최근 고객으로부터 자주 듣는 질문 중 일부는 불확실성이라는 주제에 관한 것입니다.
몇 가지 예는 다음과 같습니다.
- “이 예측할 수 없는 시기에 은퇴 계획을 어떻게 조정합니까?”
- "인플레이션과 같은 불확실한 상황에 어떻게 대처해야 하나요?"
- “전체 시장은 덤벼들 것 같나요?”
사람들은 통제할 수 없는 사건에 크게 영향을 받는 것을 두려워합니다. 따라서 은퇴를 위한 재정 계획을 세울 때 자신이 통제할 수 있는 것에 초점을 맞추면서 할 수 없는 일로부터 계획을 보호하는 데 중점을 두어야 합니다.
먼저, 위험에 집중하세요
우리가 통제할 수 있는 것 중 하나는 저축에 있는 위험 수준입니다. 우리가 지금 겪고 있는 불확실성을 고려할 때 이는 그 어느 때보다 중요합니다.
은퇴를 앞두고 있는 사람은 미지의 세계로 뛰어듭니다. 그들의 급여는 사라지고 그들은 수년 동안 쌓아온 알로 살아가고 있습니다. 따라서 분기 또는 반기마다 포트폴리오를 "스트레스 테스트"하고 급격한 시장 침체를 견딜 수 있는 능력을 평가하는 것이 중요합니다. 재정 고문이 이를 도와줄 수 있습니다. 요점은 최악의 시장 시나리오가 배를 가라앉히지 않도록 하는 것입니다.
변동적인 시장에서 해야 할 일과 하지 말아야 할 일
스트레스 테스트를 통해 시장이 크게 하락할 경우 위험을 줄이기 위해 포트폴리오에 새로운 매개변수를 설정해야 함을 알 수 있습니다. 불확실한 시대에는 엉뚱한 결정을 내리기 쉽고 장기적인 일은 잊어버릴 수 있습니다. 변동성이 큰 시장에 대처하기 위해 은퇴 계획을 계획하거나 조정할 때 해야 할 것과 하지 말아야 할 것이 있습니다.
- 401(k) 또는 IRA에서 조기 인출하지 마십시오. 불안정한 기간에는 이것이 유혹적으로 보일 수 있지만 일반적으로 59½세 이전에 401(k)에서 현금을 꺼내는 것은 좋은 생각이 아닙니다. 그렇게 하면 10%의 조기 인출 위약금과 그 해의 추가 소득에 대해 세금을 내야 합니다. 필요한 최소 분배금은 72세가 될 때까지 대부분의 사람들에게 시작되지 않습니다. 59세에서 72세 사이는 많은 사람들이 오늘날에도 여전히 일을 하고 이러한 세금 유예 계획으로 돈을 벌고 있는 때입니다. 그리고 59½세 이후에 자금을 인출하기로 결정했다면 일반 소득으로 과세된다는 점을 기억하십시오.
- 퇴직 시기와 수입 출처를 고려하십시오. 변동성이 큰 시장에서 살아남기 위한 전략을 결정할 때 은퇴 시기를 고려하십시오. 은퇴를 준비하기 위해 투자 전략을 바꾸는 것은 마지막 순간까지 또는 은퇴 후까지 남겨둘 일이 아닙니다. 이미 은퇴한 경우 계획을 세우는 것이 도움이 되므로 나머지 은퇴 기간 동안 수입이 어디서 올지 알 수 있습니다. 열쇠 중 하나는 다른 목적을 위해 돈을 나누는 것입니다. 예를 들어, 시장 상황이 좋지 않으면 그 다운 시간 동안 수입을 위해 다른 돈 버킷을 따로 마련해 두십시오.
- 자산 할당을 검토하십시오. 많은 사람들에게 은퇴가 가까워짐에 따라 저위험 투자로 전환하는 것이 좋은 생각이 될 수 있습니다. 401(k)의 목표일 펀드에 투자하는 경우 목표 은퇴일이 가까워질수록 할당이 자동으로 더 보수적이라는 점을 명심하십시오.
- 감정으로 결정하지 마세요. 이것은 재정적 미래가 위험할 때 빠지기 쉬운 함정이 될 수 있습니다. 투자를 절약하기 위해 하락할 때 시장에서 모든 돈을 꺼내고 싶을 수도 있지만 많은 사람들에게 시장이 회복될 때까지 시간을 두는 것이 더 현명할 수 있습니다. 성급한 결정은 장기적으로 비생산적일 수 있습니다. 고문이 있는 것의 한 가지 이점은 이전에 시장 하락을 다룬 적이 있는 사람과 연락할 수 있다는 것입니다.
시장 변동성, 저금리 및 은퇴 계획과 관련된 전반적인 불확실성이 우려를 야기할 수 있습니다. 그러나 미래의 시장 하락에 대응하기 위해 재무 계획을 준비하는 방법이 있습니다. 핵심은 통제할 수 없는 일이 일어나기 전에 지금 바로 그 계획을 정상화하는 것입니다.
Dan Dunkin이 이 기사에 기고했습니다.
