새 직장을 시작하는 경우 고용주가 후원하는 퇴직 계획에 가입할 수 있는 좋은 기회가 있으며 아마도 403(b) 또는 401(k). 둘 다 확정기여제도입니다. 플랜에 참여하는 직원은 매월 자신의 계좌에 얼마를 넣을지 선택하고, 퇴직금은 경력 중 저축한 금액에 따라 결정됩니다. 이 기사에서는 403(b)와 401(k)를 비교하여 두 가지 계획을 살펴봅니다.

401(k) 플랜과 403(b) 플랜은 여러 면에서 유사하지만 이러한 플랜 중 하나가 제공되는 새 직장을 시작하려고 할 때 알아야 할 몇 가지 주요 차이점이 있습니다. 이전 회사에서 다른 유형에 참여한 후 한 유형의 계획에 기여하는 것입니다.

403(b) 대 401(k):유사점

401(k) 계획과 403(b) 계획의 유사점부터 살펴보겠습니다. 회사는 두 가지 유형의 퇴직 계획을 모두 후원합니다. 직원이 퇴직금을 저축하고 싶다면 가입하고 회사는 직원의 일정 한도까지 기여금을 매칭해 줄 수도 있다. 그 돈은 뮤추얼 펀드와 같은 투자 수단에 투자됩니다. 최종 목표는 시장이 (바라건대) 당신의 경력 전반에 걸쳐 꾸준히 성장하고 은퇴할 때를 위해 깔끔한 둥지를 마련하는 것입니다.

직원은 401(k) 계획과 403(b) 계획 모두에서 세전 돈을 기부합니다. 직원이 결국 퇴직하면 플랜에서 인출한 금액에 대해 소득세를 납부합니다. 여기에는 몇 가지 의미가 있습니다. 첫째, 이러한 퇴직 계획 중 하나에 기여함으로써 현재 과세 대상 소득이 낮아지고 있음을 의미합니다. 둘째, 은퇴 후 더 낮은 세율 범위에 들어갈 것으로 예상된다면, 이는 투자한 돈에 대한 세금 부담이 소득을 올렸을 때 세금을 냈을 때보다 적었다는 것을 의미합니다.

최대 기여금에 대한 동일한 규칙이 두 가지 유형의 계획에 적용됩니다. 2018년에 401(k) 또는 403(b)에 기부할 수 있는 최대 금액은 $18,500입니다. 이것은 누적되므로, 연도 중에 직업을 바꾸면 주어진 연도에 액세스할 수 있는 모든 확정 기여 계획에 총 $18,500를 기부할 수 있습니다. 두 플랜의 기여 한도는 두 플랜 모두에서 50세 이상의 직원에 대해 $6,000 증가합니다.

두 가지 계획 유형 모두 조기 인출을 허용하지만 패널티가 없는 것은 아닙니다. 59세 1/2세(또는 경우에 따라 55세) 이전에 두 가지 유형의 퇴직 계획에서 돈을 인출하려는 사람들에게 수수료와 벌금이 적용됩니다.

403(b) 대 401(k):차이점

403(b)와 401(k) 사이에는 몇 가지 주목할 만한 차이점이 있습니다. 가장 중요한 것은 두 가지 계획을 제공하는 회사의 유형입니다. 영리 기업은 401(k) 플랜을 제공합니다. 대부분의 사람들은 영리 회사에서 일합니다. 즉, 대다수의 퇴직 플랜 가입자는 401(k.) 비영리 및 공공 부문 기관을 사용하는 반면 403(b) 플랜을 사용합니다. 자선단체나 학교나 시 부처와 같은 정부 기관에서 일하는 경우 403(b.)

1974년 직원 퇴직 소득 보장법(ERISA)은 모든 401(k) 계획에 적용됩니다. 일부 403(b) 계획에는 동일한 법률이 적용되지만 전부는 아닙니다. 기본적으로 자선단체나 싱크탱크와 같은 비영리 민간 기업에서 일하는 경우 계획에 ERISA가 적용됩니다. 그러나 학교 시스템이나 공립 대학과 같은 공공 부문에서 일하는 경우 계획에 ERISA 규정이 적용되지 않습니다. ERISA는 플랜 참여자를 보호하고 특정 권리를 보장합니다. 귀하의 계획이 법률의 적용을 받는지 여부를 확인하십시오.

비영리 단체에서 15년 이상 근무한 참가자는 특히 경력 초기에 은퇴 계획을 소홀히 한 경우 두 가지 유형의 플랜 간에 또 다른 차이점을 발견할 수 있습니다. 15년 이상 회사에 근무한 직원은 403(b) 기여 한도를 초과하여 추가 기여를 할 수 있습니다. 한 가지 주의 사항:이것은 일부 403(b) 계획에만 관련이 있습니다. 계획을 후원하는 회사 또는 지방 자치 단체는 이를 기능으로 제공하도록 선택해야 합니다.

결론

일반적으로 401(k)와 403(b) 중에서 선택할 수 없습니다. 근무하는 회사 유형에 따라 액세스할 수 있는 플랜 유형이 결정됩니다. 무엇을 사용하든 동일한 기본 경험을 얻을 수 있습니다. 각 급여에서 기부할 금액을 선택합니다. 돈은 세금을 내기 전에 계좌에 들어가고 은퇴 후 인출할 때 세금을 냅니다. 401(k) 및 403(b)로 기부할 수 있는 금액에는 제한이 있으며 고용주는 기부금의 일정 비율을 맞출 수 있습니다. 두 가지 유형의 계획 간의 차이점은 귀하가 고령 근로자가 아닌 한 큰 영향을 미치지 않을 수도 있습니다.

은퇴를 위한 저축은 귀하가 어떤 플랜에 가입했는지에 관계없이 중요하므로 어떤 종류의 플랜에 액세스할 수 있는지 너무 걱정하지 마십시오. 대신 퇴근 후 삶을 준비하기 위해 돈을 최대한 활용하는 데 집중하십시오.

은퇴 계획 팁

• 경로 파악 :은퇴할 때 은퇴 계획의 가치가 얼마인지 조기에 파악하십시오. 은퇴할 준비가 되었을 때 계획에 얼마나 많은 돈이 있는지 알고 있다면 목표를 달성하고 있는지 또는 저축을 조금 늘려야 하는지 알 수 있습니다.
• 도움 받기 :당신을 안내할 재정 고문을 구하는 것에 대해 생각해 보십시오. 재정 고문은 최고의 투자를 할 수 있도록 돕고 은퇴 목표를 달성하는 방법을 선택하는 데 도움을 줄 것입니다. SmartAsset의 SmartAdvisor와 같은 매칭 도구는 귀하의 요구 사항을 충족하기 위해 함께 일할 사람을 찾는 데 도움이 될 수 있습니다. 먼저 귀하의 상황과 목표에 대한 일련의 질문에 답하게 됩니다. 그런 다음 프로그램은 수천 명의 고문에서 귀하의 필요에 맞는 등록된 최대 3명의 등록된 투자 고문으로 옵션을 좁힐 것입니다. 그런 다음 프로필을 읽고 더 자세히 알아보고 전화나 직접 인터뷰를 하고 미래에 함께 일할 사람을 선택할 수 있습니다. 이렇게 하면 프로그램에서 많은 노력을 기울이는 동안 적합한 사람을 찾을 수 있습니다.
• 한계 기억 :IRA 기여 한도도 있음을 명심하십시오. 계정에 기부할 수 있는 최대 금액을 아는 것이 계획의 핵심입니다.
• 다른 옵션 고려 :Roth IRA는 저축을 보충하는 좋은 방법일 수 있습니다. Roth IRA는 세후 자금으로 자금을 조달하므로 은퇴 후 계좌에서 인출할 때 세금을 내지 않고 인출할 수 있습니다. 은퇴 후 현재보다 더 높은 세율을 적용받을 것으로 예상되는 경우 이는 훌륭한 선택이 될 수 있습니다.

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