연금은 다양한 형태로 제공되며 고정 인덱스 연금은 다른 연금의 혜택을 결합할 수 있는 기회를 제공합니다. 고정 이자율이나 시장 지수의 성과에만 의존하는 대신 이 연금은 두 가지를 결합합니다. 보험 회사 자체가 고정 요율을 결정하는 반면, 누이언트는 자산이 따르기를 원하는 지수를 선택할 수 있습니다. 그러나 이 달러는 문자 그대로 지수에 포함되지 않습니다. 즉, 지수가 가치를 잃어도 손실이 발생하지 않습니다. 고정 인덱스 연금이 자신에게 좋은지 여부에 대해 질문이 있는 경우 지역 재정 고문에게 문의하십시오.
고정 인덱스 연금은 신용 전략이라고도 하는 두 가지 방식의 이자를 제공하는 장기 저축 보험 계약입니다. 위험이 가장 낮고 상승 여력이 있는 전략은 연금의 "고정" 부분입니다. 이를 위해 보험회사는 예금 증명서(CD)와 유사하게 특정 연도의 고정 금리를 제공합니다. 종종 초기 이율은 1년입니다. 그런 다음 요금은 일반적으로 매년 재설정되지만 회사가 보장하는 최소 요금보다 낮아지지는 않습니다.
더 많은 상승 여력을 제공하는 다른 신용 전략은 연금의 "인덱스" 부분입니다. 계정의 이 부분에 있는 돈은 S&P 500과 같은 지수의 성과에 따라 이자를 받게 됩니다. 그러나 이러한 이자율에는 일반적으로 주변에 제한이 있으며, 일부는 도움이 되고 일부는 그렇지 않습니다.
우선, 귀하의 돈이 실제로 인덱스 펀드에 들어가지 않기 때문에 보험 회사는 일반적으로 0% 하한선을 제공합니다. 그것은 당신의 돈이 할 수 있는 최악의 상황이 전혀 성장하지 않고 그대로 유지된다는 것을 의미합니다. 그러나 참여율과 요율 상한선도 있어 수익의 강도를 제한할 수 있습니다. 작동 방식은 다음과 같습니다.
계정이 개설되면 각 전략에 할당할 금액을 결정할 수 있습니다. 종종 여러 인덱스 전략 옵션이 있으므로 하나 이상의 옵션에 자금을 할당할 수 있습니다. 인덱스에 귀속되지 않은 금액은 계약의 현재 고정 비율에 따라 증가합니다.
연금은 퇴직금 상품이기 때문에 출금 규정이 상당히 까다롭습니다. 결과적으로 보험 회사는 일반적으로 계약 조건이 규정하기 전에 귀하의 계좌에서 돈을 인출할 경우 막대한 인출 수수료로 귀하를 처벌합니다. 또한 IRS는 59.5세가 되기 전에 계정에서 인출할 경우 10%의 조기 인출 위약금을 부과합니다.
고정 인덱스 연금의 가장 큰 이점은 아마도 시장의 변동성으로부터 보호된다는 것입니다. 위에서 언급했듯이 귀하의 돈은 실제로 주식 시장에 있지 않습니다. 신용 전략은 주식 시장을 추적하지만 가치가 떨어질 수 있는 증권을 소유하고 있지 않습니다. 따라서 자금 손실에 대해 걱정할 필요가 없습니다.
고정 인덱스 연금은 가장 저렴한 퇴직 저축 상품입니다. 사실, 그들은 일반적으로 연회비가 전혀 없습니다. 일부 계약의 경우 사망 혜택 및 소득과 같은 영역에서 보장을 확장하는 혜택 특약을 구매할 수 있습니다. 따라서 이를 이용하면 수수료가 발생할 수 있습니다. 그럼에도 불구하고 변동 연금과 비교할 때 고정 색인 계약은 비용이 매우 저렴합니다.
구매자를 유인하기 위해 보험 회사는 종종 높은 초기 고정 이자율을 제공합니다. 때때로 이 높은 비율은 "향상"되거나 "증가"되어 1년 동안만 있을 수 있습니다. 보험 회사는 또한 최저 금리를 보장합니다. 이는 대부분의 상한선이 1%이므로 이자율이 1% 미만인 환경에서 매력적일 수 있습니다.
또한 둥지 알을 소득원으로 바꾸면 해당 소득원보다 오래 살 수 없습니다. 물론 이것은 평생 지불 옵션을 선택한다고 가정합니다. 이는 기대 수명이 늘어나고 사회 보장 혜택이 변경될 가능성이 높기 때문에 중요합니다. 연금 수령 전에 사망하는 경우 보험 회사는 귀하가 지불한 금액에서 인출 및 세금을 뺀 것과 동일한 사망 보험금을 지급합니다.
고정 인덱스 연금은 공동 계약으로 개설할 수 있습니다. 당신이 이 길을 가기로 결정했다면, 당신이나 당신의 배우자가 둘 중 하나가 사망할 때 계약을 이어받게 될 것입니다. 이러한 수준의 보호는 귀하의 돈이 가족에게 남을 수 있도록 하기 때문에 위안이 될 수 있습니다.
고정 인덱스 연금의 위험이 낮은 트레이드오프는 상당히 평범한 성장 잠재력입니다. 지수가 예외적으로 좋은 성과를 보더라도 비율 상한선이나 참여율로 인해 일부 수익률을 놓칠 가능성이 있기 때문입니다. 이것은 불행히도 피할 수 없는 일이지만 최고의 조건을 찾기 위해 쇼핑을 할 수 있습니다.
제한을 완전히 피하려면 시장을 통해 직접 자금에 투자해야 합니다. 물론 그렇게 하면 연금의 세금 유예 혜택을 놓치게 됩니다. 인덱스 펀드는 일반적으로 신뢰할 수 있지만 더 많은 위험에 직면하게 됩니다.
고정 인덱스 연금은 많은 투자보다 위험이 낮을 수 있지만 여전히 약간의 위험이 따릅니다. 투자로 인해 실제로 손실을 볼 수 있지만 고정 인덱스 계약으로 0%의 수익을 낼 가능성은 여전히 자산 성장을 늦추기 때문입니다. 돈을 잃는 것이 더 나쁘다는 것은 부인할 수 없는 사실이지만, 은퇴 자금은 여전히 손해를 보게 될 것입니다.
고정 인덱스 연금의 또 다른 잠재적인 문제는 수익이 느린 속도로 성장하면 인플레이션으로 인해 구매력을 잃을 위험이 있다는 것입니다. 따라서 기술적으로 이익을 얻더라도 돈이 인플레이션을 따라가지 못할 수 있으며, 이는 여전히 일부 가치를 상실했음을 의미합니다.
연금을 구매하는 경우 어떤 유형의 계약이 가장 적합한지 파악하는 것이 중요합니다. 연금에는 네 가지 주요 유형이 있습니다:고정 연금, 변동 연금, 고정 인덱스 연금 및 인덱스 연금.
고정 인덱스 연금은 계약 보유자가 미리 결정된 이자율을 활용할 수 있는 "고정 계정"을 제공합니다. 고정 연금은 이와 정확히 동일하게 작동하지만 인덱스 계정과 함께 제공되지는 않습니다. 이는 고정 인덱스 연금에 비해 쓸모없어 보일 수 있지만, 전반적으로 낮은 성장 잠재력으로 인해 더 나은 고정 이자율을 제공하는 경우가 있습니다. 따라서 대부분의 돈을 고정 계좌에 할당할 계획이라면 고정 연금이 더 나은 선택일 수 있습니다.
인덱싱된 연금은 고정된 인덱싱된 연금과 인덱싱된 기능을 공유하기 때문에 고정 계정이 없다는 점에서 거의 동일합니다. 고정 인덱스 연금에 비해 인덱스 연금이 제공할 수 있는 주요 특혜는 소득 상한선과 참여율이 더 강력하다는 것입니다. 따라서 자산 인덱싱에 더 집중하는 사람들에게 선호되는 옵션입니다.
물론 고정 인덱스 연금은 두 세계 모두에서 최고입니다. 그들은 모든 연금 유형 중 가장 높은 유연성을 제공하며 이는 의심할 여지 없이 많은 사람들의 요구에 맞는 혜택입니다. 따라서 자금 할당을 수정하고 싶다면 고정 인덱스 연금이 올바른 방법일 것입니다.
변동 연금은 모든 연금 유형 중 최고의 수익 잠재력을 제공합니다. 전적으로 투자 중심이기 때문입니다. 결과적으로 자산이 성과를 나타내도록 하는 대신 펀드에 물리적으로 돈을 투자할 수 있습니다. 이 기능은 또한 매우 위험한 계약이 되기 때문에 변동 연금의 몰락이기도 합니다.
고정 인덱스 연금은 고정 연금의 낮은 위험과 가변 연금의 잠재적인 상한 수익률을 결합합니다. 그러나 위험을 낮추기 위한 트레이드오프는 성장이 적다는 것입니다. 또한 이러한 연금은 위험이 없는 것이 아니라 위험이 낮습니다. 또한 보험 회사는 고정 인덱스 연금을 지원하기 때문에 모든 보증은 재무 전망에 따라 다릅니다.
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