많은 사람들에게 은퇴는 마라톤의 결승선을 통과하는 것과 같습니다. 경력을 바탕으로 그들은 스트레칭을 하고 긴장을 풀고 편안하게 석양 속으로 떠오를 수 있기를 바랍니다. 하지만 경주의 또 다른 구간이 있습니다. 이번 구간은 속도가 조금 느리지만 첫 구간만큼 길 수도 있습니다.
사람들은 이전 세대에 비해 더 오래 살고 있으며, 이는 은퇴가 평균적으로 더 오래 지속된다는 것을 의미합니다. 사회 보장국에는 수명이 길수록 기대 수명이 늘어난다는 추세를 보여주는 기대 수명 계산기도 있습니다(예:65세 남성의 기대 수명은 84세이지만, 70세까지 산다면 기대 수명이 85.5세로 증가합니다). 그리고 연구에 따르면 일찍 은퇴하는 사람이 더 오래 산다고 합니다.
이는 개인의 건강과 기타 여러 요인을 고려하지 않은 광범위한 수치와 추세입니다. 그러나 재무 계획의 관점에서 주요 시사점은 인생의 그 단계를 준비할 때 긴 은퇴를 예상해야 한다는 것입니다. 따라서 현금 흐름을 이해하고 지출을 계획하는 것이 훨씬 더 중요합니다.
불행히도 우리 회사에서 흔히 볼 수 있듯이 사람들은 퇴직 후 지출을 완전히 과소평가하고, 퇴직하거나 사업을 매각한 후에 발생할 많은 추가 비용을 인식하지 못합니다. 일반적인 가정은 나이가 들수록 지출이 적어진다는 것입니다. 예를 들어 아이들이 둥지를 떠나서 먹일 입이 줄어듭니다. 그러나 퇴직과 함께 발생하는 새로운 비용과 현재 비용으로 계산할 수 없는 비용이 있습니다.
일반적으로 예비 또는 신규 퇴직자가 예산을 편성할 때 계획해야 하는 비용에는 네 가지 주요 유형이 있습니다. 이러한 영역을 이해하면 편안한 은퇴를 보장하는 데 도움이 되지만 무시하면 레이스의 다음 구간이 험난할 수 있습니다.
대부분의 근로자에게 직업은 급여 이상을 제공합니다. 많은 사람들이 의료 혜택과 생명 보험을 받고, 일부는 노트북, 인터넷 액세스 및 모바일 장치를 받고, 다른 사람들은 직장을 통해 지불되는 산업 그룹 또는 컨트리 클럽의 회원 자격을 가질 수 있습니다. 기업가가 자신의 사업을 매각하면 마찬가지로 회사를 통해 이러한 유형의 비용을 지불할 능력을 잃게 됩니다.
직장에서 그만두라고 했을 때 스티커 쇼크를 피하려면 고용주나 사업체에서 부담하는 비용을 이해하고 목록화해야 합니다. 일부는 헤어질 수 있고 다른 일부는 편안한 은퇴를 위한 필수품입니다.
격주로 월급을 집으로 가져오고 가족을 부양하거나 경력을 쌓느라 바쁠 때, 항상 비용을 어떻게 지불하고 있는지 정확히 생각하지는 않습니다. 단지 그것이 완료되고 있다는 것뿐입니다. 그 때문에 은퇴 시점에 모든 지출이 어디서 왔는지 모를 수 있습니다. 이렇게 하면 일일 지출을 과소평가하기 쉽습니다.
흔히 사람들은 대부분의 주요 지출을 하나의 신용 카드에 사용하므로 은퇴를 위한 지출을 대략적으로 계산할 때 다음과 같이 생각할 수 있습니다. 1년에 100만 달러.” 그러나 이것은 조경, 가사 및 부동산 세금과 같이 현금이나 수표로 지불할 수 있는 일반 서비스 및 요금뿐만 아니라 다른 신용 카드(아마도 가스 구매에만 사용되는 보상 카드)에 대한 지출을 제외합니다.
은퇴하기 전에 지출 출처를 포함하여 모든 지출에 대한 철저한 조사를 수행하여 은퇴 지출에 대한 포괄적인 이해를 구체화해야 합니다.
깨끗한 건강 보험으로 은퇴하더라도 여전히 수입의 상당 부분을 그렇게 유지하기 위해 지출할 것입니다. 최근 분석에 따르면 올해 65세에 은퇴하는 건강한 남녀 부부는 은퇴 기간 동안 건강 관리에 $285,000를 지출할 것으로 예상합니다.
Medicare가 65세에 시작되어 많은 비용을 부담하지만 치과 및 안과 서비스, 처방약(파트 D와 같은 추가 플랜을 구입하지 않는 한) 및 장기 치료를 포함하여 보장되지 않는 일반적인 건강 관리 비용이 여전히 많이 있습니다. 또한 노인이 암, 당뇨병 또는 심장 질환과 같은 심각하거나 만성적인 질병을 앓고 있는 경우 본인 부담 비용이 급증할 수 있습니다.
조기 퇴직도 문제를 야기합니다. 대부분의 사람들은 직장 생활 전체에 대해 고용주의 지원을 받는 건강 보험을 받았고 그 이전에는 부모의 지원을 받았기 때문에 일품 의료 서비스의 가격을 인식하지 못합니다. 예를 들어, 단일 뇌 MRI는 $1,000에서 $5,000까지 소요될 수 있습니다. 물론 보험 없이 갈 위험이 있지만 심각한 사고나 심각한 질병 진단을 받은 경우 보험에 가입하면 결국 지출하는 비용이 크게 달라질 수 있습니다.
건강 관리 비용에 대한 예산을 책정하는 것은 인생의 어느 때나 현명합니다. 하지만 나이가 들고 의학적 문제에 더 취약한 경우에는 필수입니다.
$40,000에 새 차를 구입합니다. 다음 해에는 고장난 옹벽에 $20,000를 수리해야 합니다. 몇 년 후, 마침내 $70,000의 업그레이드 비용으로 주방을 다시 만들 수 있습니다. 이러한 비용은 거의 또는 일생에 한 번만 지출하는 비반복 비용으로 간주되지만 큰 구매 및 예상치 못한 비용은 생각보다 자주 발생합니다.
언제 올지 모르는 일을 위해 예산을 책정하는 것이 어렵게 들릴 수도 있지만, 적어도 1년에 한 번은 "일회성 구매"를 계획하는 것이 좋습니다. 그 돈을 쓰지 않는다면 최소한 그 비용에 대해 설명하고 있는 것입니다. 그러면 내년에 더 큰 비경상 비용이 발생할 수 있습니다.
고문과 길고 힘든 논의가 필요할 수 있지만 이러한 유형의 비용을 고려한 예산을 구축하고 준수하면 은퇴 시 장기적인 안정을 얻을 수 있습니다. 이 과정에서 가장 성공한 사람들은 경력을 마치기 훨씬 전에 그것에 대해 생각하고 결정을 내리는 사람들입니다. 약 5년 전이 좋은 벤치마크입니다. 왜냐하면 새 주택이나 예상치 못한 의료 상황과 같은 주요 구매를 제외하고 그 기간 동안 지출 습관이 크게 변하지 않을 것이기 때문입니다.
어느 쪽이든 앞길을 잘 살피면 레이스의 다음 구간을 승리로 이끌 수 있습니다.