55세 이상인 경우 은퇴 소득에 대해 생각할 때 사회 보장 계획이 가장 우선시됩니다.
언제 복용해야 하나요? 이익을 어떻게 최적화합니까? 세금에 어떤 영향을 미치나요?
보스턴 대학의 은퇴 연구 센터에 따르면 노인의 60%가 정년 퇴직 전에 연금을 신청하고 있습니다. 혜택 분배 전략을 계획할 때 가장 큰 사회 보장 실수를 피하기 위해 많은 옵션을 탐색하는 것은 분명히 매우 어렵습니다.
다음은 사회 보장을 받을 때 사람들이 저지르는 가장 크고 가장 흔한 실수입니다.
소셜 시큐리티를 너무 일찍 징수하는 것은 흔한 실수입니다. 은퇴에 대한 적절한 계획을 세우지 않았다면 가능한 한 빨리 정부 혜택을 받는 것이 합리적이라고 생각할 수 있습니다. 결국 혜택이 얼마나 오래 지속되고 앞으로 어떤 변화가 올지 아무도 모릅니다.
문제는 사회 보장 제도가 징수하고 계속 일하는 정년퇴직 연령 미만의 사람들에게 엄중한 영향을 미친다는 것입니다. 귀하가 일을 하고 있고 62세에서 정년퇴직 연령 사이이고 연금을 켜는 경우 연간 소득이 $17,640를 초과할 때마다 2달러마다(2019년) 사회보장국에서 연금에서 1달러를 일시적으로 원천징수합니다.
조기에 청구할 경우 연금이 만기 은퇴 연령에 재계산되지만, 아직 일하고 있는 60대는 소득 심사가 더 이상 문제가 되지 않는 만기 은퇴 연령에 급여를 받기를 기다리는 것을 고려해야 합니다.
1954년 1월 2일 이전에 태어난 배우자가 한 명 이상 있는 부부의 경우 신청 제한 전략을 숙지해야 합니다. 그것은 부부가 한 배우자가 자신의 혜택을 연기하면서 배우자 혜택을 청구하도록 허용합니다. 최대 4년 동안 배우자 혜택을 받을 자격이 있을 수 있으며, 자신의 혜택은 70세에 최대 금액으로 늘릴 수 있습니다.
최대 혜택을 받기 위해 70세까지 기다릴 계획이라면 제한된 신청을 고려하지 않거나 인식하지 못할 수 있습니다. 이 전략의 이점은 여전히 70세에 최대 혜택을 받게 되지만 자신의 혜택이 활성화되기를 기다리는 동안 잠재적으로 추가 배우자 혜택을 받을 수 있다는 것입니다. 이 전략은 이혼한 부부에게도 고려될 수 있습니다.
귀하가 현재 전 배우자 사회 보장 혜택을 받고 있고 재혼하는 경우 해당 혜택은 중단됩니다. 또한 전 배우자가 사망할 경우 전 배우자의 최대 수혜액까지 증가하게 될 것임을 고려하십시오. 병적인 생각이지만 알아야 할 중요한 사항입니다.
불행히도, 그것은 더 이상 사랑에 관한 것이 아닙니다. 새 결혼이 사회 보장 혜택에 어떤 영향을 미칠지 고려해야 합니다. 10~20세 연하의 사람과 재혼하는 경우 한동안 배우자 사회 보장 연금을 받을 자격이 없을 수 있습니다.
재혼이 혜택에 어떤 영향을 미칠 수 있는지 이해하십시오.
추가 수입이 필요하지 않을 수도 있으므로 귀하와 귀하의 배우자는 모두 70세가 될 때까지 기다렸다가 연기함으로써 더 많은 혜택을 받을 것으로 기대하고 사회 보장을 받기 시작합니다. 1차 근로자가 정년 퇴직 연령에서 70세까지 기다리면 연간 약 8%의 사회 보장 유예 인상을 받지만 불행히도 배우자 수당은 동일한 수준의 인상을 받지 못한다는 점을 명심하십시오.
배우자 혜택은 연기 크레딧을 받지 않기 때문에 배우자 혜택을 받기 위해 기다릴 인센티브가 적습니다.
항상 그런 것은 아닙니다. 귀하가 70세에 사망하고 귀하의 배우자가 92세까지 산 경우 귀하의 결정에 따라 귀하의 배우자는 $100,000가 넘는 소득이 있을 수 있습니다. 한 번도 니켈을 받은 적이 없더라도 배우자는 평생 동안 그만큼 더 많은 돈을 갖게 될 것입니다.
사람들은 배우자 중 한 명이 사망하면 더 낮은 사회 보장 금액이 사라진다는 사실을 종종 잊습니다. 생존 배우자는 두 가지 혜택 중 더 높은 금액을 유지합니다. 연기함으로써 받는 혜택의 증가는 당신의 삶뿐만 아니라 배우자의 삶을 위한 것일 수도 있습니다.
배우자의 잠재적인 사망에 대한 계획은 토론하기에 재미있는 주제가 아니지만 재정 계획 과정에서 특히 사회 보장과 관련하여 중요할 수 있습니다. 둘 중 하나가 사망하면 둘 중 더 높은 혜택만 남게 됩니다. 퇴직 후 나중에 이런 일이 발생하면 종종 중요한 문제가 아닙니다. 그러나 조기 퇴직 시 한 사람이 사망하면 낮은 소득이 계획 문제가 될 수 있습니다. 재정 전문가와 함께 이 가능성을 해결하십시오. 그 상황에서 접근할 수 있는 다른 자산이나 연금에 공동 생명 옵션을 선택하는 것과 같은 위험을 관리하는 방법을 고려하십시오.
사회 보장이 50% 과세 대상이 되고 85% 과세 대상이 되는 특정 임계값이 있습니다. 그것은 모두 사회 보장 연금과 비과세 이자 및 사회 보장 연금의 절반을 더한 조정된 총 소득인 "임시 소득"에 따라 다릅니다. 잠정 소득이 $25,000~$34,000(독신의 경우) 또는 $32,000~$44,000(부부 공동 신고의 경우)인 경우 급여의 최대 50%가 과세될 수 있습니다. 잠정 소득이 독신의 경우 $34,000 이상, 기혼의 경우 $44,000 이상인 경우 급여의 최대 85%가 과세 대상이 될 수 있습니다.
전체 계획을 세금 효율성과 세금 최적화 상태로 유지하려면 다른 퇴직 소득원을 계획해야 합니다.
사회 보장을 받을 시기를 결정할 때 세금 범위를 고려하는 것도 중요합니다. 귀하와 귀하의 배우자가 정년퇴직 연령이고 여전히 일을 하고 있고 높은 세율 범위에 있는 경우, 은퇴 시 세율을 낮추려는 계획이라면 혜택을 연기하는 것이 합리적일 수 있습니다. 세금 계획은 사회 보장 계획의 필수 구성 요소입니다. 세금 전문가와 상의하여 퇴직 시 세금이 어떻게 변경될 수 있는지 검토하십시오.
사회 보장은 은퇴 시 상당한 수입원이 될 수 있습니다. 혜택을 극대화하고 잠재적인 함정을 피하기 위해 할 수 있는 모든 일을 하십시오.
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