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사상 최고치의 주식 시장, 연준의 저금리, 전염병 사태 이후 인플레이션이 도래했습니다.
인플레이션, 즉 상품과 서비스 가격의 전반적인 상승으로 인해 화폐 구매력이 감소하는 현상이 무섭게 들릴 수 있습니다.
그러나 적어도 어느 정도의 인플레이션은 건강한 경제의 핵심입니다.
소비자가 시간이 지남에 따라 가격이 계속 상승할 것이라고 생각하면 나중에 제품이 더 비싸질 때까지 기다리기보다는 지금 제품을 구매할 가능성이 더 높습니다.
이는 생산 증가로 이어지며 이는 우리 경제에 더 많은 일자리를 의미합니다.
그러나 은퇴 계획을 세울 때 평균보다 높은 인플레이션율로 인해 귀하의 구매력이 잠식될 수 있습니다. 따라서 은퇴 계획에서 인플레이션을 고려하는 것이 중요합니다.
인플레이션은 경제에 유입되는 자금의 양이 경제성장보다 더 클 때 발생합니다.
정부가 부채를 충당하기 위해 더 많은 돈을 인쇄하지만 사람들이 상품과 서비스 구매를 늦춘다면, 추가 달러가 경제에 흘러들어 가격이 상승하게 될 것입니다.
일반적으로 상품 가격이 오르면 고용주는 기꺼이 일할 직원을 계속 유치하기 위해 그에 따라 임금을 인상해야 합니다. 실업률이 낮고 일자리를 찾는 사람이 적은 경우에는 특히 그렇습니다.
어떤 이유로든 상품 및 서비스 가격에 맞춰 임금이 계속 오르지 않으면 직원의 생활 수준이 낮아지고 그만큼 많이 구매하거나 높은 삶의 질을 누릴 수 없게 됩니다.
나라의 다른 지역에 사는 사람들이 반드시 같은 방식으로 인플레이션의 영향을 느끼는 것은 아닙니다. 경제학자들은 다양한 수치를 보고 인플레이션을 측정합니다.
미국에서는 소비자물가지수(Consumer Price Index)를 사용합니다. 이는 소비자가 도시 지역에서 수천 가지 제품과 서비스에 대해 지불하는 가격 지수입니다(미국 소비자의 80%가 도시 지역에 거주하므로)
시카고의 한 소비자는 우유 1갤런에 3.89달러를 지불하는 반면, 남동부의 소비자는 2.49달러만 지불하면 됩니다.
경제학자들은 또한 주택 비용을 총 인플레이션율에 포함시킵니다. 하지만 주거비는 거주 국가에 따라 크게 달라질 수 있는 또 다른 비용입니다.
귀하가 은퇴했거나 향후 몇 년 안에 은퇴할 계획이라면 인플레이션 가능성은 무엇을 의미합니까?
시간이 지남에 따라 상품 및 서비스 비용이 상승하면 퇴직 저축의 힘이 감소합니다. 즉, 은퇴 기간 동안 귀하의 퇴직 자금으로 전년도보다 더 적은 돈을 벌게 될 것입니다.
단기적으로는 가격 인상을 눈치채지 못할 수도 있지만, 인플레이션 증가로 인한 복합적인 효과로 인해 장기적으로 구매력이 약화될 수 있습니다.
대부분의 은퇴 계획은 보통 3%의 적당한 인플레이션율을 고려합니다. 하지만 인플레이션이 1970년대 수준으로 상승하면 은퇴 후 보유하게 될 구매력이 줄어들 수 있으며, 특히 은퇴 기간이 길어질수록 더욱 그렇습니다.
그렇다면 은퇴 기간 동안 인플레이션의 영향에 어떻게 적절하게 대비할 수 있습니까?
은퇴 후 인플레이션 기간을 견딜 수 있도록 재정을 유지하려면 다음을 실천하십시오.
대부분의 은퇴 시뮬레이터는 은퇴 시 필요한 금액에 적당한 인플레이션율을 고려합니다.
그러나 은퇴 기간 동안 경제 상황이 평소보다 높은 인플레이션 수준을 겪을 경우 필요한 금액을 계산해 볼 수도 있습니다.
인플레이션율을 3%로 가정하는 대신 인플레이션율이 더 높을 경우 이를 따라잡기 위해 얼마가 필요한지 계산해 보세요.
4%부터 시작하세요(현대 역사상 가장 높은 인플레이션율 중 하나였던 70년대 평균 인플레이션이 6.8%에 불과했다는 점을 고려하면 이는 아마도 현실적일 것입니다).
얼마나 변경되나요?:
은퇴 계획에서 인플레이션을 고려한다는 것은 잠재적으로 더 높은 인플레이션율을 고려하기 위해 은퇴를 연기하거나, 조금 더 저축하거나, 다양한 자산 클래스에 투자하는 것을 의미할 수 있습니다.
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또한 인플레이션을 어느 정도 방지할 수 있는 방식으로 퇴직 자산을 투자하는 것도 중요합니다.
좋은 주식 조합에 막대한 투자를 하고 있다면 주식 시장이 인플레이션과 함께 상승할 가능성이 높습니다.
예를 들어 S&P 500과 같이 시장을 반영하는 인덱스 펀드나 상장지수펀드(ETF)에 투자하는 경우 특히 그렇습니다.
인플레이션에 대한 헤지 수단인 또 다른 투자로는 TIPS 또는 재무부 인플레이션 보호 증권이 있습니다. TIPS는 인플레이션에 연동되는 미국 발행 채권이므로 인플레이션율이 올라가면 채권 금리도 올라갑니다.
일부 사람들은 인플레이션 위험을 방지하기 위해 부동산, 부동산 투자 신탁(REIT), 크라우드 펀딩 부동산 등 금 및 기타 귀금속이나 부동산과 같은 다른 대체 투자에 편안하게 투자하고 있습니다.
일부 위험은 필수적이지만 다른 사람들은 이러한 투자가 황금기 동안 너무 위험하다고 생각할 수 있습니다. 투자 포트폴리오에 대체 자산을 추가하기 전에 반드시 조사해 보시기 바랍니다.
인플레이션 조정 연금을 갖고 있다면 인플레이션에 대해 상당한 보호 장치를 확보할 수 있습니다. 사회보장 지급액도 인플레이션을 고려하여 매년 조정됩니다.
잘 분산된 은퇴 포트폴리오를 갖는다는 것은 은퇴 기간 동안 평균보다 높은 인플레이션 기간을 견딜 수 있도록 더 잘 보호받을 가능성이 높다는 것을 의미합니다.
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기대 수명이 길고 은퇴 저축이 충분하다면 사회보장 혜택을 연기하는 것이 향후 인플레이션을 예방할 수 있는 또 다른 도구가 될 수 있습니다.
매년 62세부터 70세까지 사회보장 지급 시작을 연기하시면 추첨 시 더 많은 혜택을 받으실 수 있습니다.
또한 SS 지급금은 매년 혜택이 증가하여 인플레이션으로부터 보호됩니다. SSA.gov를 방문하여 계정을 생성하면 향후 예상 혜택을 확인할 수 있습니다.
여러분이 읽을 수 있는 재정 조언 중 일부는 SS 지급액 감소를 포함하는 은퇴 계획을 세우는 것을 제안하는 반면, 다른 일부는 전혀 계획을 세우지 말라고 조언합니다. 사회 보장의 미래는 여전히 불확실하지만 사라질 가능성은 없습니다.
사이드 공연은 젊은이들만을 위한 것이 아닙니다. 많은 퇴직자들이 정규직을 그만둔 후 수입의 흐름을 위해 어떤 유형의 일을 합니다.
아마도 다음과 같이 할 수 있을 것입니다:
다양한 일을 할 수 있을 뿐만 아니라 집이나 소유한 별장 공간을 임대하는 것도 고려해 보세요.
퇴직 시 "보장된" 급여를 원하는 사람들은 평생 소득원으로 연금 상품을 고려해 볼 수 있습니다.
연금이 모든 사람에게 적합한 것은 아니지만, 90세 이상 살 때 돈이 부족할까봐 걱정된다면 이연 연금을 고려해 보세요.
만료일 없이 평생 추가 소득원을 찾고 있는 경우 은퇴 계획에 추가하는 것이 좋은 선택이 될 수 있습니다.
은퇴 시 인플레이션 기대에 대비하는 가장 좋은 방법 중 하나는 지출 비율입니다.
은퇴 후에도 지출이 비교적 정적으로 유지될 것이라고 생각할 수도 있습니다. 현실은 시간이 지남에 따라 돈의 지출이 상당히 변동하는 경향이 있다는 것입니다. 가장 중요한 지출은 일반적으로 은퇴 초기에 발생합니다.
미국 노동통계국(US Bureau of Labor Statistics)은 미국 노인들의 지출에 대한 데이터를 제공합니다.
2019년 소비자 지출 조사에 따르면 55~64세 개인의 평균 연간 지출은 68,214달러, 65~74세 개인의 경우 55,822달러였습니다. 75세 이상 노인의 평균 금액은 43,446달러에 불과했습니다.
공인 재정 설계사인 Michael K. Stein은 미국 노년층의 지출 패턴이 시간에 따라 변화하는 방식을 설명하기 위해 "Go-Go Years", "Slow Go Years" 및 "No-Go Years"라는 문구를 만들었습니다.
대학에 다니는 자녀를 부양하고 주택담보대출을 갚고 여행을 떠나는 50대의 지출이 더 높습니다.
60대가 되면 사람들은 일반적으로 속도를 늦추고 주택담보대출을 갚았으며 성인 자녀를 덜 도와야 합니다.
마지막으로, 70대 이후에는 의료 및 주택을 제외한 모든 범주에서 지출이 급격히 감소합니다.
같은 New York Times 기사에서 JP Morgan Asset Management의 최고 퇴직 전략가인 Katherine Roy는 이러한 지출 추세로 인해 전통적인 퇴직 계획 도구가 "만기 퇴직 시 지출을 30% 이상 과대평가할 수 있다"고 예측했습니다.
특히 초인플레이션 기간에 지출 비율을 조정할 의향이 있다면 은퇴 시 필요한 금액을 줄일 수 있습니다.
4% 규칙을 사용하면 인플레이션을 조정하여 은퇴 포트폴리오의 4%를 매년 인출할 수 있습니다.
따라서 2년차에 주식 시장이 7% 증가하면 포트폴리오의 4%를 인출하고 연간 3%의 인플레이션율을 유지할 수 있습니다.
그리고 특히 시간이 지남에 따라 지출을 줄일 수 있다면 귀하의 포트폴리오가 시간이 지남에 따라 인플레이션을 견딜 수 있을 가능성이 매우 높습니다.
앞으로 인플레이션율이 얼마나 오를지, 오를지 알 수 없습니다. 하지만 계획을 세울 수는 있습니다.
한 가지 방법은 은퇴에 필요한 금액을 추정할 때 평소보다 높은 인플레이션율을 가정하는 것입니다.
또 다른 인플레이션 헤지 방법은 은퇴 자산을 다각화된 포트폴리오에 포함하고 적어도 일부를 인플레이션 보호 투자에 포함시키는 것입니다.
또한, 은퇴 후 인플레이션 기간 동안 지출을 줄이거나 소득을 늘릴 준비를 할 수 있습니다. 이는 하이퍼인플레이션 기간 동안 특히 유리할 것입니다.
미래는 물음표다. 하지만 신중한 계획과 유연성은 은퇴 후에도 평소보다 높은 인플레이션과 같은 어려움을 극복하는 데 도움이 될 수 있습니다.
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Amy Blacklock과 Vicki Cook은 2018년 3월 Women Who Money를 공동 창립하여 개인 금융, 경력 및 기업가 주제에 대한 유용한 정보를 제공함으로써 귀하가 자신 있게 돈을 관리하고, 순자산을 늘리고, 전반적인 재정 건전성을 개선하고 궁극적으로 재정적 독립을 달성할 수 있도록 돕습니다.