배우자가 사망하면 은퇴한 부부의 사회보장 혜택은 어떻게 됩니까? 종종 상당한 수입 손실이 발생합니다. 이 문제는 놀라울 정도로 거의 관심을 받지 못했습니다.
생존 배우자는 유족 연금 또는 자신의 퇴직 연금 중 하나를 받게 되지만 둘 다 받을 수는 없습니다. 사회 보장국은 두 금액 중 더 많은 금액을 지불합니다. 예를 들어 Jones 씨는 한 달에 $2,500를 받고 Mrs. Jones는 $2,000를 받습니다. 한 명이 사망하면 두 생존자 중 한 명이 월 $2,500를 받게 되며, 이는 전체 혜택이 44.4% 감소한 것입니다.
한 배우자의 연금이 적거나 없는 경우 소득에 미치는 영향은 적습니다. 그러나 두 배우자가 상당한 수당을 받고 있는 경우(흔히 그러하듯이) 수년 동안 지속될 수 있는 상당한 감소가 있을 것입니다.
배우자의 사망으로 일부 지속적인 비용이 감소하지만 감소폭은 크지 않을 수 있습니다. 생존자가 같은 집에 머물 경우 재산세 또는 임대료, 공과금, 보험 및 기타 월 비용은 거의 동일하게 유지됩니다.
미래의 사회 보장 혜택의 감소를 상쇄하는 한 가지 방법은 평생 소득 연금입니다. 그것은 죽을 때까지 계속되는 보장된 소득의 흐름을 제공합니다. 소득 연금은 한 사람 또는 두 배우자 모두를 포함할 수 있습니다. 공동 소득 연금의 가장 큰 장점은 동일한 지급한다는 것입니다. 배우자 중 한 명이 사망한 후의 소득원. 따라서 더 낮은 사회 보장 혜택과의 격차를 메우는 데 도움이 될 수 있습니다.
즉시 또는 이연 소득 연금을 선택할 수 있습니다. 이연 소득 연금 포함 , 월별 지불이 시작되는 미래 날짜를 선택합니다. 예를 들어 Jones 부부는 그가 67세이고 그녀가 65세일 때 공동 평생 이연 소득 연금에 $100,000를 예금합니다. 부부는 Jones 씨가 80세가 될 때까지 13년 동안 소득을 연기하기로 결정합니다. 그들은 월 $943.73(현재 2021년 5월) 둘 중 하나가 살아있는 한.
나머지 금액은 비과세 원금 반환으로 간주되므로 해당 금액 중 $326.53만 과세 대상이 됩니다. 배우자 중 한 사람이 너무 오래 살아서 원금 전액을 상환한 경우 소득은 계속 유지되어 완전히 과세 대상이 됩니다. 이것이 보험 측면이 진정으로 시작되는 곳이며 연금이 장수 보험의 역할을 하는 이유입니다.
또는 Joneses는 즉각 소득 연금을 구매하기로 결정할 수 있습니다. $100,000 보증금으로 공동 평생 즉시 연금을 구입하면 2021년 5월 한 보험사의 요율에 따라 즉시 월 $424.96($80.74 과세)를 받기 시작합니다.
즉각적인 연금은 그들에게 충분한 소득을 제공하여 사회 보장 연금 수령을 연기할 수 있습니다. 아마도 각자가 70세가 될 때까지 더 일찍 시작했을 때보다 훨씬 더 많은 급여를 받게 될 때까지 연기할 수 있을 것입니다. 건강하고 평균보다 오래 살 가능성이 있는 경우 현명한 조치가 될 수 있습니다.
부부는 돈의 일부를 즉시 연금에, 일부를 이연 소득 연금에 넣어 베팅을 헤지할 수도 있습니다. 후자는 인플레이션을 유지하고 그 중 하나가 중간에 통과된 경우 낮은 사회 보장 혜택을 상쇄하기 위해 미래 소득을 인상할 것입니다.
기본 시나리오 외에도 사회 보장 생존자 혜택을 계산하는 것은 복잡할 수 있습니다. 기본 사항은 "배우자 생존을 위한 사회 보장 혜택 최대화"를 확인하십시오.
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