사회 보장 혜택은 대부분의 미국인의 은퇴 계획에서 필수적인 역할을 합니다. 그러나 많은 사람들, 심지어 곧 퇴직하는 사람들까지도 프로그램의 작동 방식이나 얻은 혜택을 최대한 활용하는 방법에 대해 거의 알지 못합니다.

사회 보장 급여를 언제 시작할 것인지 결정하는 것은 인생의 주요 결정입니다. 이는 평생 동안 귀하와 귀하의 배우자에게 수만 달러의 손실 또는 이득을 의미할 수 있습니다.

문제는 수천 가지 청구 규칙, 수백 가지 청구 전략, 그리고 수혜금 신청 시기를 결정할 때 작용할 수 있는 많은 개인적 요인이 있다는 것입니다.

그럼 어떻게 하면 바로 잡을 수 있을까요? 시작하는 가장 좋은 방법은 다음 세 가지 일반적인 실수를 피하는 것입니다.

실수 #1:기대 수명을 고려하지 않음

사회 보장 연금은 62세부터 청구할 수 있으며 많은 사람들이 그렇게 합니다. 그러나 장기간 퇴직할 것으로 예상되는 경우 가능한 한 많은 급여를 받을 수 있도록 신청을 최대한 연기하는 것이 좋습니다.

이유는 다음과 같습니다.

• 소득 연금의 100%를 받으려면 사회 보장국(SSA)이 말하는 "정년 퇴직 연령(FRA)"에 도달해야 하며, 범위는 출생 연도에 따라 66~67세입니다. .
• 가능한 가장 이른 나이인 62세에 혜택을 시작하면 FRA까지 기다렸던 경우보다 최대 30%까지 혜택이 영구적으로 감소합니다.
• 연금 수령을 시작하기 위해 62세가 넘을 때까지 매년 더 많은 금액을 받게 됩니다. 그리고 FRA가 끝날 때까지 신고를 연기할 수 있다면 그 후 70세가 될 때까지 매년 8%의 지연 퇴직 크레딧을 받게 됩니다.

많은 사람들처럼 장수하면 30년 이상 동안 더 높은 혜택을 받을 수 있으며 주머니에 연간 $1,000 또는 $5,000가 추가됩니다. 평생 $100,000 이상의 차이가 날 수 있습니다.

반면에 건강이 좋지 않거나 건강 문제의 병력이 있는 가족이라면 일찍 신청하여 열심히 일한 혜택을 최대한 활용하는 것이 현명할 수 있습니다.

www.ssa.gov/myaccount에서 My Social Security 계정에 가입하면 다양한 연령층에서 지불할 수 있는 금액을 알 수 있습니다. 또는 www.ssa.gov/planners/calculators에서 제공되는 도구를 사용할 수 있습니다.

실수 #2:사회 보장 기본 사항을 이해하지 못함

나이 외에도 몇 가지 다른 요인이 계획에 영향을 줄 수 있습니다. 여기에는 다음이 포함됩니다.

• 결혼 상태. 기혼인 경우, 귀하와 귀하의 배우자는 각자가 사회 보장 연금을 신청할 시기를 신중하게 조정해야 합니다. 지금 선택하는 것이 사회 보장 소득에 큰 영향을 미칠 수 있습니다. 은퇴할 때와 나중에 둘 중 한 명이 과부가 된 경우에도 마찬가지입니다. (사람들은 배우자 중 한 명이 사망하면 더 낮은 사회 보장 급여가 사라지고 생존 배우자가 두 가지 중 더 높은 급여만 유지한다는 사실을 종종 잊습니다. 따라서 고소득자가 현명한 청구 전략으로 얻을 수 있는 모든 인상액은 생존 배우자의 소득에 추가됩니다. 사회 보장의 "배우자" 및 "생존자" 혜택이 귀하에게 어떤 영향을 미칠 수 있는지 재정 고문과 상의하십시오. 이혼했지만 결혼한 지 10년 이상이고 재혼하지 않은 경우에도 이러한 혜택이 적용될 수 있습니다.
• 일하고 있습니다. 연금을 받은 후에도 계속 일할 수 있지만 연령에 따라 연간 소득 조사를 받을 수 있습니다. 작동 방식은 다음과 같습니다. FRA에 도달하기 전에 혜택을 받는 경우 SSA는 연간 소득 기준액을 초과하여 벌어들이는 $2당 $1을 공제합니다. (2021년에 해당 한도는 $18,960입니다.) FRA에 도달하는 해에 한도가 증가했다가 완전히 사라집니다.
• 세금. 원래 사회 보장은 과세 대상이 아니었지만 1984년부터 많은 사람들에게 최대 85%까지 세금이 부과될 수 있습니다. IRS는 귀하가 혜택에 대해 세금을 납부해야 하는지 여부를 결정하기 위해 매년 귀하의 "잠정"(또는 합산) 소득을 측정합니다. 해당 소득 금액에 따라 혜택의 최대 50% 또는 심지어 85%에 대해 세금을 납부해야 할 수도 있습니다. 특히 401(k) 또는 유사한 세금 유예 퇴직 계획에서 소득의 일부를 인출할 경우 은퇴 시 세금을 최소화하기 위한 전략을 제안하도록 고문에게 요청하십시오. (중개인이나 재무 설계사가 세금 전략에 대해 이야기하지 않는다면 세금 경험과 재무 계획 교육을 모두 갖춘 재무 고문에게 이직하는 것을 고려할 수 있습니다.)
• 인플레이션. SSA는 매년 생계비 조정(COLA)을 발표합니다. 그 양은 보통 1%~4% 범위에 있지만 때로는 전혀 조정이 되지 않는 경우도 있습니다. 청구를 연기하고 은퇴 후 여러 소득원을 확보하여 사회 보장 혜택을 늘리면 구매력을 유지하는 데 도움이 될 수 있습니다.
• 반복. 급여를 신청한 후 마음이 바뀌면 신청을 철회하고 나중에 다시 신청할 수 있습니다. 그러나 이는 한 번만 가능하며 12개월 이내에 철회해야 합니다. 또한 받은 사회 보장 혜택을 모두 상환해야 합니다.

실수 #3:사회 보장을 다른 자산과 조정하지 않음

사회 보장 계획의 핵심은 귀하가 다른 자산에 제공하는 것과 동일한 수준으로 사회 보장 계획을 처리하는 것입니다.

결국, 이러한 월별 지불액은 은퇴 후 가장 안정적인 수입원일 수 있으며 아마도 가장 큰 수입원일 수 있습니다. 대부분의 퇴직자들에게 사회 보장 연금은 평생 $500,000 이상을 제공합니다. 어떤 사람들에게는 100만 달러 이상을 제공할 것입니다.

그러나 곧 은퇴를 앞둔 많은 사람들은 사회 보장 결정보다 투자(시장에서 다음에 무엇을 할 것인지, 언제, 무엇을 사고 팔 것인지)에 훨씬 더 많은 생각과 비중을 둡니다.

물론 투자는 알을 낳는 좋은 방법입니다. 그러나 대부분의 미국인에게 은퇴 성공은 모든 자산과 수입원을 최적화하는 신중하고 종합적인 계획에 달려 있습니다. 그리고 여기에는 오래된 사회 보장 제도도 포함됩니다.

사회 보장 혜택에 대해 스스로 교육하고 싶다면 많은 도움을 받을 수 있습니다. 일반 정보는 SSA 웹사이트(www.ssa.gov)에서 얻거나 지역 사회 보장 사무소를 방문하여 얻을 수 있습니다. 재정 고문이 귀하의 상황에 맞는 좀 더 복잡한 규칙과 전략을 안내해 드릴 수 있습니다.

Kim Franke-Folstad가 이 기사에 기고했습니다.

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