잠재 고객을 만날 때마다 그들은 나에게 물어볼 질문 목록을 가져옵니다. 하지만 실제로 필요한 만큼 많은 쿼리를 로빙하는 사람은 거의 없습니다.
문제는 많은 사람들이 고문에게서 무엇을 찾아야 하는지 잘 모른다는 것입니다. Harris Poll에 따르면 미국인의 3분의 1 이상이 재정 고문이 무엇을 하는지조차 모릅니다.
귀하의 필요에 적합한 재정 고문을 선택하는 것이 중요합니다. 당신의 돈만이 문제가 아닙니다. 당신의 이상적인 미래도 그렇습니다. 훌륭한 조언자는 귀하가 그들의 서비스에 편안함을 느끼도록 돕기 위해 필요한 만큼 많은 시간을 할애할 것입니다. 그러나 귀하의 자금이 어떻게 관리되고 귀하의 조언자를 신뢰할 수 있는지 알아보는 가장 좋은 방법은 질문하는 것입니다.
그리스 철학자 소크라테스는 “검토되지 않은 삶은 살 가치가 없다”고 말했다. 재정적 도움을 구하는 것과 관련하여 저는 "검증되지 않은 고문은 고용할 가치가 없습니다"라고 말합니다.
주의사항? 또한 점선에 서명하기 전에 질문에 대한 답변을 완전히 이해해야 합니다.
자, 제가 역할극을 좀 할게요. 나는 금전적인 도움을 위해 쇼핑하는 사람의 역할을 할 것입니다. 재정 고문으로서의 경험을 바탕으로 다음은 10가지 질문과 그 이유입니다.
투자에는 항상 비용이 따른다. 뮤추얼 펀드 및 ETF와 같은 투자 소유와 관련된 비용과 거래 수수료가 있습니다. 고문이 아무 것도 없다고 말하면 출구를 제외하고 더 이상 진행하지 마십시오.
금융 산업은 수수료에 관해서는 창의적이므로 여러 가지 방법으로 질문해야 할 수도 있습니다. 프런트 엔드 또는 백 엔드 커미션이 청구되는지 물어보십시오. 또한 어떤 투자가 12b-1 수수료를 부과하는지 알아보십시오. 이 수수료는 뮤추얼 펀드가 마케팅 및 배포 목적으로 주주에게 부과하는 수수료입니다. 기본적으로 이러한 수수료는 귀하에게 직접적인 혜택을 주지 않지만 대신 수익을 낮춥니다. 수수료를 더 많이 지불할수록 더 적은 대가를 받을 수 있음을 기억하십시오.
일부 고문은 연금도 판매합니다. 조심하세요. 연금은 종종 여러 겹의 수수료로 포장됩니다. 연금을 고려하고 있다면 선택적 특약 및 혜택, 사망 및 경비 비용, 관리 비용 및 투자 비용을 포함하여 수수료에 대한 완전한 요약을 요청하십시오. 또한 연금의 해지 수수료 일정을 이해해야 합니다.
사실, 우리 고문은 무료로 일하지 않습니다. 죄송합니다. 우리는 다른 사람들과 마찬가지로 서비스에 대해 비용을 청구합니다. 까다로운 부분은 고문이 다양한 방식으로 서비스에 대한 보상을 받을 수 있다는 것입니다. 일부는 고정 금액 또는 관리 중인 자산의 일정 비율을 청구합니다. 다른 사람들은 수수료와 12b-1 수수료의 형태로 판매하는 투자로 보상을 받습니다.
이것은 중요한 차이점입니다. 판매된 투자가 아니라 귀하를 위해 수행한 작업에 대해 보상을 받을 고문을 두는 것이 좋습니다. 고문은 귀하의 계정을 변경하거나 귀하에게 더 많은 제품을 판매한 것에 대해 추가 보상을 받아서는 안 됩니다.
수탁자는 도달할 수 있는 가장 높은 법적 기준입니다. 이는 금융 서비스를 제공하는 사람들이 고객의 최선의 이익을 위해 행동할 법적 의무가 있음을 의미합니다. 등록된 투자 고문("RIA")은 1940년 투자자문법에 따라 규제되며, 이는 수탁자 기준에 구속됩니다. 이는 증권 중개인과 같은 등록 대리인이 따르는 "적합성" 기준보다 높은 기준입니다.
따라서 어떤 어드바이저로 등록하느냐에 따라 어드바이저에게 받는 어드바이스가 다를 수 있다는 점을 유의하셔야 합니다.
그러나 한 가지 명심해야 할 점은 고문은 기술적으로 그들이 하지 않는 투자에 대한 수탁자가 아니라는 것입니다. 관리하다. 예를 들어, 활성 401(k)가 있는 고객을 돕거나 자동차 구매에 대한 조언을 제공하는 고문은 이러한 경우 수탁 기준에 부합하지 않습니다. 고문을 인터뷰할 때 고문이 관리하는 투자와 도움이 필요한 다른 사람들에게 어떤 기준을 적용할지 물어보십시오.
투자하고 있는 돈을 재정 고문에게 직접 제공해야 하는 경우는 절대 없습니다. 버니 매도프를 생각해 보십시오. 대신 귀하의 계정과 자산을 보유하고 있는 제3자, 관리인이 있어야 합니다. 이것은 귀하에게 정기적인 명세서를 보내고 온라인 액세스를 제공하는 평판 좋은 회사여야 합니다.
금융 산업은 알파벳 수프의 고향입니다. 틀림없이 가장 존경받는 세 가지 편지 세트는 CFP(공인 재무 설계사), CPA(공인 회계사) 및 CFA(공인 재무 분석가)입니다. 고문은 이러한 지정을 획득하고 유지하기 위해 엄격한 테스트와 지속적인 교육을 받아야 합니다. 개인 재정 지원을 받으려면 CFP를 찾으십시오.
같은 맥락에서 해당되는 경우 회사에서 근무한 기간이 얼마나 되는지 물어볼 수도 있습니다. 더 나아가, 당신의 미래는 어떤 모습인가요? 당신의 고문이 평판이 좋은 회사와 이력이 있고 주변에 머물려는 모든 의도가 있다는 것을 아는 것이 좋습니다. 신뢰할 수 있는 관계를 구축하는 데 시간이 걸립니다. 이는 고문이 12개월 후에 떠나더라도 낭비하고 싶지 않은 귀하의 투자입니다.
고문에게 불리한 판결이 있다면 그것이 무엇인지 아는 것이 중요합니다. 이 정보는 스스로 찾을 수도 있습니다. 증권거래위원회 중앙예탁결제원, 금융감독원 BrokerCheck 등 정부 웹사이트를 통해 검색한다. 검색 필드에 고문의 이름을 입력하기만 하면 과거 징계 조치, 등록 또는 면허, 교육 및 경력 이력을 찾을 수 있습니다.
소시지가 어떻게 만들어지는지 반드시 알 필요는 없지만 접시에 제공되는 음식은 편안해야 합니다. 귀하와 귀하의 고문은 귀하가 편안한 위험 수준과 장기 재무 목표를 기반으로 포트폴리오의 적절한 자산 배분에 대해 합의해야 합니다.
또한 조언자가 추천하는 투자 유형을 이해해야 합니다. 귀하의 고문은 뮤추얼 펀드와 ETF, 개별 증권, 보험 상품 등을 사용할 것입니까?
그리고 얼마나 자주 변경될 수 있습니까? 무기한으로 잘 수행되는 투자는 거의 없으므로 때때로 포트폴리오를 조정해야 하는 것은 불가피합니다. 그러나 빈번한 투자 변경은 도움보다 더 큰 상처를 줄 수 있습니다. 고문이 투자를 얼마나 자주 사고 파는지를 배우는 것은 당신이 경험할 수 있는 것에 대한 지표를 제공할 것입니다. 그것은 그 또는 그녀가 장기적으로 당신의 돈이 성장하도록 도우려고 노력하는지 아니면 홈런을 칠 희망을 가지고 끊임없이 거래하는지 알려줄 것입니다.
아마도 많은 손을 잡아야 하거나 지속적으로 포괄적인 계획을 원할 것입니다. 아니면, 당신이 인생을 최대한 사는 데 집중하는 동안 누군가가 당신의 돈을 관리해주기를 원할 수도 있습니다. 어느 쪽이든, 새 고문이 서면 서신, 전화, 이메일 및 대면 회의를 통해 원하는 수준의 관심을 제공할 것인지 확인하십시오.
고문에게 마지막으로 바라는 것은 또 다른 숫자로 취급되는 것입니다. 또한 귀하의 고문이 도와줄 수 없는 재정적 필요를 갖고 싶지도 않습니다.
당신이 당신의 고문과 함께 있는 위치에 대한 아이디어를 얻는 한 가지 방법은 그가 얼마나 많은 고객에게 서비스를 제공하는지 물어보는 것입니다. 결국, 돌아다니는 고문은 단 한 명뿐입니다. 또한 귀하의 계정 규모와 재정 목표가 다른 고객과 어떤 관련이 있는지 물어보십시오. 마지막으로, 재정적 삶의 다른 측면(돈 투자, 은퇴 계획 등)에 도움을 받을 수 있습니까?
중요한 재정적 필요가 충족되지 않은 큰 연못의 작은 물고기처럼 느껴진다면 다른 조언자를 찾아야 한다는 신호입니다.