장기요양보험에 가입할지 자기보험에 가입할지에 대한 결정은 많은 고객들이 묻는 질문입니다. 계획에 따라 자가 보험에 가입할 여유가 있다면 위험을 유지할 것인지 보험사와 위험을 분담할 것인지에 따라 선택이 귀결됩니다. 목표는 가능한 한 최악의 시나리오를 테이블에서 제외하는 것입니다.

보험 회사는 다양한 종류의 다양한 장기 요양 상품(예:생명 보험 또는 연금이 포함된 LTC)을 제공하므로 무엇을 보장하고 보험료로 지불할 수 있는 금액을 결정하는 것이 중요합니다. 미래가 어떻게 될지 알 수 없고 치료가 필요한 경우와 시기 또는 장기적으로 보험 회사가 보험료를 얼마나 인상할 수 있는지와 같은 많은 변수와 알려지지 않은 사항이 있기 때문에 이 결정은 다음과 같이 귀결됩니다. 밤에 잠을 잘 자는 이유.

또한 일부 기존 조건으로 인해 보험에 가입하지 못할 수 있으므로 장기 요양 자격이 있는지 확인해야 합니다. (예를 들어, 이미 목욕이나 옷 입는 데 도움이 필요하거나 알츠하이머병이나 특정 암이 있는 경우 거부될 수 있습니다.) 또한 귀하와 귀하의 배우자가 함께 보험 상품을 구매하기로 선택하면 잠재적으로 할인된 보험료를 받을 수 있습니다. 장기 요양 비용과 보험료 인상률도 주마다 다를 수 있습니다.

일부 정책에서는 원하는 방식으로 혜택을 사용할 수 있습니다. 따라서 3년 혜택 옵션이고 시작 월 혜택이 $6,000인 경우 이는 총 시작 보장 $6,000 x 36개월 또는 $216,000를 의미합니다. 예를 들어 올해부터 혜택을 사용하기 시작하고 매달 최대 혜택을 사용했다면 3년 만에 돈이 바닥날 것입니다. 그러나 대신 월별 혜택의 50%를 사용하기 시작하면 보장 기간이 두 배 또는 6년이 될 수 있습니다.

Boston College의 연구에 따르면 대다수의 사람들에게 장기 요양 정책을 구입하는 것은 집에서 하는 요양에 관한 것입니다. 연구에 따르면 65세 이상 남성과 여성의 경우 평생 요양원 간호가 필요할 위험이 각각 44%와 58%로 나타났습니다. 또한 연구에서는 요양원에서의 체류 기간이 이전에 생각했던 것보다 짧다고 결론지었습니다. 일반적인 독신 남성의 경우 10개월, 여성의 경우 16개월입니다.

정책을 진행하기로 결정한 경우 다음과 같은 몇 가지 고려 사항이 있습니다.

몇 년 동안 보험에 가입해야 합니까? 장기 및 단기 보험의 장점과 단점은 무엇입니까?

보험계리사협회의 장기요양보험 청구에 관한 연구에 따르면 1년 이상 지속되는 청구의 평균 기간은 2014년 3.5년에서 4년 사이였습니다. 일반적으로 2~4년이 좋은 야구장입니다. 3년은 평균에 가깝다. 보험이 제공하는 혜택 기간이 길수록 보험 혜택 금액이 높을수록 보험 구매자가 부담해야 하는 비용이 높아집니다. 따라서 이익을 축적하여 사용하고 전혀 사용하지 않는 것 사이의 절충안입니다. 본질적으로 장기 요양 정책이 제공하는 혜택 기간이 길수록 고객이 수천 달러의 보험료를 지불하고 아무 대가도 받지 못할 수 있는 위험이 높아집니다.

보험료가 인상될 수 있습니까? 그렇다면 얼마나 오를 수 있습니까?

많은 보험 회사가 보험료를 인상하는데, 언제 이런 일이 일어날지 알 수 없습니다. 15년 동안 보험에 대해 연간 $3,000를 지불할 수 있으며 보험 회사는 보험료를 $5,000로 인상하기로 결정합니다. 15년 후에 이것이 비용이 너무 많이 든다고 판단하여 보험을 취소하면 이미 보험 회사에 $45,000를 지불하고 혜택을 사용하지 않은 것입니다. 그러나 주택 소유자와 같은 다른 보험과 마찬가지로 마음의 평화를 위해 비용을 지불할 수 있지만 청구할 필요는 없습니다.

현재 축적된 자산이 충분하지 않아 자가 보험을 들 수 없는 고객은 초기에 장기 요양 보험 상품을 구매할 수 있습니다. 시간이 지남에 따라 자산이 장기 요양 이벤트를 지원할 수 있는 지점이 있을 수 있으며 이 시점에서 정책을 종료하거나 보장 범위를 줄이기 위해 수정할 수 있습니다. 한 사람이 장기 요양에 들어갈 때 비용이 측면으로 이동할 수 있음을 명심하십시오(요양에 들어가면 아마도 집과 차를 팔고 더 이상 여행하지 않을 것입니다). t, 상대방 배우자는 여전히 평소 생활비를 가지고 있기 때문에 비용 증가에 직면해 있습니다.

현금 플랜(배상금)입니까, 상환 플랜입니까?

현금 계획은 실제 비용에 대해 상환받는 대신 전체 일일 혜택과 동일한 현금 혜택을 받기 때문에 더 유연합니다. 상환 정책은 실제 치료 비용이 일일 혜택보다 크거나 같은 경우에만 전체 일일 혜택을 지불합니다.

현금 혜택이 있는 정책은 더 비쌉니다. 그러나 현금 플랜이 있는 경우 친척이나 친구에게 비용을 지불하여 돌볼 수 있는 옵션이 있습니다.

진료 후 퇴원하면 정책이 재설정됩니까, 아니면 지불한 혜택이 다음 번 발생 시 사용할 수 있는 혜택을 축소합니까?

일부 보험에는 보상 특약이 복원되어 있어 보험에서 보장할 총 치료 금액이 증가합니다. 진료를 받으며 회복하면 혜택은 한 번도 사용하지 않은 것처럼 최대 금액으로 재설정됩니다. 따라서 평생 급여가 $300,000이고 치료를 받고 $150,000를 사용한 경우 일정 기간(보통 180일) 동안 청구에서 해지되면 급여가 원래 $300,000로 재설정됩니다.

복리 이자가 포함된 정책이 있습니까? 그렇다면 비용은 얼마입니까?

복리 정책은 인플레이션 보호가 더 우수하지만 보험료가 더 높을 수 있습니다. 일부 정책에는 5%의 단순 이자가 있고 다른 정책에는 3%의 복리가 있습니다. 정책과 이자율에 따라 손익분기점이 나중에 발생하지 않을 수 있으므로 장기적으로 단순이자가 더 나은 옵션일 수 있습니다. 인플레이션은 복합적이지만 LTC 정책이 단순 이자를 사용하는 경우 특정 시점에서 인플레이션이 단순 이자를 극복하고 정책이 실제 비용보다 적게 지불합니다.

정책에 대기 기간이 있습니까?

기간이 짧을수록 라이더는 더 비쌉니다. 대기 기간 동안 발생하는 모든 비용은 귀하가 부담해야 합니다.

LTC는 일반적으로 어느 시점에서 이상적이지 않은 투자로 바뀝니다. 구매 결정은 매우 개별적이며, 조기에 사용한다면 선불 보험료를 덜 내고 혜택을 사용하기 때문에 좋은 투자가 될 수 있습니다. 정책을 사용하는 데 시간이 오래 걸릴수록 정책의 수익은 낮아집니다. 처음 5년에서 10년 사이에 이 정책을 사용하게 되면 매우 유리할 수 있습니다. 그러나 혜택을 사용하는 데 시간이 오래 걸릴수록 자가 보험에 여유가 있다면 돈을 따로 모아두는 것이 더 합리적일 수 있습니다. 물론 이벤트가 발생하는지 여부와 시기를 알 수 있는 방법은 없습니다.

참고:저희는 면허가 있는 보험 대리인이 아니며 보험 조언을 제공할 수 없지만 귀하에게 가장 적합한 것이 무엇인지 결정하는 과정을 통해 귀하를 돕고 장점과 단점에 대한 광범위한 개요를 제공할 수 있습니다. 기존 정책을 구매하거나 변경하기 전에 에이전트와 이 문제를 논의하세요.