육류 소비를 줄이거나 전기 자동차로 전환하는 것 외에도 소비자가 환경에 미치는 영향을 줄일 수 있는 또 다른 방법은 녹색 은행으로 전환하는 것입니다. 이는 적은 노력이나 불편 없이 화석 연료 파이프라인에서 비용을 절감하는 등 강력한 효과를 가져올 수 있는 라이프스타일 변화입니다.
그러나 영국에서는 당좌 계좌 변경을 쉽게 해주는 서비스가 있음에도 불구하고 은행을 바꾸는 것보다 이혼할 가능성이 더 높다는 주장이 있습니다.
2013년부터 운영 중인 영국의 7일간 당좌 계좌 전환 서비스(Cass)는 2025년 3월까지 연간 100만 건 이상의 전환을 포함하여 1,160만 건 이상의 전환을 완료했습니다. 이 서비스는 급여 지불, 자동 이체 및 정기 주문을 포함한 입출금 지불을 전환합니다.
Cass는 이러한 계정 전환의 99.7%가 영업일 기준 7일 이내에 완료되었으며 서비스를 사용한 거의 90%의 사람들이 이에 만족했다고 보고합니다. 그러나 전체 영국 인구에 비해 실제로 전환하는 사람의 수는 여전히 미미합니다. 프로세스는 작동하지만 동작이 지연됩니다.
잘 문서화된 일련의 심리적 경향이 이러한 격차를 설명하는 데 도움이 됩니다.
"전망 이론"은 사람들이 동등한 이익보다 잠재적인 손실을 더 중요하게 여긴다는 것을 보여줍니다. 이는 변경으로 인해 중단이나 오류가 발생할 가능성이 있는 경우 사람들이 친숙한 공급자를 유지하도록 기울입니다.
'부여 효과'는 누군가의 기존 은행 계좌를 이미 소유하고 있다는 이유만으로 그 계좌의 주관적 가치를 높입니다.
사람과 지구에 실제로 이익이 되는 방식으로 돈을 지출하거나 투자하는 방법이 궁금하신가요? 아니면 보험과 기후위기의 연관성이 궁금하신가요?
Green Your Money는 돈을 정말 중요하게 만드는 방법을 탐구하는 The Conversation의 비즈니스 및 환경 팀이 제공하는 새로운 시리즈입니다. 정통한 금융 전문가가 제공하는 실용적이고 접근 가능한 통찰력
많은 사람들의 현 상태 편향은 망설임을 관성으로 바꿉니다. 왜냐하면 기본 설정에서 벗어나려면 주의와 노력이 필요하기 때문입니다. 그리고 현재에 대한 우리의 일반적인 편견은 타이밍 문제를 추가합니다. 즉, 관리자는 즉각적이지만 혜택은 나중에 도착하고 점진적으로 발생합니다.
이러한 모든 메커니즘은 사람들이 돈을 정리하는 방식과 상호 작용합니다. 많은 사람들이 청구서, 저축 및 일상 지출에 대한 비공식적인 "정신적 계정"을 유지합니다. 은행 이동으로 인해 정기 주문, 자동 이체, 급여 지침 및 수취인의 재배선이 강제됩니다. 마치 서류 캐비닛을 열고 모든 것에 라벨을 다시 붙이는 듯한 느낌입니다.
모기지나 공과금 납부 누락에 대한 두려움이 특히 두드러집니다. 따라서 Cass 시스템에서 제공하는 자동 이체 및 정기 주문과 같은 보증은 사람들이 실제로 보장된다고 믿을 때만 도움이 됩니다.
금융 교육은 사람들의 지식을 향상시키지만, 연구에 따르면 일반적으로 행동에 있어서 약간의 변화만 장려하는 것으로 나타났습니다. 201개 연구에 대한 메타 분석에 따르면 교육 노력은 돈 관련 행동(예:저축, 부채 처리, 수수료 회피 등) 변화의 약 0.1%만 설명했으며 이러한 효과는 시간이 지남에 따라 사라지는 경우가 많습니다.
160,000명 이상의 표본 크기를 대상으로 한 이후의 메타 분석에서는 금융 교육이 행동 변화를 촉발하기보다는 지식을 더 많이 향상시키는 것으로 나타났습니다. 이는 예산 편성, 절약 등의 영역 전반에 걸쳐 측정되었습니다.
이 리뷰에서는 현재 계정 전환을 직접 테스트하지 않습니다. 그러나 그들은 정보만으로는 실제 금융 활동을 약간만 변화시킬 뿐이라는 좁은 관점을 지지합니다.
그러나 선택 사항이 제시되는 방식을 조금만 변경하면 대규모로 사용될 때 결과가 달라질 수 있습니다. 2,300만 명의 참가자를 대상으로 한 종합 분석에 따르면 프로세스를 단순화하거나 알림을 보내는 등의 "넛지"는 저축 계획에 가입하거나 가정의 안전을 개선하는 등 다양한 영역에서 행동 변화를 평균 약 1.4% 포인트 증가시키는 것으로 나타났습니다. 작은 것처럼 보일 수도 있지만 규모가 핵심입니다.
우리는 은행의 렌즈를 통해 이 결과를 볼 수 있습니다. 개입하지 않으면 아마도 고객의 5%가 더 나은 계정으로 전환할 것입니다. 간단한 넛지로 이를 6.4%까지 높일 수 있습니다. 100,000명의 고객 중 1,400명이 추가로 유익한 전환을 하고 있습니다.
개인이 목표 달성에 도움이 되는 조건을 고안하는 소위 "구현 의도 기술"이 실용적인 옵션입니다. 94번의 테스트를 통해 명시적인 "만약 그렇다면" 계획(예:"일을 얻게 되면 저축 금액을 늘릴 것입니다")을 수립하면 사람들이 목표를 달성하는 데 중간 정도의 개선 효과가 있는 것으로 나타났습니다.
은행 업무 측면에서 이 기술은 다음과 같이 사용될 수 있습니다:"일요일 오후 8시라면 30분 동안 세 개의 계좌를 비교할 것입니다. 수수료나 친환경 자격 증명이 확실히 더 나은 계좌가 있으면 그날 저녁에 신청할 것입니다. 일단 승인되면, 일이 끝날 때까지 하루에 두 번씩 자동 이체를 이체할 것입니다."
내 경험에 따르면 재정과 관련된 관성을 극복하는 데 도움이 될 수 있는 세 가지 단계가 있습니다.
먼저, 막연한 의도보다는 if-then 계획을 사용하여 일반적인 목표를 달력에 정해진 시간이 정해진 작업으로 전환하세요.
둘째, 예상하지 못한 수수료가 청구되거나 은행의 환경적 결함을 발견하는 등 기존 은행 계좌에 대한 불만을 활용하여 동기를 부여하십시오. 이 순간에는 행동하려는 의욕이 고조됩니다.
셋째, 작업의 부담을 덜기 위해 수취인 및 구독에 대한 짧은 체크리스트를 사용하십시오. 작은 배치로 항목을 선택하면 느끼는 인지 부하가 줄어듭니다.
Cass와 같은 전환 서비스가 계정 소유자에게 얼마나 많은 서비스를 제공하는지 명확하게 전달하면 위험에 대한 걱정을 덜 수 있습니다. 이는 또한 특정 승인을 수동으로 전환해야 하는지를 깨닫는 데 도움이 됩니다.
그러나 여기서 얻은 교훈은 당좌 계정을 넘어서도 적용됩니다. 손실 회피, 익숙한 것에 대한 애착, 현재 편견 및 불이행 효과도 절약 상품, 에너지 요금 및 모바일 계약에 대한 결정을 형성합니다. 이러한 선택은 모두 환경에 영향을 미칩니다.
소비자가 자신의 옵션을 끊임없이 비교할 것이라고 가정하는 시스템은 실망스러울 것입니다. 더 나은 옵션을 눈에 띄게 만들고 쉽고 시기적절하게 만드는 것은 의미 있는 변화를 대규모로 장려할 가능성이 훨씬 더 높습니다.