8월 초 어느 날 아침, 남편과 나는 세 자녀를 버스에 태우고 인생의 새로운 단계인 이른 빈 둥지에 들어섰습니다. 저는 주기적으로 재택근무를 하기 때문에 쌍둥이가 3학년에, 막내아이가 유치원에 다니기 때문에 이제 하루 8시간 동안 아주 조용한 집에서 지내고 있습니다.
스펙트럼의 반대편에는 막내 아이를 다음 달에 대학에 보내거나 2018년 봄에 마지막 아이를 졸업하게 될 친구들이 많이 있습니다.
인생의 단계에 관계없이 가족의 중요한 이정표를 세우는 경우 재정도 새로운 단계에 접어들 것입니다. 귀하의 재정적 미래에 실질적인 변화를 가져올 수 있는 기회입니다.
막내 아이를 공립학교에 보내는 부모들은 마지막 탁아소 등록금을 지불한 것을 축하했을 것입니다. 한 달에 1,000달러에 달할 수 있습니다. 그러나 서둘러 새 차를 사기보다는 이 현금을 부채 상환에 사용하는 것을 고려해 보십시오.
그 1,000달러를 받아 매월 모기지 상환에 적용하면 일반 모기지 상환액에 더해 모기지 상환 기간을 절반으로 줄일 수 있습니다.
여기에 좋은 예가 있습니다. $450,000, 4% 이자율로 30년 모기지 대출을 받은 부부는 매달 $1,000를 추가로 지불함으로써 모기지론을 16년 만에 갚을 수 있습니다. 그렇지 않으면 30년입니다. 그리고 그 가족이 매년 모기지 상환금을 한 번 더 추가할 수 있다면 유치원생이 대학에 입학할 때까지 모기지 없이도 모기지론을 사용할 수 없습니다.
이 현금을 사용하는 또 다른 방법은 자녀를 위한 대학 저축 529 계획에 넣는 것입니다. 그들이 18세가 될 때까지 매달 저축한 $1,000은 대학 교육비로 지불하는 데 거의 $230,000가 될 수 있습니다. 취학 전 비용이 한 달에 $200에 불과하더라도 다음 13년 동안 매달 이 금액을 대학을 위해 따로 떼어 놓으면 대학이 개교할 때까지 $50,000의 가치가 있는 529 계획 포트폴리오를 구축할 수 있습니다(연간 수익률 6% 가정, 암시적이 아님 특정 투자).
사립학교에 입학하는 자녀를 둔 부모의 경우 지출이 줄어들지 않고 늘어날 가능성이 높다. 이 경우 예산을 검토하고 재정이 역전되지 않도록 일일 지출을 줄일 수 있는지 결정하십시오.
제 고객 중 상당수는 손주들의 사립학교 등록금 일부 또는 전부를 내는 것을 즐기는 조부모입니다. 그들이 학교에 직접 비용을 지불하는 것은 좋은 생각입니다. 이러한 지불은 $14,000 연간 증여세 공제에 포함되지 않으므로 증여세를 피하고 조부모의 유산세를 절약할 수 있습니다.
자녀가 고등학교를 졸업할 때까지 대학 등록금 전액을 충당할 수 있을 만큼 일찍 저축을 시작했다면 막내 아이를 대학에 보내는 부부의 가처분 소득이 급증할 수 있습니다. 자녀의 대학 등록금의 전부 또는 일부를 지불하기 위해 여전히 자금을 마련해야 하는 사람들에게 이러한 가처분 소득의 급증은 자녀가 졸업하는 4년 후에 올 가능성이 높습니다. 타이밍에 관계없이 재정적 결승선을 주시하고 거기에 도달하는 방법을 이해하십시오.
부부의 막내가 집을 나와 대학을 졸업하고 취직하면 식료품비가 더 저렴해지고 2명이 여행하는 것이 3~4명이 여행하는 것보다 비용이 덜 들 것이다. 휘발유와 같은 일상적인 지출은 사라지고 주말에는 지갑에서 나가는 20달러 지폐가 줄어들 것입니다.
더 중요한 것은, 부부가 자신의 은퇴를 구상하기 시작할 것이라는 점입니다. 저는 제 고객들이 자녀의 모든 대학 비용이 뒤에 있다는 사실을 알게 된 후 저축을 늘리고 은퇴 계획에 집중하는 것을 종종 봅니다.
이런 상황에 처한 부부의 경우 매월 당좌예금에서 개인퇴직계좌나 중개계좌로 자동이체를 시작하는 것이 좋습니다. 다음 4년 동안 한 달에 1,000달러를 추가로 저축하면 은퇴 후 향후 30년 동안 한 달에 200달러를 추가로 지출할 수 있습니다(연간 수익률이 5%라고 가정합니다. 특정 투자를 나타내는 것이 아님).
또한 이 빈 네스터가 은퇴 계획을 다시 실행하기에 좋은 시기입니다. 이 운동은 은퇴에 필요한 돈을 결정하는 가장 중요한 요소인 은퇴 시 개인의 총 생활비를 이해하는 데 도움이 됩니다.
한 사람이 예산을 세우고 현재 지출을 알게 되면 "은퇴를 위해 얼마가 충분합니까?"라는 질문에 더 잘 답할 수 있습니다. 한 가지 일반적인 방법은 4% 인출 원칙을 사용하는 것입니다. 즉, 매년 전체 포트폴리오의 4%를 인출하여 은퇴할 때까지 사용할 수 있는 충분한 자금을 확보하는 것입니다.
예를 들어, 누군가가 은퇴에 대한 투자에서 연간 $100,000(세전)을 인출해야 한다고 결정하면 $250만 달러가 필요합니다. 은퇴에 필요한 금액을 이해하면 누구나 얼마나 더 저축해야 하는지 또는 얼마나 더 오래 일할 계획인지 깨닫는 데 도움이 될 것입니다.
