뉴욕시의 마케팅 임원인 Brittny Anselmo는 두 자녀를 돌보기 위해 직장에서 물러났을 때 재빨리 401(k)를 IRA에 넣었습니다. 12년 후, 그 IRA 계좌 잔고는 증가했지만 가능한 만큼은 아니었습니다. 직장을 떠나 있는 10여 년 동안 그녀의 계정에 기여금을 추가하지 않고 Anselmo는 퇴직 저축을 크게 늘렸을 복리 효과를 잃었습니다. “퇴직하고 나서는 은퇴준비에 대해 별로 생각을 하지 않았어요. 회사 401(k)가 사라지면 저축 옵션도 사라진다고 생각했습니다.”라고 Anselmo가 말했습니다.
Anselmo는 퇴직 연령이 되기 훨씬 전에 직장을 떠나는 수백만 명의 여성 중 한 명입니다. 사랑하는 사람을 돌보거나, 자신의 사업을 시작하거나, 긱 이코노미에서 일하는 등 여러 가지 이유로 그렇게 합니다. 많은 사람들이 그 과정에서 큰 급여, 세제 혜택이 있는 퇴직 저축 계획 및 보너스를 포기합니다. 그것은 그들의 은퇴 저축에 치명적일 수 있습니다. Fidelity Investments는 $100,000를 버는 35세 여성이 퇴직한 지 1년이 지나면 67세가 될 때까지 퇴직 기여금과 저축으로 $200,000 이상을 잃을 수 있다는 사실을 발견했습니다. 더 큰 영향을 미칩니다.
COVID-19 전염병 동안 우리는 수백만 명의 여성이 직장을 그만두는 것을 보았고 그 부담이 컸다는 것을 알고 있습니다. Fidelity Investments 설문조사에 따르면 여성의 39%는 팬데믹 기간 동안 직장을 그만두거나 사랑하는 사람을 돌보거나 원격 교육을 관리하기 위해 근무 시간을 줄이는 것을 고려했습니다.
하지만 좋은 소식이 있습니다. 휴식이 불가피할 때 퇴직금을 계속 저축할 수 있는 방법이 있습니다. 수행 방법은 다음과 같습니다.
직장을 그만두고 저축액에서 인출해야 하는 경우 Fidelity Investments의 Fort Lauderdale Investor Center의 부사장인 Wendy Liebowitz는 세금이 이연된 계정이 아니라 과세 대상 계정에서 나오는지 확인하라고 말합니다. 이는 401(k), 403(b), IRA 또는 연금이 아닌 당좌 예금, 저축 및 일반 투자 계좌에 돈을 사용하는 것을 의미합니다. 후자에서 조기에 철회하면 세금 과태료에 직면할 수 있으며 시간이 지남에 따라 돈이 늘어나는 복리의 놀라운 영향을 잃게 됩니다. “먼저 과세 대상 차량에서 철수를 고려하시기를 강력히 요청합니다. 그것은 시간이 지남에 따라 돈이 계속 복리되도록 허용하고 은퇴를 위해 그것을 갖게 될 것입니다.”라고 Liebowitz가 말했습니다. "은퇴하면 돈을 빌리기 어렵습니다."
25세부터 IRA에 $6,000를 기부하기 시작했다고 가정해 보겠습니다. Fidelity의 계산에 따르면 70세에 은퇴하면 해당 IRA의 가치는 $1,440,592가 됩니다. 35세에 시작했다면 잔액은 $757,609가 됩니다.
기혼자라면 배우자 IRA를 통해 은퇴를 위한 저축을 계속할 수 있습니다. 배우자 IRA에서는 일하는 배우자가 소득이 없는 배우자를 대신하여 기여합니다. Ubiquity Retirement + Savings의 규정 준수 및 규제 업무 부사장인 Nasrin Mazooji는 "배우자가 있고 공동 세금 보고서를 제출하는 경우 가장 쉬운 일"이라고 말했습니다. “배우자에게 소득이 있는 한 IRA에 기부할 수 있습니다.” 2021년에는 둘 다 연간 최대 $6,000까지 기부할 수 있습니다. 당신이 50세 이상이라면 그 숫자는 $7,000까지 올라간다.
자신의 사업, 프리랜서 또는 긱 이코노미에서 일하기 위해 직장을 떠났다면 솔로 401(k)를 열 수도 있습니다. 자영업자를 위해 만들어진 솔로 401(k)는 고용하지 않고도 고용주가 후원하는 플랜의 많은 혜택을 받을 수 있게 해줍니다. IRS 웹사이트에서 신청할 수 있는 솔로 401(k)를 열려면 고용주 식별 번호가 필요합니다. 귀하와 귀하의 배우자 모두 솔로 401(k)에 기여할 수 있습니다. Mazooji는 "사람들이 대규모 기관에서 일하는 것을 그만두고 공연 시장에 진출하거나 프리랜서 작업을 하는 것이 점점 보편화되고 있습니다."라고 말합니다. 2021년에는 $58,000까지 기부할 수 있습니다. 50세 이상인 경우 추가로 $6,500를 기부할 수 있습니다.
직장을 그만두고 수입을 얻지 못하는 여성의 경우 이미 축적한 투자 수익을 극대화할 수 있는 방법이 있습니다. 예를 들어, 포트폴리오를 검토하지 않고 401(k) 계획을 이월하고 싶지 않습니다. 은퇴 계좌에 더 이상 기여하지 않을 때 투자 선택은 많이 달라질 수 있습니다. Fidelity의 Liebowitz는 "재조정하거나 다소 공격적인 투자를 선택할 수 있습니다. “계획을 유지할 것인지 IRA로 이월할 것인지 선택해야 합니다. 이러한 모든 선택은 계속 투자할 수 있도록 설계되었습니다.” 퇴직금을 모으는 여성에게 인기 있는 상품은 목표일자 펀드다. 은퇴가 가까울수록 펀드에 대한 투자는 보수적입니다.
일을 하지 않을 때 은퇴를 대비하여 저축하는 방법 중 흔히 간과되는 방법은 건강 저축 계좌를 이용하는 것입니다. 공제액이 높은 의료 플랜이 있을 때 의료비를 지불하는 데 사용되는 계정입니다. 계정을 개설하기 위해 고용주가 필요하지 않으며 401(k)와 유사한 세금 혜택을 받습니다. Mazooji는 돈이 HSA에 얼마나 오래 머물 수 있는지에 대한 제한이 없기 때문에 일부 사람들은 은퇴할 때까지 HSA에 보관한다고 말합니다. HSA만으로는 백만장자가 될 수 없지만 투자 도구 상자에서 중요한 도구가 될 수 있습니다. 2021년 개인의 기여 한도는 $3,600입니다.
직장을 그만두기 전에 할 수 있는 최선의 방법 중 하나는 도움을 구하는 것입니다. 은퇴 저축 계좌에 있는 소액의 돈을 다루고 있더라도 전문가가 그 알을 키우는 가장 좋은 방법을 찾는 데 도움을 줄 수 있습니다. Liebowitz는 "많은 여성들이 돈이 충분하지 않거나 지원을 받을 수 있는 상황이 아니라고 생각하여 미루고 있습니다. 결정을 내리기 전에 결정의 영향을 이해하는 것이 도움이 됩니다."라고 말합니다.
