1년도 채 되지 않아 70에 가까워진 제 고객 Cathy는 단정하고 생동감 넘치는 은색 머리를 땋고 여전히 일을 즐기고 있으며 은퇴할 계획이 없습니다.
그러나 70½이라는 이정표가 얼마 남지 않은 시점에서(최소 분배가 필요한 연령이 시작됨) 그녀는 질문을 하게 되었습니다.
Cathy의 가족은 그녀에게 중요하며 그녀의 마음은 그녀의 401(k)에 대해 무엇을 해야 하는지에 집중되었습니다. 그녀는 플랜 관리인에게 전화를 걸어 손자들이 그 돈의 일부를 상속받을 수 있는 방법에 제한이 있다는 것을 배웠습니다. 계획은 그녀가 원하는 만큼 유연하지 않습니다.
계획 관리인은 그녀가 401(k) 펀드 중 일부를 IRA로 옮기고 싶다고 제안했지만 Cathy는 그것이 그녀와 그녀가 사랑하는 사람들을 위한 세금과 관련하여 그것이 무엇을 의미하는지 확신하지 못했습니다. 모든 것에는 장단점이 있습니다. 찬성과 반대, 어쩌면 끈이 붙을 수도 있습니다. Cathy는 자신이 무엇을 하고 있는지 알고 싶었습니다.
"프로" 쪽에서 그녀는 더 많은 선택을 할 것입니다. 그녀는 IRA 자금으로 거의 모든 금융 상품에 투자할 수 있었습니다. 여기에는 손주를 생각할 때 염두에 두었던 목표를 더 잘 충족시킬 수 있는 금융 상품도 포함됩니다. 그녀의 401(k) 플랜의 옵션은 제한되어 있습니다.
그녀는 또한 손주들에게 혜택을 주기 위해 스트레치 IRA를 만들 수 있을 것입니다. 스트레칭을 통해 각 수혜자는 IRS 표에 따라 개인의 연령과 기대 수명에 따라 분배금을 받을 수 있습니다.
캐시는 학자금, 주택 구입 및 손자들이 나이가 들면서 생길 수 있는 모든 것을 돕기 위해 안정적인 수입을 제공한다는 아이디어를 좋아했습니다. 그녀는 또한 IRA가 항상 그녀의 이름을 가지고 있는 것을 좋아했습니다. 그녀는 그것이 유산이 될 것이라고 진정으로 느꼈습니다.
그래도 그녀는 상충 관계가 무엇인지 알고 싶었습니다.
Cathy가 일하는 동안 그녀의 401(k)에는 몇 가지 이점이 있습니다. 그녀는 연령 제한 없이 계속해서 세전 금액을 기부할 수 있습니다. 그 부분은 일부 계정을 IRA로 롤오버해도 변경되지 않습니다. 그녀는 여전히 그러한 기여를 할 수 있을 것입니다.
더 중요한 것은 Cathy가 현재 고용주를 위해 계속 일하는 한 70½이 되면 특정 401(k)에 대한 최소 분배금(RMD)을 면제받을 수 있다는 것입니다. 그녀가 401(k) 중 하나를 IRA에 굴린 경우 해당 IRA는 RMD의 대상이 됩니다. 70½에 그녀는 원하든 필요하든 돈을 꺼내야 했습니다. 그리고 그녀는 그것에 대해 세금을 내야 했습니다.
이것은 중요한 고려 사항입니다. 말하자면 끈이 붙어 있습니다. Cathy는 자신의 일이 건강을 유지하는 데 도움이 된다고 생각하여 앞으로 몇 년 동안 이 일을 계속할 계획입니다. 그녀의 남편은 이미 사회 보장과 연금을 받고 있으며 Cathy는 70세에 사회 보장을 시작할 것입니다. RMD는 세금 부담만 가중시킬 것이며 Cathy는 얼마인지 알고 싶었습니다. 그녀는 몇 가지 질문을 했습니다.
또한 Cathy는 IRA에서 받은 RMD 자금으로 무엇을 해야 할지 결정해야 했습니다.
그녀는 돈을 손주들에게 할당하고 싶다는 것을 알고 있었지만 지금은 세금이 부과된 달러를 손주들의 이익을 최대화하기 위해 최적의 위치에 배치하는 방법을 결정해야 했습니다. 그녀는 주식 포트폴리오를 만들 수 있었고 아무 것도 팔지 않는 한 세금을 내지 않을 것입니다. 그녀는 벌어들인 배당금에 대해 세금을 내야 하지만 그렇게 하면 번 돈을 재투자할 수 있습니다. Cathy는 최종 결정을 내리기 전에 자본 이득이 자신의 투자에 어떤 영향을 미칠 수 있는지 고려하기를 원할 것입니다. 사망 시 주식은 기본적으로 한 단계 더 올라가므로 손주들에게 세금이 부과되지 않습니다.
그녀의 다른 선택은 생명 보험이었습니다. 그녀는 RMD를 담을 보험을 구매할 수 있습니다. 이것은 또한 그녀의 손주들에게 세금을 면제해 주는 돈을 분배할 것입니다.
궁극적으로 Cathy는 모든 대안과 그 의미를 검토한 후 401(k)의 일부를 IRA에 넣고 손주들을 수혜자로 지정하여 "스트레치"를 만들기로 결정했습니다. 그녀는 기존 목표를 달성하기 위해 RMD를 생명 보험에 사용하기로 결정했습니다.
우리의 은퇴 계획에서 많은 것은 돈 그 이상에 관한 것입니다. 종종 우리의 선택은 삶의 가치를 반영합니다. Cathy는 손주들에게 재정적 안정을 제공하기 위해 추가 세금이 부과될 가능성에 직면하기로 결정했습니다.
당신의 가치는 무엇입니까? 어떻게 했을까요?
Kim Franke-Folstad가 이 기사에 기고했습니다.