의회는 1986년 연방 직원 퇴직 제도법의 일부로 Thrift Savings Plan을 만들었습니다. TSP는 개인이 민간 기업을 통해 401(k) 플랜에서 받는 것과 동일한 세금 및 퇴직 저축 혜택을 제공합니다. 예비 예비군을 포함한 제복 부대 구성원은 2001년에 군사 TSP에 참가할 수 있는 자격을 얻었습니다.
TSP는 확정 기여형 제도입니다. 이는 귀하가 TSP 계좌에서 받는 퇴직 소득이 근무 기간 동안 기여한 금액과 해당 기간 동안 누적된 소득에 따라 달라짐을 의미합니다.
옵션에 대해 알아보고 개인 재정 상황에 따라 투자하면 TSP 계좌를 최대한 활용하고 편안한 은퇴 생활을 준비하는 데 도움이 될 것입니다.
귀하의 은퇴에 대한 책임은 귀하에게 있습니다. 귀하는 군인 퇴직금이 생활하기에 충분할 것이라고 생각할 수도 있지만, 군인 중 20% 미만만이 혼합 퇴직 제도를 통해 군인 퇴직금이나 적절한 급여를 받을 수 있을 만큼 오랫동안 복무합니다.
사회보장 혜택은 어떻습니까? 예, 사회보장 혜택이 도움이 될 것입니다. 하지만 다음 문제를 고려해보세요.
2025년 사회보장 관리위원회 보고서에 따르면, 결합된 신탁 기금은 2034년까지 고갈될 것으로 예상되며, 이 시점에 프로그램은 예정된 혜택의 약 81%를 지불할 수 있게 됩니다. 보다 최근의 의회 예산처 예측에 따르면 이르면 2032년에 고갈이 발생할 수 있습니다. 의회는 아직 부족분을 해결하기 위한 조치를 취하지 않았으므로 이는 은퇴 계획에서 고려해야 할 중요한 요소입니다.
당신이 생각하는 것보다 더 오래 살 가능성이 있습니다. 미국 보험계리사협회(American Academy of Actuaries)의 2022년 보고서에 따르면 많은 은퇴자들이 은퇴 연령인 65세에 도달한 후 최소 20년 동안 산다고 합니다.
은퇴 후 의료비도 상당하다. Fidelity의 2025년 퇴직자 건강 관리 비용 추정에 따르면, 65세 개인은 은퇴 기간 동안 건강 관리 및 의료 비용으로 평균 $172,500를 지출할 것으로 예상되는 반면, 평균 부부는 약 $345,000를 지불할 것으로 예상됩니다. Tricare를 이용할 수 있는 군인 퇴직자는 민간인 퇴직자에 비해 본인부담 의료비가 훨씬 낮지만 은퇴 계획에 의료비를 고려하는 것이 여전히 중요합니다.
일찍 투자를 시작해야 한다는 말을 들어보셨을 것입니다. 18세에서 25세 사이에는 그렇게 많은 돈을 벌지 못할 수 있기 때문에 이는 직관에 어긋나는 것처럼 보일 수 있습니다. 그러나 생애 초기에 투자를 시작하면 복리 효과가 엄청날 수 있습니다.
당신이 25세가 되면 일주일에 약 $19(연간 $1,000)를 저축하기 시작한다고 가정해 보겠습니다. 매월 복리로 연 8%의 수익을 내는 퇴직 계좌에 넣어 두세요. 35세가 되어 투자를 완전히 중단하더라도 65세가 되어 은퇴할 준비가 될 때까지 총 투자금은 약 $165,000까지 증가할 수 있습니다.
여기서 흥미로운 점이 발생합니다.
같은 일을 한다고 가정해 보겠습니다. 하지만 25세에 시작하는 대신 35세가 될 때까지 매주 19달러(연간 1,000달러)를 투자하지 않습니다. 하지만 65세가 될 때까지(대략 30년) 매년 그만큼의 투자를 계속합니다.
월별 복리 수익률을 8%로 가정하면 65세가 되면 얼마를 갖게 될까요?
약 $123,000에 불과합니다.
세 배의 돈을 기부했음에도 불구하고 나중에 투자를 시작하고 오랫동안 복리 이자를 활용할 수 없었기 때문에 결국 적은 금액을 갖게 되었습니다. 이것이 바로 일찍 시작하는 것이 중요한 이유이며 첫 월급부터 TSP에 기여하기 시작하는 군인이 상당한 이점을 갖는 이유입니다.
TSP에 참여하는 연방 직원은 급여의 최대 5%까지 기관 매칭 기부금을 자동으로 받을 수 있습니다. 2018년 1월 1일 이후 입대한 군인, 혼합형 퇴직제도(BRS)를 선택한 사람도 민간인과 동일하게 매칭 대상이 된다. 최소한 전체 경기를 캡처할 수 있을 만큼 충분히 기여해야 하며, 그보다 적은 금액은 공짜 돈을 남기는 것입니다.
TSP에서는 참가자가 TSP 대출을 통해 자신의 계좌 잔고에 대해 대출을 받을 수 있도록 허용하지만 이는 일반적으로 권장되지 않습니다. 대출을 받으면 귀하의 계좌에 투자된 금액이 줄어들어 잠재적인 성장 비용과 빌린 금액에 대한 복리 이자가 발생합니다. 대부분의 경우 TSP에 단기 자금을 조달하는 것보다 별도의 비상 자금을 마련하는 것이 좋습니다.
TSP 계획에는 제한된 수의 투자 옵션이 있습니다. 개별 주식이나 기타 공개 거래 투자에는 투자할 수 없습니다. 하지만 2022년부터 추가 수수료를 지불하는 TSP 참여자는 TSP 뮤추얼 펀드 창구를 통해 사용 가능한 뮤추얼 펀드에도 투자할 수 있습니다.
TSP 인덱스 펀드는 다수의 주식과 채권으로 구성되어 있기 때문에 여전히 투자자들에게 충분히 분산된 투자 포트폴리오를 제공합니다. 인덱스 펀드 외에도 TSP는 목표 은퇴 날짜에 따라 할당된 5개 주요 펀드의 일부로 구성된 라이프사이클(L) 펀드 그룹도 제공합니다. 이러한 옵션은 대부분의 주요 지수를 다루며 시간이 지남에 따라 수수료가 수익을 감소시키기 때문에 TSP의 가장 매력적인 기능 중 하나인 관리 비용 및 관리 수수료가 낮습니다.
급여가 낮으면 TSP에 아무런 변화를 주지 않는 방식으로 기여할 수 없다고 느낄 수 있습니다. 하지만 저장된 모든 비트가 도움이 됩니다.
특정 달러 금액보다는 급여 기간당 급여의 동일한 비율을 기부하는 것을 고려하십시오. 이렇게 하면 보상이 증가하면 기여하는 금액도 같은 비율로 증가합니다. 이 전략은 군인들에게 특히 효과적입니다. 인센티브 수당, 특별 수당 또는 보너스 수당을 받는 경우 귀하의 기여금은 급여에 맞춰 자동으로 조정됩니다.
매년 IRS는 IRS 선택 연기 한도라고 알려진 새로운 최대 기부금을 설정합니다. 2026년 IRS의 선택 연기 한도는 정기 기부금의 경우 $23,500이고 50세 이상인 경우 보충 기부금의 경우 $7,500입니다. 군복 서비스 참가자의 경우 여기에는 인센티브 급여와 보너스를 포함한 특별 급여가 포함됩니다.
기여도를 최대화하고 싶지만 지불 기간당 얼마를 예치해야 할지 확실하지 않은 경우 "내가 기여할 수 있는 금액은 얼마입니까?" Thrift Savings Plan 웹사이트의 계산기를 사용하여 해당 연도의 기여금을 최대화하기 위해 각 급여 기간에서 공제해야 하는 구체적인 달러 금액을 결정하세요.
가능하다면 전투 지역에 배치되는 동안 Roth TSP 기여를 하십시오. 배치된 동안 Roth TSP에 기부하면 기부할 때 또는 퇴직 시 소득을 인출할 때 세금을 내지 않으므로 기부 및 인출에 대해 세금이 완전히 면제됩니다. 이는 군인이 누릴 수 있는 최고의 투자 혜택 중 하나입니다.
배포 TSP 기여의 또 다른 이점은 연간 기여 한도 $23,500를 초과할 수 있다는 점입니다. Roth TSP를 최대로 활용하면 추가 기부금이 기존 TSP 계정으로 이동됩니다. IRS는 이러한 전통적인 기부금을 면세 기부금으로 분류합니다. 이는 은퇴할 때 소득에 대해서만 세금을 납부한다는 의미입니다. 원래 기부금에 대해서는 세금을 내지 않아도 됩니다.
올바른 TSP 요금제를 사용하고 있나요? Roth TSP 옵션은 2012년 5월 7일에 제공되었습니다. 이 옵션을 통해 TSP 참가자는 급여세를 납부하기 전이 아니라 급여세를 납부한 후에 계획에 돈을 기부할 수 있습니다.
젊은 군인들은 낮은 세율 계층에 속할 때 세금을 납부하고 더 긴 면세 성장과 더 많은 세금 다각화를 누릴 수 있어 Roth TSP 옵션의 혜택을 누릴 수 있습니다. 귀하의 세금 상황을 살펴보고 Roth TSP 계획이 귀하의 은퇴 목표에 적합한지 확인하십시오. 현재 귀하의 세율이 은퇴 후의 세율보다 높다면 Roth 옵션이 귀하에게 적합하지 않을 수 있습니다.
그러나 은퇴하는 동안 더 높은 세율을 적용받을 것이라고 생각되면 Roth 옵션을 선택하는 것이 좋습니다. 의심스러우면 기존 계정과 Roth TSP 계정 간에 기부금을 나누는 것을 고려해 보세요.
은퇴 시 TSP 인출이 어떻게 진행되는지 이해하는 것도 가치가 있습니다. 전통적인 TSP 인출은 경상 소득으로 과세되며 73세부터 필수 최소 분배(RMD)가 적용됩니다. 반면에 Roth TSP 인출은 계좌가 최소 5년 동안 열려 있고 귀하가 최소 59.5세인 경우 은퇴 시 세금이 면제됩니다. 그러나 Roth IRA와 달리 Roth TSP는 RMD가 시작되기 전에 Roth IRA에 잔액을 넣지 않는 한 여전히 RMD의 적용을 받습니다.
TSP 계정을 최대한 활용하고 싶다면 그대로 놔둘 수는 없습니다. TSP에 대한 투자 옵션이 제한되어 있다고 해서 계정을 전혀 모니터링할 필요가 없다는 의미는 아닙니다.
초보 투자자라면 TSP의 분기별 및 연간 명세서를 활용하여 투자 현황을 파악하세요. TSP 계획 참가자로서 귀하는 TSP 사용자 ID 또는 계좌 번호를 사용하여 온라인으로 거래를 하고 개인 계좌 정보에 액세스할 수 있습니다.
귀하의 계정을 완벽하게 관리할 수 있는 또 다른 훌륭한 도구는 TSP의 자동 전화 서비스인 The ThriftLine입니다. 현재 주가, TSP 뉴스, 대출 및 연금 금리를 확인하려면 1-877-968-3778로 전화하거나 TSP 서비스 담당자와 통화하세요.
종종 간과되지만 TSP 계정 관리의 중요한 측면 중 하나는 수혜자 지정을 최신 상태로 유지하는 것입니다. 결혼, 이혼, 자녀 출산, 수혜자의 사망 등 삶의 변화로 인해 TSP 수혜자 지정을 검토해야 합니다. 온라인으로 TSP 계정을 통해 언제든지 수혜자 지정을 업데이트할 수 있으며, 다른 계정 정보와 함께 적어도 1년에 한 번 검토하는 것이 좋습니다.
군대에서 제대하거나 은퇴할 때 TSP 계정에 대한 몇 가지 옵션이 있습니다:
대부분의 경우 TSP에 돈을 남겨 두거나 IRA에 넣는 것이 가장 강력한 두 가지 옵션입니다. 가장 합리적인 것은 개인의 재정 상황에 따라 다릅니다. 유료 재정 설계사는 귀하에게 어떤 경로가 적합한지 평가하는 데 도움을 줄 수 있습니다.
TSP는 군인이 이용할 수 있는 가장 강력한 퇴직 저축 도구 중 하나이며, 낮은 수수료, 세금 혜택, 정부 매칭 기부금 및 배치별 혜택이 결합되어 군인에게 고유한 가치를 제공합니다. 핵심은 일찍 시작하고, 지속적으로 기여하고, 제공되는 혜택을 최대한 활용하는 것입니다.
TSP 극대화에 대한 자세한 내용을 알아보려면 Thrift Savings Plan 웹사이트를 방문하거나 군인 혜택에 대해 잘 알고 있는 수수료 전용 재무 설계사와 상담하세요.
작가를 만나보세요
Kristi Muse는 예비군 배우자이자 프리랜서 작가입니다. 그녀는 군인 가족의 돈을 절약하고, 빚에서 벗어나 검소한 삶을 살기 위한 전략에 관해 글을 쓰는 것을 좋아합니다.