공식적으로 ACA(Affordable Care Act)로 알려진 Obamacare는 건강 보험 시장을 만들고 보호를 확대한 연방법입니다. 한편, 메디케이드는 저소득층이나 특정 자격 조건을 갖춘 사람들을 위해 정부가 운영하는 건강 보험 프로그램입니다. 특히 ACA의 Medicaid 확장 이후에는 몇 가지 면에서 중복되지만 각각 고유한 자격 규칙, 혜택 및 비용 구조가 있습니다.
재정 자문가는 귀하의 건강 보험 선택을 귀하의 광범위한 재정 계획과 은퇴 또는 소득 변경과 같은 전환에 맞춰 조정하는 데 도움을 줄 수 있습니다.
Obamacare는 2010년에 통과되어 미국 건강 보험 시장의 많은 부분을 재구성한 포괄적인 법률인 Affordable Care Act의 약어입니다. 핵심 기능 중 하나는 개인과 가족이 자격을 갖춘 건강 보험을 구입할 수 있는 "교환"이라고도 불리는 건강 보험 시장입니다. 이러한 플랜을 제공하는 민간 보험사는 ACA 표준을 준수해야 합니다(예:필수 건강 혜택 보장 및 기존 질환에 대한 거부 금지).
보다 저렴한 보장을 위해 ACA는 소득이 특정 한도 내에 있는 사람들에게 보험료 세금 공제를 제공합니다. 이러한 보조금은 월 보험료를 줄여 가입자가 본인부담금으로 지불하는 금액을 줄여줍니다. 저소득층의 경우 실버 레벨 플랜에 가입하면 비용 분담 감소로 공제액, 자기부담금 및 본인부담금 최대 한도가 더욱 줄어듭니다.
또한 ACA는 각 주에 Medicaid 자격을 확대할 수 있는 옵션을 제공했습니다. 확장을 채택한 주에서는 많은 저소득층 성인이 Medicaid로 이동하므로 Medicaid가 종료되는 시점부터 Obamacare 자격이 시작될 수 있습니다.
최근의 정책 변화는 보조금 및 접근 방식에 영향을 미쳤습니다. 코로나19 시대에 도입된 일부 강화된 프리미엄 크레딧은 연장되었지만 논쟁과 입법을 통해 이를 다시 변경할 것을 제안하고 있으며 이는 마켓플레이스 계획의 비용 이점에 영향을 미칠 수 있습니다.
Medicaid는 소득이 제한적이거나 특별한 도움이 필요한 사람들(예:어린이, 임산부, 장애인, 노인)에게 건강 보험을 제공하는 연방 및 주 공동 프로그램입니다. 각 주에서는 연방 지침에 따라 자체 메디케이드 프로그램을 운영하므로 자격과 서비스는 주마다 크게 다를 수 있습니다.
ACA의 메디케이드 확장 옵션에 따라 주에서는 연방 빈곤 수준(FPL)의 최대 138%까지 소득을 가진 성인을 보장하기로 합의했습니다. 이는 많은 주에서 개인 1인당 약 21,600달러에 해당합니다. 확장을 채택한 주에서는 소득만으로 적격성을 결정하는 경우가 많습니다(개인이 시민권 또는 거주 기준을 충족하는 한).
그러나 2012년 대법원의 확장 선택 사항 판결로 인해 모든 주에서 메디케이드를 확장한 것은 아닙니다. 비확장 주에서는 자격이 더 제한적이며, 종종 아동, 임산부, 장애인 또는 부모 간병인으로 제한됩니다. 많은 저소득층 성인은 소득이 Medicaid에 비해 너무 높지만 시장 계획에 대한 보조금 지원을 받기에는 너무 낮아 "보장 격차"에 빠지게 됩니다.
Medicaid의 비용 구조는 상대적으로 유리합니다. 많은 가입자가 보험료를 거의 또는 전혀 지불하지 않으며 본인 부담 비용은 일반적으로 최소화됩니다. 주에서는 적당한 비용 분담을 부과할 수 있지만 연방 규정은 대부분의 확장 인구에 대해 보험료 및 비용 분담에 대한 총 지출을 가계 소득의 5%로 제한합니다.
일부 주에서는 비용 한도와 같은 핵심 보호를 포기할 수는 없지만 섹션 1115 면제를 사용하여 특정 등록자에 대한 보험료 또는 비용 공유 조건을 실험합니다.
Medicaid는 저소득층 미국인에게 서비스를 제공하므로 많은 필수 서비스에 대해 재정적 장벽이 적고 광범위한 보장을 제공하는 경향이 있습니다. 그러나 수신자 액세스는 주정부 차원의 정책, 제공업체 참여 및 예산 결정에 크게 좌우됩니다.
마켓플레이스(Obamacare) 플랜에 등록하려면 일반적으로 다음을 수행해야 합니다.
수정 조정 총소득(MAGI)은 보조금 자격을 결정하는 데 중요합니다. MAGI는 사회보장 혜택을 제외하고 AGI에 특정 비과세 소득(예:비과세 이자)을 더한 금액을 기준으로 합니다.
Obamacare 보조금은 FPL의 대략 100%부터 특정 더 높은 소득 수준까지의 소득을 가진 사람들에게 제공됩니다. 주에서 메디케이드를 확대한 경우 마켓플레이스 보조금에 대한 자격은 메디케이드 한도 이상에서 시작됩니다.
Medicaid 자격은 주 규칙과 수혜자 범주에 따라 크게 달라집니다. 확장 주에서는 소득이 FPL의 138% 미만인 많은 성인이 순전히 소득만을 기준으로 자격을 얻습니다.
비확장 주에서는 자녀가 없는 성인은 소득이 매우 낮더라도 자격을 갖추지 못하는 경우가 많습니다. 이는 건강한 저소득층 성인이 완전히 제외될 수 있음을 의미합니다.
아동, 장애인, 노인, 임산부 등의 카테고리에는 소득 및 자산 한도가 모두 적용될 수 있습니다.
진화하는 요인 중 하나는 Medicaid 등록자에게 새로운 확인, 작업 또는 보고 요구 사항을 부과하여 잠재적으로 자격을 줄이거나 행정 부담을 증가시킬 수 있는 최근 법안 제안입니다.
Medicaid와 시장 자격은 Medicaid를 확장한 주에서 겹칠 수 있으므로 일반적으로 소득에 따라 자격이 있는 개인을 Medicaid로 연결하여 이중 보장을 방지합니다.
Medicaid와 마켓플레이스 보장 간의 가장 큰 실질적인 차이점 중 하나는 등록 시기와 방법입니다.
ACA 마켓플레이스 플랜의 경우 등록은 일반적으로 1년에 한 번 공개 등록 기간(주로 11월부터 1월 중순까지)으로 제한됩니다. 이 기간 외에 특별 가입 기간(SEP)을 시작하려면 일반적으로 적격 생활 사건(예:결혼, 출산, 기타 보장 상실)이 필요합니다. 일반적으로 보장은 조기에 등록한 경우 1월 1일에 시작되고, 기간이 늦게 등록된 경우 등록 후 다음 달 1일에 시작됩니다.
이와 대조적으로 Medicaid 등록은 연중 가능하며 자격이 충족되는 한 등록 전에 받은 의료 서비스에 대해 많은 주에서 즉시 보장이 시작되거나 심지어 소급하여 보장이 시작됩니다.
마켓플레이스를 통해 신청하면 시스템에서 종종 Medicaid 자격 여부를 심사합니다. 귀하가 Medicaid 자격이 있는 경우 교환 절차를 통해 귀하의 신청서가 주 Medicaid 프로그램으로 전달될 수 있습니다.
특정 정책 제안의 한 가지 과제는 자격 갱신이 더 빈번해지고(예:연 2회) 특히 인구 증가에 따른 서류 또는 작업 요건이 더욱 엄격해질 가능성이 있다는 점입니다.
마켓플레이스 보장에는 일반적으로 보험료, 공제액, 자기부담금 및 공동보험이 포함됩니다. 모든 계획은 최소한 필수 혜택을 보장해야 합니다.
보조금(보험료 세금 공제)은 귀하가 지불하는 월별 비용을 줄여줍니다. (자격 범위 내에서) 소득이 낮을수록 보조금은 더 커집니다.
비용 분담 할인 자격을 얻으면 본인부담금이 더 줄어들지만, 이러한 할인을 받으려면 실버 플랜에 등록해야 합니다.
플랜에는 여전히 공제액과 자기부담금이 포함되어 있지만 소득과 보조금이 적당한 사람들의 경우 그 금액이 상당히 낮을 수 있습니다.
Medicaid는 일반적으로 등록자에게 최소한의 비용을 부과합니다. 많은 사람들이 보험료가 없거나 보험료가 매우 낮습니다. 특히 특정 소득 수준(예:FPL의 150% 미만)보다 낮습니다. 1
주에서는 명목상의 비용 분담(본인부담금, 공동보험)을 부과할 수 있지만, 연방 규정에 따라 이는 의료 서비스를 저렴하게 유지하기 위해 제한되어야 합니다. 많은 확장 프로그램에서는 보험료와 비용 분담을 포함한 총 본인 부담 비용이 가족 소득의 5%로 제한됩니다.
연방법은 치료 장벽을 줄이기 위해 저소득 등록자에게 보험료와 비용 분담을 부과하는 것을 제한합니다.
일부 주에서는 면제 프로그램을 통해 더 높은 보험료나 비용 분담을 실험하지만 가장 취약한 사람들을 위한 핵심 보호 조치는 그대로 유지됩니다.
Marketplace 플랜은 광범위한 제공업체 네트워크, 다양한 보장 범위(브론즈, 실버, 골드, 플래티넘) 및 플랜 선택의 유연성을 제공합니다.
이는 소득이 Medicaid 한도를 초과하지만 여전히 보조금을 받을 자격이 있는 사람들에게 유용하며, 정부가 운영하는 진료 없이도 보험 혜택을 받을 수 있는 경로를 제공합니다.
그러나 보조금 지급 후 보험료는 일부 사람들에게는 여전히 부담스러울 수 있으며, 특히 강화된 보조금 프로그램이 만료됨에 따라 더욱 그렇습니다. 워싱턴 포스트(Washington Post)는 최대 2,200만 명의 미국인이 강화된 보험료 세금 공제 혜택을 받지 못하고 있다고 보도했습니다. 2
보조금을 받는 개인이라도 공제액이나 공동보험을 통해 본인부담금이 발생할 수 있으며, 특히 상당한 의료 서비스가 필요한 경우에는 더욱 그렇습니다.
또한 귀하의 소득이 변동하거나 특정 기준액을 초과하는 경우 시장 적격성이 중단될 수 있으며, 연중 보장을 잃거나 보조금을 상환해야 할 수도 있습니다.
메디케이드의 가장 큰 장점 중 하나는 경제성입니다. 많은 사람들이 보험료를 내지 않고 최소한의 비용으로 자격을 얻습니다. 저소득층의 경우 Medicaid가 의료 보장을 받을 수 있는 유일한 현실적인 방법인 경우가 많습니다.
Medicaid는 광범위한 서비스를 보장할 수 있으며 일부 프로그램에는 장기 치료, 치과, 안과, 행동 건강, 가정 및 지역사회 기반 서비스가 포함되지만 마켓플레이스 플랜에서는 항상 보장되지는 않습니다.
하지만 일부 의사나 시설에서는 Medicaid를 허용하지 않기 때문에 서비스 제공자 가용성이 제한될 수 있습니다. 이는 전문의나 수요가 높은 서비스에 대한 접근을 제한하고 의료비 증가로 이어질 수 있습니다.
주마다 유연성이 있기 때문에 혜택 수준, 제공자 환급률 및 자격 규칙은 주마다 다릅니다. 메디케이드 확대를 거부한 주에서는 소득이 매우 낮더라도 많은 성인이 보험에 가입하지 않은 상태로 남아 있습니다.
제안된 입법 개혁(예:근무 요건, 자격 확인, 비용 분담 변경)으로 인해 혜택의 혜택이 줄어들거나 균형이 바뀔 위험이 있습니다.
메디케이드와 오바마케어는 의도적으로 중복되지만 기능은 다릅니다. Medicaid는 특히 확장 지역의 소득이 제한된 개인에게 저렴한 비용으로 의료 서비스를 제공합니다. Obamacare(시장을 통해)는 Medicaid에 비해 소득이 너무 높지만 여전히 보조금을 받을 수 있는 개인에게 서비스를 제공합니다. 자격, 비용, 혜택 및 등록 규칙은 매우 다양하며 정책도 발전하고 있습니다.
공인재무설계사™(CFP®)인 Tanza Loudenback이 이 기사에 사용된 인용문을 제공했습니다. Tanza는 SmartAsset AMP 참여자가 아니며 SmartAsset 직원이 아니며 보상을 받았습니다. 인용문에 제시된 의견은 일반적인 정보만을 제공하기 위한 것이며 구체적인 조언이나 권장 사항을 제공하기 위한 것이 아닙니다.
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