고용주 기반 플랜과 개인 플랜 모두에서 공제액과 본인부담 한도가 증가함에 따라 HSA로 더 잘 알려진 건강 저축 계좌는 이러한 높은 직접 비용의 영향을 최소화할 수 있는 훌륭한 방법입니다.
HSA는 IRA와 유사하지만 퇴직 저축 대신 의료비를 위한 것입니다.
HSA에 기부하면 과세 소득이 1:1로 줄어듭니다. (2024년에는 자기 보장만 있는 개인의 경우 최대 $4,150, 가족 보장의 경우 최대 $8,300까지 기여할 수 있습니다.) HSA가 고용주 후원 플랜인 경우 고용주는 귀하를 대신하여 플랜에 대한 기부금의 일부 또는 전부를 지불하거나 401(k)에 대한 기부금과 마찬가지로 귀하가 기부하는 금액에 맞춰 줄 수 있습니다.
계획에 포함된 자금은 현금으로 보관하거나 투자할 수 있으며, 수입은 과세 이연 방식으로 누적됩니다. 의료 목적으로만 HSA에서 자금을 인출할 수 있습니다(적어도 65세가 될 때까지).
HSA는 평생 동안 비용을 분산시키는 데 도움이 됩니다. 지출이 적은 해에는 HSA에 자금을 적립하고 의료 비용이 많이 드는 해에는 인출할 수 있습니다.
HSA는 공제액이 높은 건강 보험 플랜과 함께 사용하도록 설계되었습니다. 최소 공제액은 개인의 경우 $1,500, 가족의 경우 최소 $3,000입니다.
기여금은 세금 공제가 가능하므로 세금 신고서에 항목을 기재하지 않더라도 의료비에 대한 세금 공제를 효과적으로 받을 수 있습니다. (보험료는 세후 금액으로 지불되기 때문에 ACA 거래소에서 플랜을 구매하는 사람들에게 특히 도움이 될 수 있습니다.)
HSA는 일반적으로 고용주가 제공하지만 일반적으로 은행과 같은 제3자 수탁자를 통해 설정할 수도 있습니다.
건강저축계좌를 어떻게 선택하나요? 계획은 IRS에 의해 규제되므로 일반적으로 표준입니다. 하지만 이것이 모든 HSA가 동일하게 만들어졌다는 의미는 아닙니다. 대부분은 아니더라도 많은 HSA가 수수료와 고비용의 뮤추얼 펀드로 가득 차 있습니다.
HSA가 고용주의 후원을 받는 경우 참여 여부라는 하나의 선택권만 있으므로 이는 관련 문제가 되지 않습니다. 참여하는 경우 고용주가 선택한 계획 수탁자를 이용하게 됩니다.
각기 다른 플랜 수탁자는 각기 다른 수수료와 항목을 청구합니다. 예를 들어, 일부 수탁자는 연간 또는 월별 요금을 청구하는 반면 다른 수탁자는 플랜 내 거래에 따라 요금을 청구합니다. 예를 들어, 모든 인출이나 투자 변경에 대해 비용이 청구될 수 있습니다.
일부 수탁자는 고정 수수료와 거래 수수료를 모두 청구할 수 있습니다. 귀하의 계정 잔액이 일정 금액을 초과하는 경우 일부 수수료를 면제해 주는 곳도 있습니다.
예를 들어 Bank of America의 HSA는 유지 관리 비용으로 월 4.50달러(연간 54달러)를 청구하고 계좌 폐쇄 비용으로 25달러를 청구합니다. 그러나 투자 수수료는 부과되지 않습니다. 반면 SelectAccount의 HSA는 서비스 등급에 따라 수수료가 다릅니다. 한 달에 0달러에서 4달러까지 지불할 수 있으며 잔고에 대한 이자율을 높이거나 낮출 수 있습니다. 제공되는 뮤추얼 펀드 중 하나에 돈을 투자하려면 연간 18달러를 추가로 지불해야 합니다.
HSA를 찾을 때 최소한의 수수료를 청구하고 수수료가 계정 사용 방법에 맞는 HSA를 찾으세요. 투자하고 싶다면 투자금이 엄청나게 비싸지 않은 곳을 찾아보세요.
Lively를 추천합니다 개인 및 가족 HSA의 경우. 계정에는 수수료가 전혀 없으며 Lively HSA를 개설하는 데 필요한 최소 금액도 없습니다. Lively HSA 검토에서 자세한 내용을 읽어보세요.
활기차다
Lively는 저축자, 지출자 및 투자자를 위한 유연하고 경쟁력 있는 옵션을 제공하는 건강 저축 계좌(HSA) 전문 회사입니다. Lively를 사용하면 개인이 스스로 HSA를 설정할 수 있습니다. 기부금은 세전입니다. 적격 의료비로 사용되는 한 HSA 자금에 대해 세금을 내지 않습니다.
장점:
단점:
의사를 자주 방문한다면 거래 수수료를 부과하지 않는 의사를 찾으십시오. 정기적으로 계좌에서 돈을 인출하면 연간 또는 월 정액 수수료만 청구하는 수탁인보다 연간 비용이 더 높아질 가능성이 높습니다.
HSA 수탁자는 일반적으로 은행이므로 일반적으로 은행 계좌와 관련된 수수료가 있을 수 있습니다. 여기에는 당좌 대월 수수료 또는 자금 부족 비용이 포함될 수 있습니다.
계좌에 직불카드가 함께 제공되는 경우 카드 사용과 관련하여 특정 수수료가 부과될 수도 있습니다.
HSA에 신속하게 액세스해야 하고 금액이 큰 경우 적어도 어느 정도 보수적으로 계좌에 자금을 투자하는 것이 좋습니다.
결국 HSA 자금을 투자한 고성장 주식 펀드가 가치의 50%를 잃은 것처럼 의료 응급 상황에 수천 달러가 필요하다면 끔찍한 일이 될 것입니다.
하지만 HSA는 다른 저축을 늘리는 방법이며 투자를 통해 돈을 늘리고 인플레이션을 능가할 수 있습니다.
HSA는 투자 수익을 얻을 수 있는 잠재력이 크므로 합리적인 수의 투자 옵션을 제공하는 수탁자와 협력하는 것이 좋습니다. 여기에는 머니마켓 펀드, 예금 증서 등의 은행 투자뿐만 아니라 성장 기회를 제공하는 특정 뮤추얼 펀드나 상장지수펀드도 포함될 수 있습니다.
$10,000를 투자하는 방법에 대한 기사에서처럼 수수료가 수익에 영향을 미치지 않도록 하는 것에 대해 많이 이야기합니다. 이는 이미 많은 수수료가 부과되는 HSA의 경우 더욱 중요합니다. 대부분의 HSA는 엄청난 양의 뮤추얼 펀드를 제공하지 않으며, HSA가 제공하는 펀드 중 상당수는 지출 비율이 매우 높습니다. HSA를 볼 때 저렴하고 좋은 뱅가드 인덱스 펀드를 하나 이상 찾아보세요.
무엇을 하든 HSA에 돈을 투자한 뮤추얼 펀드의 비용 비율을 알아 두십시오.
성장 각도는 귀하가 젊고 건강하며 당장 자금이 거의 필요하지 않고 향후 사용을 위해 계좌를 늘리기를 원하는 경우 특히 중요합니다. 이것이 귀하의 상황이라면 지분 투자 옵션을 갖는 것이 중요할 것입니다.
주로 투자를 위해 HSA를 사용하는 경우 투자 한도가 낮거나 더 나은 경우에는 없는 HSA를 찾는 것이 좋습니다. 많은 기업이 최소 1,000달러의 투자 기준액을 갖고 있으므로 시작하기까지 시간이 다소 걸릴 수 있습니다.
아마도 돈을 투자하지 않은 상태로 유지하고 싶을 것입니다. 즉, 투자 기준점에 따라 현금 쿠션을 확보해야 하므로 시작하기가 더욱 어려워집니다. 및 투자 기준점입니다.
일반 당좌 예금 계좌를 선택할 때 위치를 고려하는 것처럼 HSA를 선택할 때도 위치를 고려해야 합니다.
예를 들어, 가까운 지점이 하나 이상 있는 은행을 수탁자로 지정하는 것이 좋습니다.
이를 통해 기부 및 인출을 목적으로 편리하게 액세스할 수 있으며, 문제가 있는 경우 직원과 대화할 수 있습니다.
일반적으로 먼 곳에서 자금을 요청하는 것보다 현지 은행 지점에서 자금을 인출하는 것이 더 쉽기 때문에 이는 부분적으로 수탁인의 위치와 관련이 있습니다. 이는 수탁자가 인출을 위해 서면 문서를 요구하는 경우 특히 중요합니다.
그러나 수탁자가 수표, ATM 카드, 전화, 온라인 또는 기타 주문형 방법을 통해 자금에 접근할 수 있도록 허용하면 이러한 문제는 극복될 수 있습니다.
다시 한번 강조하지만, 의료 시스템을 자주 사용하는 경우 이는 특히 중요합니다. 본인부담금, 공제액 및 기타 의료 비용을 충당하는 데 자금을 사용할 수 있도록 자금에 즉시 접근할 수 있는 수탁자와 협력해야 합니다.
일부 소규모 은행에서는 정규 영업 시간에만 질문에 답변하거나 자금 이용에 도움을 드릴 수 있습니다. 그러나 대형 은행에서는 영업 시간을 연장하거나 연중무휴 24시간 고객 서비스를 제공할 수도 있습니다.
이는 적격 비용에 관한 정보를 찾고 있는 경우 특히 중요할 수 있으며 이는 업무 시간 이후에 발생합니다. 의료 관련 사건도 정규 업무 시간 외에 발생하는 경우가 많기 때문에 이는 전혀 특이한 상황이 아닙니다. 규모가 큰 은행일수록 고객 서비스에 대한 접근성이 더 높아질 가능성이 높으며 이는 긴급 상황이 발생할 경우 특히 중요합니다.
개인 HSA를 개설하려는 경우 적절한 투자 옵션을 제공하고 자금에 대한 쉬운 접근을 제공하며 (너무 많은) 수수료를 부과하지 않는 수탁자를 찾으십시오.
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