은퇴 시 세금을 줄이기 위해 지금 할 수 있는 3가지

재정 고문에게 전화하는 대부분의 사람들은 돈 문제가 아니라 세금 문제가 있습니다.

문제의 근본 원인은 많은 사람들이 401(k), 403(b) 또는 457(b)에 돈을 넣고 그 계정이 늘어나도록 함으로써 세금을 연기하도록 세뇌되어 왔다는 것입니다. 문제는 요구되는 최소 분배(RMD)가 72세 이후에 시작될 때 잠재적인 세금 시한 폭탄이 있다는 것입니다. 특히 세율이 현재보다 미래에 더 높을 경우 더욱 그렇습니다. 인출 금액은 IRS에서 설정하며 1년에 평소보다 더 많이 인출해야 하므로 세금 부담이 증가할 수 있습니다.

COVID-19로 인해 정부 지출이 증가했으며, 이는 더 이상 소득이 없는 사람들에게도 더 많은 세금을 부과할 수 있음을 의미합니다. 세금 유예 퇴직 계좌의 RMD, 부동산 판매 및 사회 보장 혜택에 대한 세금을 포함하여 퇴직 시 세금 부담이 실제로 증가할 수 있는 몇 가지 이유가 있습니다.

많은 사람들처럼 세금이 인상될 수 있다고 생각한다면 은퇴 시 세금 노출을 줄이기 위해 고려해야 할 몇 가지 사항이 있습니다.

금리가 유리할 때 철회

오늘날의 세율은 상대적으로 낮기 때문에 가능한 한 일찍 은퇴하고 세금 이연 계좌에서 돈을 인출하기 시작해야 하는 좋은 이유 중 하나입니다. IRA 또는 401(k)에 지출하여 더 유리한 세율을 이용하십시오. 단, 인출에 대한 벌금을 IRS에 내지 않는 59½세 이후에만 가능합니다.

또는 현재 낮은 이자를 받고 있는 저축으로 먼저 부분적으로 생활한 다음 세금 이연 계좌로 생활할 수 있습니다. 포인트는 앞으로 더 높은 세율로 세금 이연 자금의 대규모 인출을 방지하는 것입니다.

Roth IRA로 전환하여 사전 예방적 행동

전통적인 IRA와 달리 Roth IRA는 세후 달러로 자금을 조달하며 기부금은 세금 공제 대상이 아닙니다. 그러나 중요한 차이점은 자금을 인출하기 시작하면 그 돈은 면세된다는 것입니다. 세금 이연 자금을 Roth IRA로 전환할 때 특정 과세 연도에 이전된 전체 금액에 대해 세금을 내야 하지만 장기적으로는 혜택이 있습니다. 은퇴 시 세금이 현재보다 높을 것이라고 생각한다면 Roth IRA가 합리적입니다.

전환할 수 있는 횟수나 전환할 수 있는 달러 금액에는 제한이 없습니다. 더 높은 세금 범위에 자신을 몰아붙이지 않고 가능한 한 많이 전환하는 것이 아이디어입니다.

Roth 전환 외에도 여전히 소득을 올리고 있다면 Roth IRA에 기여할 수 있습니다. 2021년에 기부할 수 있는 최대 금액은 $6,000, 50세 이상인 경우 $7,000입니다. 그러나 기부금에 대한 소득 제한이 있음을 유의하십시오. 올해 소득이 $140,000 이상인 독신 또는 소득이 $208,000 이상인 부부는 Roth IRA에 기부할 수 없습니다.

다양한 유형의 퇴직 소득이 과세되는 방식 이해

다음은 고문과 함께 검토해야 할 과세 퇴직 소득의 세 가지 주요 영역입니다. 각각의 뉘앙스를 이해하면 은퇴 기간 동안 세금을 낮추기 위한 소득 계획 전략을 개발하는 데 도움이 됩니다.

  1. 투자. 1년 이하로 보유하는 투자는 단기 자본 이득으로 간주되며 일반 소득세율로 과세됩니다. 그러나 현재 장기 자본 이득은 소득 수준에 따라 0%, 15% 또는 20%로 과세됩니다. (물론, 바이든 대통령의 세금 제안으로 인해 앞으로 바뀔 수 있습니다.)
  2. 사회 보장. 귀하의 급여에 세금이 부과될 수 있는지 알아보려면 조정 총 소득, 비과세 이자 및 사회 보장 급여의 절반을 더하여 합산 소득을 결정하십시오. 합산 개인 소득이 $25,000~$34,000이거나 부부가 공동으로 신고하는 경우 $32,000~$44,000이면 급여의 최대 50%가 과세 대상이 될 수 있습니다. 또한 합산 개인 소득이 $34,000 또는 부부가 공동으로 신고하는 경우 $44,000 이상인 경우 혜택의 최대 85%가 과세 대상이 될 수 있습니다.
  3. 연금 지급. 연금은 특정 세금 혜택을 제공합니다. 세전 달러로 구매할 수 있으며 이 경우 지불은 소득으로 과세됩니다. 그러나 연금은 세후 달러로 자금을 조달할 수도 있으며 이 경우 세금은 소득에 대해서만 부과됩니다. 연금과 관련하여 다양한 옵션이 있으며 전문가가 귀하의 전반적인 재정 및 은퇴 목표에 맞는 것을 선택하는 데 도움을 줄 수 있습니다.

많은 사람들이 일을 그만두면 세금이 크게 줄어들 것이라고 생각하지만 항상 그런 것은 아닙니다. 세금은 실제로 은퇴 시 가장 큰 지출이 될 수 있으므로 세금 및 소득 계획은 종합적인 은퇴 계획에서 매우 중요한 부분을 차지합니다.

Dan Dunkin이 이 기사에 기고했습니다.


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