우리 모두는 우리가 돈을 저축해야 한다는 것을 알고 있고 저축한 것 중 일부를 투자해야 한다는 것을 알고 있지만 이것이 모든 사람이 월말에 남은 금액을 보기를 기다리기보다 "먼저 지불할" 만큼 충분히 훈련되어 있다는 것을 의미하지는 않습니다. . 일단 투자를 하면 인간의 본성과 감정이 좋은 투자 결정을 내리는 데 방해가 되는 경우가 많습니다. 예를 들어, 우리가 잘하고 있는 투자가 있는 경우 우리의 성향은 이익을 고정하기 위해 일부를 (더 합리적으로) 매각하기보다는 그 투자에 머무르는 것입니다. 마찬가지로, 투자가 그다지 좋아 보이지 않을 때 손실을 보고 매도하는 것이 더 손해입니다. 우리는 너무 빨리 매도할 수도 있고, 약간 반등하기를 바라는 것보다 더 오래 보유할 수도 있습니다. 대공황 때 시장이 하락하자 일부 투자자들은 시장이 바닥을 띨 때까지 버티다가 불안해하다가 결국 매도했다. 고통을 가중시키기 위해 그들은 시장이 이미 반등하기 시작할 때까지 다시 매수하기가 너무 겁이났습니다. "싸게 사서 비싸게 팔아라"는 말이 너무 많습니다. 유지하는 것이 더 나은 전략이었을 것입니다.
William Bernstein의 "If You Can"은 밀레니얼이 천천히 부자가 되도록 하는 간단한 처방을 제공합니다. 즉, 편안하게 은퇴할 수 있을 만큼 충분히 저축하십시오. 다른 금융 전문가들이 투자에 대해 언급했듯이 번스타인은 자신의 방법이 간단하지만 실행하기가 쉽지 않다고 말합니다.
우리는 삶을 더 쉽게 만들어주는 앱을 찾습니다. 저축하고 투자할 앱을 개발하는 것은 밀레니얼 세대와 젊은 세대의 참여를 유도하는 완벽한 방법입니다. 하지만 금융 앱을 조사하기 시작할 때마다 어지럽습니다. 정말 많은 금융 앱이 있습니다. 일부는 예산을 세우는 데 도움이 되고, 일부는 돈을 절약하는 데 도움이 되고, 일부는 물건을 살 때 돈을 절약하는 데 도움이 되며, 일부는 투자에 도움이 됩니다. 이 기사에서는 디자인에서 행동 경제학/금융을 고려하는 앱에 초점을 맞췄습니다. 인간의 본성에 맞서 싸우기보다 어떤 앱이 인간의 본성을 극복하고 더 효과적인 저축 및 투자 결정을 내릴 수 있도록 도와줍니다.
다음은 인기 있는 몇 가지 앱에 대한 리뷰입니다. Qapital과 Betterment는 "행동 경제학의 최고 활용" 상을 받았습니다. (참고:개인적으로 이러한 앱을 사용하지 않았습니다.)
자본 정말 은행이다. 이 앱은 재무 관리를 게임으로 바꿉니다. 도토리와 같은 구매 금액을 합산하는 것부터 피트니스 목표에 도달했을 때 또는 일정 금액을 지출하지 않고 하루를 보낸 경우 자신에게 보상하는 것까지 다양한 저축 규칙을 설정할 수 있습니다. Qapital의 수석 행동 경제학자인 Dan Ariely(이전 블로그에서 언급한 적이 있음)가 이 회사의 철학을 설명하는 것을 들을 수 있습니다. (그는 기회 비용을 정말 잘 설명했습니다.) Qapital에는 투자 옵션이 없지만 계정에 대한 이자를 지불하고 수수료가 전혀 없습니다. 게이미피케이션은 밀레니얼 세대의 참여를 유도하는 정말 성공적인 방법이었습니다. 게임화 다양한 절감 목표로 인해 Qapital은 Simple이라고 하는 유사한 제품에 비해 우위(IMO)를 제공합니다. Digit는 지출을 살펴보고 초과 자금을 저축으로 (공격적으로) 이동하는 또 다른 저축 앱입니다. 별도의 저축 목표를 설정할 수 있습니다.
개선 당신의 목표와 필요에 맞는 ETF 포트폴리오에 당신의 돈을 투자하는 높은 평가를 받는 투자 앱입니다. 그들은 세금 효율적인 투자에 중점을 둡니다. 자동 이체를 설정해야 하지만 Betterment가 자동으로 재조정합니다. 그들의 웹사이트는 행동 경제학에 대해 설명하고 그렇지 않으면 당신을 넘어지게 할 수 있는 투자의 모든 측면을 자동화함으로써 더 나은 결과를 얻을 수 있는 방법을 설명합니다. (또한 행동 경제학에 대해 더 알고 싶다면 Dan Ariely의 Coursera 코스로 연결되는 링크가 있습니다.) Betterment는 0.25%를 부과합니다. 단, $100,000 이상이고 더 높은 수준의 서비스를 원하는 경우(이 경우 0.40%만 지불하면 됨)
도토리 가장 가까운 달러로 구매를 반올림하고 선택한 위험 수준에 따라 해당 자금을 자금 포트폴리오에 직접 투자하여 방정식의 저축 부분을 자동화합니다. 도토리를 사용하면 제한된 자금을 투자할 수 있으며 흥미로운 투자 입문서입니다. 그러나 도토리가 당신에게 의미가 있는지 확인하려면 수학을 해야 합니다. 대학생이 아닌 경우 Acorns는 구매 금액을 가장 가까운 달러로 반올림하여 ETF에 투자하는 데 1개월을 청구합니다. 한 달에 몇 번이나 구매합니까? 30, 40, 50? 그렇다면 실제로 얼마나 투자하고 있습니까? $30, $40, $50? $50/월로 2% 수수료를 효과적으로 지불하고 있습니다. 자동 반복 투자를 설정하고 더 많이 저축하는 데 사용하면 수수료가 떨어집니다. 잔액이 $5000에 도달하면 연간 0.25%를 지불합니다. Acorns 계정의 평균 잔고가 200달러를 조금 넘는다는 점을 감안할 때 이는 대학을 졸업한 대부분의 사람들에게 좋은 거래가 아닙니다. (IMO - Qapital은 약간의 현금을 따로 모아두는 더 좋은 방법입니다.)
로빈후드 는 시장에 손을 대고 그 과정에서 배우려는 젊고 모험적인 투자자에게 적합한 투자 플랫폼입니다. 수수료나 수수료가 전혀 없는 완전 무료이며 보다 강력한 투자(옵션 및 암호화폐)를 제공합니다. Robinhood의 문제는 주식이나 ETF의 전체 주식을 사기에 충분한 돈이 필요하다는 것입니다.
보관함 및 Stockpile(아래 참조)은 일부 주식을 제공하므로 최소 $5로 투자할 수 있는 투자 앱입니다. Stash에는 Acorns보다 더 많은 투자 옵션이 있으며, 직접 이체를 설정해야 하며 포트폴리오 생성 과정을 안내합니다. 가격은 Acorns와 동일합니다:$1 월(퇴직 계좌의 경우 $2/월) 및 $5000 이상의 잔액의 경우 0.25%/년, 따라서 많이 투자하지 않으면 비쌀 수 있습니다.
Robo-Advisor를 찾고 계십니까? 두 가지 이름이 Wealthfront(최대 $10,000까지 무료) [NGPF Podcast에 Wealthfront의 CEO가 있음] 및 Wealthsimple입니다. 이러한 앱 중 하나를 사용하여 비즈니스 모델을 고려할 수 있습니다. Wired는 경고의 글과 함께 기사를 게시했습니다.
어린이 교육에 중점을 둔 앱
FamZoo 주간 수당을 완전히 새로운 (디지털) 수준으로 끌어 올립니다! 기본 도구는 선불 카드 또는 IOU 계정입니다. 부모는 자녀의 활동을 완전히 볼 수 있으며 다양한 지출 및 저축 메커니즘(예:이자 지불 또는 저축 매칭)을 설정할 수 있습니다. 이 메커니즘은 모두 자녀에게 돈의 가치, 저축의 가치 및 관리 방법을 가르칩니다. 모두. 비용(최대 $6/월)이 추가되지만 평생 금융 수업은 "값을 매길 수 없습니다". 여기에서 FB 고객 리뷰를 확인하세요.
비축 는 소수의 인기 주식과 다양한 ETF에서 부분주(최소 투자 $5)를 제공하는 투자 앱입니다. 무제한 거래의 경우 $0.99/trade 또는 $2.99/month를 청구합니다. 연결된 은행이나 신용카드나 체크카드를 사용하여 투자할 수 있습니다. Stockpile은 청소년(13-18세)을 대상으로 하며, 그들에게 자신의 계정을 제공하고(적절한 자녀 보호 메커니즘이 있음) 교육 콘텐츠(블로그 참조)를 제공하고 주식 상품권을 구매/제공할 수 있다는 점에서 독특합니다. !
이 시점에서 현기증이 납니다......자세한 내용을 보려면 기사에 나열된 앱에 대한 리뷰 링크를 참조하세요.
Nerd 지갑 리뷰...
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