이자만 받는 퇴직을 위해서는 큰 알이 있어야 합니다. 알의 크기는 목표 소득과 이자율에 따라 다릅니다. 예를 들어, 연간 소득이 $48,000인 경우 이자율이 3%라고 가정할 때 둥지 계란은 $1.6백만이 필요합니다. 그리고 그것은 인플레이션을 고려하지도 않습니다. 은퇴할 때 충분한 소득을 얻으려면 재정 고문과 상담하는 것이 좋습니다.
은퇴를 계산할 때 이자만 받는 은퇴는 이자를 지급하는 자산에 저축을 투자하고 은퇴 후 원금 잔고를 건드리지 않고 그 돈으로 생활하는 이상적인 전략입니다.
이것은 당신이 당신의 은퇴 소득이 어디에서 올 것이며 당신의 황금기 생활 방식을 얼마나 유지할 수 있는지 파악해야 한다는 것을 의미합니다. 그러나 원금을 지출하지 않기 때문에 사망 시 이 둥지 알을 상속인에게 전달할 수 있습니다.
이자만 받는 퇴직은 퇴직 목표와 필요 사항을 계산하기 위한 좋은 출발점입니다. 스스로 계산하는 방법을 알려드리겠습니다. 그러나 당신은 아마도 단지 이자를 먹고 살 계획을 세우고 싶지 않을 것입니다. 그 이유를 설명하고 저축액으로 생활할 수 있는 다른 방법을 제안해 드리겠습니다.
둥지 알의 크기를 역설계하려면 필요한 수입을 결정하는 것부터 시작하십시오. 많은 사람들은 출퇴근, 사무실 점심 구입, 정기적인 드라이클리닝 비용 등을 지불할 필요가 없기 때문에 은퇴할 때 지출이 줄어들 것으로 기대합니다. 그러나 여행 및 유흥과 같은 다른 비용으로 절약할 수 있습니다. 따라서 일반적으로 전문가들은 현재 지출의 70~90%가 필요하다고 생각하는 것이 좋습니다.
다음으로 금리를 선택해야 합니다. 은행은 최근 몇 년 동안 1% 미만의 비용을 지불했지만 1990년대 초반에는 높은 한 자리 숫자로 지불했습니다. 보수적이라면 1%에서 3%로 갈 수 있습니다. 좀 더 낙관적이라면 6~8%를 선택할 수 있습니다.
이제 예상 연간 소득을 가져와 이자율로 나눕니다. 예를 들어, 연간 $60,000(또는 매월 $5,000)가 필요하다고 생각하고 낙관적인 6%를 선택한 경우 60,000을 .06으로 나눕니다. 결과는 저축 목표입니다. 이 경우:$1,000,000.
그러나 보다 보수적인 추정을 위해 60,000을 3%로 나눕니다. 이는 $2,000,000의 저축 목표를 제공합니다. 1%의 보다 보수적인 이자율(요즘 저축예금에 더 현실적임)을 사용하면 1년에 60,000달러의 이자를 벌려면 6,000,000달러가 필요합니다.
물론 대부분의 사람들에게 $6,000,000의 둥지 달걀은 가능성의 영역이 아닙니다. 1,000,000달러를 모으는 것조차 대다수 미국인의 손이 닿지 않는 곳에 있습니다. TransAmerica Center for Retirement Studies에 따르면 베이비붐 세대(아직 은퇴하지 않은 경우 은퇴에 가장 가까운 세대)의 퇴직금 중간값은 152,000달러입니다.
실현 가능성은 제쳐두고, 저축의 이익으로 생활하는 것은 두 가지 큰 이유로 나쁜 계획입니다. 첫째, 인플레이션은 소득의 구매력을 약화시킬 것입니다. 따라서 30년 후에 필요할 것이라고 생각하는 $60,000는 2.5%의 인플레이션율을 가정할 때 실제로 오늘날 달러로 $28,600의 가치가 있습니다. (연준은 2%에서 3% 사이의 인플레이션율을 목표로 합니다. 그러나 소비재 및 서비스가 2021년 7월로 끝나는 12개월 동안 5.4% 증가했다는 점은 주목할 가치가 있습니다.) 30년 후 현재 가치로 6만 달러를 보유하려면 $125,900의 연간 수입을 목표로 해야 합니다. 그러면 6%의 낙관적인 이자율을 가정할 때 저축 목표가 210만 달러로 재설정됩니다.
둘째, 계산은 25년 정도에 걸쳐 일정한 이자율을 가정합니다. 실제로 금리는 변동합니다. 1991년 1월과 2016년 1월 사이에 만기될 때마다 이월된 5년 만기 예금 증명서(CD)의 수익률은 7.67%, 5.28%, 5.58%, 3.92%, 1.57% 및 0.86%(즉, 1%). 이자율이 예상보다 높으면 추가 현금이 생깁니다. 그러나 이자율이 낮은 해에는 저축에 빠져들 것입니다. 그리고 둥지 알을 만지면 그 이후로 매년 벌어들이는 금액이 낮아집니다.
위험에 대한 내성이 낮아 안전한 투자를 원하더라도 은행에서 벌어들인 변동이자 이상으로 노후 자금을 마련할 수 있다. 첫째, 보호 소득을 제공하는 연금이 있습니다. 많은 종류의 연금이 있지만 가장 단순한 종류인 고정 연금은 일시금을 내고 그 대가로 평생 동안 매년 정해진 금액을 받는 것입니다. 종종 이율은 은행이 제공하는 것보다 낫습니다. 그러나 절충점은 보험 회사에서 귀하가 사망할 때 남은 원금을 그대로 유지한다는 것입니다.
또는 수탁자 재정 고문의 도움을 받아 주식 시장에 투자하여 저축을 늘렸다면 그대로 둘 수 있습니다. 아마도 은퇴가 가까워지면 주식의 비율을 낮추고 채권(채권)의 비율을 높이고 싶을 것입니다. 이는 인출해야 할 때 시장이 급락할 경우 투자의 대부분이 위험에 처하지 않도록 하기 위한 것입니다. 전통적으로 얼마나 많은 주식을 보유할 것인지 계산하는 경험적 법칙은 100에서 나이를 빼는 것이었습니다. 그 숫자는 주식에 할당해야 하는 비율입니다. 그러나 최근 몇 년 동안 전문가들은 125세에서 나이를 빼도록 규칙을 수정했습니다.
은퇴 후 이자만으로 생활할 수 있도록 저축해야 하는 금액을 계산하는 것은 좋은 출발점입니다. 계산하기 쉽고 은퇴에 필요한 많은 돈을 알 수 있습니다. 그러나 일단 그 숫자를 갖게 되면 이자가 아닌 다른 방법으로 황금기를 마련해야 합니다. 수익률이 높을수록 라이프스타일을 유지할 가능성이 높아집니다. 귀하의 황금기를 재정적으로 준비하기 위한 효과적인 전략을 생각해 낼 때 재무 설계사나 재정 고문과 반드시 상의하십시오.
사진 크레딧:©iStock.com/UygarGeographic, ©iStock.com/DaLiu 및 ©iStock.com/Cecille_Areurs
