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동부 해안에는 허리케인이 있고, 서부 해안에는 산불이 있습니다. 그러나 전국의 주택 소유자들은 야구공 크기의 우박이라는 또 다른 종류의 재난에 직면해 있습니다. 오클라호마에 본사를 둔 독립 보험 회사인 ECI Insurance의 소유주인 에이버리 무어(Avery Moore)는 "피해는 그야말로 재앙적입니다."라고 말했습니다.
보험사가 우박과 우박을 발생시키는 폭풍으로 인한 기록적인 손실을 감당하기 위해 안간힘을 쓰는 동안, “우박 벨트”에 있는 주택 소유자는 그 대가를 지불합니다. NerdWallet 데이터에 따르면 미국 주택 보험료가 가장 높은 곳은 현재 중부 지역으로, 오클라호마, 네브래스카, 캔자스가 전국 평균의 두 배 이상으로 선두를 달리고 있습니다.
이를 관점에서 보면 허리케인이 자주 발생하는 플로리다의 평균 주택 소유자는 주택 소유자 보험으로 연간 2,845달러를 지불합니다. 오클라호마 주민의 평균 지불액은 7,255달러입니다.
변화하는 폭풍 패턴은 적어도 부분적으로 책임이 있습니다. 기상학자이자 재보험 중개인 Guy Carpenter의 부사장인 Jeff Schmidt에 따르면, 연구에 따르면 이 야구공 크기의 우박을 생성할 수 있는 대기의 일부가 동쪽과 북쪽으로 팽창하고 있다고 합니다.
하지만 폭풍이 움직이는 것만은 아닙니다. 그 길에는 더 많은 집도 있습니다.
이것을 "확장된 황소 눈 효과"라고 합니다. 교외와 시골 지역으로 둘러싸인 밀집된 도심이 있는 도시를 대상으로 상상해 보세요. 댈러스와 같이 빠르게 성장하는 도시에서는 이러한 고리가 바깥쪽으로 밀려나고 있습니다.
Schmidt는 “도시는 이음새가 터지고 있습니다.”라고 말합니다. "활과 화살, 다트, 기상 현상 등 목표물을 향해 무언가를 쏘는 경우 이제 더 큰 목표물을 갖게 됩니다." 50년 전에는 빈 들판에 우박이 한 번이라도 내리면 이제는 수천 개의 지붕이 무너질 수도 있습니다.
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보험료 인상 외에도 보험 회사는 보장 금액, 공제액 등 정책 세부 사항을 조정하여 손실에 대응할 수 있습니다.
예를 들어, 정액 요금 대신 주택 보험 가치의 일정 비율로 설정된 별도의 바람 및 우박 공제액을 정책에 포함시키는 것이 일반적입니다. 따라서 일반적인 $1,000 공제액 대신 우박 피해 수리에는 1%~5% 공제액이 적용될 수 있습니다. 주거 보장 범위가 $300,000인 경우 지붕 널 하나를 덮기 전에 $3,000~$15,000를 본인 부담으로 지불해야 합니다.
보험사는 또한 보장된 손상 수리에 대한 전체 비용을 지불하는 교체 비용 가치(RCV) 보장에서 오래된 지붕에 대한 실제 현금 가치(ACV) 보장으로 전환하고 있습니다. ACV 정책에 따라 보험사는 노후된 지붕의 감가상각된 가치를 지불하고 귀하는 그 격차를 메우게 됩니다. 무어는 전체 교체 보장을 추진할 것을 권장하지만 지붕 수명이 10년이 지나면 많은 운송업체에서 이를 제공하지 않을 것이라고 말했습니다.
Moore는 “지붕이 실제 현금 가치로 보험에 가입되어 있고 15년이 지난 경우에는 많은 돈을 돌려받을 수 없을 것입니다.”라고 Moore는 말합니다.
보험사는 주택 소유자가 너무 위험하다고 판단되면 주택 소유자를 완전히 삭제할 수도 있습니다. 여러 가지 이유로 갱신 거부 통지를 받을 수 있으며, 너무 많은 청구를 하는 것도 그 중 하나입니다.
7,000평방피트 규모의 집에 살았던 무어의 고객 중 한 명을 예로 들어 보겠습니다. 지붕 누수를 발견한 후, 그녀는 배상 청구를 피하기 위해 지붕 수리공을 고용하여 임시 수리를 맡았습니다. 지붕 수리공은 광범위한 우박 피해를 발견했고 결국 청구서를 제출해야 했습니다. 거부되었습니다. 다음 번 우박이 쏟아지는 동안 빠른 해결이 실패하자 그녀는 자동차 보험 청구와 함께 또 다른 청구서를 제출했습니다.
Moore는 “3개월 동안 3건의 청구를 검토 중입니다.”라고 말했습니다. "그리고 갱신되지 않은 사람은 누구일까요?"
이로 인해 주택 소유자가 곤경에 처할 수 있습니다. 약간의 수리 비용을 본인 부담으로 지불하면 보험 가입을 보호할 수 있지만 무어의 고객은 그렇게 했고 결국 보험 상품을 잃게 되었습니다. 어떤 사람들에게는 승리가 불가능하다고 느낄 수도 있습니다.
보험료를 감당할 수 없거나 단지 보험료를 낮추고 싶은 경우, 귀하에게 유리한 확률을 쌓는 방법은 다음과 같습니다.
주택 소유자 보험이 너무 비싸면 보험이 만료되기 전에 다른 옵션을 구입하십시오. 현지 시장을 잘 아는 독립 에이전트가 귀하가 놓칠 수도 있는 운송업체를 스스로 찾는 데 도움을 줄 수 있습니다.
보험에 대해 선택한 공제액에 따라 청구액이 낮아질 수도 있습니다. NerdWallet 데이터에 따르면 공제액을 $1,000에서 $2,500로 늘리면 평균 보험료가 9% 감소하는 것으로 나타났습니다.
마지막으로, 보험사의 보험금 지불 능력을 평가하는 독립 기관인 AM Best를 통해 고려 중인 보험사의 재무 등급을 확인하세요. 무어는 “B가 학교에서는 훌륭하지만 보험에서는 훌륭하지 않습니다.”라고 말합니다. 회사가 재난적인 폭풍우 시즌에도 살아남을 수 있도록 "A" 등급을 찾으세요.
NerdWallet의 편집팀은 기록이 깨끗한 주택 소유자에 비해 청구를 한 번만 한 주택 소유자의 경우 보험료가 평균 10% 더 높다는 사실을 발견했습니다.
공제액에 가까운 사소한 수리의 경우, 작업이 제대로 완료된다면 본인 부담으로 비용을 지불하는 것이 장기적으로 더 많은 비용을 절감할 수 있습니다. 즉시 추가 피해로부터 집을 보호하십시오. 그렇지 않으면 손실을 완화하지 못해 향후 청구가 거부될 수 있습니다.
큰 폭풍이 지나간 후 영업사원은 지붕 손상을 검사하거나 수리하기 위해 피해 지역을 방문하는 경우가 많습니다. 문에 대답하지 마세요, 무어는 말합니다.
"우리는 계약금을 훔치거나 부실한 일을 하고 폭풍을 몰고 이곳에 들어오자마자 사라지는 사기 행위를 많이 다루고 있습니다."
대신, 책임 보험이 있고 좋은 평가를 받은 현지 라이센스 계약자를 찾으십시오. 보험 증서와 면허 번호를 확인하도록 요청하십시오. 해당 주의 면허 발급 기관에서 면허를 확인할 수 있습니다.
기업 및 가정 안전 보험 연구소(IBHS)에 따르면 지붕 관련 피해는 주거용 재난 손실의 최대 90%를 차지합니다.
지붕 데크를 밀봉하고 가장자리를 강화하는 IBHS가 개발한 시스템인 강화 지붕 표준으로 업그레이드하면 일부 주에서는 보험료의 바람 또는 우박 부분을 최대 55% 할인받을 수 있습니다.
대상포진을 교체하는 경우, "우박 방지" 또는 "충격 방지"라고 광고된다고 해서 야구공 크기의 얼음에도 견딜 수 있다는 의미는 아닙니다. 몇몇 주요 브랜드는 IBHS로부터 "한계" 등급을 받았습니다. 대상포진이 "양호" 이상으로 평가되는 것을 목표로 하세요.