재무설계사로서 재무 관련 질문에 답변하는 것이 제 일입니다. 고객부터 강연, 교육 워크숍에 이르기까지 사람들은 매일 개인 재정과 가장 좋은 방법으로 돈을 벌 수 있는 방법에 대해 다양한 질문을 합니다.
모든 사람의 재정 상황이 고유하고 사람들이 서로 다른 목표, 우선 순위 및 가치를 테이블에 제시하지만(이는 질문의 맥락에 영향을 미침), 몇 가지 질문이 계속해서 발생한다는 것을 알았습니다. 이러한 질문은 질문을 하는 광범위한 사람들에게 공통적이며 … 흥미롭게도 거의 항상 틀렸습니다. 물어볼 질문.
어리석은 질문은 없다고 생각합니다. 교육자, 코치 및 고객 재정 안내자로서의 제 역할에서 저는 원합니다. 마음에 있는 것을 자유롭게 물어볼 수 있습니다. 저는 그들이 지식을 넓힐 수 있도록 돕고 싶습니다. 때로는 "멍청한" 질문처럼 느껴지는 것을 묻거나 명백하지만 이해하지 못하는 것에 대해 이야기하는 것을 의미합니다.
"잘못된" 질문이 의미하는 바는 질문의 초점이 방정식의 잘못된 부분에 있다는 것입니다. 상황의 특정 요소에는 주의를 기울이고 다른 요소는 무시하면 문제에 대한 최상의 솔루션을 놓칠 위험이 있습니다.
다음은 사람들이 계속해서 묻는 세 가지 매우 일반적인 질문입니다. 재정을 최적화하고 인생에 가장 적합한 행동 방침을 찾는 데 도움이 될 수 있는 더 좋고 심층적인 답변에 도달하는 데 도움이 되도록 사용하는 것이 좋습니다.
주택에 대한 재무 계획은 우리가 작업하는 가장 빈번한 시나리오 중 하나입니다. 고객이 30대와 40대이기 때문입니다. 첫 번째 집을 구입하는 것은 일반적인 이정표이며, 가족이 성장하기 시작할 때 "영원한" 집을 찾는 것도 일반적인 전환입니다.
집을 사고 싶다면 감당할 수 있는 금액을 고려하는 것이 합리적이고 사려 깊은 질문인 것 같습니다. 그러나 "나는 얼마의 집을 살 수 있습니까?"라고 묻습니다. 최대 를 나타내는 답변으로 안내할 수 있습니다. 예산이 감당할 수 있습니다. 이는 계획 측면에서 매우 비합리적입니다.
당신이 감당할 수 있는 것과 지출해야 하는 것은 매우 다른 두 가지 수치일 수 있습니다. 우리는 다음과 같은 여러 가지 이유로 현재 기술적으로 감당할 수 있는 금액일지라도 귀하의 예산의 최고 범위를 피하고자 합니다.
재무 계획의 품질을 개선하기 위해 더 나은 질문은 무엇입니까? "내가 감당할 수 있는 집은 관계 재정적 독립을 포함하여 내가 가진 다른 모든 목표에 대해?" 이 질문을 하면 단순히 주택 구입 결정을 공허하게 평가하는 것이 아니라 큰 그림을 고려할 수 있습니다. 구체적인 대답은 귀하의 고유한 재정 상황, 귀하의 건강 상태에 따라 달라집니다. 현금 흐름, 이미 보유하고 있는(또는 보유하지 않은) 자산의 양, 잠재적으로 보류 중인 삶의 전환 또는 변화, 그리고 물론 귀하가 가질 수 있는 기타 목표 및 우선순위.
"충분히" 갖는 것은 재정적으로 얼마나 정통한지에 관계없이 거의 모든 사람의 주요 관심사입니다. 그러나 대부분의 사람들은 그 질문에 거꾸로 대답하려고 합니다. 그들은 "나의 미래 목표나 은퇴를 위태롭게 하지 않고 얼마를 쓸 수 있습니까?"라고 묻습니다.
우리는 고객이 그 질문을 뒤집고 우선 순위를 재구성하도록 교육하려고 노력합니다. 얼마를 안전하게 쓸 수 있는지 묻는 대신 "매년 저축하고 투자해야 하는 금액은 얼마입니까?"라는 질문을 하는 것이 좋습니다.
저축 및 투자 기부로 시작한다는 것은 가장 큰 재정적 필요를 먼저 처리해야 한다는 것을 의미합니다. 즉, 미래를 위한 자산을 구축해야 할 때, 더 이상 생활 방식에 필요한 수입을 얻기 위해 일하고 싶지 않거나 일할 필요가 없을 때입니다. 은퇴를 준비하는 것(또는 나이에 상관없이 재정적으로 독립하는 것)은 아마도 당신이 가진 가장 큰 재정적 목표일 것입니다. 매월 사용할 현금을 할당하는 순서는 이를 반영해야 합니다.
이것이 우리가 저축을 먼저 말하는 이유입니다. 우리는 고객이 목표 연간 저축률을 먼저 설정하도록 돕습니다. 우리는 "저축률"을 퇴직 계획, 주식 보상 프로그램, IRA, HSA 및 과세 대상 중개 계정을 포함할 수 있는 장기 저축 및 투자 계정에 대한 기여금으로 정의합니다. 기본 권장 사항은 이러한 장기 차량에 총 가구 소득의 25%를 기부하는 것입니다.
거기에서 우리는 단기 목표(보트 구매 또는 아이들을 사립 학교에 보내는 것과 같이 종종 지출과 관련됨) 및 비상 사태를 위해 현금을 보유해야 할 필요성을 평가합니다. 고객이 이러한 요구 사항에 적극적으로 자금을 조달해야 하는 경우, 향후 1~5년 동안 지출하고자 하는 비용을 위해 현금 흐름 외에 따로 설정하는 월별 목표 금액을 설정할 것입니다.
그때만 우리는 지출의 문제로 돌아가야 합니까? 이 시점에서 "얼마나 쓸 수 있습니까?"에 대한 대답은 "남은 것"입니다. 이 시스템의 장점은 고객이 저축 및 투자의 필요성을 고려한 후 사용 가능한 현금 흐름으로 원하는 모든 것에 자유롭게 지출할 수 있다는 것입니다. 여기에는 고정 비용과 임의적 지출이 포함되어야 하지만 지출 결정에 많은 자유와 자율성을 제공합니다. 또한 이미 저축 요구 사항을 충족했고 미래를 향해 가고 있다는 것을 알기 때문에 지출에 대해 죄책감을 느끼지 않아도 됩니다.
현재 사용하는 어떤 전략보다 더 많은 수익을 올리고 부를 더 빠르게 성장시킬 수 있는 기회에 대해 "아니오"라고 말할 사람은 없을 것입니다. 비록 해당 투자 전략이 건전하고 신뢰할 수 있으며 적절한 위험 조정 수익을 창출하더라도 말입니다.
그렇기 때문에 사람들은 최신 시장 트렌드의 유행에 뛰어들고, 적은 위험으로 더 나은 수익을 약속하는 차량을 찾거나, 빨리 부자가 될 수 있는 시기를 놓치고 있는 것이 아닌가 하는 생각을 하고 싶어 하는 것일 수 있습니다.
정말 부유한 사람들이 알고 있는 어떤 비밀 투자 전략을 알고 있다면 당신도 백만장자가 될 것이라고 믿고 싶은 충동을 이해합니다. 하지만 진실은 훨씬 더 지루합니다. 비밀은 없습니다. 가장 좋은 전략은 단순히 많은 양의 수입을 위험 감수성과 용량에 따라 할당된 전 세계적으로 다양한 포트폴리오에 지속적으로 저축하는 것입니다.
내가 말했듯이 :그것은 지루합니다. 그러나 그것은 효과가 있습니다(그 과정에서 엄청난 위험을 감수하지 않고도). 본질적으로 어떻게 빨리 부자가 될 수 있는지 묻는 대신 다음과 같이 질문하는 것이 좋습니다. 위험을 감수하는 능력?”
전체 재정적 삶의 맥락에서 투자 전략을 고려할 때 "최고의" 투자에 대한 답은 충분한 귀하의 요구와 목표를 충족시키기 위한 수익(가능한 한 최대가 아님). 또한 불필요한 위험을 감수하지 않거나 내기를 하고 지면 재정적으로 황폐해질 수 있는 상황에 놓이게 하지 않는 것입니다.
귀하가 및 전체를 통제하는 재정 생활의 요소에 초점을 맞추는 것이 좋습니다. 자산 구축 측면에서 바늘을 크게 움직입니다. 이는 더 많이 저축하고, 덜 지출하고, 고가 투자를 피하고, 집중 포지션 및 마켓 타이밍과 같은 더 투기적인 움직임을 피하면서 투자에 대한 장기적인 접근 방식을 취하는 것처럼 보입니다.