2026년은 캐나다 오픈뱅킹의 획기적인 해가 될 것입니다. 2025년 연방 예산의 조치를 시행하는 법안 C-15는 현재 의회에 계류 중입니다.
법안 C-15가 통과되면 캐나다 은행에 소비자와 중소기업이 선택한 제3자와 금융 데이터를 안전하게 공유할 수 있는 새로운 개방형 뱅킹 프레임워크에 대한 감독권을 부여하여 캐나다의 소비자 중심 은행법을 완성하고 현대화할 것입니다.
지금까지 이 새로운 프레임워크에 대한 논의는 주로 경쟁과 기술 혁신 촉진에 중점을 두었습니다. 그러나 경제적 학대를 겪고 있는 여성을 도울 수 있는 잠재력도 마찬가지로 중요합니다.
경제적 학대는 누군가가 다른 사람을 통제하거나 착취하거나 해를 끼치기 위해 돈이나 기타 자원을 사용할 때 발생하는 숨겨진 유해한 형태의 성별 기반 폭력입니다.
일반적인 남용 전술에는 가계 소득 및 혜택에 대한 접근 제한, 금융 정보 보류, 모든 구매 모니터링, 중요한 재정적 결정에서 파트너 제외, 파트너 이름으로 부채 쌓기, 파트너가 스스로 은행이나 신용에 접근하는 것을 방지하는 등이 포함됩니다.
캐나다 통계청과 연방 데이터에 따르면 재정적 학대는 여성에게 불균형적으로 영향을 미칩니다. 캐나다 여성 역량 강화 센터는 경제적 학대가 전국적으로 친밀한 파트너 폭력의 피해자인 여성 3명 중 1명에게 영향을 미치는 것으로 추정합니다.
오타와 지역의 성폭력 피해자에 대한 연구에서 응답자의 93%가 자신의 돈에 접근할 수 없다고 보고했습니다. 86%는 학대하는 파트너로부터 직장을 그만두라는 명령을 받았고 이로 인해 더욱 고립되고 재정적으로 의존하게 되었다고 말했습니다.
경제적 학대는 또한 가구를 넘어 캐나다 기업의 60% 이상을 차지하는 가족 소유 및 공동 소유 기업으로까지 확대됩니다.
한 파트너가 "장부를 처리"하고 비즈니스 뱅킹, 판매자 계좌, 급여 시스템 및 세금 포털에 액세스할 수 있는 유일한 사람이 되는 것이 일반적입니다. 다른 파트너는 회사의 법적 이사일 수 있지만 회사의 재무 정보에는 접근할 수 없습니다.
자세히 알아보기:은행은 경제적 학대를 조장하고 있습니다. 이를 막을 수 있는 방법은 다음과 같습니다
기존 은행 정책은 의도치 않게 이러한 불균형을 강화할 수 있습니다. 이사가 은행 양식에 등재되어 있지 않으면 직원은 명세서나 거래 내역 공개는 물론이고 계좌 존재 여부 확인도 거부하는 경우가 많습니다. 이는 해당 이사가 회사에 대해 법적 책임이 있는 경우에도 마찬가지입니다.
이로 인해 생존자와 비즈니스 파트너는 불법 행위를 문서화하거나 금융 활동을 확인하거나 법적, 경제적 이익을 보호할 수 없게 됩니다.
오픈뱅킹은 근본적으로 금융 데이터 공유에 대한 소비자 통제 및 보호에 관한 것입니다. 오픈 뱅킹 프레임워크 하에서 은행은 더 이상 금융 정보의 유일한 문지기가 아닙니다.
이는 자신의 신원을 증명할 수 있는 사람이 공인 앱, 회계사 또는 변호사와 같은 규제 대상 제3자에게 법적 자격이 있는 데이터를 검색하도록 승인할 수 있음을 의미합니다. 다른 계정 소유자에게 의존하거나 안전하지 않은 환경에서 공유 장치에 로그인할 필요가 없습니다.
예를 들어, 카페를 공동 소유하고 있지만 파트너가 은행과 거래하는 유일한 사람인 여성을 생각해 보십시오. 그는 그녀에게 로그인 정보 제공을 거부하고 종이 명세서를 파기합니다. 그녀가 혼자 지점에 가면 직원은 세부 기록을 공개하기 전에 두 소유자 모두의 동의를 받아야 한다고 말합니다. 그녀는 사업에서 돈이 빠져나가고 있다고 의심하지만 이를 확인할 방법이 없습니다.
오픈 뱅킹 환경에서 공동 소유자로서의 신원이 확인되면 규제 대상 제공업체가 안전한 데이터 공유를 통해 비즈니스 계좌에 대한 거래 내역 및 대출 정보를 가져오도록 승인할 수 있습니다. 은행은 오픈 뱅킹 채널을 통해 이 데이터를 제공할 의무가 있습니다. 파트너의 비밀번호와 협력에 따라 더 이상 액세스가 결정되지 않습니다.
경제적 학대를 완화하는 데 도움이 되는 캐나다의 새로운 오픈 뱅킹 프레임워크의 능력은 생존자 안전, 공동 계좌 및 중소기업 거버넌스가 어떻게 해결되는지에 달려 있습니다. 우리는 연구자들이 생존자 중심의 은행 프레임워크를 구축하기 위해 은행 및 피해자 생존자와 협력해 온 영국과 같은 다른 관할권에서 배울 수 있습니다.
은행과 공인 서비스 제공자는 생존자와 협력하기 위한 명확한 프로토콜이 필요합니다. 호주의 고객 소유 은행은 신원을 안전하게 확인하고, 분쟁 상황에서 공동 계좌를 처리하고, 위험을 확대하는 방식으로 폭력적인 파트너에게 알리는 것을 방지하는 프로토콜을 개발했습니다.
이러한 프로토콜에는 자동 인증 프로세스, 각 법적 계정 소유자에 대한 독립적인 확인, 자동 알림에 대한 보호 장치, 재정적 학대가 의심되는 경우 법률 또는 커뮤니티 지원에 대한 추천 경로가 포함될 수 있습니다.
지역 사회 조직, 보호소 및 법률 진료소에는 고객이 디지털 감시나 보복에 노출되지 않고 오픈 뱅킹 도구를 사용할 수 있도록 돕는 신뢰할 수 있는 중개자 역할을 할 리소스가 필요합니다. 영국에서는 지역사회 법률 클리닉과 가정 폭력 조직이 이미 신뢰할 수 있는 중개자 역할을 하고 있습니다.
정책 입안자들은 오픈 뱅킹을 경쟁이나 금융 부문 개혁뿐만 아니라 경제적 남용 및 중소기업 회복력에 대한 캐나다 대응의 일부로 인식해야 합니다. 안전을 염두에 두고 설계된 경우 데이터 이동성은 생존자가 학대를 기록하고 재정적 자율성을 회복하며 비즈니스를 유지하는 데 도움이 될 수 있습니다.
CPA, CA이자 Zenbooks의 대표이자 OpenSME의 창립자인 Eric Saumure가 이 기사를 공동 집필했습니다.