재정 전문가가 60세 생일 파티를 계획했다면 풍선과 깃발은 검은색이 아닐 것입니다.
그들은 금이 될 것입니다.
일부 고문들은 60세에서 70세 사이의 연령을 "황금의 10년"이라고 부르기도 합니다. 그 이유는 이 기간이 퇴직 저축을 보호하기 위해 의미 있는 조치를 취할 기회로 가득하기 때문입니다.
물론 사회 보장 연금을 신청할 시기와 연금을 최대화하는 방법에 대한 결정을 내릴 것입니다. 그리고 65세가 되기 전에 메디케어 옵션을 확인해야 합니다.
그러나 은퇴 계획의 세금 효율성에 대해 뭔가를 해야 하는 중요한 시기이기도 합니다. 59.5세가 되면 세금 유예 퇴직 계좌에서 돈을 인출할 때 위협적인 10% 세금 벌금을 더 이상 처리할 필요가 없습니다. 그리고 70½세에 이러한 불쾌한 RMD(필수 최소 분배)가 시작되기까지는 아직 몇 년이 걸릴 것입니다.
아직 그렇게 하지 않았다면 계획에 세금 다양성을 적용하고 세금 이연, 과세 및 면세 계정에 있는 금액의 균형을 더 잘 맞출 수 있습니다. 많은 퇴직자와 곧 퇴직할 사람들에게 이것이 우선 순위가 되어야 합니다.
그것은 오늘날 많은 저축자들이 401(k) 또는 403(b)와 같은 세금 유예 퇴직 계좌에 둥지 달걀의 전부 또는 거의 전부를 보관하고 있기 때문입니다. 그들은 몇 년 동안 숨겨 왔던 수백만 달러. 그리고 그 계정에서 소득을 얻을 때마다 현재 세율이 무엇이든 상관없이 IRS에 신고해야 합니다.
하지만 좋은 소식이 있습니다. 올해 시작되는 개혁 덕분에 대부분의 사람들은 2025년까지 더 낮은 세금 범위에 있게 될 것입니다.
나이에 상관없이 앞으로 몇 년은 401(k) 저축을 많이 하는 사람이라면 은퇴 후 겪게 될 세금 부담을 줄일 수 있는 좋은 기회가 될 것입니다. 그러나 귀하가 60대이고 세금 벌금을 피할 수 있는 경우 및 401(k) 및 기존 IRA 기금을 면세 Roth 계정으로 전환하면서 더 낮은 세율을 활용하십시오. 이사를 하려는 강력한 동기를 찾고 계십니다.
다음 몇 년 동안 매년 조금씩 전환하여 어떤 세금 브래킷에 해당하든 "채울" 수 있습니다. 또는 너무 고통스럽지 않은 경우 브래킷을 올릴 수도 있습니다. 물론 전환한 금액에 대해 세금을 내야 하지만 돈이 아무리 늘어나도 다시 세금이 부과되지는 않습니다. 이것이 바로 로스의 아름다움입니다. 또한 RMD를 강제로 복용하지 않아도 됩니다.
재정 고문과 CPA는 귀하의 상황에 가장 적합한 것이 무엇인지 결정하기 위해 수치를 실행하는 데 도움을 줄 수 있습니다. 하지만 앞으로 몇 년 동안 받게 될 개별 세율은 앞으로의 세율보다 낮을 것이라고 확신할 수 있습니다.
물론 2025년 이후의 세율은 예측할 수 없지만 증가하는 국가 부채를 처리하고 사회 보장 및 메디케어와 같은 인기 있는 프로그램에 계속 자금을 지원하려면 세금이 인상되어야 할 것으로 예상됩니다. 그리고 역사적으로 세율은 현재보다 훨씬 높았습니다.
이제 미래의 세율에 대해 많이 생각하지 않았을 수 있습니다. 지출과 수입이 줄어들기 때문에 은퇴 후 세금이 낮아진다는 말을 들어보셨을 것입니다.
그리고 아마도 세금이 줄어들 것입니다. 하지만 보장은 없습니다.
당신의 라이프스타일을 예전과 거의 동일하게 유지한다면(또는 당신이 갖게 될 모든 추가 자유 시간을 감안할 때 한 단계 더 끌어올리면), 당신은 그것을 지불하기 위해 돈이 필요하게 될 것입니다. 소득원은 일할 때와 같지 않을 것입니다. 사실입니다. 하지만 연금과 투자에서 가져오는 총액이 비슷하다면 소득은 예전과 비슷할 것입니다.
합산 소득(연간 사회 보장 연금을 2로 나눈 값에 해당 연도에 받는 기타 과세 소득에 면세 이자 소득을 더한 금액)이 지정된 임계값을 초과하는 경우 사회 보장 지급액의 일정 비율도 과세될 수 있습니다. 현재, 그 기준은 매우 낮습니다. 결혼한 부부가 공동으로 신고하는 경우, 합산 소득이 $32,000를 초과하면 혜택의 최대 50%가 과세됩니다. 그리고 합산 소득이 $44,000를 초과하는 경우 최대 85%가 과세됩니다.
그 사이에 상당한 세금 공제를 잃게 될 것입니다. 자녀가 모두 커서 더 이상 자녀를 부양 가족으로 주장하지 않을 것입니다. 모기지 갚았거나 거의 다 갚았다면 모기지 이자 공제액은 거의 없거나 무시할 수 있습니다. 또한 돈을 기부하는 대신 자원 봉사를 통해 좋아하는 자선 단체에 기부하기로 결정하여 공제를 잃을 수도 있습니다.
즉, 더 이상 공제 항목을 항목화하는 경우입니다. 표준 공제가 독신 신고자의 경우 12,000달러, 가장의 경우 18,000달러, 공동으로 신고하는 부부의 경우 24,000달러로 거의 두 배로 늘어나면서 전문가들은 미국인의 10%만이 2018년 보고서에 항목을 지정할 것으로 추정합니다. (65세 이상 납세자는 추가 표준 공제를 청구할 수 있습니다. 독신 납세자는 $1,600, 둘 다 65세 이상이고 공동 신고하는 부부는 2,600달러입니다.)
옛말이 있습니다. 만드는 것이 아니라 지키는 것입니다. 세금이 귀하의 둥지에 미칠 수 있는 영향을 이해하는 것은 행복한 은퇴의 열쇠입니다.
세금 효율성이 아니라 포트폴리오의 투자 다양성에 지나치게 집중했다면 이제 게임 계획을 변경할 때입니다.
매달 401(k) 명세서 하단에 있는 달러 금액에 집착했다면 이제 현실이 될 때입니다. 돈이 전부가 아닙니다.
그리고 지금까지 아무 계획도 없이 윙윙거리고 있었다면 지금이 바로 지금의 위치와 여기에서 어디로 가고 있는지 살펴봐야 할 때입니다.
올해 60세 생일 또는 60세에서 70세 사이의 생일을 축하하는 경우 자신에게 선물을 주고 미래를 더 잘 보장할 수 있는 세금 계획을 세우십시오.
Kim Franke-Folstad가 이 기사에 기고했습니다.