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퇴직 연령에 도달했을 때 확정기여 연금으로 무엇을 할 것인지 결정하는 것은 압도적일 수 있습니다. 이 가이드에서는 이용 가능한 다양한 옵션을 살펴보고 연금 삭감에서 연금을 통한 평생 소득 확보에 이르기까지 모든 것을 다룹니다.
연금을 받을 수 있는 가장 빠른 연령은 현재 55세이지만 이 연령은 2028년까지 57세까지 증가할 예정입니다. 퇴직 기금을 마련하는 것이 유혹적일 수 있지만 언제 일을 그만두고 언제 일을 그만둘 것인지 고려해야 합니다. 실제로 돈이 필요한지 여부. 앞으로 20년을 더 일할 계획이라면 주식 시장의 수익과 복리 효과의 이점을 얻기 위해 20년 동안 계속 투자할 가치가 있습니다. 합성의 힘에 대해 자세히 알아보려면 해당 주제에 대한 최근 팟캐스트 에피소드를 확인하세요.
퇴직 소득이 충분한지 알아보려면 연금 계산기를 사용하세요.
명심해야 할 한 가지 중요한 점은 확정기여 연금에 가입하기로 결정하면 다른 곳에서 연금에 지불할 수 있는 연간 금액이 감소한다는 것입니다. 이것은 예를 들어, 계속 일하면서 개인 연금을 받을 계획이고 고용주의 자동 등록 연금 제도에 기여할 계획이라면 관련이 있습니다. 자세한 내용은 팟캐스트 에피소드 비용이 많이 드는 DIY 투자 실수, 연금 연간 수당 규정 및 보험 상품의 품질을 확인하는 방법을 들어보세요.
확정 급여(DB) 제도(최종 급여 연금이라고도 함)는 회사에서 운영하는 연금으로 직원이 퇴직한 후 급여와 근속 기간에 따라 보장 금액을 지급합니다. 이들은 운영하는 데 비용이 많이 드는 것으로 판명되어 많은 회사가 문을 닫거나 축소했습니다. 대신, 대부분의 직원은 자신과 고용주가 기여한 확정기여금(DC) 제도의 회원이 되며, 이 제도는 투자됩니다.
누구나 퇴직할 때 연금 가치의 25%를 면세 현금으로 인출할 수 있습니다. 이 면세 일시금을 받는 데 몇 가지 옵션이 있으며 나머지는 어떻게 해야 합니다.
확정기부금 제도에 가입한 대부분의 퇴직자들은 기존 방식으로 연금을 수령했습니다. 보험회사가 평생 보장된 수입을 약속하는 대가로 귀하의 연금에 있는 돈을 가져가는 금융 상품입니다. 보험 회사는 귀하의 생활 방식 및 병력에 따라 보장된 소득 수준을 기준으로 합니다.
연금 구매에 대한 대안은 소득 감소였습니다(지금도 마찬가지입니다). 이는 퇴직자가 인출하면서 연금을 계속 투자할 수 있도록 합니다. 역사적으로 이것은 특정 인출 한도의 적용을 받았습니다.
그러나 2015년 당시 조지 오스본(George Osborne) 총리가 퇴직자들에게 연금을 받을 때 더 큰 유연성을 제공하기 위해 연금 자유 제도를 도입했습니다.
은퇴자는 여전히 팟의 25%를 면세로 사용할 수 있지만 이제는 연금을 구입하고 연금 포트를 재투자하여 소득을 얻거나 정기적으로 인출할 수 있습니다. 그들은 원할 경우 전체 팟에서 현금화할 수도 있습니다. 그러나 아래 표와 같이 각 노선마다 세금이 부과됩니다.
이 시스템은 확정 급여 제도로 퇴직하는 사람들을 위해 약간 다르게 작동합니다. 새로운 연금 자유를 활용하려면 자가 투자 개인 연금(SIPP)과 같은 DC 제도로 전환해야 합니다. 퇴장 패널티가 있거나 소중한 연금 혜택을 포기할 수 있으므로 이에 대한 위험이 있습니다. DB 팟에 £30,000 이상이 있는 경우 이체 승인을 받으려면 규제 대상 재정 고문에게 재정 조언을 구해야 합니다. 이사를 함으로써 귀중한 혜택을 포기할 것인지 여부를 재정 고문이 확인할 수 있는 금액에 관계없이 독립적인 재정 조언을 구하는 것이 좋습니다.
자세한 내용은 가이드를 참조하세요.
아래 표는 퇴직 시 선택할 수 있는 옵션과 세금 영향을 요약한 것입니다. 그런 다음 각 옵션을 더 자세히 살펴봅니다.
| 연금 옵션 | 면세 부분 | 과세 부분 |
| 소액 현금 받기 | 각 인출의 25% | 각 인출의 75% |
| 한 번에 전체 연금 인출 | 전체 연금 팟의 25% | 전체 연금 팟의 75% |
| 연금 구매 | 연금을 구매하기 전에 팟의 25% | 연금 수입 |
| 연금 삭감 | 연금 드로우다운에 들어가기 전 팟의 25% | 투자에서 가져온 소득 |
| 위 조합 | 사용하는 옵션에 따라 다름 | 선택한 옵션에 따라 다름 |
| 연금 냄비를 그대로 두세요 | 귀하의 연금 기금은 면세 포장재에 투자된 상태로 남아 있습니다. | 연금에 액세스할 때까지 과세 대상 없음 |
연금 선택 중 하나는 소액의 현금을 받는 것입니다. 연금을 계속 투자하고 싶지만 손자 결혼식이나 사치스러운 휴가 비용과 같은 일회성 비용이 있을 수 있는 경우에 유용할 수 있습니다.
영국 연금 인출 규정에 따라 연금에서 임시로 현금을 인출할 때마다 금액의 25%가 면세로 분류됩니다. 나머지 인출 금액은 한계 세율로 과세됩니다.
일부 제공자는 인출 비용을 청구할 수 있고 일부는 허용하지 않을 수도 있습니다. 즉, 이 연금 옵션을 사용하려면 제공자를 변경해야 할 수 있습니다.
소액의 현금을 사용하는 데에는 몇 가지 단점이 있습니다. 연금 냄비가 결국 비워지고 나이가 들어감에 따라 잠재적으로 아무것도 남지 않을 수 있는 위험에 익숙해져야 합니다. 또한 점차적으로 더 작은 포트폴리오를 투자하게 되며 가치가 하락하여 미래에 더 적은 수입을 남길 수 있는 위험이 있습니다. 연금을 구매하거나 인출할 준비가 되었을 때 더 적은 자본을 남길 수도 있습니다. 이에 대해서는 나중에 설명합니다.
또 다른 문제는 인출이 과세 연도의 전체 소득에 추가된다는 것입니다. 이렇게 하면 세금이 증가할 수 있고 소득이 자격 기준을 초과할 수 있으므로 자격이 있는 자산 조사 혜택에도 영향을 미칠 수 있습니다.
간헐적으로 인출하는 대신 연금을 폐쇄하고 전액을 현금으로 받을 수 있습니다. 이것은 특히 연금 저축액이 많은 경우 매우 중요한 결정입니다. 여전히 25%의 면세 일시금을 받을 수 있지만 나머지는 한계 세율로 과세되므로 금액에 따라 상당한 세금 청구서를 남길 수 있습니다.
정기적으로 인출하는 것과 유사하게 연금을 폐쇄하고 전액을 인출하는 것도 소득에 추가되어 더 높은 세율 범위에 들어가고 혜택 자격이 중단될 수 있습니다.
현금을 점진적으로 또는 한 번에 인출하면 연금 세금 포장지에서 돈을 꺼내기 때문에 소득이 비과세됩니다. 따라서 이후에 가치가 상승하면 세금이 부과됩니다.
또 다른 위험은 돈이 부족하고 은퇴 후 생활하기에 충분한 자금이 없을 위험이 있다는 것입니다. 이것이 여전히 귀하의 은퇴 계획 목표에 부합하는지 확인하고 모든 비용과 결과를 이해하기 위해 재정적 조언을 구하는 것이 가장 좋습니다.
<블록 인용>연금을 청구하면서 받을 수 있는 혜택이 많다는 사실을 알고 계셨습니까? 퇴직금에 대한 자세한 내용은 자금 상담 서비스를 참조하십시오.
연금은 연금을 평생 또는 일정 기간 동안 소득으로 효과적으로 전환하는 일종의 보험 상품입니다. 연금에서 25%의 면세 일시금을 공제하고 남은 돈을 연금을 구입하는 데 사용할 수 있습니다. 공급자는 냄비의 크기, 나이, 건강 및 생활 방식과 같은 요소를 기반으로 계산된 소득을 지불합니다. 금리도 중요한 요소다. 연금 가격 책정은 이자율의 방향을 따르는 경향이 있으므로 은퇴할 때 이자율이 낮으면 연금 상품에 대한 거래가 경쟁력이 없을 수 있습니다. 연금의 가장 큰 문제 중 하나는 고객이 쇼핑을 하지 않고 종종 연금 제공업체가 제공하는 상품으로 이동한다는 것입니다. 이는 당시 제공되는 최상의 거래가 아닐 수 있습니다.
연금을 받는 것이 연금에서 현금을 받는 것만큼 흥미롭게 들리지 않을 수 있지만 더 확실합니다. 일정 기간 동안 소득이 보장되어 미래를 계획하기가 더 쉽습니다.
여러 가지 유형의 연금이 있습니다. 독신 상품은 평생 또는 일정 기간 동안의 소득만 지급하거나 배우자, 파트너 또는 지명된 수혜자가 사망한 경우에도 계속 지급받을 수 있는 공동 생활 상품을 얻을 수 있습니다.
정기 기간 동안 소득을 지급한 후 보장된 금액을 남겨두고 나중에 투자하거나 다른 연금을 구매하는 데 사용할 수 있는 기간제 상품이 있습니다. 또한 퇴직자는 최대 5년 동안 지급되는 단기 연금 또는 귀하가 해당 기간 동안 사망하더라도 정해진 기간 동안 지급되는 보장 기간 상품을 받을 수 있으며 지급액은 배우자나 파트너에게 대신 지급됩니다.
연금은 인플레이션이나 투자와 연결될 수 있으며 흡연자나 질병이 있는 사람도 연금을 높이거나 낮췄을 때 더 높은 요율을 받을 수 있습니다.
연금 지급액은 일반 소득으로 과세됩니다. 주요 단점은 이것이 매우 최종적인 결정이라는 것입니다. 연금을 처음 인출한 후 30일 이내에 마음을 바꿀 수 있지만, 한 번 돈이 없어지면 다시 되돌릴 수 없습니다.
연금에 대한 일반적인 규칙은 가장 좋은 요율이 나이가 많거나 건강이 좋지 않은 사람들에게 지급되는 경향이 있다는 것입니다.
당신이 사망했을 때 연금은 어떻게 되는지에 관한 다양한 규칙이 있습니다. 75세 이전에 사망한 경우 보장 기간 내에 지불하거나 공동 연금으로 지불하면 귀하의 수혜자에게 면세 혜택이 돌아갈 수 있습니다. 그러나 75세 이상으로 사망한 경우 지불금에 세금이 부과됩니다.
연금을 받고 싶지 않지만 투자를 유지하면서 돈을 빼는 혜택을 받고 싶다면 소득 감소를 고려할 수 있습니다. 일반적으로 투자자들은 연금 포트폴리오를 성장보다는 소득 창출에 중점을 둔 자산으로 옮깁니다.
2015년에 연금 자유가 도입되기 전에는 두 가지 유형의 삭감이 있었습니다. 캡이 있고 유연합니다. 평생 연금을 사용하여 동일한 연령의 건강한 사람 소득의 최대 150%까지 사용자를 제한하는 인출 제한. 다른 대안은 연금 소득이 연간 £12,000 이상인 경우에만 사용할 수 있는 유연한 인출이었습니다.
요즘 퇴직자는 유연한 액세스 인출을 사용할 수 있습니다. 여전히 면세 일시금을 받을 수 있으며 정해진 금액을 설정하여 출금하거나 팟의 일부 또는 전체를 투자한 상태로 유지하면서 원하는 만큼 돈을 받을 수 있습니다. 복용량과 복용 시기를 조정할 수도 있습니다.
인출 인출은 소득으로 과세되므로 세금 청구액이 증가하고 귀하가 받는 혜택에 영향을 미칠 수 있습니다. 또한 너무 많은 인출을 하여 은퇴 기간 동안 돈이 바닥나지 않도록 재정 계획을 세워야 합니다.
일부 연금 제도 또는 제공자가 연금 인출을 제공하는 것은 아니므로 제공하는 연금으로 전환해야 할 수도 있습니다. 제공업체가 할인을 제공하더라도 비용 면에서 비용 대비 가치는 물론 필요에 따라 최상의 자금과 유연성을 얻을 수 있는지 확인하는 것이 중요합니다.
연금 삭감에 대해 자세히 알아보려면 "연금 삭감이란 무엇이며 어떻게 작동합니까?" 기사를 읽으십시오.
연금 자유의 가장 좋은 점 중 하나는 한 가지 선택만 할 필요가 없다는 것입니다. 연금 수령은 최종 결정이지만 여전히 해당 이벤트를 중심으로 재정을 계획할 수 있습니다. 따라서 면세 현금으로 시작하여 처음 은퇴할 때 약간의 추가 소득이 필요할 경우 추가 인출을 할 수 있습니다. 원하는 경우 나중에 드로다운을 입력하고 연금을 사용하여 팟을 일반 수입으로 전환할 수 있도록 나이가 들 때까지 기다릴 수 있습니다.
제공자가 제공하는 옵션을 확인하는 것이 중요합니다. 연금 자유의 다른 부분에 연금 냄비를 사용할 수 있으므로 하나를 사용하여 인출을 입력하고 다른 하나는 현금으로 인출하고 하나는 계속 투자할 수 있습니다.
여러 옵션을 혼합할 때의 단점은 팟을 습격할 때마다 다음 인출 또는 연금 옵션에 효과적으로 사용할 수 없다는 것입니다.
자세한 내용은 세금 효율적인 연금 인출에 대한 팟캐스트를 확인하십시오.
대부분의 사람들은 55세부터 연금을 받을 수 있습니다. 연금 냄비에 액세스할 필요는 없으며 여유가 있다면 그대로 두는 것이 실제로 이익이 될 수 있습니다. 이렇게 하면 투자를 유지하고 주식 시장(또는 선택한 모든 투자)에 더 오래 투자할 수 있고 더 큰 면세 수익을 얻을 수 있습니다.
연금은 이해하기 쉬운 주제가 아닙니다. 규제를 받는 재정 고문과 이야기를 나누면 올바른 제품으로 시작하고 비용과 의미를 이해하고 돈이 바닥나지 않도록 하기 위한 계획을 세울 수 있습니다. 재정 고문은 최선의 연금 선택에 대한 지식을 갖고 있으며 귀하의 위험 프로필과 목표에 맞는 계획을 세울 수 있어야 합니다. 재정 고문이 없는 경우 VouchedFor*는 규제를 받는 재정 고문과 함께 30분 무료 연금 건강 검진을 제공합니다.
재정적으로 여유가 있고 연금에 대해 잘 알고 있는 경우 자신만의 연금 또는 소득 감소 계획을 세우거나 제공자와 직접 거래하여 현금을 받을 수 있는 DIY 투자 플랫폼이 있습니다. .
정부 지원의 Pension Wise 웹사이트는 은퇴 시 연금 옵션에 대한 유용한 지침도 제공합니다.
연금 자유 시장이 성장함에 따라 사기의 위험도 커집니다. 정부는 2019년 1월 사람들이 힘들게 번 퇴직금을 규제되지 않는 제도로 옮기도록 속고 있다는 경고 속에서 연금에 대한 콜드 콜을 금지했습니다. 피해자를 유인하려는 웹사이트와 소셜 미디어 그룹이 여전히 존재합니다. 따라서 옵션을 숙지하고 확실하지 않은 경우 재정적 조언을 구하는 것이 중요합니다. 금융 서비스 등록부에 있는 재정 고문의 규제 상태를 확인하고 제안이 너무 좋게 들리면 사실일 수 있음을 기억해야 합니다.
연금 냄비로 무엇을 할 것인지 결정하는 것은 귀하가 내리는 가장 중요한 재정적 결정 중 하나일 것입니다.
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