곧 은퇴할 모든 퇴직자들이 답해야 하는 중요한 질문입니다. 우리가 생활할 수 있을 만큼 저축을 하고 있습니까? 간단한 계산으로 어느 정도 명확해질 수 있습니다.
“보시다시피, 현금 흐름 분석의 핵심은 간단한 연습입니다. 또한 현금 흐름 요구 및 를 인식하는 데 도움이 되는 매우 중요한 정보입니다. 그들의 타이밍." 제 마지막 기사 은퇴 계획은 현금 흐름 계획에서 인용한 것입니다. 현금 흐름 계획이 은퇴를 준비하는 방법을 설명했습니다. 오늘 저는 귀하가 은퇴 생활을 지원하기에 충분한 투자가 있는지 확인하기 위해 거쳐야 하는 프로세스를 설명하는 데 도움이 될 수 있는 보다 자세한 실습을 안내해 드리고자 합니다.
이 연습에서는 최근에 둘 다 66세에 은퇴한 가상의 부부를 사용할 것입니다. 지출에 대한 광범위한 검토를 마친 후 그들은 소득세를 포함하지 않은 생활비가 연간 $54,000라고 결정했습니다. 그들의 결합된 사회 보장 혜택은 연간 $40,000이며 추가 소득(연금, 시간제 고용 등)은 없습니다. 66세에 은퇴할 때 세후 투자로 $550,000가 있습니다. 이 예가 너무 복잡해지지 않도록 하기 위해 이 부부는 IRA 또는 401(k) 투자가 없다고 가정합니다. 만약 그렇다면, 우리는 필요한 최소 분배금과 해당 계획의 분배금에 대한 세금을 계획해야 할 것입니다.
투자 및 사회 보장에 대한 세금이 연간 $8,000인 경우 총 생활비는 $62,000($54,000 + $8,000)이 됩니다. 지출($62,000)이 수입($40,000)보다 연간 $22,000 더 많습니다.
우리 부부는 그 부족함을 메우고 은퇴할 때까지 충당할 만큼 충분한 투자를 하고 있습니까?
일반적으로 말하자면, 그들은 연간 22,000달러의 연간 부족액에 25를 곱하여 알아낼 수 있습니다. 저는 그 수학 방정식의 결과를 "매직 넘버"라고 부릅니다. 왜냐하면 그것이 은퇴 기간 동안 지속되는 데 필요한 수입을 제공해야 하는 금액이기 때문입니다. 연 4%의 인출율. 우리의 가상 부부의 경우 마법의 숫자는 $550,000입니다. 이는 $550,000의 4%가 은퇴 생활을 지원하는 데 필요한 $22,000와 같습니다.
신중한 계획과 훈련을 통해 우리는 그들이 아마도 괜찮을 것이라고 믿습니다. 투자금이 $550,000 미만인 경우 생활비 절감, 다른 수입원 찾기, 은퇴 연기 또는 위의 조합을 제안할 것입니다.
이것은 일반적인 지침을 위한 매우 간단한 예입니다. 고객과 함께 작업할 때 인플레이션, 세금 브래킷, 비용 및 미래에 들어오는 돈, 비상 자금, 보험 등과 같은 변수를 추가하는 위의 더 자세한 버전을 사용합니다. 또한 업데이트된 현금 흐름 계획을 제안합니다. 적어도 매년, 또는 상황이 바뀔 때마다.
투자 활동은 이러한 변화하는 상황 중 하나이며 더 자세한 분석은 계정 손실에 수반될 수 있는 계정 손실도 다루어야 합니다. 예를 들어, 계정 손실로 인해 가상 부부의 투자 금액이 $400,000로 떨어졌다면 생계비를 줄이거나 4%에서 인출할 수 있는 새로운 금액이 22,000달러가 아니라 16,000달러입니다.
우리는 귀하의 원금과 귀하가 얻은 모든 이익을 보호하도록 설계된 구매, 보유 및 보호 투자 전략으로 이 문제를 해결하려고 합니다. 귀하의 주식에 대한 손절매는 "보호 전략"의 한 예가 될 것입니다. 이러한 전략은 완벽하지는 않지만 약세장에서 투자를 보호하기 위한 것입니다.
당신이 상상할 수 있듯이, 나는 당신이 은퇴하거나 곧 은퇴한다면 매수, 보유, 보호 전략을 활용할 것을 강력히 주장합니다. 하지만 어떤 투자 전략이든 잠재적인 현금 흐름을 분석하고 필요한 사항을 변경하여 은퇴를 준비하는 것이 현명합니다.