빈약한 저축 계좌 이자율에 좌절하셨나요? 당신은 혼자가 아닙니다. 네오뱅크부터 암호화폐 저축 계좌까지 더 높은 수익률을 제공하는 9가지 은행 대안을 찾아보고, 돈을 다각화하여 더 열심히 일할 수 있도록 고려해 보세요.
평균 은행이 0.43%를 지불하고 있다는 사실을 알고 계셨나요? 저축 계좌에 대한 관심이 있습니까? 그 자체만으로도 충분히 미친 짓처럼 보이지만, 우리 은행이 그보다 더 적은 금액을 지불하고 있다는 사실은 더욱 미친 짓입니다.
맞습니다. 우리 은행은 평균 저축 이자율의 일부만 지불하고 있습니다. 실제로는 0.01%입니다. 더 나쁜 것은 제가 거래하는 은행(U.S. Bank)이 수년 동안 거의 같은 이자율에 가까운 비용을 지불해 왔다는 것입니다.
내 생각엔 은행이 나를 싫어하는 것 같아. 공감하시나요?
아래 스크린샷을 보면 정확히 무슨 뜻인지 알 수 있습니다. 저는 저축 계좌에 329,000달러 이상을 가지고 있는데 이 사진을 찍은 달 동안 이자를 2.88달러밖에 벌지 못했습니다.
생각해보면 꽤 슬픈 일이지만, 나는 혼자가 아니라는 것을 압니다. 이 게시물을 읽는 사람들의 절반은 아마도 저축한 돈으로 그 정도의 돈을 벌고 있을 것입니다.
우리 모두는 이자율이 수년 동안 사상 최저 수준에 머물고 있으며 그 결과 은행이 거의 아무것도 제공할 수 없다는 것을 알고 있습니다.
다행스럽게도 우리는 저축 계좌에서 거의 아무것도 벌지 못하는 것에 안주할 필요가 없습니다. 실제로, 기존 은행이 제공하는 것보다 저축으로 더 많은 수익을 올릴 수 있는 여러 가지 은행 대안이 있습니다.
이 게시물에서 제가 공유하는 옵션 중 하나는 일반 일반 은행보다 850배 더 많은 금액을 지불하는 것입니다!
하지만 최고의 은행 대안을 알아보기 전에 긴급 자금을 확보하는 것이 얼마나 중요한지 말씀드리고 싶습니다. .
직장을 잃거나 예측할 수 없는 재정적 위기에 직면할 가능성은 항상 가능하며, 장기 저축만이 모든 종류의 재정적 혼란을 피하는 데 도움이 될 수 있습니다. 최고의 저축 예금 금리를 확인해 보세요. 여기).
일부 전문가들은 3~6개월치의 비용을 비상금으로 저축해야 한다고 하는데 나도 이에 동의합니다. 다만, 각자의 상황과 필요에 따라 비상금 규모를 조정해야 한다고 생각합니다.
예를 들어, 자영업자이거나 자녀가 있는 경우에는 더 큰 비상 자금을 갖고 싶을 수 있지만, 독신이거나 비용이 매우 낮거나 직업이 매우 안전한 경우에는 더 적은 규모의 전자 자금을 갖고 싶어할 수 있습니다.
어느 쪽이든, 제가 아래에서 살펴볼 은행 대안은 핵심 비상 저축을 위한 것이 아닙니다. 결국, 귀하는 FDIC 보험이 있는 안전한 계좌에 전자 자금을 보관하기를 원합니다. 일반 은행에서는 이자를 많이 벌지 못할 수도 있지만, 저축한 돈에서 돈을 잃지도 않습니다.
또한 읽기보다 듣기를 선호한다면 Spotify에서 내 은행 대안 팟캐스트를 확인해 보세요. 여기에서 팟캐스트 에피소드를 확인할 수 있습니다. 그리고 여기 .
이를 염두에 두고 제가 추천하는 은행 대안은 초과에 대한 것입니다. 실제 비상 저축 외에 귀하가 보유하고 있는 자금. 이는 향후 몇 년 동안 꼭 필요하지 않을 자금이므로 더 많은 위험을 감수할 수 있습니다.
내가 말하는 은행 대안은 무엇입니까? 아래에서 그 9가지를 모두 분석해 보겠습니다.
"네오뱅크"는 오프라인 매장이 없는 온라인 전용 은행을 설명하는 데 사용되는 일종의 힙스터 용어입니다. 이것이 Neobanks가 실제가 아니라는 의미는 아닙니다. 그것은 단지 당신이 운전해서 실제 은행 위치에 부딪히지 않는다는 것을 의미합니다.
그리고 처리할 물리적 위치가 없으면 이러한 은행은 간접비가 더 낮습니다. 이는 귀하가 저축한 금액에 대해 더 많은 이자를 지급할 수 있다는 의미입니다.
나는 최근 전 세계에 300개 이상의 디지털 은행이 있다는 것을 읽었습니다. 가장 큰 것 중 일부는 SoFi입니다. , 학자금 대출 재융자 회사로 출발했습니다.
주목할만한 또 다른 온라인 전용 제공업체는 Chime으로, 현재 저축 계좌에 2.00%의 연간 수익률(APY)을 지불하고 있습니다.
대출 클럽 한동안 주변에 있었던 또 하나의 온라인 은행입니다. Lending Club은 P2P 대출 기관이었지만 현재는 연 0.60%의 수익률을 지불하는 온라인 저축 계좌를 제공하고 있습니다.
인플레이션이 여기서만 상승한다고 생각한다면 TIPS(Treasury Inflation-Protected Securities)가 초과 현금을 보관할 수 있는 훌륭한 장소를 제공할 수 있습니다.
TIPS는 다양한 상품과 서비스의 가격을 측정하는 소비자 물가 지수인 CPI 지수를 기반으로 자동으로 조정됩니다. 이는 또 다른 훌륭한 은행 대안이 됩니다.
일부 사람들은 TIPS가 실제로 인플레이션을 따라잡고 있다는 사실에 동의하지 않을 수도 있지만 TreasuryDirect.gov를 방문하세요. 이 투자 옵션과 정부가 발행하는 기타 채권에 대해 자세히 알아보세요.
TIPS는 $100 단위로 발행되므로 투자를 시작하려면 최소 $100가 있어야 합니다. TIPS의 또 다른 주요 이점은 신고서에 주 또는 지방세를 납부할 필요가 없다는 것입니다. 참고:TIPS를 사용하면 할 수 있습니다 귀하의 이익에 대해 연방세를 납부해야 합니다.
온라인 투자 앱(일명 온라인 중개 서비스)은 Robinhood 및 M1 Finance와 같은 회사를 포함하는 또 다른 훌륭한 은행 대안입니다.
대부분의 사람들은 이러한 회사를 생각할 때 자동으로 밈 주식이나 암호화폐 투자를 떠올릴 수 있습니다. 하지만 이러한 앱에는 상당한 수익률을 제공하는 현금 관리 계좌도 있습니다.
로빈후드와 함께 예를 들어, 앱의 현금 관리 구성 요소에는 골드 회원에게 4.90% APY를 지불하는 저축 구성 요소가 있습니다. 뿐만 아니라 Robinhood의 이 계정에는 숨겨진 수수료가 없습니다.
귀하의 계좌를 사용하여 전국 75,000개 이상의 수수료 없는 ATM에서 현금을 인출하실 수도 있습니다. 더 좋은 점은 Robinhood의 현금 관리 계좌에 FDIC 보험이 포함되어 있다는 것입니다.
M1 금융 또한 실제로 연간 125달러를 돌려받을 수 있는 자체 금융 "슈퍼 앱"을 자랑합니다. 하지만 이 계좌는 이자율이 1%이고, 사용할 때마다 1% 캐시백을 지급하는 직불카드를 받게 됩니다.
온라인 계좌와 직불카드로 연간 125달러를 지불하는 것은 매우 높은 금액으로 보일 수 있지만 예금에 대한 전국 평균 저축률의 33배를 얻을 수 있다는 점을 명심하십시오.
직불카드 구매 시 1%를 돌려받을 수 있으므로 서둘러 해당 수수료를 만회하고 여전히 앞서 나갈 가능성이 있습니다.
대부분의 사람들은 채권이 매우 안전하다고 생각하며 실제로 그렇습니다. 그러나 사람들은 수십 년 전과는 전혀 다른 방식으로 채권을 구매합니다.
베이비붐 세대는 지방채든 다른 것이든 발행인으로부터 직접 개인채권을 구입했습니다. 그러나 오늘날 많은 투자자들은 뮤추얼 펀드나 ETF를 통해 채권을 구매합니다.
고수익 채권을 갖춘 뮤추얼 펀드의 한 예는 American Century High-Income Yield Fund(NPHIX)입니다. 이 펀드의 현재 수익률은 6.38%이지만 이 펀드는 더 많은 위험을 안고 있습니다. 이는 시간이 지남에 따라 잔액이 오르락내리락할 가능성이 있다는 것을 의미합니다.
또 다른 예는 5.65%의 수익률을 제공하는 Nuveen High Yield Municipal Bond Fund(NHMRX)입니다. 다시 한 번 말씀드리지만, 이 채권은 위험도가 높은 고수익 채권이므로 장기적으로 잔액이 변동될 가능성이 있습니다.
SPDR 고수익채권ETF(JNK)를 포함해 수익률이 5.65%에 달하는 고수익 채권 ETF도 꽤 많다. 이러한 유형의 채권은 정크 채권으로 간주되므로 이 채권의 JNK 기호는 실제로 좀 웃깁니다.
고수익 채권을 어디서 구매해야 할지 고민 중이시라면 멀리 볼 필요가 없습니다.
M1 Finance, Robinhood, E*TRADE 등 모든 일반 온라인 중개회사 및 앱을 통해 고수익 채권에 투자하실 수 있습니다. . 이것들은 모두 초과 자금에 대한 훌륭한 대체 은행 대안이 될 수 있습니다.
고수익 주식의 경우 상당한 배당금을 지급해야 하는 구조로 되어 있어 전통적인 은행 업무에 대한 훌륭한 대안이 됩니다.
이러한 주식에 대한 배당금 중 일부는 은행에서 벌어들이는 것보다 훨씬 더 높은 수익을 제공하지만 더 많은 위험도 따릅니다.
대부분의 경우 배당 귀족 내에 상장된 주식에 대해 이야기하고 있습니다. 지난 25년 동안 배당금을 늘려온 이력이 있는 S&P 500에 상장된 65개 배당주 목록입니다.
여기에는 오랜 기간 수익을 창출해 온 확고한 우량 기업이 대부분 포함됩니다.
예를 들어 AT&T는 배당수익률이 7.79%인 이 그룹의 일부입니다. 또 다른 하나는 현재 배당수익률이 2.11%인 맥도날드이다. Verizon도 포함되어 배당수익률은 4.79%입니다.
제가 이야기하고 싶은 여섯 번째 은행 대안은 위의 옵션 중 일부를 포함하는 혼합 포트폴리오를 갖는 것입니다.
예를 들어, 초과 저축의 일부를 가져와 고수익 주식에 투자한 다음 자금의 또 다른 부분을 고수익 채권에 투자할 수 있습니다.
Robinhood 또는 M1 Finance와 같은 플랫폼에 이미 계정이 있는 경우 이 전략은 쉽습니다. 현금 관리 계좌를 개설하고 이러한 앱 사용에 익숙해지면 쉽게 다른 유형의 투자로 진출할 수 있습니다.
혼합 포트폴리오를 만드는 데 일부 앱이 어떻게 더 잘 작동할 수 있는지 명심하세요. 예를 들어 Robinhood를 사용하면 자신의 자금을 선택하고 시간이 지남에 따라 재조정해야 합니다.
그러나 M1 Finance는 다양한 유형의 투자자가 감수하려는 위험 정도에 따라 적합하도록 전문적으로 제작된 투자 "파이"를 제공합니다.
개선 귀하의 투자 포트폴리오를 귀하의 일정과 목표에 맞게 쉽게 조정할 수 있는 또 다른 온라인 플랫폼입니다.
하지만 이 회사는 기술을 이용해 귀하의 포트폴리오에 맞는 투자 선택을 도와주는 로보어드바이저입니다. 따라서 Betterment는 일반 투자 앱으로는 얻을 수 없는 투자 관리 서비스를 이용하려는 사람들에게 더 좋습니다.
어떤 플랫폼을 사용하기로 결정하든 혼합 접근 방식을 사용하면 하나의 특정 전략에 "장담"하지 않고도 저축에 대해 더 높은 수익률을 얻을 수 있습니다.
일부 개별 주식은 REIT로 분류되지만 실제로 여기서 말하는 내용은 아닙니다. 대신에 저는 좋은 수익을 약속하면서 부동산에 노출될 수 있는 옵션에 대해 이야기하고 있습니다.
제가 이야기하고 싶은 첫 번째 옵션은 실제로 ETF입니다. iShares 미국 부동산 ETF(IYR) 지난 10년간 6.17%의 수익률과 2.94%의 배당수익률을 기록했습니다.
특히 투자하고 있는 건물에 발을 디딜 필요가 전혀 없다는 점을 고려하면 이는 전혀 나쁘지 않습니다.
그리고 실제로 이것이 부동산 ETF 투자의 주요 이점입니다. 부동산을 찾거나 집주인이 되어 힘든 일을 하지 않고도 부동산 시장에 노출될 수 있습니다.
돈을 위험에 빠뜨리고 있지만 훨씬 더 높은 수익을 얻을 가능성이 있습니다.
제가 좋아하고 사용하는 또 다른 옵션은 Fundrise입니다. 이 온라인 부동산 플랫폼을 사용하면 ETF와 관련된 중개 비용을 처리하지 않고도 REIT에 직접 투자할 수 있습니다.
저는 2018년부터 Fundrise에 투자하기 시작하여 현재 몇 년 동안 제 계좌를 유지하고 있습니다. 정말 말도 안 되는 일이지만, 저의 현재 역대 최고 수익률은 13.2%입니다. 아래 스크린샷에서 이를 확인할 수 있습니다.
Fundrise의 또 다른 멋진 점은 시작하는 데 엄청난 양의 현금이 필요하지 않다는 사실입니다. Fundrise의 최소 투자는 $10부터 시작하며 기본 시작 레벨은 $1,000입니다.
이는 물리적 자산에 투자하는 데 필요한 현금의 일부만으로 부동산 투자를 시작할 수 있음을 의미합니다.
더 좋은 점은 Fundrise를 사용하면 쇼핑몰, 아파트 건물 또는 일종의 상업용 임대 부동산 등 귀하가 투자하고 있는 실제 부동산을 쉽게 파악할 수 있다는 점입니다.
이 옵션을 고려하고 계시다면 제 기금 리뷰를 꼭 읽어보세요. .
은행 대안 #8을 활용하려면 공인 투자자여야 합니다.
즉, 연간 200,000달러를 혼자 벌거나 배우자와 함께 300,000달러를 벌어야 하며, 주 거주지의 가치를 제외하고 100만 달러 이상의 순자산이 필요하다는 의미입니다.
이러한 기준을 충족한다면 단기 노트와 작동 방식에 대해 계속 읽어보세요. 그렇지 않다면 자유롭게 은행 대안 #9로 넘어가십시오!
어느 쪽이든 단기 노트는 YieldStreet와 같은 회사를 통해 제공됩니다. 이 온라인 플랫폼의 단기 채권을 통해 전국 평균 금융 시장 수익률의 40배 또는 연간 4% 수익률을 얻을 수 있습니다.
이 채권은 수수료와 비용이 무료이며, 6개월 이내에 유동성이 제공되는 단기 상품입니다. 이 회사의 단기 채권은 귀하의 YieldStreet 지갑에 직접 월별 이자를 지급합니다.
이러한 투자는 대규모 포트폴리오를 갖춘 공인 투자자를 대상으로 하지만 YieldStreet 단기 노트 시리즈 XLIV의 최소 투자 금액은 $500입니다. 즉, 상대적으로 적은 금액으로 시작한 다음 거기에서 어떻게 진행되는지 확인할 수 있습니다.
마지막으로, 실제로 암호화폐를 판매하지 않고도 보유하고 있는 암호화폐로 돈을 버는 방법에 대해 이야기해 보겠습니다. 암호화폐 예금 계좌 일반 저축 계좌에서 이자를 받는 것처럼 암호화폐 예금에 대한 수익률을 지불하세요.
나는 몇 년 전에 다른 투자자로부터 이 이야기를 들었는데, 사실 믿기 어려울 만큼 좋은 것 같았습니다.
다른 암호화폐 플랫폼 외에도 친구의 추천으로 개설한 Chelsea라는 회사의 계정이 있습니다.
현재 내 계좌에는 8.5%의 수익률을 내고 있는 Celsius 계좌에 $200,000가 조금 안 되는 금액이 있습니다. 흥미롭게도 Chelsea는 다른 거래소처럼 매월 이자를 지급하지 않고 매주 이자를 지급합니다.
암호화폐에 투자하고 암호화폐로 수익을 창출한다는 점을 명심하세요. 엄청난 양의 가 필요합니다 위험합니다. FDIC 보험도 없고 투자금 전액을 잃지 않을 것이라는 보장도 없습니다.
참고:2022년 7월 13일에 Chelsea Network와 일부 계열사가 신청했습니다 자발적 11장 파산 .
이 은행 대안 목록을 통해 귀하의 돈과 돈을 늘리는 방법에 대해 생각해 볼 수 있기를 바랍니다. 결국, 비상 자금이든 장기간 쌓아둔 기타 현금이든 저축으로 더 높은 수익을 얻고 싶은 것은 자연스러운 일입니다.
그렇긴 하지만, 더 높은 수익률은 항상 더 높은 위험 수준과 동일하다는 점을 기억하는 것이 중요합니다. 기존 은행에 대한 대안은 예금에 대해 더 많은 이자를 제공할 수 있지만 그 과정에서 일부 보안을 포기하게 됩니다.