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장기적인 부를 위해 투자하는 방법에는 여러 가지가 있습니다. 그리고 개인 퇴직 계좌(IRA)에 투자하는 것은 많은 사람들에게 탁월한 선택입니다.
일반 IRA는 전통적인 주식, 채권, 뮤추얼 펀드, ETF 및 CD와 같이 정부가 규제하는 투자를 보유합니다. 그리고 이러한 투자는 대부분의 사람들에게 매우 적합합니다.
그러나 일부 투자자는 더 많은 옵션을 원하고 자기주도형 IRA를 고려할 수도 있습니다. 미술품이나 부동산과 같은 비전통적인 투자를 보유하는 세금 혜택이 있는 계좌입니다.
그러나 비전통적인 투자에는 위험, 복잡성, 비용이 추가되는 경우가 많습니다. 따라서 자기주도형 IRA를 고려하기 전에 자세히 알아보고 주의 깊게 진행하는 것이 현명합니다.
계속 읽어보시고 귀하에게 적합한지 여부에 대해 현명한 투자 결정을 내리세요.
자기 주도형 IRA는 기존 IRA 또는 Roth IRA의 변형입니다. 일반 IRA와 동일한 세금 혜택, 규칙 및 제한 사항이 있습니다.
차이점은 계정에 소유된 자산입니다.
자기 주도형 개인 퇴직 계좌에는 비전통적인 많은 자산이 보유되어 있습니다. 암호화폐, 수집품, 헤지펀드, 귀금속, 사모펀드, 사모, 부동산 투자와 같은 투자
일부 경험 많은 투자자들은 대체 투자의 노력과 위험보다 다각화와 잠재적 수익이 더 크다는 사실을 발견합니다. 그리고 SDIRA 계좌에 자산을 보유함으로써 세금 감면 혜택을 받습니다.
일반 Roth, 기존 IRA 또는 단순 직원 연금 개인 퇴직 계좌(SEP-IRA) 자격이 있는 경우 자기 주도형 IRA를 개설할 수 있습니다.
즉, 이 계좌에 투자하는 것은 SEC의 규제를 받지 않으며 일반 투자자를 위한 것이 아닙니다.
대신 특정 대체 투자에 대한 폭넓은 지식을 갖춘 투자자에게 적합합니다. 복잡함과 위험이 더 많기 때문에 규칙과 특정 자산에 대한 지식이 중요합니다.
Vanguard나 Fidelity와 같은 금융 기관이나 중개 회사가 일반의 관리인 역할을 합니다. IRA. 하지만 대부분의 일반 IRA 제공업체는 SDIRA를 제공하지 않습니다.
대신 관리인 또는 수탁자라고 불리는 제3자 회사가 SDIRA를 관리합니다. 그들은 이러한 유형의 계정을 전문으로 합니다.
각 관리인은 다양한 유형의 투자를 처리합니다. 따라서 자기관리계좌에서는 특정 자산을 전문적으로 관리하는 관리인을 이용하셔야 합니다.
그러나 관리인은 투자 선택을 심사하는 데 법적 책임이 없습니다. 실사를 완료하는 것은 개인 투자자의 몫입니다.
자기 주도형 IRA는 Traditional, Roth 또는 SEP IRA로 분류됩니다. 이는 모든 기존 IRA 및 Roth IRA와 동일한 제한 사항 및 지침이 있음을 의미합니다. (차이점은 보유자산의 종류입니다.)
따라서 SDIRA를 개설하는 경우 계정 지침을 이해하는 것이 중요합니다.
다음은 기존 및 Roth IRA 규칙을 요약한 것입니다. 자세한 내용은 해당 주제에 대한 기사를 참조하고 SEP IRA에 대한 기사를 참조하세요.
연간 기부 한도
모든 IRA의 연간 기부 한도는 동일합니다. 2022년 퇴직 저축 한도는 개인당 $6000(50세 이상인 경우 $7000)입니다.
소득 한도
Traditional IRA에는 소득 제한이 없지만 Roth IRA에는 소득 제한이 있습니다. 2022년 Roth IRA의 연간 소득 한도는 부부의 경우 $204,000, 개인의 경우 $129,000입니다(개인의 경우 $129,000~$144,00 사이에서 기여금이 감소됨).
최신 정보는 IRS 웹사이트를 참조하세요.
세금 혜택 Traditional IRA와 Roth IRA는 세금 혜택이 다릅니다:
필수 최소 분배(RMD) Roth IRA를 사용하면 RMD에 대해 걱정할 필요가 없습니다.
그러나 기존 IRA의 경우 72세(또는 2020년까지 해당 연령이 되는 경우 70½세)가 되면 분배를 시작해야 합니다.* IRS는 매년 인출해야 하는 금액을 결정합니다.
*RMD는 SDIRA에서 문제가 될 수 있습니다. RMD를 꼭 챙겨야 한다면 자산을 빨리 청산해야 합니다. 그리고 부동산과 같은 비전통적인 투자의 경우 청산이 어렵습니다.
SDIRA는 일반 IRA에서는 이용할 수 없는 다양한 대체 투자 옵션을 제공합니다. 다음은 자기 주도형 퇴직 계좌에 자주 보관되는 비전통적 자산에 대한 다양한 투자 사례입니다.
각 관리인은 자기주도형 IRA에 대해 서로 다른 투자를 처리합니다.
즉, 특정 투자 기회에 투자하려면 해당 투자를 보유하는 데 동의하는 관리인을 찾아야 합니다.
또한 IRS에는 일부 투자에 대한 규정이 있습니다. 예를 들어, 자기 주도 IRA에는 생명 보험, S Corp 주식 또는 수집품을 보유할 수 없습니다.
이러한 규칙을 준수하지 않으면 처벌을 받을 수 있습니다. 즉, 훌륭한 관리인이라면 금지된 투자를 보유하는 데 동의하지 않을 것입니다.
1. 개설할 자기 직접 IRA 유형을 결정하세요. 모든 IRA에는 특정 세금 혜택이 있으므로 자기 주도형 Roth IRA 또는 기존 IRA가 귀하의 투자 전략에 가장 적합한지 선택해야 합니다.
2. IRS가 승인한 관리인을 찾으세요. 원하는 투자를 처리해 줄 평판이 좋은 관리인이나 수탁자를 찾으세요. Alto나 Rocket Dollar와 같은 핀테크 기업을 통해 자기주도 퇴직계좌 개설이 그 어느 때보다 쉬워졌습니다.
3. 투자금을 구매할 곳을 결정하세요. 관리인이나 계정 제공자는 귀하를 위해 이 작업을 수행하지 않습니다! 대신 당신 특정 자산을 구매하기에 가장 좋은 장소를 조사해야 합니다.
4. 실사를 완료하세요! 자기주도적 IRA 관리인은 투자를 조사하거나 관리하지 않으므로 투자자의 실사가 매우 중요합니다.
또한 대체 투자의 경우 미국 증권거래위원회(SEC) 규정에도 의존할 수 없습니다.
따라서 투자의 모든 측면을 파악하고 신뢰할 수 있는 딜러로부터 구매하는 것이 중요합니다!
5. 관리인에게 투자금을 구매하도록 지시하세요. 거래는 관리인을 통해 자금을 조달하고 실행됩니다. 하지만 당신 거래를 설정하고 거래가 완료되었는지 확인하세요.
6. 향후 인출을 계획하세요. SDIRA의 자산은 다른 투자보다 청산하기가 더 어려운 경우가 많습니다. 따라서 구매하기 전에 향후 배포를 계획하는 것이 현명합니다!
자기 주도형 IRA는 일반 IRA보다 더 많은 유연성을 허용하지만 투자 수단은 더 높은 위험을 수반합니다. 따라서 투자하기 전에 장단점을 비교해 보는 것이 중요합니다.
다각화
일반 퇴직 계좌에 보유할 수 없는 자산을 보유할 수 있어 포트폴리오를 다양화할 수 있습니다.
예를 들어, 주식 시장 침체에 대한 헤지 역할을 하기 위해 농지나 세금 유치권 증명서와 같은 투자를 할 수 있습니다. 그러나 이러한 투자는 아무것도 제공하지 않습니다. 보장합니다!).
더 높은 수익 가능성
일부 대체 투자는 기존 투자보다 더 큰 상승 잠재력을 가지고 있습니다.
예를 들어 암호화폐 및 민간 기업과 같은 고위험, 고수익 자산을 보유할 수 있습니다. 더 나은 수익을 얻을 수 있는 잠재력에는 상당한 위험도 따른다는 점을 기억하세요!
세금 혜택
규칙을 따르면 대체 자산에 투자하면서도 IRA가 제공하는 세금 혜택을 계속 누릴 수 있습니다.
관심분야에 투자하세요
SDIRA를 사용하면 귀하의 전문 지식에 맞는 방식으로 투자할 수 있습니다.
따라서 부동산과 같은 대체 자산에 대한 지식과 경험이 있다고 가정해 보겠습니다. 이 경우 일반 IRA와 달리 자기주도 IRA로 부동산 투자 자산을 보유할 수 있습니다.
비전통적인 투자에는 위험이 더 높은 경우가 많습니다.
많은 대체투자는 고위험 고수익입니다. 하지만 보상은 보장되지 않습니다.
예를 들어, 때때로 암호화폐는 기존 주식보다 더 높은 수익을 창출합니다. 그러나 그 대가로 투자자들은 전통적인 투자보다 더 큰 변동성과 위험에 직면하게 됩니다.
당신 실사를 완료할 책임이 있습니다.
SDIRA의 관리인은 투자를 심사하지 않습니다. 그리고 그들은 재정적 조언을 하는 것도 허용되지 않습니다. 자산을 이해하고 그 가치를 결정하는 것은 전적으로 투자자의 몫입니다.
투자를 이해하는 데 도움이 필요하면 (구매하기 전에) 변호사나 재정 자문가를 고용하세요.
당신 자산을 관리해야 합니다.
실사를 완료해야 할 뿐만 아니라 모든 것을 관리하는 것은 귀하에게 달려 있습니다. 예를 들어 거래, 기록, 비용 및 기타 작업을 관리해야 합니다.
시간도 없고 전문 지식도 없나요? 그런 다음 수수료만 받는 재정 고문, CPA 또는 변호사와 같은 투자 조언을 위해 전문가를 고용하는 것을 고려해보세요. 아니면 평판이 좋은 온라인 플랫폼을 이용하세요.
엄격한을 준수해야 합니다. IRS 규정.
IRS 규정을 위반하면 자기 주도형 IRA의 모든 혜택이 사라집니다. 이 경우 귀하의 계정 전체가 분배금이 되며 세금 고지서 및 기타 벌금이 부과됩니다.
좋은 예는 "자기 거래 금지" 규칙입니다. 자기 주도형 IRA에 보유한 자산과 상호작용할 수 없다고 나와 있습니다.
예를 들어, 귀하가 IRA에 임대 부동산을 보유한 부동산 투자자라고 가정해 보겠습니다. 이 경우 직접 수리하거나 숙소에서 하룻밤을 묵을 수 없습니다. (이 규칙은 일부 친척에게도 적용됩니다.)
IRS가 귀하가 이 규칙을 위반한 사실을 발견하면 귀하는 세금과 벌금을 납부하게 됩니다. 금지된 거래 목록은 IRS 웹사이트를 참조하세요.
추가 비용을 지불합니다.
비용은 특정 투자 유형과 관리인에 따라 다르지만 수수료가 합산될 수 있습니다. 예를 들어 설정비, 연회비, 청구서 지불비, 유지관리비가 있을 수 있습니다.
사기 위험이 높습니다.
관리인은 자기 주도 IRA에 대한 투자의 품질이나 유효성에 대해 책임을 지지 않습니다. 그리고 이로 인해 사기에 더욱 취약해집니다.
증권거래위원회(SEC)는 SDIRA가 투자자들을 사기 위험에 빠뜨린다고 경고했습니다.
대체 투자는 SEC의 규제를 받지 않습니다. 따라서 기만적인 관행과 부적절하거나 오해의 소지가 있는 정보에 노출되기 쉽습니다.
출구 전략이 더 적습니다.
정기적으로 IRA, 발명가는 마우스 클릭만으로 주식, 채권, ETF를 사고 팔고 거래할 수 있습니다. 하지만 자기 방향의 자산 IRA는 유동성이 떨어지는 경우가 많습니다.
결과적으로 판매하는 데 시간이 더 오래 걸리고 출구 전략이 제한될 수 있습니다. 그리고 RMD가 있는 경우 특히 의심스러울 수 있습니다.
은퇴 자산에 대한 자기주도형 IRA는 전문 투자에 대한 깊은 이해가 있는 경우에 적합할 수 있습니다.
예를 들어, 귀하가 상업용 부동산 전문가라면 자기주도 IRA에 상업용 부동산을 보유하는 것이 귀하에게 도움이 될 수 있습니다(규칙을 준수하는 한!).
그러나 부동산에서 발생하는 모든 임대 수입은 SDIRA에 들어가므로 현금 흐름 개선을 위해 부동산에 투자하려는 경우 SDIRA에 포함하는 것을 원하지 않을 수도 있습니다.
일반 투자자의 경우 일반 IRA가 은퇴 자금을 위한 최선의 선택입니다. SEC 규제 주식, 채권, ETF, REIT 및 뮤추얼 펀드는 대부분의 사람들의 투자 요구를 충족합니다.
실제로 특정 ETF와 뮤추얼 펀드를 통해 많은 대체 투자에 접근할 수 있습니다. 그리고 이러한 투자를 일반 IRA에 보관할 수 있습니다.
이렇게 하면 자기주도형 IRA를 관리하는 데 시간과 노력을 들이지 않고도 다양화할 수 있습니다.
장단점을 따져본 후 SDIRA가 자신에게 적합하다고 결정할 수도 있습니다.
그래도 진행하기 전에 재정 고문이나 변호사와 상담하는 것이 현명합니다. 또한 부분으로 만드세요. 은퇴 포트폴리오 및 전반적인 투자 전략을 살펴보세요.
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은퇴 계획 FAQ 국세청.
Amanda가 작성한 기사
Amanda는 Women Who Money의 팀원이자 Why We Money의 창립자이자 블로거입니다. 그녀는 행복, 가치, 돈, 부동산에 관해 글을 쓰는 것을 즐깁니다.
돈을 버는 여성들
Amy Blacklock과 Vicki Cook은 2018년 3월 Women Who Money를 공동 창립하여 개인 금융, 경력 및 기업가 주제에 대한 유용한 정보를 제공함으로써 귀하가 자신 있게 돈을 관리하고, 순자산을 늘리고, 전반적인 재정 건전성을 개선하고 궁극적으로 재정적 독립을 달성할 수 있도록 돕습니다.