공인 재무 설계사와 같은 재무 자문가를 고용하는 데 드는 비용은 포괄적인 재무 계획의 경우 수천 달러, 지속적인 투자 자문 서비스를 원하는 경우 연간 투자 잔액의 최대 1%에 달할 수 있습니다.
이러한 수수료 구조는 고객의 최선의 이익을 위해 결정을 내릴 의무가 있는 재정 고문인 수탁자에게 적용됩니다. (스스로를 금융 자문가라고 부르지만 실제로는 수탁자가 아닌 금융 전문가(주로 영업사원)를 조심하세요.)
다음은 재정 고문과 협력할 때 지불할 것으로 예상할 수 있는 금액과 재정 고문을 찾을 때 찾아야 할 사항에 대한 세부 정보입니다.
금융 자문가는 다양한 방식으로 서비스 비용을 청구합니다. 다음은 일반적인 재정 자문 수수료 구조 중 일부입니다:
등록된 투자 자문가가 귀하의 투자를 개인적으로 지시하기를 원하는 경우 관리 대상 자산(AUM)을 기준으로 수수료를 지불합니다. 관리 자산은 고문이 귀하를 대신하여 투자하는 금액입니다.
이 서비스의 평균 수수료는 AUM의 1%입니다. 예를 들어, $200,000의 투자 포트폴리오가 있다면 연간 $2,000를 지불하게 됩니다. 귀하의 투자 포트폴리오가 200만 달러라면 재정 자문 비용은 연간 20,000달러가 됩니다.
자금 관리가 불편한 고객은 이 AUM 모델을 선호할 수 있습니다. 그러나 투자를 직접 처리하는 방법을 알아내는 것이 비용이 더 저렴할 수 있습니다. 재정 자문가를 고용하여 귀하를 위한 투자 계획을 세울 수 있을 뿐만 아니라 스스로 자금을 이동하는 방법에 대해 자세히 알아볼 수도 있습니다.
많은 재무 설계사, 특히 수탁 의무가 있는 재무 설계사는 시간당 수수료 구조를 사용합니다. 평균 시간당 요금은 $200에서 $400 사이입니다.
시간 단위로 재무 상담사와 만날 경우, 그들과 함께 보낸 총 시간에 대한 비용이 청구됩니다. 일부에는 세션당 도달해야 하는 시간당 최소 시간(예:2시간)이 있을 수 있습니다. 회의 후 기획자에 따라 무료 또는 제한적인 이메일 지원을 받을 수 있습니다.
일부 기획자는 정해진 수수료를 지불하고 제한된 양의 조언과 안내를 받을 수 있는 리테이너 모델을 제공합니다. 해당 서비스를 사용하지 않으면 일반적으로 해당 기간을 다음 해로 이월할 수 없습니다.
재정 자문가로부터 받는 유지 비용은 연간 $2,000에서 $7,500 사이인 경우가 많습니다.
고객은 투자처와 저축 금액에 대한 권장 사항이 포함된 포괄적인 자금 계획을 세우는 데 도움을 주기 위해 재무 자문가를 고용하는 경우가 많습니다. 401(k)와 같은 고용주 후원 은퇴 계좌에 접근할 수 있는 경우 해당 플랜에서 사용 가능한 자금을 평가하고 투자 전략을 추천할 수 있습니다.
프로젝트 또는 계획의 일반적인 비용은 $2,500에서 $3,000 사이입니다. 여기에는 일반적으로 고객이 부담해야 하는 계획의 권장 사항 구현이 포함되지 않습니다.
일부 금융 자문 수수료는 연간 정액 금액입니다. 금융 자문가는 AUM으로 청구하는 대신 투자 관리 서비스에 대해 정액 연간 수수료를 청구하도록 선택할 수 있습니다. 순자산이 높은 고객의 경우 이 수수료는 AUM으로 지불하는 것보다 더 나은 거래일 수 있습니다. 그러나 결국에는 매년 수천 달러를 지불하게 됩니다.
대부분의 로보어드바이저는 투자 자산의 일정 비율로 연회비를 부과합니다. 수수료는 특정 로보어드바이저에 따라 다르지만 일반적으로 0.15%~0.30% 사이입니다.
예를 들어 Vanguard Digital Advisor는 0.20%만 청구하지만 최소 투자 금액은 3,000달러로 대부분의 로보어드바이저보다 높습니다. 반면에 Empower는 유료 자산 관리 서비스에 대해 최대 100만 달러 상당의 계좌에 대해 0.89%를 청구합니다(그러나 멋진 무료 도구도 많이 있습니다).
Acorns는 투자 금액에 관계없이 선택한 등급에 따라 3달러, 5달러, 9달러 등 정해진 월 수수료를 부과하는 유일한 로보어드바이저 중 하나입니다.
로보어드바이저가 제공하는 서비스는 다릅니다. Empower는 가격이 더 비싸지만 원할 때마다 재무 자문에 대한 액세스를 포함하여 전체 온라인 재무 계획 서비스 제품군을 제공합니다. 대부분의 로보어드바이저에는 재무설계사 서비스가 첨부되어 있지 않으며 알고리즘을 사용하여 투자 계좌를 관리할 뿐입니다.
일부 금융 자문가는 귀하가 추천 상품을 구매할 때 돈을 받습니다. 커미션 업무를 담당하는 자문가는 3%에서 6% 사이의 로드 수수료가 포함된 투자 상품을 추천합니다.
커미션 기반 금융 자문가가 가장 저렴한 초기 옵션처럼 보일지라도 그들은 종종 귀하에게 가장 적합한 상품을 추천하지 않습니다. 더 나은 옵션이 있더라도 수수료가 가장 높은 투자를 제안할 수도 있습니다.
재무 설계사는 재무 조언에 대해 포괄적인 접근 방식을 취합니다. 일부 재정 자문가는 재무 설계사를 위한 최고 수준의 인증 중 하나인 공인 재무 설계사(CFP)입니다. 공인 금융 컨설턴트(ChFC)는 또 다른 평판이 좋은 인증입니다.
재무 설계사는 다음과 같은 다양한 서비스를 제공합니다:
많은 재무설계사는 특정 분야를 전문으로 합니다. 예를 들어, 일부는 젊은 가족과 함께 일하는 것을 선호하는 반면, 다른 일부는 은퇴를 앞둔 가족을 돕습니다. 재정 고문을 고용하기 전에 그들이 제공하는 서비스와 제공하지 않는 서비스에 대해 질문하는 것이 좋습니다.
재무 설계사는 귀하의 돈과 관련된 대부분의 질문에 답할 수 있거나 최소한 귀하에게 적절한 리소스를 안내해 줄 수 있습니다. 또한 귀하의 목표에 따라 구체적인 계획을 세울 수도 있습니다.
대부분의 재무 설계사는 투자 장소와 포트폴리오 다각화 방법을 선택하여 귀하의 투자를 물리적으로 관리할 수도 있습니다. 그런 다음 그들은 해당 투자를 담당하거나 귀하가 스스로 따라야 할 로드맵을 제공할 수 있습니다. 재무설계사는 대기업에 취업할 수도 있고 개인적으로 혼자 일할 수도 있습니다.
최고의 금융 자문가는 신탁 의무를 집니다. 수탁의무는 재무설계사에게 더 높은 수수료를 받을 수 있는 상품 및 투자가 아닌, 이용 가능한 최고의 상품 및 투자만을 추천해야 하는 법적 책임입니다. 재무설계사를 선택하기 전에 그 사람이 수탁자인지 확인하세요.
많은 재무 자문가는 투자 관리나 자산 관리에만 집중합니다.
이러한 금융 자문가는 투자 조언을 제공할 수 있는 증권거래위원회(SEC)의 라이선스를 보유해야 합니다. 그들은 다른 자격을 보유할 수도 있고 보유하지 않을 수도 있으며, 가장 일반적인 자격은 공인 재무 분석가(CFA)입니다.
이러한 금융 자문가는 일반적으로 관리 중인 자산의 일정 비율을 청구합니다. 귀하의 투자 목표 달성을 돕는 훌륭한 파트너가 될 수는 있지만, 부채를 갚거나 지출을 정리하는 데 도움이 필요한 경우에는 도움이 되지 않을 수도 있습니다.
최고의 로보어드바이저는 인간의 추천이 아닌 알고리즘을 사용하여 투자 방법을 결정합니다. 로보어드바이저에 계좌를 개설하면 시스템에서 나이, 소득, 가족 규모, 원하는 퇴직 연령에 대한 일련의 기본 질문을 묻습니다. 또한 귀하의 현재 자산과 부채 목록을 제공해야 합니다.
그런 다음 해당 정보를 사용하여 투자 대상과 금액을 결정합니다. 귀하의 은행 계좌에서 로보어드바이저로 자동 이체를 설정하면 해당 금액이 귀하를 위해 투자됩니다.
로보어드바이저는 개인재무설계사보다 수수료가 저렴해 시작하기가 더 쉽습니다. 개인 재무설계사와 관련된 높은 수수료를 감당할 수 없다면 로보어드바이저가 더 적합할 수 있습니다.
일부 로보어드바이저는 귀하가 구체적인 질문을 하고 맞춤형 답변을 얻을 수 있도록 자격을 갖춘 재무설계사와의 연결을 제공할 수도 있습니다. 이러한 서비스 중 하나를 사용하려면 특정 투자 기준점을 충족해야 할 수 있으며 별도의 수수료를 지불해야 하는 경우가 많습니다. 예를 들어, Empower(이전의 Personal Capital)는 투자 가능 자산이 최소 $100,000인 사람들에게만 재무 계획 서비스를 제공합니다.
수탁자는 고객을 위해 최선의 재정적 결정을 내려야 하는 법적 및/또는 윤리적 의무가 있는 사람입니다. 대부분의 재정 자문가는 수탁자입니다.
비수탁 금융 전문가의 예로는 은행가, 보험 영업사원, 주식 중개인 등이 있습니다. 이러한 전문가들은 규칙과 규정을 따라야 하지만 귀하에게 적합한 상품인지 여부에 관계없이 가장 큰 수수료를 받을 수 있는 금융 상품을 판매하려는 동기를 가질 수 있습니다.
수탁 재정 자문가의 경우 뮤추얼 펀드나 기타 투자에 대한 수수료를 받는 것은 이해 상충을 야기합니다.
일반적으로 수탁자는 특정 투자 또는 모든 종류의 금융 상품을 추천하여 이익을 얻을 수 없습니다. 따라서 수탁자는 수수료만 받고 일해야 합니다. 이것이 바로 '수수료 전용 고문'이라는 용어를 듣게 되는 이유입니다. 수수료 전용 자문가는 단순히 자문 수수료를 청구하는 사람이며, 투자나 금융 상품 판매를 통해 수수료나 기타 수익을 얻지 않습니다.
종합 재정 계획의 경우 평균 재정 자문 비용은 $2,500~$5,000입니다. 등록된 투자 자문가의 평균 자문 수수료는 운용 자산(AUM)의 1%입니다.
모든 재무설계사는 재무설계사이지만 모든 재무설계사가 반드시 재무설계사인 것은 아닙니다.
많은 재무 자문가가 공인 재무 설계사가 되기로 선택합니다. 공인재무설계사(CFP) 자격은 자문가가 필요한 교육과 경험을 갖추고 종합 시험을 통과했음을 입증한 후 공인재무설계사위원회에서 수여합니다. 공인 금융 컨설턴트(ChFC)는 여러분이 접하게 될 또 다른 전문 자격증입니다.
투자 자문가는 재무 지침보다는 투자 전략 및 포트폴리오 관리에만 집중하기 때문에 CFP 또는 ChFC 지정을 받지 못할 수도 있습니다.
재무 설계사는 일반적으로 부채, 보험, 예산 책정 등 재정 생활의 모든 측면에 도움을 줄 수 있습니다. 그들은 모두 수수료 기반 고문인 경향이 있습니다. 일부는 귀하를 대신해 투자 포트폴리오를 관리해 주는 반면, 다른 일부는 투자 추천만 하며 해당 계획을 실행하는 것은 귀하에게 달려 있습니다.
그것은 궁극적으로 오직 당신만이 대답할 수 있는 좋은 질문입니다. 수십만 달러를 투자했다면 1%의 연회비가 별것 아닌 것처럼 보일 수도 있지만 수백만 달러를 투자하면 계산이 달라집니다.
아마도 $500,000를 투자했든 500만 달러를 투자했든 재무 자문가의 업무량은 크게 변하지 않지만 수수료는 10배나 더 많이 받게 됩니다. 일부 자문가는 귀하의 포트폴리오가 성장함에 따라 차등 수수료 구조를 제공할 수 있지만 다른 자문가는 그렇지 않습니다. 결국 자신의 투자 계좌에 대해 걱정할 필요가 없도록 지불해야 할 공정한 가격이 얼마인지 스스로에게 물어봐야 합니다.
재무 설계사의 서비스에 대해 연간 $1,000에서 $7,500(또는 그 이상)를 지불할 것으로 예상할 수 있습니다. 구체적인 수수료는 귀하가 원하는 조언 방법, 투자한 금액, 선택한 재무설계사 유형에 따라 달라집니다. 관련된 비용을 고려하여 재정 자문가를 고용하기에 적절한 시기인지 신중하게 생각해 보십시오.
투자를 직접 관리하는 것이 편안하다면 전문가 고용과 관련된 수수료를 피하여 비용을 절약할 수 있습니다.
재정 고문 검색을 시작하려면 최소 $100,000의 투자금이나 투자할 돈이 있는 경우 Paladin Research and Registry부터 시작하는 것이 좋습니다. 이 서비스는 완전히 무료로 사용할 수 있으며, 추천하는 재정 자문가와 협력할 의무도 없습니다.