은퇴 후 편안하게 사는 것은 전통적인 아메리칸 드림의 중요한 부분입니다. 그러나 많은 미국인들은 직장을 떠나기 전에 충분한 저축을 하기 위해 고군분투합니다. Insured Retirement Institute의 2021년 조사에 따르면, 고령 근로자의 51%가 퇴직금을 충당하기에 충분한 저축을 하지 못하고 있습니다. 또한 57%는 이를 만회할 만큼 충분히 저축하지 못하고 있습니다. 이를 염두에 두고 현재 저축 계획을 고려할 때입니다. 재정 목표를 달성하는 한 가지 방법은 401(k)를 최대한 활용하여 은퇴할 때까지 스스로를 부양하는 것입니다. 이 전략이 귀하의 상황에 적합한지 확인하기 위해 알아야 할 사항은 다음과 같습니다.
은퇴를 준비할 때 재정 고문과 협력하는 것을 고려하십시오.
대답은 다음과 같습니다. 2021년 401(k) 기부 한도는 $19,500(2022년에는 $20,500)입니다. 50세 이상의 개인은 캐치업 기부금으로 $6,500를 더 추가할 수도 있습니다. 물론 황금연휴에 최대한 많이 기다리고 싶으시다면 모자를 쳐보는 건 어떨까요? 그러나 은퇴가 당신이 가질 수 있는 유일한 재정적 목표는 아닙니다. 큰 그림을 생각하십시오. 어디에 돈을 더 넣어야 합니까?
당신의 개인적인 상황으로 인해 최대 한도를 초과하는 것은 당신에게 의미가 없을 수 있습니다. 그러나 그것이 당신에게 충분하지 않다는 것을 의미하지는 않습니다. 적절한 저축을 하기 위해 기여 한도를 충족할 필요는 없습니다. 401(k)를 최대화하지 않더라도 저축을 최대화할 수 있습니다.
직장에서 제공할 수 있는 한 가지 기회는 매치 공헌 프로그램입니다. Fidelity의 2020 Facts &Insights에 따르면 고용주의 86%가 직원에게 퇴직연금 기여금을 제공합니다. 또한 보고서에 따르면 고용주는 평균 4.6%를 기여합니다. 따라서 고용주 매칭을 이용하면 상당한 자금이 여러분을 기다리고 있습니다.
또한 경기는 일반적으로 계획의 일부로 제공됩니다. 즉, 경기에서 제외하면 고용주가 귀하에게 빚을 지게 되는 비용이 발생합니다.
물론 자신의 기여도도 항상 높일 수 있습니다. 이와 같이 401(k)를 최대한 활용하지 않고도 계속 키울 수 있습니다.
401(k)를 최대한 활용하기로 한 결정은 모든 사람에게 동일하지 않습니다. 개인 상황에 따라 은퇴 계좌로 무엇을 할지 결정해야 합니다. 다음 예를 사용하여 다음 기부 금액을 결정하십시오.
현재 모기지나 자동차 대출과 같은 부채를 가지고 있다면 각 부채에 부과되는 이자율을 고려하십시오. 401(k) 수익률보다 높은 이자가 붙는 부채가 있는 경우 손실을 입을 수 있습니다.
예를 들어, 당신이 투자한 금액의 약 9%의 수익을 제공하는 401(k) 계획이 있다고 가정해 보겠습니다. 그러나 이자율이 12%인 학자금 대출이 있습니다. 결과적으로 401(k) 계획을 통해 번 것보다 학자금 대출에 대한 이자를 충당하기 위해 더 많은 비용을 지불해야 할 수 있습니다.
따라서 401(k)에 기여하기 전에 먼저 부채를 상환하는 것이 좋습니다. 그런 다음 부채를 갚고 나면 은퇴 저축 계획에 더 많은 자산을 집중할 수 있습니다.
불행히도, 귀하의 401(k)에는 자금 사용 능력을 제한하는 규칙이 있습니다. 대부분의 경우 페널티를 지불하지 않고는 조기에 자금을 인출할 수 없습니다. 이 때문에 돈의 일부를 추가 저축 계좌에 넣어두는 것이 좋습니다. 그렇게 하면 현금이 부족할 때 즉시 액세스할 수 있습니다.
재무설계사들은 이것을 비상기금이라고 부릅니다. 일반적으로 응급 상황은 최소 3~6개월을 보장하는 것이 좋습니다. 그러나 이는 귀하의 상황에 따라 변경될 수 있습니다. 비상 기금을 조성할 때 매달 직면하는 필요한 비용을 고려하십시오. 그런 다음 이러한 비용을 여러 달 동안 충당할 수 있는 재정적 완충 장치를 만드십시오. 실직이나 갑작스러운 의료비 청구와 같이 삶의 급격한 변화를 경험하는 경우 정확한 금액으로 제한된 기간 동안 생존할 수 있어야 합니다.
은퇴는 중요한 저축 목표이지만 원하는 다른 것도 있을 수 있습니다. 그에 비해 휴가, 새 차 또는 주택 수리와 같이 저축할 단기 목표가 더 많을 수 있습니다. 은퇴를 위해 모든 열망을 백버너에 둘 필요는 없습니다. 대신 기여를 나누어 보십시오. 401(k)에 약간의 돈을 투자하고 향후 목표를 위해 일부를 투자하십시오.
또한 연령에 따라 기여 금액을 재고해야 할 수도 있습니다. 젊은 근로자들은 은퇴까지 수십 년이 앞서 있습니다. 따라서 처음부터 최대한 활용해야 한다고 생각하지 마십시오. 편안하게 감당할 수 있는 기부 금액을 찾으십시오. 저축이 재정적 부담이 되어서는 안 됩니다.
기억하십시오:한 가지 금액에 영원히 집착할 필요는 없습니다. 정기적으로 기부 금액을 재고하면 모든 요구 사항이 충족될 것입니다. 시간이 지남에 따라 적절한 경우 저축 금액을 늘릴 수 있는 방법을 고려할 수 있습니다.
401(k)를 최대한 활용하는 것이 올바른 재정적 움직임이라고 결정할 수 있습니다. 그러나 그것이 은퇴 저축을 극대화하는 유일한 방법은 아닙니다. 이미 401(k) 상한선에 도달한 경우 계속해서 자금을 비축할 수 있도록 다음 대안을 고려하십시오.
확정급여형 연금제도는 퇴직 시 매월 일정한 소득을 보장합니다. 이것은 은퇴까지 이어지는 귀하의 기부금에 따라 달라지는 401(k) 플랜과 다릅니다. 일반적으로 연금 플랜은 특정 고용주를 위해 특정 년 동안 일해야 합니다. 그 결과 연금 전액을 받을 수 있습니다.
그러나 즉시 연금을 구입하여 자신의 연금을 만들 수 있습니다. 즉시연금으로 보험회사에 일시불로 지급합니다. 그러면 회사에서 평생 동안 정기 수표를 보내드립니다.
IRA는 아마도 근로자가 401(k)를 최대한 활용한 후 가장 먼저 살펴봐야 할 곳일 것입니다. 전통적인 IRA 또는 Roth IRA에 기여하는지 여부에 관계없이 귀하의 돈은 세금 없이 증가합니다. 또한 두 가지 모두 세금 혜택이 있습니다.
Roth IRA를 사용하면 세후 달러로 기부할 수 있습니다. 따라서 401(k) 또는 기존 IRA와 달리 소득세 없이 자금을 인출할 수 있습니다. 반면에 전통적인 IRA는 연간 소득세를 낮출 수 있는 기회를 제공합니다. 소득이 특정 수준 이하인 한 소득에서 기여한 금액을 공제하면 됩니다.
기존 및 Roth IRA에 대한 2021년 및 2022년 기여 한도는 $6,000(50세 이상인 경우 $7,000)입니다.
또 다른 대안은 건강 저축 계좌입니다. 이것은 공제액이 높은 건강 플랜에 가입한 개인이 사용할 수 있습니다. HSA를 사용하면 공제액, 공동 보험, 공동 부담금 등과 같은 적격 의료 비용을 지불하기 위해 세전 금액을 따로 적립할 수 있습니다.
HSA는 비과세 이자와 잠재적인 투자 옵션, 65세 이후 벌금 없음, 자금 이월 등 다양한 혜택을 제공합니다.
2021 계획 연도의 경우 개인은 최대 $3,600까지, 가족 보장은 최대 $7,200까지 기부할 수 있습니다. 2022년 한도는 각각 $3,650 및 $7,300입니다.
은퇴 저축 계좌를 최대한 활용하고 부를 더 늘리기로 결정했다고 가정해 보겠습니다. 그렇다면 투자에 대해 생각해볼 때일 것입니다.
지방채와 같은 위험이 낮은 투자 옵션이 있어 큰 손실 위험 없이 재정을 크게 벌 수 있습니다. 그들은 또한 유동성 투자이기 때문에 쉽게 팔 수 있고 이자의 이자는 연방 과세 대상이 아닙니다. 또한 이자는 거주 지역에 따라 주 또는 지방세를 피할 수 있습니다. 기타 저위험 투자에는 저축 예금, CD 및 채권이 포함됩니다.
또는 부를 우선시하려면 더 높은 위험 투자가 있습니다. 일부 옵션에는 주식, 상장지수펀드(ETF), 부동산이 포함됩니다.
당신은 은퇴할 때 당신을 기다리고 있을 만큼 충분히 큰 알이 있는지 확인하기를 원합니다. 그러나 모든 사람은 고유한 재정적 필요와 욕구에 직면해 있습니다. 따라서 401(k)를 최대한 활용하는 것이 이상적인 은퇴를 위해 필요하거나 필요하지 않을 수 있습니다. 결정을 내리기 전에 401(k) 기부금을 최대한 활용하는 것의 잠재적인 장점과 단점을 고려하십시오. 귀하의 재무 전략에 맞는지 확실하지 않은 경우 재무 고문에게 문의하십시오. 그들은 귀하의 옵션을 제시하고 귀하에게 적합한 저축 계획을 세우는 데 도움을 줄 수 있습니다.
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