<노스크립트> 장기적 저축을 위해 많은 상품들이 경쟁하고 있는데 어떤 것을 선택해야 할까요? 이 기사에서는 연금과 평생 ISA에 대해 알아야 할 모든 것을 안내하므로 안전한 은퇴를 준비하는 데 가장 도움이 되는 옵션을 찾을 수 있습니다.

연금이나 평생 ISA에 투자해야 하나요?

비교를 쉽게 하기 위해 아래 표는 연금과 평생 ISA의 주요 차이점을 요약한 것입니다. 우리는 여기에서 국가 연금이 아닌 개인 연금에 대해 이야기하고 있습니다. 모든 사람이 직장 생활 동안 충분한 국민 보험료를 지불하는 한 받는 것입니다. 분명히, 예를 들어 선택한 연금의 유형과 제공하는 제공자에 따라 고려해야 할 세부 사항이 훨씬 더 많을 것이지만 대략적인 참조 포인트가 될 것입니다.

이제 평생 ISA 및 연금에 관해 자주 묻는 몇 가지 질문에 답변해 드리겠습니다.

LISA는 연금에 비해 어떻게 과세됩니까?

LISA와 연금은 실제로 세금면에서 서로 반대입니다. 연금의 경우에는 들어올 때 세금을 내는 것이 아니라 나갈 때 세금을 내는 반면 LISA에서는 그 반대입니다. 따라서 연금에 지불한 금액(최고 소득세율까지)에 대해 세금 감면을 받지만 나중에 인출하는 모든 금액의 처음 25% 이상에 대해서는 세금을 내야 합니다. LISA를 사용하면 지불한 돈에 대해 세금 감면을 받을 수 없지만 인출하는 모든 것은 면세됩니다. LISA는 상속세가 적용되지만 연금은 적용되지 않습니다.

평생 ISA에 비해 연금은 얼마나 유연합니까?

연금은 융통성이 없지만 '적립 단계'에 있는 동안에는 필요하지 않습니다. 즉, 빼지 않고 지불하는 것입니다. 일단 연금에 돈을 넣으면 55세가 될 때까지 그것을 만질 수 없습니다. 그 시점에서 연금의 자유 덕분에 팟으로 무엇을 할 것인지에 대한 많은 선택권이 있습니다. 원한다면 현금으로 로트를 인출하고 쇼핑을 할 수 있습니다(이렇게 하지 마십시오). 더 이상 연금을 구매할 필요가 없습니다. 일을 그만두면 연금 현금이 열심히 일할 수 있도록 다양한 경로를 선택할 수 있습니다. 이에 대한 자세한 내용은 '연금 인출이란 무엇이며 어떻게 작동합니까?'입니다.

55세 이전에 연금을 다른 제공자에게 양도할 수 있으며, 연금 저축을 통합 및 단순화하려는 경우 둘 이상의 포트를 병합할 수 있습니다. 연금 내에서 투자 조합을 변경할 수도 있습니다. 물론 귀하 또는 귀하의 고문은 적어도 1년에 한 번 포트폴리오를 검토하고 필요한 경우 조정해야 합니다. 아직 재정 고문이 없다면 '좋은 재정 고문을 찾는 방법에 대한 10가지 팁' 기사를 읽어보세요.

LISA는 두 가지 목적으로 사용될 수 있기 때문에 아마도 더 유연할 것입니다. 첫 번째 주택 구입 및/또는 은퇴를 위한 저축, 또는 둘 다입니다. 비상 시 저축을 인출할 수 있지만 인출하는 금액의 25%에 해당하는 막대한 벌금을 물게 됩니다. 이것은 정부가 보너스를 회수할 뿐만 아니라 당신 자신의 돈과 이로부터 얻은 이자의 일부를 잃게 된다는 것을 의미합니다. 따라서 LISA를 현금 인출기로 취급하면 넣은 것보다 적은 금액을 돌려받을 수 있습니다. LISA 돈을 다른 유형의 ISA로 이체하는 경우에도 동일한 비용을 지불하게 됩니다. 대부분의 플랫폼을 사용하면 주식 및 주식 Lifetime ISA의 투자 구성을 쉽게 변경할 수 있습니다.

평생 ISA가 연금보다 낫습니까?

LISA는 연금을 대체하도록 설계되지 않았으며 정부는 이를 보완적 저축 수단으로 의도했습니다. 대부분의 사람들에게 직장 연금은 고용주가 지불하는 혜택을 받기 때문에 LISA보다 낫고 이것은 일반적으로 LISA에서 받는 25% 보너스보다 큽니다. 그러나 직장 연금을 받고 있지 않다면 LISA는 정부의 추가 지원으로 퇴직을 대비하는 유용한 방법이 될 수 있습니다. 매년 LISA에 가입하는 것보다 연금에 더 많이 납부할 수 있으므로 LISA에만 의존하는 것만으로는 적절한 퇴직금을 마련하기에는 충분하지 않을 수 있음을 기억하십시오.

평생 ISA와 연금에 모두 투자할 수 있습니까?

그래 넌 할수있어. 연금에 대한 기부금을 최대한 활용한 경우 평생 ISA가 귀하의 포트폴리오에 가치 있는 추가 항목이 될 수 있습니다.

평생 ISA 설명

평생 ISA는 저축자가 자산 사다리에 오르도록 돕기 위해 설계된 제품인 Help to Buy ISA를 대체했습니다. 평생 ISA는 첫 번째 구매자가 첫 번째 부동산을 구입하고 은퇴를 대비한 저축을 하도록 돕는 데 사용할 수 있습니다. 표준 현금 또는 주식 및 주식 ISA가 제공하는 모든 매력적인 혜택을 제공하지만 정부에서 제공하는 25%의 추가 보너스를 제공합니다.

평생 ISA의 다른 유형은 무엇입니까?

평생 ISA에는 현금 버전과 주식 및 주식 버전의 두 가지 유형이 있습니다. 전자는 일반 저축예금처럼 현금만 있으면 이자를 받을 수 있고, 후자는 펀드나 주식에 투자해 현금도 보유할 수 있다. LISA로 얻을 수 있는 최대 보너스는 18세부터 50세까지 투자한 경우 £33,000입니다. 자세한 가이드 '평생 ISA 설명 - 저축하는 것이 좋은가요?'를 읽어보세요.

평생 ISA가 귀하에게 적합합니까?

아래에서 평생 ISA 취득의 주요 장단점을 자세히 설명합니다.

평생 ISA 전문가

• 첫 주택 구입 및/또는 은퇴 저축에 사용할 수 있고 25%의 적자를 낼 의향이 있는 경우 조기에 자금을 이용할 수 있다는 점에서 연금보다 더 유연합니다.
• 보너스는 이제 매월(이전에는 매년) 지급되므로 이자를 받을 시간이 더 많습니다.
• 모든 수익금은 면세입니다.
• 최소한의 기부금으로 쉽게 열 수 있습니다.
• LISA에 현금으로 보유하거나(곧 집을 구입하는 데 사용할 예정이거나 위험을 회피하는 경우 유용) 투자할 수 있습니다.

평생 ISA 단점

• 연간 최대 £4,000까지만 절약할 수 있습니다.
• 기부금은 세후 소득으로 이루어집니다.
• 개봉하려면 40세 미만이어야 하지만 50세까지 계속 지불하고 보너스를 받을 수 있습니다.
• 첫 집을 사거나 60세가 되거나 불치병에 걸릴 때까지 인출 위약금 없이는 돈을 건드릴 수 없습니다.
• LISA를 통해 투자하기로 선택하면 주식 시장에서 귀하의 돈이 위험에 처하게 됩니다.
• 주식과 LISA 주식에 어떤 종류의 투자를 해야 할지 모를 수도 있고 제공업체가 다양한 선택을 제공하지 않을 수도 있습니다.
• 수수료 및 요금은 LISA 제공업체에 지불하게 됩니다.
• LISA에는 상속세가 적용됩니다.
• 자산 검증을 거친 특정 혜택에 영향을 미칠 수 있습니다.
• 파산할 경우 채권자에게 지불하는 데 사용할 수 있습니다.
• 미래 정부는 LISA를 변경하거나 철회할 수 있으므로 LISA를 유일한 장기 저축 수단으로 취급하는 것은 위험할 수 있습니다.

연금 설명

연금은 고용주가 퇴직 저축에 대한 기여금과 자신의 기여금에 대한 세금 감면 혜택을 받을 수 있기 때문에 고용된 사람에게 가장 좋습니다.
직장과 같은 다양한 유형의 연금이 있습니다. 연금 제도, 귀하가 직접 관리하는 SIPP(자체 투자 개인 연금), 이해 관계자 연금 또는 투자 플랫폼이나 디지털 자산 관리자가 귀하를 대신하여 관리하는 개인 연금 등이 있습니다.

일부 직장에서는 확정 급여 연금(예:최종 급여 제도)을 제공하지만 대부분은 이제 확정기여금이 될 것입니다. 여기서 퇴직 시 총 팟은 해당 고용주의 급여가 아니라 지불한 금액과 성과에 연결됩니다. 연금에 대해 자세히 알아보려면 '연금 지불 시작 방법' 또는 '연금 설정 방법 - 알아야 할 모든 것'과 같은 가이드를 읽어보세요.

연금이 당신에게 적합합니까?

아래에서 연금 수령의 주요 장단점을 자세히 설명합니다.

연금 전문가

• 법에 따라 자동 가입 자격이 있는 경우 고용주는 귀하를 직장 연금 제도에 등록하고 연금에 기여해야 합니다. 이는 수년에 걸쳐 매우 가치가 있을 수 있고 일부 고용주는 필요한 최소 기여금 이상을 지불하거나 귀하의 기여금과 일치하거나 초과하므로 매우 중요한 혜택입니다. 따라서 고용주의 정책이 무엇인지 확인하십시오.
• 정부는 또한 당신이 지불하는 모든 것에 대해 세금 감면을 제공함으로써 기여합니다. 따라서 실제로 직장 연금에 기부할 때 두 배의 무료 현금을 받게 됩니다.
• 자신의 제공자를 선택할 수 있는 SIPP와 같은 DIY 연금을 받을 수 있으며 일반적으로 훨씬 더 폭넓은 투자 선택권을 제공하고 팟을 완벽하게 제어할 수 있습니다.
• 연금은 상속세 목적으로 유산의 일부를 구성하지 않기 때문에 세금 계획을 위해 사용할 수 있습니다.
• 연금은 혜택에 영향을 미치지 않습니다.
• 파산할 경우 채권자에게 지급할 수 없습니다.

연금 단점

• 기부금 한도는 연간 £40,000입니다.
• 55세까지는 돈을 만질 수 없습니다.
• 인출 시 소득세가 부과됩니다(최대 25%까지 면세 가능)
• 당신의 돈은 주식 시장에서 위험에 처해 있습니다. 최근 세계 시장의 고통스러운 하락을 감안할 때, 은퇴가 임박한 사람들은 연금을 재건할 시간이 얼마 남지 않은 상태에서 연금의 일부 가치가 소진되는 것을 보았을 것입니다.
• 연금 제공자(그리고 연금을 관리하는 재정 고문)에게 수수료와 수수료를 지불해야 하며 업계는 이러한 정보를 투명하고 이해하고 비교하기 쉽게 만드는 데 능숙하지 않기 때문에 항상 그렇지는 않을 수도 있습니다. 귀하의 요금이 경쟁력이 있는지 확인하십시오.
• 일부 연금 유형은 투자 선택이 제한적일 수 있으며 기본적으로 실적이 저조한 펀드에 자금을 투입할 수 있습니다. 펀드에 대해 잘 모르면 무엇에 투자해야 하는지 결정하기 어려울 수 있으며 연구 또는 전문가의 도움이 필요할 수 있습니다.

연금 대 평생 ISA(취업 중인 경우)

귀하가 높은 세율의 납세자이든 낮은 세율의 납세자이든, 귀하가 고용되어 있고 귀하의 회사가 귀하를 대신하여 연금을 지불하는 경우 일반적으로 연금이 가장 좋습니다. 가장 높은 세율로 기부금에 대한 세금 감면을 받을 수 있습니다. 예를 들어 기본 세율 납세자의 경우 80파운드를 팟에 넣을 때마다 정부는 20파운드를 추가합니다.

연금 대 평생 ISA(자영업자)

자영업을 하는 고소득 납세자는 일반적으로 저소득 자보다 연금 혜택을 더 많이 받습니다. 40% 세금 감면이 25% LISA 보너스보다 높기 때문입니다. 그러나 자영업자이고 기본 세율을 납부하는 경우 옵션을 더 신중하게 검토해야 할 수 있으며, 퇴직을 대비하여 저축하기 위해 자영업 연금과 LISA를 둘 다 갖는 것이 가치가 있다고 생각할 수도 있습니다. 가이드를 통해 자영업자에게 가장 적합한 연금을 알아보세요.

최고의 평생 ISA 제공업체

공급자가 참여하여 평생 ISA를 제공하기 시작하는 데 시간이 걸렸지만 이제는 선택할 수 있는 제품의 범위가 상당합니다. 현재 우리의 세 가지 선택은 Nutmeg, Hargreaves Lansdown* 및 Moneybox입니다. 가장 저렴하고 좋은 LISA에 대한 자세한 가이드에서 그 이유를 알아보세요.

최고의 연금 제공자

자신의 연금을 설정하려는 경우 SIPP가 좋은 선택이 될 수 있습니다. 선택할 수있는 많은 것이 있습니다. 헤비 타자 Vanguard는 최근 SIPP 시장에 진입하여 확실히 살펴볼 가치가 있는 저가 제품으로 시장을 뒤흔들었습니다. Vanguard SIPP 리뷰를 확인하세요. 또는 Interactive Investor*는 투자하려는 금액에 따라 더 저렴할 수 있으며 현재 6개월 동안 SIPP 수수료를 면제하고 있습니다. (즉, 투자자는 SIPP를 열 때 £60를 절약할 수 있습니다.) 독립적인 Interactive Investor 리뷰를 확인하십시오. 그리고 다음은 시장에서 가장 저렴하고 좋은 SIPP를 살펴보겠습니다.

연금과 LISA에 모두 저축해야 합니까?

자영업 기본 세율 납세자이고 연간 LISA 한도보다 더 많이 저축할 수 있다면 SIPP도 있어야 합니다. 직장에 다니고 있다면 먼저 직장 연금에서 얻을 수 있는 것을 최대화하는 것이 합리적이지만 운이 좋다면 연간 수당까지 연금을 지불할 수 있다면 LISA가 도움이 될 것입니다. 저장할 수 있습니다.

결론

고용된 대부분의 사람들에게 직장 연금이 가장 좋은 선택이 될 것입니다. 왜냐하면 고용주가 돈을 지불하고 세금 감면도 받을 수 있기 때문입니다. 하지만 여전히 LISA가 첫 번째 부동산을 사기 위해 저축하는 데 도움이 되기를 원할 수 있습니다. 자영업자의 경우 고율 납세자가 연금을 받는 것이 더 나을 것이고 기본 납세자가 연간 4,000파운드 이상을 저축할 수 없는 경우 LISA가 더 나을 것입니다.

링크 옆에 *가 있으면 제휴 링크임을 의미합니다. Money to Masses 링크를 통해 이동하면 Money to Masses를 무료로 사용하는 데 도움이 되는 약간의 수수료를 받을 수 있습니다. 다음 링크는 대중에게 돈을 돕거나 독점적인 혜택을 원하지 않는 경우 사용할 수 있습니다. Hargreaves Lansdown, Interactive Investor