은퇴 계획에는 저축 전략을 세우는 것 이상의 것이 포함됩니다. 직장을 그만두고 나면 얼마를 지출할 수 있는지 알아야 합니다. 과거 일부 금융 전문가들은 퇴직자들이 401(k) 또는 이와 유사한 퇴직 계좌에서 퇴직금을 인출할 때 4% 규칙을 고수할 것을 권장했습니다. 그러나 모든 사람에게 가장 좋은 지침은 아닐 수 있습니다. 다음은 규칙에 대해 알아야 할 사항입니다. 은퇴 저축 및 인출 계획에 대한 도움을 받으려면 재정 고문과 협력하는 것이 좋습니다.
4% 규칙에 따르면 은퇴 첫해에 저축액의 4%를 인출하고 그 이후에는 매년 인플레이션에 맞게 인출하면 저축액이 최소 30년 동안 지속될 가능성이 큽니다.
예를 들어 100만 달러를 저축하고 65세에 은퇴했다면 첫 해에 4만 달러를 인출할 수 있습니다. 그 후 인출은 인플레이션에 따라 달라집니다. 그러나 이상적으로는 96세가 될 때까지 돈이 바닥나지 않을 것입니다.
수치를 계산할 때 4% 규칙은 연간 생활비를 합리적으로 감당할 수 있는 금액을 결정하는 논리적 방법처럼 보입니다. 그러나 몇 가지 문제가 있습니다. 우선, 이 규칙은 이자율이 더 높았던 20년 전에 개발되었습니다.
90년대에 은퇴하고 더 높은 이율에 묶인 채권이나 연금 같은 것에 투자한 사람에게는 4% 규칙이 제대로 작동했을 수 있습니다. 그러나 오늘날의 요율 환경에서는 이러한 투자가 과거에 제공했던 것과 동일한 지불금을 제공하지 않기 때문에 이야기가 다릅니다.
4% 규칙의 또 다른 문제는 사람들이 이전보다 더 오래 산다는 사실을 고려하지 않는다는 것입니다. 사회 보장국(Social Security Administration)에 따르면 오늘날 65세가 되는 평균적인 남성은 84.3세까지 살 것으로 예상할 수 있습니다. 그의 여성 상대는 평균 86.6세까지 살 것으로 예상할 수 있습니다. 연구에 따르면 밀레니얼 세대는 90대 이상까지 잘 살 수 있으므로 퇴직금을 늘리는 데 더 많은 압력이 가해집니다.
4% 규칙은 또한 개별 저축률을 고려하지 않습니다. 밀레니얼 세대는 고용주가 후원하는 플랜에 저축할 때 참여율이 가장 낮으며 최근 보고서에 따르면 그 중 56%가 직장 외 퇴직을 위해 저축할 가능성이 적습니다. 이는 상당한 수의 젊은 근로자가 은퇴 시점에 도달하지 못할 수 있음을 의미합니다.
은퇴 후 얼마나 합리적으로 인출할 수 있는지 파악하는 것은 더 큰 그림을 보는 것과 관련이 있습니다. 우선 저축한 금액과 사회 보장 및 기타 소득원(예:아르바이트 또는 임대 부동산 투자에서 발생하는 소득)을 통해 예상되는 소득을 알아야 합니다.
다음으로, 매달 얼마만큼의 생활비가 필요한지 고려해야 합니다. 주거비, 식비, 교통비, 보험비를 합산하면 의료비도 잊지 마세요. 나이가 들어감에 따라 의료비가 월예산을 더 많이 차지하기 시작할 수 있으므로 이러한 비용이 증가할 경우에 대비하여 미리 계획을 세워야 합니다.
마지막으로 인출율이 세금 부채에 어떤 영향을 미칠 수 있는지 고려해야 합니다. 4% 이상을 인출할 수 있다면 더 높은 세금 범위로 밀어 넣을 것인지 여부를 알아야 합니다. 세금 청구서가 증가하는 경우 인출율을 낮추면 저축한 돈을 더 많이 주머니에 보관하는 데 도움이 될 수 있습니다.
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