HSA(Health Savings Account)와 HMO(Health Maintenance Organization) 모두 의료비. 그러나 그들은 매우 다른 접근 방식을 취합니다. HSA는 사람들이 세전 달러를 사용하여 의료비를 지불할 수 있도록 하는 세금 혜택이 있는 저축 계좌입니다. HMO는 보험 계약자가 네트워크의 일부인 의료 서비스 제공자를 이용하도록 제한하는 건강 보험 플랜입니다. HSA와 HMO는 함께 작동할 수 있습니다. HSA는 일부 HMO를 포함하여 많은 건강 보험 플랜의 특징입니다.
필요한 의료 비용을 감당할 수 있는 옵션을 분류할 때 재정 고문과 협력하는 것을 고려하십시오.
본질적으로 HSA는 일종의 자기 보험입니다. 즉, 건강 보험을 자주 사용하지 않는 사람들에게 더 매력적입니다. 또한 고용주가 후원하는 플랜을 통해 건강 보험에 가입할 수 없는 자영업자들도 널리 사용합니다.
건강 보험이 있는 경우에만 HSA를 가질 수 있습니다. 고공제액 건강보험(HDHP)만이 보험가입자에게 HSA를 옵션으로 제공할 수 있습니다. HDHP 자격을 갖추는 데 필요한 공제액 규모는 2021년에 개인의 경우 최소 $1,400, 가족의 경우 $2,800로 설정됩니다. 실제로 HDHP 공제액은 종종 훨씬 더 높습니다. 공제액이 얼마나 높을 수 있는지에 대한 상한선이 있습니다. 이 한도는 2021년 개인의 경우 $7,000, 가족의 경우 $14,000인 최대 본인 부담 비용과 동일합니다.
HDHP의 주요 이점 중 하나는 공제액이 낮은 플랜보다 보험료가 저렴하다는 것입니다. 그러나 HSA를 가질 수 있는 능력은 HDHP의 또 다른 중요한 기능입니다. HSA에는 고유한 세금 혜택이 있기 때문입니다. 개인은 세전 HSA에 돈을 넣을 수 있습니다. 이는 기여금이 현재 과세 대상 소득에서 공제된다는 것을 의미합니다. 또한 이자 또는 투자에서 발생하는 소득 기여도 과세되지 않습니다. 마지막으로, HSA의 자금은 적격 의료 비용에 지출되는 한 세금 없이 인출할 수 있습니다. 적격 비용에는 공제액, 공동 부담금 및 공동 보험금이 포함되지만 HSA 기금은 건강 보험료를 지불할 수 없습니다. HSA의 트리플 면세 기능은 비용을 절감하는 사람들에게 매력적입니다.
IRS는 HSA에 예치할 수 있는 금액을 제한합니다. 2021년에는 개인이 HSA에 넣을 수 있는 금액이 $3,600로 제한됩니다. 가족은 $3,650를 기부할 수 있습니다. 2022년에는 한도가 개인의 경우 $3,650, 가족의 경우 $7,300로 인상됩니다.
HDHP는 은행과 협력하여 참가자가 HSA를 열 수 있도록 합니다. 참가는 일반적으로 HDHP 참가자의 선택 사항입니다. 그러나 HSA의 트리플 면세 기능이 강력한 저축 수단이 되기 때문에 일부 참가자는 매년 최대 금액을 입력합니다.
HMO는 환자가 HMO 네트워크의 구성원인 의료 전문가 및 조직으로부터 치료를 받도록 권장합니다. 네트워크 외부에 있는 환자는 보험이 적용되는 의료비만큼 많지 않을 수 있습니다. 선호하는 제공자 조직 플랜과 달리 HMO는 일반적으로 회원이 신경과 전문의나 종양 전문의와 같은 전문 진료 제공자를 만나기 전에 1차 진료 의사의 추천을 받도록 요구합니다. 다시 말하지만, 이러한 전문의는 HMO 네트워크의 일부여야 하며 그렇지 않으면 환자가 청구서의 더 많은 부분을 부담해야 할 수도 있습니다.
HMO는 보험료가 다른 유형의 플랜보다 낮은 경향이 있기 때문에 의료 보장에 대한 인기 있는 선택입니다. 또한 환자가 HMO 네트워크에 속한 제공자를 고수하는 한 회원의 본인 부담 비용은 더 낮을 수 있습니다. HMO는 네트워크 내 치료에 대한 공제액이 낮거나 없을 수 있습니다.
HMO의 한 가지 단점은 모든 의사나 조직이 특정 HMO 네트워크에 속하지 않는다는 것입니다. 네트워크 외부의 전문의를 만나야 하는 환자의 경우 진료를 받는 데 드는 본인 부담 비용이 높을 수 있습니다. 또한 HMO 참가자는 의사를 만나거나 검사를 받을 때 공동 부담금 또는 공동 보험료가 부과되는 경우가 많습니다.
HMO 플랜은 HMO가 HDHP의 정의를 충족하는 한 HSA를 회원에게 제공할 수 있습니다. HMO는 보험료가 낮은 경향이 있고 공제액이 높다는 것은 일반적으로 보험료가 낮다는 것을 의미하므로 HDHP인 HMO는 건강 보험을 찾는 많은 사람들에게 비용 효율적인 옵션이 될 수 있습니다.
HSA를 추가하면 본인 부담 의료 비용을 줄이는 데 더욱 도움이 될 수 있습니다. 그리고 HSA에 넣어두고 적격 치료에 사용하지 않은 자금은 인출될 때까지 HSA에 남아 있어 계속해서 수입을 올릴 수 있기 때문에 HMO와 HSA의 조합은 장기 은퇴 계획을 위한 유용한 도구를 제공할 수 있습니다.
HSA와 HMO는 의료비 지원에 대해 매우 다른 접근 방식을 취합니다. HSA는 공제액이 높은 건강 플랜을 가지고 있는 사람들이 이용할 수 있는 세금 혜택이 있는 저축 계좌입니다. HMO는 회원이 HMO 네트워크 회원으로부터 치료를 받는 것을 제한하는 대가로 낮은 보험료를 제공하는 건강 보험 플랜입니다. HMO가 높은 공제액 요건을 충족하는 한 HMO는 회원에게 HSA를 제공할 수 있습니다.
사진 제공:©iStock.com/Geber86, ©iStock.com/erdikocak, ©iStock.com/Dobrila Vignjevic