퇴직을 위한 저축은 중요하며 직장 저축 계좌에 액세스할 수 없는 경우 개인 퇴직 계좌(IRA)가 최선의 선택일 수 있습니다. 그러나 전통적인 IRA와 Roth IRA 중에서 선택하는 방법을 고려할 수 있습니다. 이것은 쉬운 결정이 아니며, 미래에 큰 영향을 미칠 것입니다. 결정을 내리기 전에 전통적인 IRA와 Roth IRA의 차이점에 대해 알아야 할 모든 것을 알고 있는지 확인하십시오. 은퇴 계획에 도움이 필요하면 SmartAsset의 무료 재무 자문 매칭 서비스를 사용하는 데 도움이 될 재무 자문을 찾는 것을 고려하십시오.

Roth 대 기존 IRA:기본 사항

이 두 옵션의 투자 부분은 정확히 동일하게 작동합니다. 당신은 당신의 계좌에 돈을 넣고 마음대로 투자합니다. 뮤추얼 펀드와 상장지수펀드(ETF)가 가장 인기 있는 옵션이지만 주식, 채권 및 기타 증권에 투자할 수도 있습니다. 복리 이자 덕분에 일하는 동안 계속 투자하고 계정이 성장하는 것을 볼 수 있습니다. 은퇴하면 돈을 인출하기 시작하며 종종 월별 분배금으로 사용됩니다.

이 둘의 차이는 세금을 고려할 때 나타납니다. 전통적인 IRA에 대한 기부는 세금 공제가 가능합니다. 즉, 기부하는 1달러마다 과세 대상 소득이 감소하며, 이는 2019년에 $6,000에 해당하는 IRS 한도까지입니다. 분배금을 받기 시작할 때까지 세금이 부과됩니다. 퇴직하고 분배금을 받기 시작하면 그 돈은 정상 소득으로 과세됩니다. 그러나 일부 주에서는 IRA 혜택이 주 소득세에서 면제됩니다. 기존 IRA가 있는 경우 70 1/2에 도달하면 시작되는 필수 최소 분배(RMD)를 받아야 합니다. 계정에 돈을 두고 무한정 성장할 수는 없습니다. 또한 70 1/2세 이후에는 기존 IRA에 기부할 수 없습니다.

반면에 Roth IRA는 세후 달러로 자금을 조달합니다. 기여금을 공제할 수 없습니다. 계좌에 돈을 넣을 때 세금을 내기 때문에 은퇴 중이든 은퇴 전이든 돈을 인출할 때 세금을 내지 않아도 됩니다. Roth IRA에는 RMD가 없으므로 필요할 때만 돈을 인출할 수 있습니다. Roth IRA의 또 다른 특전은 다음과 같습니다. 나이에 상관없이 Roth IRA에 계속 기부할 수 있습니다. 즉, 일을 하는 한 70대가 되어도 기부할 수 있습니다.

Roth 대 기존 IRA:선택 방법

전통적 IRA와 Roth IRA 사이에서 결정할 때 귀하의 세금 브래킷에 대해 생각하는 것이 도움이 됩니다. 현재 상대적으로 높은 세율 범위에 있고 은퇴 후 세금 범위가 낮아질 것이라고 생각한다면 전통적인 IRA가 더 합리적입니다. 하지만 현재 매우 낮은 세율 범위에 있고 은퇴할 때 소득세율이 훨씬 높을 것으로 예상한다면 Roth IRA가 더 나은 선택일 수 있습니다.

직장을 통해 이미 401(k)를 보유하고 있다면 기존 IRA의 많은 혜택을 이미 받고 있는 것입니다. 귀하의 기부금으로 과세 소득이 낮아지고 귀하의 계정은 세금이 유예됩니다. 또한 401(k) 플랜은 IRA보다 기여 한도가 더 높습니다. 따라서 이미 401(k)를 사용하고 있다면 옆에 Roth IRA를 열어 은퇴 자산을 다양화할 수 있습니다. 그렇게 하면 은퇴할 때 적어도 하나의 면세 소득원이 생깁니다.

은퇴 이후의 귀하의 계정

우리가 언급했듯이 Roth의 주요 장점 중 하나는 RMD가 없다는 것입니다. 이것은 당신을 부양할 다른 은퇴 소득원이 있는 경우 저축을 두드릴 필요가 없다는 것을 의미합니다. 재산 계획과 관련된 돈이 많은 사람들에게 Roth IRA는 매우 매력적입니다. Roth IRA가 있으면 상속인에게 유언장으로 남길 수 있습니다. 평생 동안 계속 기부할 수 있으므로 세금 혜택을 받을 수 있는 좋은 방법입니다. 과세 대상 계정에서 소득이나 이득이 있는 경우 Roth IRA 자금을 조달하는 데 사용할 수 있습니다.

Roth IRA의 소득 한도는 독신의 경우 $137,000, 부부가 공동으로 세금을 신고하는 경우 $203,000입니다. 그러나 "백도어" Roth 변환을 수행할 수 있습니다. 공제되지 않는 기존 IRA에 기여한 다음 해당 IRA에서 Roth IRA로 롤오버하기만 하면 됩니다. 이월한 돈에 대해 세금을 내야 하지만 Roth IRA를 사용하는 것이 좋습니다. 그러나 Roth IRA 백도어 변환 옵션이 영원히 사용되지 않을 수 있음을 명심하십시오. 일부 개혁가들은 이것이 가장 부유한 미국인들이 접근하지 못하도록 막아야 하는 허점이라고 말합니다.

결론

미국인의 약 절반은 자신의 이름으로 된 은퇴 계좌가 없습니다. Roth와 전통적인 IRA 중 하나를 선택하고 있다면 특권적인 위치에 있습니다. Roth IRA와 전통적인 IRA 사이에서 결정하는 세금 및 유산 계획의 의미를 고려하십시오. 그리고 새로운 투자 계좌를 개설할 때마다 수수료가 낮은 계좌를 찾을 때까지 주변을 둘러봐야 한다는 것을 기억하십시오. 수수료는 시간이 지남에 따라 은퇴 자산 가치를 잠식합니다. 저렴한 수수료를 선택하면 힘들게 번 돈을 더 많이 유지할 수 있습니다.

은퇴 팁

• Roth 또는 전통적인 IRA가 자신에게 가장 적합한지 여전히 고민이라면 재무 고문과 상담하는 것이 좋습니다. SmartAsset과 같은 매칭 도구는 귀하의 요구 사항을 충족하기 위해 함께 일할 사람을 찾는 데 도움이 될 수 있습니다. 먼저 귀하의 상황과 목표에 대한 일련의 질문에 답하게 됩니다. 그런 다음 프로그램은 수천 명의 고문에서 귀하의 필요에 맞는 등록된 최대 3명의 등록된 투자 고문으로 옵션을 좁힐 것입니다. 그런 다음 프로필을 읽고 더 자세히 알아보고 전화나 직접 인터뷰를 하고 미래에 함께 일할 사람을 선택할 수 있습니다. 이렇게 하면 프로그램에서 많은 노력을 기울이는 동안 적합한 사람을 찾을 수 있습니다.
• 은퇴를 계획할 때 정부에서도 급여를 받는다는 사실을 잊지 마십시오. SmartAsset의 무료 사회 보장 계산기를 사용하여 Uncle Sam으로부터 얼마를 받을 수 있는지 확인하십시오.

사진 제공:© iStock/monts11, © iStock/donald_gruener, © iStock/DNY59