좋은 옛날 "타임머신"을 타고 2007년으로 여행을 떠나 봅시다. 스티브 잡스가 첫 번째 아이폰을 공개했고, 해리 포터의 마지막 책이 출판되었고, 저는 집을 잃을 뻔했습니다. 혼자가 아니었습니다. Britney Spears가 머리를 밀고 Barry Bonds가 홈런 기록을 깨는 사이 언젠가 수백만 미국 주택이 주택 시장의 깊숙한 곳까지 급락했습니다.
너무 많은 세부 사항에 대해 이야기하고 싶지는 않지만 그 동안 우리는 6자리의 주택 자산을 잃었고 모기지 상환을 중단했으며 대출 수정에 대한 강력한 조치를 취했습니다. 악몽이었지만 우리는 운이 좋았다. 우리는 우리 머리 위로 지붕과 은행에 (매우 적은) 돈을 가지고 나왔습니다. 그러나 너무 많은 미국인들이 훨씬 더 힘든 시기를 겪었습니다.
물론, 우리는 느슨한 대출 관행, 부풀려진 부동산 가격, 월스트리트 사기의 희생자가 되었지만 몇 가지 큰 실수를 저질렀습니다.
오늘날 주택 가격이 경기 침체 이전 수준으로 상승하고 금융 기관의 규제 완화에 대한 이야기가 나온 후 나는 우리가 같은 길을 가고 있다는 것을 걱정합니다. 그렇다고 아무나 집을 사는 것을 피해야 한다는 말은 아닙니다. 젠장, 우리는 10월에 다시 하나를 샀습니다.
그러나 처음에 반복하지 않기 위해 했던 몇 가지 실수가 있습니다. 다음은 주택 구입 과정에서 두 번째로 다르게 한 것입니다.
샌디에이고의 2007년 주택 시장은 완전히 통제할 수 없었습니다. $500,000이면 도시의 꽤 괜찮은 지역에서 침실 1개짜리 "콘도 전환"을 얻을 수 있습니다. 침실이 2개라면 운이 좋을 것입니다. 우리는 900제곱피트 이하입니다. 그래서 우리는 돈을 더 벌기 위해 엄청난 잠재력을 지닌 마을의 꽤 끔찍한 지역에 있는 비교적 좋은 집에 정착했습니다.
과장이 아닙니다. 우리는 드라이브 바이 총격을 참았고(한 번은 총알이 우리 차고를 관통한 적도 있음), 우리 차에 침입했고 우리 집은 정기적으로 그래피티 스프레이로 칠해졌습니다.
그러나 이웃의 위치는 이상적이었습니다. 문화와 역사가 풍부한 곳이었습니다. 우리는 이웃과 지역 사회를 절대적으로 사랑했으며 여러 재개발 프로젝트가 진행 중이었습니다.
인근 지역은 투자하기에 무르익었지만 경기 침체의 영향을 받지는 않았습니다. 도시 전체에서 부동산 가치가 크게 하락했지만 주택 가치는 완전히 사라졌습니다. 집을 구입할 때 $550,000에서 1년 후 $130,000로. 우리가 작은 콘도를 구입할 수 있었던 "더 나은" 지역은 더 빨리 반등했고 더 적은 압류를 경험했습니다.
우리가 두 번째 집을 샀을 때 최악의 거리에서 가장 좋은 집을 고르는 대신, 오래된 부동산 조언을 따라 큰 거리에서 "최악의" 집을 샀습니다. 이 지역은 주택 거품이 터졌을 때 훨씬 작은 타격을 받았고 수요는 비교적 일정하게 유지되었습니다. 상황이 다시 나빠지면 팔 수 없는 집에 갇히거나 투자한 돈을 잃을 염려가 없습니다.
따라서 새 집을 구하는 시장에 있고 선택의 여지가 있다면 더 나은 거리를 선택하십시오.
타이밍은 부동산에서 예측하기 가장 어려운 것 중 하나입니다. 적절한 시간에 들어오고 나갈 때입니다. 처음으로 우리는 집을 팔고 5년 안에 차익을 얻으려고 들어갔습니다. 이번에는 장기적인 접근 방식을 취하고 있습니다. 우리에게 주택 소유는 더 이상 구매, 판매 및 더 나은 지역으로의 등반의 지속적인 주기에 관한 것이 아닙니다. 우리가 마지막 집을 샀을 때 우리는 마지막 집을 살 계획이었습니다.
시장이 또 다른 침체를 겪더라도 우리는 여전히 이 집에 있을 것입니다. 안전하고 학교도 좋고 이사할 이유가 전혀 없습니다. 우리는 평생 이 집에서 살 수 있습니다. 저는 그것에 대해 전적으로 동의합니다.
좋은 이웃에 살면 쉽게 말할 수 있지만 더 이상 업그레이드의 꿈이 없습니다. 옆집이 없을 수도 있으니 생각조차 하지 않고 있다. 우리의 재무 전략은 이사와 관련이 없으므로 수익을 창출하기 위해 부동산 시장의 타이밍에 의존하지 않습니다.
더 나은 이웃으로 가는 길을 사고파는 원래 계획의 일부에는 시간이 지남에 따라 수입이 상당히 증가할 것이라는 미친 생각이 포함되었습니다. 그 꿈은 남편이 주택 소유 2년 차인 2008년에 해고되었을 때 산산조각이 났습니다.
남편이 새 직장을 찾았을 때 수입이 30퍼센트 감소했습니다. 처음에는 그의 분야에서 사용할 수 있는 일자리가 거의 없었고, 고용한 회사에서도 급여를 받지 못했습니다.
오늘날 우리의 미래 계획은 매년 더 많은 돈을 벌 것이라는 가정에 기초하지 않습니다. 사실, 우리는 수입이 급격히 떨어질 경우를 대비한 비상 계획을 가지고 있습니다. 물론, 우리는 계속해서 경력을 쌓고 급여를 늘리기를 희망하지만 우리의 생활 방식, 저축 계획 및 은퇴 전략은 그것에 의존하지 않습니다. 최악의 시나리오는 라면을 먹고 2인 1조로 일하지만 집은 여전하다는 것입니다.
많은 금융 전문가들이 주택을 얼마만큼 살 수 있는지 결정할 때 권장하는 30% 주택 규칙이 있습니다. 기본적으로 소득의 30% 이상을 주택 비용으로 지출해서는 안 됩니다. 우리가 첫 집을 샀을 때 그 규칙을 사용했는데 큰 실수였습니다.
우리는 집을 소유한 첫 해에 첫 아이를 낳았습니다. 우리는 이 30%의 황금률에 의존했기 때문에 그것을 감당할 수 있다고 순진하게 생각했습니다. 딸이 태어나고 보육비, 학자금 대출 상환, 기타 고정 비용을 모두 고려하여 집에 있기로 결정했습니다. 더 의미가 있었습니다.
지금을 제외하고는 30%의 모기지 상환액이 50%에 가까웠고 더 이상 감당할 수 없는 집을 갖게 되었습니다. 돌이켜보면 그것은 완전히 어리석은 일이었고 우리는 그 큰 실수에 대한 전적인 책임을 지고 있습니다. 그리고 다시는 그러지 않을 것입니다.
이번에는 우리가 살 수 있는 집이 얼마인지 알아낼 때 비율을 전혀 고려하지 않았습니다. 우리는 수입에만 기초하기보다는 예산에 대해 보다 총체적인 접근 방식을 취했습니다. 우리는 또한 더 이상 자녀를 갖지 않기로 결정하거나 학교에 다시 가지 않기로 결정하는 우리의 미래 계획에 대해 솔직했습니다. 우리가 몇 년 동안 이야기했던 계획이었습니다. 우리에게는 이것이 주택 소유의 절충점입니다.
오늘날 사람들이 우리에게 또 다른 아기를 가질 계획이냐고 물으면 “아니요. 대신 집이 있어요.” 그것에 대해 생각하는 것은 조금 슬프지만, 우리는 이제 우리가 모든 것을 가질 수 없다는 것을 압니다. 하지만 우리가 철저하게 해온 모든 것과 오늘날의 우리가 있기에 충분히 가까워졌습니다.
