학교에서 우리는 페니와 니켈의 차이점을 배웠지만 정말로 돈에 대해 배웠습니까? 개인 재정은 실제로 담임 교과 과정에 포함되지 않았습니다.
그 대신 재정에 대해 알고 있거나 모르는 것은 여러 가지 요인에서 비롯됩니다. 귀하가 어떻게 자랐는지, 친구, 재정 고문, 배우자, 무작위 인터넷 검색 등으로부터 배운 내용입니다. 이는 이상적이지 않은 금전적 습관으로 이어집니다.
그래서 우리는 당신이 무엇을 해야 하는지 알아보기 위해 전문가들과 이야기했습니다. 학교에서 배웠습니다. 다음은 그들이 말한 내용입니다.
많은 사람들은 돈에 대해 겁을 먹는 것부터 부를 탐욕스럽게 여기는 것, 돈을 싫어하는 것에 이르기까지 돈에 대해 복잡한 감정을 가지고 있습니다. 이것은 재정이 우선순위가 되어서는 안 된다는 생각으로 이어질 수 있습니다.
무관심하거나 불안해하는 태도를 적극적으로 바꾸려면 먼저 자신의 감정과 선입견을 이해해야 합니다. "돈이 무엇인지 이해하기 훨씬 이전부터 아주 어린 나이부터 돈에 대한 감정적 메시지를 받아들입니다."라고 CPA이자 CFPR인 Tana Gildea는 말합니다. 자문해 보십시오. “돈에 대해 어떻게 생각하십니까? 그것을 벌고, 저장하고, 현명하게 관리하는 당신의 능력에 대해? 긍정적이지 않다면 재정 생활에서 매우 긍정적인 경험을 하지 못할 것입니다.”라고 그녀는 말합니다.
목표는 재정에 적극적으로 관심을 갖고 그렇게 하는 것에 대해 죄책감을 느끼지 않는 곳에 도달하는 것입니다. SaveWithDan.ca의 창립자 Daniel Trezub은 "일상적으로 지속적으로 돈을 관리해야 하며 일단 이것을 시작하면 절대 멈추지 않아야 합니다."라고 말합니다. "당신의 돈과 삶을 통제할 수 있다는 느낌은 매우 소중합니다."
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물론, 예를 들어 배우자나 부모와 돈에 대해 이야기하는 것은 생각보다 어려운 경우가 많습니다. 하지만 해야 합니다. 금융 치료 협회 회원인 금융 커뮤니케이션 전문가인 Syble 솔로몬은 대부분의 커플이 위기 상황에 처했을 때만 돈에 대해 이야기한다고 말합니다.
그 대신 정기적으로 돈에 대해 이야기하는 법을 배워 금기시되거나 좌절감을 주거나 싸움을 유도하는 일이 줄어들도록 하십시오. “재정적으로 성공한 많은 커플들은 분기에 한 번 정기적인 '돈 데이트'를 합니다."라고 그녀는 말합니다. “편안한 저녁 식사나 커피와 디저트로 조용한 저녁을 계획하는 것은 좋은 시작입니다. 신용 카드 청구서에 대해 싸운 직후 지출에 대해 이야기하는 것보다 낫습니다.”
가족과 돈에 대해 이야기하는 것(예:부모가 나이가 들면서 양육 옵션을 찾기 위해 부모 또는 형제자매와 재정에 대해 논의하는 경우)은 자주 발생하지 않을 수 있지만 동일한 사려가 필요합니다.
솔로몬은 "가정에서 재정적 대화는 과열되고 비판적일 수 있습니다. 한 사람은 자신이 옳고 다른 사람은 어리석거나 무능하거나 무책임하다고 느낄 수 있습니다."라고 말합니다. “누군가가 배고프거나, 화나거나, 외롭거나, 피곤할 때 금전적인 대화를 시도하지 마십시오. 그리고 최소한 처음에는 숫자와 합법화를 피하십시오. 대신 재정에 대해 좀 더 일반적인 용어로 편안하게 이야기하기 시작하세요.”
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감당할 수 있는 수준에서 실제로 생활하려면 생활 방식을 약간 수정하고 아래에서 생활해야 합니다. 당신의 수단. Rosenthal Wealth Management Group의 수석 계획 컨설턴트인 CRPC의 CFP인 Deana Arnett는 "이것이 재정적 성공의 핵심입니다."라고 말합니다. “한 푼도 쓰지 않고 편안하게 살 수 있는 방법은 많지만 이 교훈은 너무 많습니다.”
Northwestern Mutual의 재정 고문인 Chantel Bonneau는 “예산과 지출 습관을 지속적인 모니터링과 가끔 조정이 필요한 프로젝트로 생각하십시오. “예를 들어, 재량 지출이 어디로 가는지 계속 주시한다면 집에 대한 계약금이나 멋진 여행과 같은 의미 있는 목표를 위해 저축을 위해 충동적이거나 불필요한 지출의 일부를 재할당하는 방법을 평가할 수 있습니다. 앱, 저널, 책임 파트너와 함께 책임을 지도록 하십시오. 당신을 계속 순조롭게 하는 데 도움이 되는 것은 무엇이든 상관없습니다.”
생활비 이하로 산다는 것은 돈으로 살 수 없는 것들에서 성취감을 찾거나 중고차, 작은 집, 옷을 판매대에서 사는 것을 의미할 수 있습니다. 그러나 CPA이자 "The Dollar Code"의 저자인 Jason R. Hastie는 작은 일에 더 적은 비용을 지출하는 것을 의미할 수도 있다고 말합니다. “라떼 먹으러 몇 번이나 멈추고, 도시락 싸는 걸 깜빡하거나, 계산대에서 계산하려고 줄을 서서 몇 번이나 더 사먹나요?” 그가 묻는다.
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재무 계획 코치인 민디 크레이(Mindy Crary)는 "대부분의 사람들은 '예산'이라는 단어를 단기적인 편안함을 희생하고 자신에게 특정한 즐거움을 부정하는 급격한 다이어트와 동일시합니다."라고 말합니다. "두 경우 모두 재정적 또는 신체적 건강이라는 궁극적인 목표가 거부 주기를 지속하기에 충분하지 않을 수 있습니다."
대신 Crary는 균형 잡힌 식단을 유지하는 방식으로 "균형 예산"을 고려할 것을 제안합니다. 효과적으로 돈을 관리하는 것은 빠른 해결이 아니라 생활 방식입니다.
박탈감을 느끼지 않고 일정을 유지하기 위한 전략은 매달 예산을 책정하는 것입니다. 사실, "걱정에서 부자로"의 저자인 돈 장애 전문가인 Chellie Campbell은 세 가지 예산(낮음, 중간, 높음)을 갖고 매달 초에 어떤 예산을 사용할지 결정할 것을 제안합니다.
"저예산이란 집이나 자동차에 대한 계약금과 같은 특별한 것을 위해 돈을 덜 벌거나 저축하는 경우입니다."라고 그녀는 설명합니다. “중간예산은 지금 버는 돈과 지출 방법이고, 높은 예산은 꿈의 예산(더 많은 돈이 들어올 때)입니다. 누구나 한 달 동안 적은 예산으로 할 수 있습니다. 평생 해야 한다고 생각할 때 사람들이 포기합니다.”
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Gildea는 돈을 어떻게 사용하고 싶은지와 관련하여 진정으로 중요한 것이 무엇인지 확인합니다. "아마도 그것이 당신의 생활 공간, 여행, 콘서트에 가는 것일 수 있습니다. 먼저 계획을 세웠는지 확인하십시오."라고 그녀는 말합니다. "값비싼 아파트를 임대한다면 수입의 상당 부분을 생활 공간으로 사용하기로 결정한 것입니다. 그것이 진정으로 당신에게 가장 중요한 것인지 확인하십시오."
힘들게 번 돈을 행복한 방식으로 사용하고 있지 않다고 생각되면 더 주의를 기울이십시오. 현명하게 지출하고 예산과 목표가 지출 행동과 일치하는지 확인하는 한 가지 방법은 두 개의 지출 계정을 갖는 것입니다. 하나는 필수품을 위한 것이고 다른 하나는 임의적 지출을 위한 것입니다. 이렇게 하면 재미있는 내용을 더 잘 추적하고 원하는 곳에 돈을 쓰고 있는지 확인할 수 있습니다.
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가능한 한 많은 돈을 저축하기 위해 저축하지 마십시오. "재정적 목표를 먼저 상황에 맞게 설정하여 오늘의 모든 저축이 미래의 목표에 대한 자금 조달로 어떻게 이어지는지 정확히 이해할 수 있습니다."라고 Crary는 말합니다.
그녀의 조언:먼저 명확한 목표를 세운 다음 이를 중심으로 계획을 세우십시오. "모든 재정적 목표를 상황에 맞게 정리하기 전까지는 저축에 성공했는지 실패했는지 알 수 없습니다."라고 그녀는 설명합니다.
또 다른 프로 절약 팁? 비오는 날 기금을 잊지 마십시오. 기록을 위해 비상 저축과 동의어가 아닙니다. RFC의 재무 계획가이자 고문인 Lori Atwood는 "비오는 날 기금은 HVAC 비상 사태, 근관, 제동 작업, 등록을 잊어버린 여름 캠프를 위한 것입니다. "돈이 조금이라도 남아 있다면 수리비를 청구할 필요가 없고 회전하는 부채의 끝없는 나선에 빠지지 않아도 됩니다." Atwood는 도시 지역에 거주하는 가족이 비오는 날 기금으로 3,000달러를 저축해야 하는 반면 집을 임대하는 독신이나 부부는 1,500달러를 저축해야 한다고 제안합니다.
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RIA의 WealthEssentials Money Management의 설립자이자 재무설계사인 Mina Ennin Black은 많은 사람들이 은퇴 저축에 "설정하고 잊어버리십시오"라는 접근 방식을 사용한다고 말합니다. 그녀는 "사람들은 새 직장을 시작하고 결국 회사 은퇴 계획에 합류하게 되며, 가입할 때 가장 간단한 투자 옵션을 선택하고 다시는 검토하지 않습니다."라고 말합니다. "특히 해당 자금에 무엇이 있는지 모르는 경우 나중에 문제가 발생할 수 있습니다."
은퇴 계좌에 대해 보다 적극적으로 시작하십시오. 젊은 성인을 위한 금융 교육 리소스인 SALT의 제품 개발 이사인 Alisa Wilke는 "주식 시장에 투자하는 것은 다루기 싫은 일처럼 들릴 수 있습니다."라고 말합니다. “가장 중요한 것은 투자를 분산하여 투자 위험을 낮추는 것입니다. 기술과 같은 한 부문이나 성장주나 가치주와 같은 단일 투자 스타일에 과도하게 투자해서는 안 됩니다.”
투자 공을 굴리는 쉬운 방법 중 하나는 무엇입니까? “대부분의 401(k) 플랜은 은퇴할 것으로 예상되는 연도에 따라 '목표 날짜' 뮤추얼 펀드를 제공합니다. 이러한 펀드는 본질적으로 다양한 포트폴리오를 생성합니다.”라고 Wilke는 말합니다. “시간이 지나면 자동으로 투자를 조정합니다. 젊고 은퇴가 멀면 공격적이다. 은퇴일이 가까워질수록 목표 펀드는 보수적으로 변합니다.”
그리고 귀하의 401(k)와 귀하의 회사가 일치하는 혜택조차 누리지 못한다면 최대한 빨리 이 혜택을 받아야 합니다. Bonneau는 "많은 사람들이 고용주의 401(k) 경기에 참여하는 것의 단순함과 영향력을 간과합니다. "고용주 매칭을 이용하지 않는다면, 매칭과 지연된 성장을 만회하기 위해 나중에 훨씬 더 많은 돈을 저축해야 합니다."
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삶의 많은 것들과 마찬가지로, 돈과의 관계, 그리고 그것을 추적하는 방법은 당신이 누구인지에 따라 매우 구체적입니다. 최신 금융 시장이나 유행하는 앱에 뛰어들거나 "사용해야"하지만 실제로는 좋아하지 않는 머니 플랫폼을 사용하지 마십시오.
대신, Atwood는 "당신의 성격에 맞는 돈 습관 찾기"를 제안하여 당신이 그것을 고수할 수 있도록 합니다. “당신은 쿠폰을 잘 사용하거나 사용하지 않습니다. 당신은 Mint와 같은 앱에 능숙하거나 그렇지 않습니다.”라고 그녀는 설명합니다. “앱, 스토어 프로그램, 포인트 신용 카드를 사용하기 위해 사용자를 변경해야 하는 경우 잊어버리십시오. 모든 사람은 특정 범주(일반적으로 전체 재량 및 식료품)에서 지출을 추적해야 합니다. 자신에게 맞는 추적 방법을 찾아 계속 사용하세요. 그것이 목표입니다.”
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