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돈을 빌리지 않고 평생 스케이트보드를 탈 기회를 얻는 사람은 거의 없습니다.
물론, 많은 사람들이 집이나 새 차를 사기 위해 돈을 빌리곤 합니다. 하지만 우리가 말하는 대출의 종류는 매달 현금 부족이나 긴급 상황을 충당하기 위해 신용카드나 개인 대출을 사용하는 것입니다.
청구서와 기본 비용을 지불하기 위해 돈을 빌려야 하는 경우 선택할 수 있는 옵션은 다음과 같습니다:
하지만 대부분의 자금 차입 옵션에는 향후 더 많은 금전적 스트레스를 초래할 수 있는 높은 이자율이나 기타 이용 약관이 함께 제공된다는 점을 명심하세요. .
소비자 부채 부담과 돈을 빌릴 수 있는 능력에 영향을 미치고 지불할 이자 금액을 늘릴 수 있는 FICO 신용 평가 모델 변경 사항에 대해 자세히 알아보려면 계속 읽으십시오.
또한 다양한 대출 방법의 장단점에 대해서도 논의하겠습니다.
많은 미국인들이 그들의 삶을 탐색하기 위해 빚에 의존하고 있습니다. 2019년 11월 연준 통계에 따르면 미국 인구의 소비자 부채는 4조 달러가 넘습니다.
회전부채는 그 금액 중 1조 달러가 조금 넘습니다.
Experian에 따르면 2019년 미국의 신용카드 부채 총액은 8,290억 달러에 이르렀고, 평균 신용카드 잔액은 6,194달러였습니다.
새로운 버전의 FICO 신용 점수 모델에서는 부채 수준이 높아지면 신용 점수가 더욱 낮아질 수 있습니다.
Fair Isaac Corporation(FICO 점수 창시자)은 부채 수준이 증가하는 소비자와 대출금 지불이 연체된 소비자에게 더 가혹한 점수를 매깁니다.
또한 최근 몇 년간 급증한 무담보 부채 유형인 개인 대출에 가입한 특정 소비자를 표시합니다.
이유에 관계없이 계속해서 앞으로 나아가기 위해 빚을 져야 하는 상황에 직면할 수도 있습니다.
그러나 귀하가 지는 부채 유형은 귀하의 재정 건전성에 큰 타격을 줄 수 있습니다.
여러분은 아마도 "좋은" 부채와 "나쁜" 부채에 대해 들어보셨을 것입니다. 하지만 빚은 빚이라는 사실을 기억하세요.
"좋은" 부채는 소득과 순자산을 늘리는 동시에 삶에 가치를 더해줄 수 있는 저금리 부채이기는 하지만 여전히 부채입니다.
어떤 사람들은 주택담보대출과 학자금 대출이 이 범주에 속한다고 생각합니다.
"나쁜" 부채는 높은 이자율을 가져오고 재정 안정성과 미래에 큰 타격을 줍니다.
신용카드 빚은 이러한 종류의 빚의 좋은 예입니다.
돈을 빌려야 한다면 최대한 빨리 빚을 갚기 위한 합리적인 계획을 세워 책임감 있게 하세요.
또한 필요한 금액이 정확히 얼마인지도 확인해야 합니다. 빌리다. 그리고 귀하가 감당할 수 있는 월별 지불 금액은 얼마입니까?
돈을 빌리는 방법은 많습니다. 그러나 대출 기관으로부터 돈을 빌리려면 구체적인 자격 요건을 이해하는 것이 중요합니다. 대출 및 상환 조건을 포함합니다.
빠른 돈 받기 즉각적인 문제를 해결할 수 있습니다. 하지만 대출 기간 동안에는 빌린 것보다 수백(또는 수천!) 달러의 비용이 더 들 수도 있습니다.
그렇기 때문에 대출을 신청하기 전에 모든 자금 대출 옵션을 고려해야 합니다.
일반 은행, 신용 조합, 온라인 대출 기관에 개인 대출을 신청할 수 있습니다.
개인 대출 이자율은 매우 다양하며 대출 기관과 신용 점수에 따라 5~36% 범위에 있습니다.
점수가 높을수록 일반적으로 이자율이 낮아집니다. 점수를 최대한 높게 유지해야 하는 중요한 이유입니다.
대부분의 개인 대출에는 고정 이자율이 적용되므로 월 지불액이 변동되지 않습니다. 그러나 대출 처리를 위해 대출 기관에 개설 수수료를 지불해야 할 수도 있습니다.
수수료는 대출금의 6~8% 정도일 수 있습니다. 그리고 빌린 금액에서 차감될 수도 있습니다.
대출 기관은 대출 조건에 선불 벌금을 포함할 수도 있습니다. 대출금을 조기에 갚을 경우 벌금은 대출 기관이 손실한 이자 수익 중 일부를 상쇄하는 데 도움이 됩니다.
귀하가 주택 자산을 보유하고 있는 주택 소유자라면 대출이나 신용 한도를 받아 자산의 일부를 이용할 수도 있습니다.
주택 담보 대출은 기본적으로 주택 담보를 빌린 돈에 대한 담보로 사용하여 돈을 빌리는 2차 모기지입니다.
주택 담보 신용 한도(HELCO)는 주택 자산을 담보로 하는 회전 신용 한도입니다.
며칠 안에 돈을 얻을 수 있다고 자랑하는 광고에도 불구하고, 돈이 빨리 필요하다면 이 옵션은 아마도 효과가 없을 것입니다.
대부분의 기존 대출 기관은 주택 담보 대출 또는 HELOC(주택 담보 신용 한도) 신청부터 마감까지 최소 2~4주(종종 더 길어짐)가 필요합니다.
또한 많은 양의 문서를 제공해야 합니다.
여기에는 현재 급여명세서, 2년간의 세금 신고서, 기타 소득원 확인, 현재 세금 평가, 모기지 명세서 등이 포함될 수 있습니다.
주택 자산을 빌리는 데 걸리는 시간 외에도 돈을 얻기 위해 마감 비용으로 수천 달러를 지불할 수도 있습니다.
대출금 지불을 중단하면 주택 압류로 인해 집을 잃을 수도 있습니다.
새 신용카드를 개설하면 대출 기관으로부터 0% "잔액 이체" 제안을 우편으로 받을 수 있습니다.
이미 신용카드를 갖고 계시다면 우편으로 "편의" 수표를 받아 현금으로 바꾸거나 다른 빚을 갚는 데 사용할 수 있습니다.
필요할 때 자금을 확보하기 위해 0% 잔액 이체 제안을 사용하고 싶은 유혹이 있을 수 있지만, 이 대출 옵션을 고려하고 있다면 주의해서 진행해야 합니다.
신용카드에 있는 사용 가능한 크레딧의 많은 부분을 사용하면 귀하의 신용 활용도가 급격하게 높아집니다.
높은 신용 활용도는 신용 점수에 부정적인 영향을 미치기 때문에 신용 점수가 낮아질 수 있습니다. 새로운 신용 평가 모델도 효과를 높일 가능성이 높습니다.
프로모션 기간(일반적으로 6~15개월)이 끝날 때 잔액을 갚을 수 없는 경우 표준 신용카드 이자율(약 15~24%) 또는 신용카드 제안을 수락할 때 합의한 이자율에 따라 남은 잔액을 갚아야 합니다.
구매 및 현금인출 역시 프로모션 0% 할인율에서 제외될 수 있습니다.
전체 잔액(잔고 이체 포함)을 완납하지 않는 한, 매월 제때에 전액을 지불하더라도 거래일로부터 구매에 대한 이자가 부과될 수 있습니다.
신용카드는 보안이 비교적 쉽고 사용하기도 매우 쉽습니다.
편의성도 그 이유 중 하나이기 때문에 많은 소비자들은 매달 말에 빚을 갚을 목적으로 일상적인 비용을 지불하기 위해 신용카드를 사용합니다.
불행하게도 신용카드는 사용하기가 너무 쉬워서 소비자는 실제로 그렇게 할 의도 없이 과도한 지출을 하는 경향이 있습니다.
월말에 상황이 흔들리면 일부 사람들은 신용카드 빚을 갚지 못합니다. 그런 다음 빛의 속도로 축적되기 시작합니다.
그 결과, 높은 이자율과 월별 지불액 증가를 수반하는 신용 잔고가 계속해서 증가합니다.
Credit Karma는 2019년에 이자가 부과된 모든 신용카드의 전국 평균 APR이 17%에 근접했다고 보고했습니다. 그리고 귀하의 신용 점수가 보통이거나 낮을 경우, 귀하의 신용 등급은 훨씬 높아질 가능성이 높습니다.
신용카드로 현금 서비스를 이용하면 더 많은 비용이 들 수 있으며, 이율은 때때로 25%를 넘습니다.
일반적으로 인출할 수 있는 현금의 양은 제한되어 있습니다. 또한 신용 카드 회사와 돈을 받는 대출 기관에 수수료를 지불할 수도 있습니다.
아마도 거래일로부터 높은 이자를 지불하기 시작하고 유예기간도 주어지지 않을 것입니다.
대출이 필요한 경우 신용 카드를 사용하기로 결정한 경우 지출에 대해 철저한 규율을 지키려는 의도를 가지고 그렇게 해야 합니다.
또한 갚을 수 있는 것보다 더 많이 빌려서는 안 됩니다.
고용주가 후원하는 401(k) 또는 개인 IRA 계좌의 자랑스러운 소유자라면 돈을 받을 수 있는 방법이 있을 수 있습니다.
그러나 대출은 이 계좌에서 돈을 인출하는 것과는 다릅니다. 또한 두 옵션 모두에 대한 지침은 매우 엄격하다는 점을 명심하세요.
거의 모든 철회 큰 비용을 피하고 싶다면 자녀나 본인의 교육비 또는 의료 응급 상황을 포함한 비용을 지불하기 위해 “즉각적이고 과도한 재정적 필요” 또는 “면책 분배”를 위한 고난 분배로 제한됩니다.
또한 인출하는 금액에 대해서도 세금을 납부해야 합니다.
Roth IRA에 기부한 금액을 인출하면 세금과 벌금을 모두 피할 수 있습니다. 하지만 두 가지 옵션 모두 미래를 위해 성장시키려고 계획했던 투자 계좌에서 돈이 빠져나가는 점을 기억하세요.
401(k), 403(b) 및 457(b) 플랜은 대출을 제공할 수 있습니다. 귀하의 자격, 대출 한도 및 이러한 유형의 대출 이용 약관을 확인하려면 계획 스폰서에게 문의하세요.
정기적으로 지불하면 조기 인출 벌금과 세금을 피할 수 있습니다. 하지만 빌린 돈에 대해서는 이자를 지불하게 됩니다.
또한 이 옵션을 사용하면 더 이상 귀하의 계좌에 없는 자금으로 인한 시장 성장을 놓치게 됩니다.
IRA에서는 대출을 받을 수 없습니다. 하지만 IRA 롤오버를 이용하면 60일 이하의 기간 동안 돈을 '빌릴' 수 있습니다.
IRS에 따르면 60일 롤오버를 통해 "IRA 또는 은퇴 계획에서 분배금이 직접 지급되면 60일 이내에 IRA 또는 은퇴 계획에 그 전부 또는 일부를 입금할 수 있습니다."
이렇게 하면 해당 금액을 다른 적격 퇴직 계좌로 이체하기 전에 최대 60일 동안 위약금 없이 롤오버 금액을 사용할 수 있습니다.
귀하에게 직접 지급되는 은퇴 계획 분배금은 연기할 계획이더라도 20%의 강제 원천징수 대상이 된다는 점을 명심하십시오. 따라서 $10,000를 분배받으면 $8,000만 받게 됩니다.
가능하다면 은퇴 계좌에서 돈을 빌리는 것이 돈이 필요한 일부 사람들에게 최선의 선택일 수 있습니다.
본질적으로 실제 부채는 없으며 대출자가 지불하지 못하는 경우에만 주요 단점이 적용됩니다.
이 경우 빌린 돈은 분배금으로 처리됩니다. 이를 위해서는 불이행 금액에 대해 10%의 벌금과 관련 소득세를 납부해야 합니다.
기존 대출 및 신용카드 자격을 갖추는 데 어려움이 있다고 생각되더라도 여전히 옵션이 있습니다.
최근 몇 년간 개인 대출을 제공하는 P2P 대출 기관이 소비자 부채 시장에서 더 큰 비중을 차지하고 있습니다.
동료 간 대출을 통해 도움이 필요한 사람들은 금융 기관이 아닌 다른 개인으로부터 직접 대출을 받을 수 있습니다.
'크라우드펀딩'이라는 용어가 더 익숙할 수도 있습니다. 이것이 P2P 대출의 최고의 형태입니다.
그것은 이렇게 작동합니다. Prosper, Upstart 또는 Lending Club과 같은 크라우드 펀딩 웹사이트에 등록합니다.
등록 절차를 완료한 후 크라우드 펀딩 웹사이트에 나열된 개인으로부터 돈을 빌리기 위한 신청서 형식으로 귀하의 사례를 명시합니다.
승인되면 귀하는 명시된 이자율과 조건으로 대출 제안을 받게 됩니다. 그런 다음 원하는 대출을 선택하면 웹사이트에서 대출금이 상환될 때까지 모든 금전 거래를 쉽게 처리할 수 있습니다.
차용인으로서 높은 이자율에 대해 걱정해야 합니다.
귀하가 제시하는 요율은 귀하가 신청서를 통해 명시한 신용 위험을 반영할 가능성이 높습니다. 이자율은 약 6.5%에서 35% 이상까지 다양합니다.
이러한 대출은 편리할 수 있지만 쉬운 대출 거래의 가격은 높을 수 있습니다.
경험상 가족이나 친구로부터 돈을 빌리지 않는 것이 좋습니다. 항상. 중요한 관계를 파괴하는 가장 확실한 방법입니다.
하지만 급하게 가족이나 친구에게 빌리는 경우도 있습니다.
무엇보다도, 추가 대가를 제공하지 않고 사랑하는 사람에게 돈을 빌려달라고 요청하지 마십시오. 귀하는 조 삼촌이 가장 좋아하는 조카일 수도 있지만, 마음이 따뜻한 조 삼촌은 귀하를 도와준 대가로 일부 혜택을 받을 자격이 있습니다.
서면 계약에 명시된 대출 조건을 준수하겠다고 전적으로 약속하는 것도 중요합니다(필수).
다시 말하지만, 이것은 돈을 빌리는 편리한 방법입니다. 또한 대출금이 상환될 때까지 관계에 잠재적으로 부담을 줄 수 있습니다. 이것은 당신의 친구나 친척이 당신을 돕도록 동기를 부여하는 사랑에 대해 매우 염두에 두어야 할 상황입니다.
다음 두 가지 자금 차입 옵션은 절대적으로 긴급한 상황에서만 고려해야 합니다.
긴급 상황에 처해 현금이 급히 필요할 때 전당포에서 일부 자산을 현금으로 교환할 수 있습니다.
거래를 시작할 때 자산을 담보로 돈을 빌리거나 자산을 완전히 매각할 수 있습니다.
돈을 받는 것은 빠르고 편리하지만, 그렇게 하는 데 드는 비용은 매우 비쌉니다.
대출 경로로 가면 일반적으로 수수료와 높은 이자율을 지불하게 됩니다. 전당포는 일반적으로 물품 재판매 가격의 25%에서 60%까지 빌려줍니다.
그런 다음 매우 높은 이자율로 대출금을 상환할 수 있는 몇 달의 시간이 주어집니다. 또한 기한 내에 지불하지 않으면 자산을 잃을 수도 있습니다.
자산을 판매하는 경우 자산 실제 가치의 약 50% 이하를 얻을 것으로 예상할 수 있습니다. 전당포에서는 일반적으로 물건을 직접 사는 것보다 대출을 통해 더 많은 돈을 벌 수 있습니다.
적격 자산은 가치가 있는 거의 모든 자산이 될 수 있습니다. 그러나 전당포는 특히 보석, 예술품, 수집 가능한 동전과 화폐, 골동품 총, 기념품을 좋아합니다.
극심한 위기 상황에서는 언제든지 급여 담보 대출을 확보할 수 있습니다. 이름에서 알 수 있듯이 다음 월급날에 만기가 되는 대출입니다.
이는 다른 옵션을 찾는 동안 단기 임시 반창고에 지나지 않습니다.
간편한 신청 및 자격 취득 절차 외에는 추천할 만한 것이 없습니다.
이러한 약탈적 대출에는 엄청나게 높은 이자율과 대출 수수료가 따릅니다. 그리고 대출 기관은 상환에 대해 매우 공격적입니다.
급여 담보 대출을 갱신하는 습관을 들이면 이자와 수수료로 인해 결국 재정적 안정성이 파괴될 것입니다.
이것은 마음이 약한 사람들을 위한 대출 옵션이 아닙니다. 이 길을 택한다면 월급날에 대출금을 상환하는 것을 최우선 과제로 삼아야 합니다.
우리는 등이 벽에 기대어 있을 때 돈을 빌리는 9가지 다양한 옵션을 제시했습니다. 보시다시피 각 옵션에는 장단점이 있습니다.
대출 내용을 이해하지 못하거나 제때에 갚지 못하면 결국 많은 비용을 치르게 될 수 있습니다.
이러한 대출 옵션을 선택하기로 결정하기 전에 해당 대출이 필요 사항에 대한 비용을 지불하기 위한 것인지 원하는 것을 충족하기 위한 것인지 신중하게 고려하시기 바랍니다.
정말 필요한 경우 그렇다면 해야 할 일을 해야 합니다.
결국, 이러한 경로 중 하나를 추구하면 가능한 한 빨리 비상 자금을 저축하도록 동기를 부여하게 될 것입니다.
추가 자료:
Amy와 Vicki는 Adams Media에서 검인 방지 및 자산 평가부터 지침 설정 및 세금 이해까지, 부동산 계획에 대한 필수 입문서인 부동산 계획 101의 공동 저자입니다.
돈을 버는 여성들
Amy Blacklock과 Vicki Cook은 2018년 3월 Women Who Money를 공동 창립하여 개인 금융, 경력 및 기업가 주제에 대한 유용한 정보를 제공함으로써 귀하가 자신 있게 돈을 관리하고, 순자산을 늘리고, 전반적인 재정 건전성을 개선하고 궁극적으로 재정적 독립을 달성할 수 있도록 돕습니다.