대부분의 사람들은 은퇴를 위한 저축의 중요성을 알고 있지만, 얼마를 저축해야 하는지 정확히 아는 것은 완전히 다른 문제입니다.
일반적인 통념은 매년 생활비를 위해 모든 권리와 함께 은퇴 계좌의 4%를 넘지 않아야 한다는 것입니다. 그러나 그 조언은 사람들이 그 어느 때보다 은퇴 후 더 오래 사는 것처럼 효과적이지 않을 수 있습니다. 많은 사람들이 직장 생활을 하던 때처럼 또는 더 호화롭게 생활하기를 원합니다.
첫 직장에서 401(k)를 설정하는 것과 같은 작은 것부터 고급 장수 연구를 살펴보는 것까지 은퇴 계획 과정에서 자신이 어디에 있는지 기록하고 어떻게 하고 있는지 생각해야 합니다. 자신의 상황, 생활 방식, 목표 및 희망하는 은퇴 유형에 따라 실제 은퇴를 위해 저축해야 하는 금액은 기존 생각보다 높거나 낮을 수 있습니다.
귀하의 상황에 적용되는 정확한 숫자는 없을 수 있지만 은퇴 계획은 자신감과 자유를 갖는 것입니다. 길을 따라 처리해야 할 수도 있는 몇 가지 보이는 장애물과 보이지 않는 장애물이 경로에 있습니다. 은퇴 저축 목표를 결정할 때 고려해야 할 5가지 요소는 다음과 같습니다.
많은 사람들은 실제보다 늦게 은퇴할 것이라고 예상합니다. 이러한 불일치는 Employee Benefit Research Institute의 최근 퇴직 신뢰도 설문조사에서 확인할 수 있습니다. 설문 조사에 따르면 오늘날 근로자의 38%가 70세 이상에 퇴직할 것으로 예상하지만 실제로는 4%만이 그렇게 늦게 퇴직했습니다. 건강 문제나 직장 변경(축소 등)과 같은 예기치 않은 문제가 방해가 되는 경향이 있습니다.
물론, 일찍 은퇴할수록 은퇴 기간 동안 더 많은 돈이 필요합니다. 조기 퇴직을 강요할 수 있는 예상치 못한 상황에 대비하는 것이 중요합니다. 시장은 오르락내리락하지만 은퇴를 계획하려면 미래의 보상을 위해 오늘의 희생이 필요합니다. 정기적으로 검토할 장기 계획을 세우면 험난한 길을 지나갈 때 덜 가혹해 보이는 데 도움이 될 수 있습니다.
가족력(친척이 얼마나 오래 살았는지, 가족에게 흔한 질병)과 자신의 과거 및 현재 건강 문제를 고려해야 합니다. 또한 최근의 의학적 발달로 수명이 늘어나고 있다는 점을 고려하십시오. 더 많은 사람들이 100세 또는 그보다 더 오래 살 것입니다. AARP에 따르면 오늘날 미국에서는 100세 이상 인구가 두 번째로 빠르게 성장하는 연령대를 나타냅니다. 85세 이상 인구는 인구 중 가장 빠르게 성장하는 부분입니다.
건강, 식이, 영양, 의학, 삶의 질 등의 발전으로 수명 연장은 오늘날 새로운 표준이 되고 있습니다. 은퇴 기간이 생각보다 길다면 연간 계획보다 더 많은 돈이 필요할 가능성이 큽니다.
많은 퇴직자들은 미래의 사회 보장 혜택에 의존할 수 있다고 믿습니다. 그러나 이것은 과거와 같이 미래에는 사실이 아닐 수도 있습니다. 예산 항목으로서 사회 보장은 빠르게 1조 달러에 접근하고 있습니다. 더 많은 베이비 붐 세대가 은퇴하고 급여를 지급할 수 있는 근로자가 줄어들면서 사회 보장 시스템은 점점 더 많은 부담을 받고 있습니다.
혜택 삭감이 발생하지 않더라도 수표의 세후 혜택은 특정 필요를 충당하기에 충분하지 않을 수 있습니다. 사회 보장국(Social Security Administration)에 따르면 2017년 은퇴한 근로자의 월 평균 급여는 $1,369였습니다. 더 많은 사람들이 더 오래 살고 더 나은 삶을 살기 때문에 필요한 것을 예측할 때 생활비가 얼마인지를 매우 신중하게 고려해야 합니다. SSA에는 현재 달러 또는 미래 달러로 필요한 것을 예측하는 데 사용할 수 있는 계산기가 있습니다.
저축 목표를 세울 때 모든 가능성을 고려했다고 생각하지만 이 중요한 구성 요소를 잊어버리면 저축이 충분하지 않을 수 있습니다. 인플레이션은 매년 저축 가치를 낮추어 시간이 지남에 따라 구매력을 크게 감소시킬 가능성이 있습니다. 저축이 인플레이션과 보조를 맞추거나 초과하는 것이 중요합니다. 아무리 저축을 해도 신중하게 투자하지 않으면 물가 상승으로 인해 저축한 돈은 미래에 오늘날만큼 많이 사지 못할 것입니다.
30년 전의 우유 한 갤런, 영화표, 자동차, 심지어 집값이 오늘날과 비교했을 때 얼마나 올랐는지 생각해 보십시오. 이제 30년 후의 미래를 생각해 보십시오. Kiplinger는 최근 2018년 인플레이션 전망이 2017년보다 높다는 기사를 실었습니다.
결론은 은퇴하더라도 인플레이션을 앞서기 위해서는 여전히 주식 시장에 있어야 한다는 것입니다. 저는 은퇴한 고객을 포함하여 고객에게 처음에는 성장을 염두에 두고 계정을 배치한 다음 은퇴 년도에 접어들면서 현재 소득을 찾는 데 있어 위험을 덜 감수할 것을 권장합니다.
의료 비용은 일반 인플레이션보다 훨씬 빠르게 상승하고 있으며 퇴직자에게 의료 혜택을 제공하는 고용주는 줄어들고 있습니다. 2017년 Fidelity 보고서에 따르면 65세에 은퇴하는 평균적인 부부는 은퇴할 때까지 의료비를 충당하려면 $275,000가 필요합니다.
개인 수유실의 중앙값 연간 비용이 $97,455인 것을 고려하면 장기 요양 비용은 또 다른 요소입니다. 이러한 비용은 저축에 심각한 타격을 줄 수 있으며 보살핌이 필요한 기간이 길어지면 파산을 신청할 수도 있습니다.
두 가지 방법이 없습니다. 비상 상황이 발생하면 은퇴 계획이 영원히 보류될 수 있습니다. 은퇴 계획을 위한 사전 조치에는 장기 요양, 질병, 사고 및 책임 청구에 대한 계획이 포함됩니다. 이러한 아이디어는 통합 퇴직 계획의 일부로 자동으로 포함되어야 합니다.
은퇴는 이전 부분의 결승선보다 인생의 다음 단계를 위한 출발점으로 보아야 합니다. 은퇴에 대한 현대의 생각은 이전 세대와 매우 다르며 여전히 할 계획이 있습니다. 은퇴 저축은 고정된 금액이 아니라 적절한 수준의 안락함을 제공하는 것입니다. 당신의 삶과 세상의 변화에 적응하는 계획을 기반으로 합니다.