고용주나 정부 프로그램을 통해 건강 보험에 가입하는 대신 독립적으로 건강 보험에 가입하는 경우, 나이가 들수록 월 보험료가 눈에 띄게 증가합니다. 실제로 은퇴가 가까워지면 젊은 피보험자들이 플랜에 지불하는 것보다 최대 3배까지 보험료를 지불하게 됩니다. 예를 들어 Urban Institute의 추정에 따르면 64세의 평균 월 보험료 지불액은 $1,081인 반면, 30세의 보험료는 $422에 불과했습니다. 1 건강 보험 비용은 퇴직 소득에서 큰 부분을 차지할 수 있습니다.
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Affordable Care Act는 건강 보험 회사가 보험료를 계산할 때 연령을 포함할 수 있도록 권한을 부여합니다. 이는 노인들이 질병과 부상에 더 취약하므로 젊은 보험 가입자보다 합리적으로 더 많은 비용을 청구할 수 있다는 생각에 근거합니다. 그러나 법은 보험사가 노인 보험 가입자에게 부과하는 보험료를 무제한으로 인상하는 것을 허용하는 대신 연령에 따른 보험료 인상을 제한합니다. 보험사는 21세에게 부과되는 요율을 사용하여 64세에게 특정 플랜에 대해 최대 3배까지만 요금을 청구할 수 있습니다.
일부 주에서는 더 낮은 최대 비율을 사용합니다. 버몬트와 뉴욕 두 주에서는 연령 기반 승수를 금지합니다. 이들 주에서는 나이가 많은 건강 보험 구매자가 젊은 사람과 동일한 비용을 지불합니다.
연방 지침의 3:1 비율 제한은 64세에게만 적용됩니다. 보험사는 더 어린 연령의 구매자를 위해 더 작은 승수로 제한됩니다. 예를 들어, 연방 지침에 따라 40세 남성에게는 21세 남성에게 부과되는 요금의 1.278배가 부과될 수 있습니다. 승수는 일반적으로 중년까지는 완만하며, 이 시기에는 노년층 소비자가 젊은 사람들에 비해 점점 더 많은 월 보험료를 지불해야 함에 따라 급격히 증가하기 시작합니다.
Kaiser Family Foundation 데이터 전문가는 평균 40세 사용자가 ACA 마켓플레이스에서 벤치마크 Silver 요금제에 대해 매월 477달러를 지불하는 것으로 추정했습니다. 2 이 정책은 실버 등급 서비스 중 두 번째로 저렴한 옵션입니다.
다른 연령대의 사람들이 지불한 보험료에 대한 전국 평균에 대해 유사하게 이용 가능한 데이터는 없습니다. 21세가 지불하는 기본 요율에 대한 전국 평균 추정치는 발표되지 않았습니다. 그러나 카이저 재단의 40세 추정치와 요율 설정에 허용되는 매개변수를 사용하여 이러한 수치에 대한 추정치를 생성하는 것이 가능합니다.
연방 규정에 따라 보험사는 동일한 보장 범위에 대해 21세에 비해 40세 소비자로부터 1.278배 더 많은 금액을 추출할 수 있으므로 40세의 평균 보험료 $477를 허용된 1.278 노령 승수로 나누면 기본 보험료는 $373.24가 됩니다.
이 방법을 사용하면 21세 청소년이 지불하는 전국 평균 금액은 373.24달러입니다(2025년 추정액 497달러를 기준으로 하면 이 금액은 388.89달러로 올라갑니다). 그런 다음 이 수치를 사용하여 다른 연령에 대해 연방에서 허용하는 승수를 사용하여 다른 연령의 평균 보험료를 계산할 수 있습니다.
연방 규정에 따르면 62세부터 보험사는 62세 노인에게 기본 보험료의 2.873배를 청구할 수 있습니다. 63세의 경우 승수는 2.952이고 64세부터 승수는 최대 3입니다. 65세가 되면 대부분의 사람들이 메디케어에 가입할 수 있으며 아마도 민간 건강 보험 시장에 있지 않으므로 3승수는 64세 이후의 모든 연령에 적용됩니다.
$373.24에 승인된 연령 요소를 곱하면 예상 평균 월 기준 보험료가 62세에는 $1,072, 63세에는 $1,101.80, 64~65세에서는 $1,120로 증가합니다. 그 모습은 다음과 같습니다.
이러한 추정치는 전국 평균에 대한 것이며 62~65세의 사람들이 지불하는 실제 보험료를 반영하지 않을 수 있습니다. 한 가지 이유는 기본 보험료 비용이 지역에 따라 크게 다르기 때문입니다. 또한, 주마다 다른 승수 방식을 사용하는데, 이는 연령에 따라 보험료에 큰 영향을 미칠 수 있습니다. 더욱이 보험료 결정에 있어 가장 중요한 요소임에도 불구하고 나이는 단지 하나의 고려사항일 뿐입니다. 흡연 습관과 가구 규모도 프리미엄 가격 책정의 핵심입니다.
이러한 추정치는 ACA 마켓플레이스를 통해 개인에게 판매된 보험 상품으로 제한됩니다. 단체 보험과 같은 다른 보장 소스는 포함되지 않습니다. 사람들은 COBRA를 통해 또는 이전 고용주의 퇴직 혜택의 일부로 보험 혜택을 받을 수도 있습니다.
건강 보험은 65세 이전에 은퇴하는 개인에게 가장 큰 비용 중 하나일 수 있습니다. 1인당 약 $1,000~$1,100의 월 보험료는 은퇴 저축이 지속되는 기간에 의미 있는 영향을 미칠 수 있으며, 특히 주택, 음식, 교통과 같은 다른 핵심 비용과 결합할 경우 더욱 그렇습니다. 이러한 비용은 Medicare 자격이 시작되기 전에 발생하기 때문에 조기 퇴직자는 은퇴 일정이 재정적으로 지속 가능한지 여부를 결정할 때 수년간 더 높은 의료 비용을 고려해야 하는 경우가 많습니다.
62세에서 65세 사이에 저렴한 건강 보험을 찾는 것이 어려울 수 있으며, 특히 Medicare 자격을 갖추기 전에 은퇴하는 경우 더욱 그렇습니다. 이 공백 기간 동안 귀하는 건강 보험 시장, COBRA 또는 배우자 플랜을 통한 민간 보험에 의존하게 될 것입니다. 보험료와 본인 부담 비용은 매우 다양할 수 있으므로 옵션을 주의 깊게 비교하고 필요한 보장 범위와 경제성의 균형을 맞추는 것이 중요합니다. 다음은 60대 초반에 건강 보험을 선택하는 데 도움이 되는 몇 가지 주요 팁입니다.
60대 초반에 적합한 건강 보험을 찾으려면 계획이 필요합니다. 하지만 보장 범위와 마음의 평화를 모두 확보하려는 노력은 가치가 있습니다. Marketplace 플랜, COBRA, 개인 보험 또는 배우자 보장을 포함한 모든 옵션을 살펴봄으로써 은퇴 저축을 보호하는 동시에 Medicare와의 격차를 자신있게 메울 수 있습니다.
시민의 나이가 들수록 건강 보험료가 눈에 띄게 늘어납니다. 연방 규정에 따르면 보험사는 은퇴 연령의 미국인에게 21세가 지불하는 요율의 최대 3배까지 청구할 수 있습니다. 이는 ACA 교환을 통해 벤치마크 계획에 따라 조기 퇴직자가 보험을 구매하면 건강 보험으로 한 달에 약 $1,100 이상을 지불해야 할 수도 있음을 의미합니다. 일부 주에서는 연령 관련 보험 가격 인상에 대해 더 엄격한 제한을 두지만, 건강 보험 비용에 연령이 미치는 강력한 영향으로 인해 메디케어나 비용이 덜 드는 다른 보장 소스를 이용할 수 없는 일반적인 퇴직자는 가파른 보험료에 대한 예산을 책정해야 합니다.
사진 출처:©iStock.com/Moon Safari, ©iStock.com/shapecharge
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