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자기투자형 개인연금(SIPP)은 저축자가 스스로 선택할 수 있는 일종의 DIY 연금이다. 다른 연금 제도에서 얻을 수 있는 것보다 훨씬 더 광범위한 자산에서 투자 믹스. 여기에는 상장 및 비상장 주식, 펀드, 투자 신탁 및 전세 자산이 포함됩니다. 그들은 원하는 대로 기여금을 변경할 수 있으며 (일반적으로) 투자를 관리하고 연금 성과를 온라인으로 모니터링할 수 있습니다. SIPP에 대한 기부는 기본 세율 세금 경감의 형태로 정부로부터 추가 20% 보너스의 혜택을 받으며, 더 높은 세율의 납세자라면 더 많은 금액을 환급받을 수 있습니다. SIPP를 사용하면 55세부터 자금을 사용할 수 있으며, 팟의 25%를 면세 현금 일시불로 가져갈 수 있습니다. SIPP는 영국에서 인기 있는 연금 상품입니다. GlobalData 분석에 따르면 시장은 2016년 이후 55% 성장했으며 가치는 24억 파운드입니다.
연금 자유가 도입된 이후 저축자들은 다양한 유형의 제도 간에 자금을 이체하는 것을 포함하여 연금 냄비로 하는 일에 대해 훨씬 더 많은 유연성과 통제력을 갖게 되었습니다. 이 기사에서는 SIPP에서 SIPP로의 전송이 귀하에게 좋은 옵션이 될 수 있는지 살펴보고 고려해야 할 몇 가지 이점과 위험에 대해 간략히 설명합니다. 다른 유형의 연금을 양도할 생각이라면 여기에서 종합 가이드를 읽어보십시오.
네, 귀하의 SIPP를 다른 연금 제공자가 운영하는 SIPP로 양도할 수 있습니다. 사실, 다양한 연금 이전 옵션이 있습니다. 일반적으로 연금을 다른 영국 등록 제도 또는 적격 공인 해외 연금 제도(QROPS)로 이전할 수 있습니다.
SIPP 이전을 직접 승인할 수 있으며 재정 고문을 통해 수행할 필요가 없습니다. 일반적으로 현재 및 미래의 연금 제공자에게 양식을 작성하고 기존 제공자 또는 제도 관리자에게 공식 연금 이전 금액을 요청해야 합니다.
연금 이전 옵션을 살펴보는 데에는 여러 가지 이유가 있습니다. 여러 개의 작은 연금 냄비를 하나의 큰 냄비로 통합하거나 단순히 종료되는 제도를 그대로 둘 수 있습니다. 아마도 당신은 구식의 값비싼 계획에서 더 많은 투자 선택권, 더 나은 성과를 내는 펀드 및 더 많은 가치를 제공하는 계획으로 옮기고 싶을 것입니다. 온라인이나 앱을 통해 연금을 관리하고, 더 나은 고객 서비스를 제공하거나, DIY 투자자가 정보에 입각한 투자 결정을 내리는 데 도움이 될 수 있는 조사 및 구매 목록을 제공할 수 있도록 보다 진보된 기술을 사용하는 제공자를 원할 수도 있습니다. 해외로 이사를 가서 지역 연금에 가입하고 싶거나 은퇴를 앞두고 있어 필요에 더 적합한 할인 옵션이 있는 차량을 찾고 싶을 수 있습니다.
이체하기 위해 55세가 될 때까지 기다릴 필요가 없습니다. 실제로 저축 팟에 액세스하는 것이 아니라 옮기기만 하면 되기 때문에 언제든지 할 수 있습니다. 연간 기여 한도 내에서 유지하는 한 이미 소유하고 있는 다른 연금 차량과 함께 SIPP를 보유할 수 있습니다.
SIPP를 이전하는 것과 관련된 위험과 복잡성이 있을 수 있음을 명심하십시오. 힘들게 번 돈이 위태로울 수 있다는 점을 감안할 때 결정을 내리기 전에 전문적인 조언을 받는 것이 좋습니다(자세한 내용은 다음 섹션 참조). 주요 위험 중에는 연금 제도에서 탈퇴할 경우 발생할 수 있는 탈퇴 패널티나 보너스 손실이 있으며, 이는 더 저렴한 비용으로 얻을 수 있는 이익을 상쇄할 수 있으므로 작은 글씨를 확인하십시오.
출구 수수료는 큰 문제이며 금융 규제 기관과 업계 간의 논쟁의 뼈대입니다. 투자 플랫폼과 중개인은 일반적으로 귀하가 소유한 모든 단일 보유 자산에 대해 종료 수수료를 부과하며, 장기간 SIPP를 보유하고 있다면 다양한 투자를 보유할 수 있으므로 수수료가 빠르게 증가할 수 있습니다. 공급자들은 이러한 수수료가 투자를 경쟁자에게 이전하는 것과 관련된 작업을 충당하기 위해 필요하다고 말하지만 비평가들은 이 요금이 소비자가 전환하는 것을 막기 위해 고안되었다고 주장합니다. FCA는 퇴장 비용이 퇴실 장벽으로 작용하지 않고 퇴장하는 고객의 실제 비용에 "비례"하기를 원합니다.
일부 제공업체는 귀하가 해당 제공업체로 전환하는 경우 퇴사 수수료 비용을 충당하도록 제안합니다(예를 들어 AJ Bell 및 Bestinvest는 SIPP를 위해 현재 제공업체를 떠날 때 퇴사 수수료로 최대 £500를 지불합니다). 비용을 절약할 수 있는 또 다른 옵션은 이동하기 전에 보유 자산을 더 적은 수의 포지션으로 통합하는 것입니다(예를 들어, 일부 제공자는 보유 펀드를 다른 펀드로 전환하는 데 비용을 청구하지 않습니다). 이 경우 모든 현금을 하나 또는 두 개의 트래커 펀드에 넣은 다음 이를 새로운 연금 제공자에게 옮기는 것이 더 저렴할 수 있지만 확인하려면 숙제를 해야 합니다. 예를 들어 Hargreaves Lansdown은 펀드별로 수수료를 적용하므로 보유하고 있는 펀드의 수를 통합하여 청구되는 전체 수수료를 줄일 수 있습니다.
총액을 계산했지만 여전히 전환할 가치가 있다고 생각한다면 제공자에게 연금 포트의 이전 가치를 문의해야 합니다. 이것은 귀하의 연금을 구성하는 기금의 가치가 될 것이지만, 시장 수준과 그 당시의 투자 성과에 따라 최종 이체가 완료될 때 변경될 수 있습니다. 연금 포트가 현금으로 이전되는 경우 모든 투자를 매각해야 합니다. 이는 재투자할 때까지 잠시 동안 시장에서 벗어나고 원래 보유 자산을 다시 구매하는 데 더 많은 비용이 들 수 있음을 의미합니다(시장 가치와 새로운 SIPP 제공업체가 부과하는 거래 또는 거래 비용 측면에서 모두).
은퇴가 임박했고 그러한 손실 이후 포트폴리오를 재구축하는 데 오래 걸리지 않는다면 이전이 적합하지 않을 수 있습니다. 대신, 종내 양도(in-specie transfer)라고도 하는 재등록을 선택할 수 있습니다. 이 등록은 매도할 필요 없이 귀하의 투자가 새로운 제공자에게 이전되는 곳입니다. 복잡한 프로세스이며 일반적으로 더 오래 걸립니다. 또한 새 공급자가 기존 보유 자산에 대한 액세스를 제공할 것이라는 보장도 없습니다. 많은 연금 제공자들은 HMRC가 이러한 기여금이 세금 감면 자격이 있는지 여부에 대한 이의 제기 결과를 기다리는 동안 종내 이전을 중단했습니다. 제공업체가 두 가지 옵션을 모두 제공하는 경우 관련된 비용을 비교해야 하며, 각 보유 자산의 이전에 대해 지불해야 하는 수수료가 있거나 현금화와 관련된 수수료가 있을 수 있습니다.
또한 귀하의 연금이 제도를 떠날 경우 상실하게 될 특전이나 보너스를 제공하는지 알아야 합니다.
대부분의 SIPP는 이러한 혜택을 제공하지 않지만 일부 연금 기금에는 보장된 연금 요율(GAR)과 같은 가치 있는 혜택이 제공되어 은퇴 시 연금을 구매하는 데 더 높은 이율을 제공할 것을 약속합니다.
일부 오래된(2006년 이전) 연금 제도는 가입자에게 전체 팟의 25%(25%는 현행 규정에 따라 받을 수 있는 금액) 이상의 면세 일시금을 받을 수 있는 권리를 부여했습니다. 그러나 저축한 사람이 다른 연금 제도로 이전하면 이 자격을 잃게 되므로 이전하기 전에 귀하의 연금 제도에 이와 같은 제도가 있는지 다시 확인하는 것이 좋습니다.
이전하려는 새로운 계획에 대해 생각해 보십시오. 어떤 종류의 투자 옵션이 있습니까? 현재 원하는 것을 정확하게 제공할 수 있지만 은퇴가 가까워지면 위험 허용 범위가 변경될 때 계획이 여전히 귀하의 요구에 적합할 수 있는 충분한 옵션이 있습니까? 더 낮은 위험 옵션과 더 치열한 투자가 있습니까? 제안된 투자 유형이 위험을 적절하게 관리하기 위해 지속적인 재정 자문 비용이 필요합니까?
SIPP 간의 전송 메커니즘 측면에서 프로세스는 선택한 전송 유형에 따라 다를 수 있습니다. 이론적으로 광대역이나 은행을 바꾸는 것과 마찬가지로 새 공급자에게 세부 정보를 제공하면 자동으로 정리됩니다. 그러나 기간은 몇 주에서 몇 달 또는 그 이상까지 다양할 수 있습니다. 금융 규제 기관인 FCA는 투자 플랫폼에 대한 7월 시장 조사에서 공급자 간의 경쟁을 개선하고 소비자가 쉽게 전환할 수 있도록 하기를 원한다고 말했습니다. 공급자 간 전환으로 이익을 얻을 고객은 종종 그렇게 하기 어렵다는 사실을 발견했습니다. 실제로 FCA는 소비자의 7%가 어느 시점에서 전환을 시도했지만 "관련된 시간과 복잡성 때문에 포기했습니다. 절차 및 종료 수수료". 보고서는 또한 가격에 더 민감한 소비자가 쇼핑을 하고 더 저렴한 플랫폼을 선택하는 데 어려움을 겪을 수 있다고 강조했습니다. 사실, 플랫폼을 통해 투자하는 조언을 받지 않은 대부분의 소비자는 쇼핑을 하지 않습니다.
마음을 바꿀 수 있는 최소 30일의 취소 기간이 연금 이전에 포함되어 있어야 합니다. 그러나 문제가 발생하면 이전 방식으로 송금을 시작하면 돈을 돌려받지 못할 수 있습니다. 이 경우 이전을 수락할 새 제공자를 찾아야 합니다. 세부 사항을 주의 깊게 확인하고 서두르지 마십시오. 프로세스를 시작하기 전에 올바른 선택을 하고 있는지 확인해야 합니다.
자, 지금까지 SIPP 이전의 장단점에 대해 알아보았고 이제 '내가 직접 내 연금을 이전할 수 있습니까?'라고 궁금해하실 것입니다. 대답은 예, 할 수 있습니다. 법적으로 30,000파운드 이상의 확정 급여 연금(최종 급여 제도 등)을 양도하기 전에 규제된 재정 자문을 받아야 하지만 이 규칙은 SIPP와 같은 다른 유형의 연금 제도에는 적용되지 않습니다.
이는 SIPP를 이전하기로 결정하고 PensionBee와 같은 회사를 통해 직접 할 수 있음을 의미합니다. 조언을 받기로 선택한 경우, 가장 큰 단점은 비용입니다. 조언자 수수료와 모든 전환 비용을 지불해야 하므로 잠재적인 절감액이 사라질 수 있습니다. 이것은 FCA가 플랫폼 검토에서 소비자가 더 저렴한 투자 플랫폼으로 이동하는 것을 막을 수 있는 문제로 강조한 것입니다. "우리 샘플의 많은 어드바이저는 현재 진행 중인 자문 수수료 외에 추가 비용을 청구하며, 이는 플랫폼 수수료를 낮추는 잠재적인 이점을 상쇄하고 추가 장벽으로 작용할 수 있습니다."
그러나 장기적으로 비용을 지불할 수 있으므로 특정 시나리오에서는 조언을 받는 것이 좋습니다. 예를 들어, SIPP에 많은 돈이 있고 수수료와 요금이 더 비싸다는 것을 알고 있지만 어느 것이 가장 좋은 선택인지 확실하지 않은 경우 올바른 조언은 비용이 많이 들 수 있습니다. 효과적인. 또한 전문가가 귀하의 투자 선택을 주시하고 위험 수준과 수익 잠재력을 개선하기 위한 권장 사항을 제시하면 연금 포트가 훨씬 더 빠르게 성장하고 재정 목표를 달성하는 데 도움이 될 수 있습니다. 이것은 장기적으로 조언 비용을 쉽게 상쇄할 수 있습니다. 신뢰할 수 있는 재정 고문이 없는 경우 MoneytotheMasses.com은 VouchedFor와 제휴하여 독자들에게 지역 IFA를 통한 무료 연금 건강 검진을 제공하여 활용할 수 있습니다. 또는 '신뢰할 수 있는 재정 고문을 선택하는 방법'에 대한 기사를 읽어보세요.
다리 작업을 직접 하고 싶다면 시장에서 가장 저렴하고 좋은 SIPP 모음을 읽어보십시오.
