은퇴를 향해 나아가면서 직면할 수 있는 모든 어려움을 통제할 수는 없지만 잘 계획된 계획을 세우면 더 잘 준비하는 데 도움이 될 수 있습니다. 이는 자신감 있고 성공적인 금융 미래에 대한 가장 큰 두 가지 위험인 시장 변동성과 과세의 경우 특히 그렇습니다.
시장이 금리, 무역 전쟁 및 경기 침체 가능성에 대한 최신 뉴스에 반응함에 따라 최근 변동성에 대해 많이 들었을 것입니다. 이러한 오르내림이 당신을 불안하게 만든다면, 당신의 다양한 포트폴리오가 당신의 위험 허용 범위에 맞는 조합으로 설정되지 않았음을 의미할 수 있습니다. 이제 재무 전문가와 약간의 조정에 대해 이야기해야 할 때입니다.
현재로서는 뉴스에서 그다지 주목을 받고 있지는 않지만 은퇴 후 소득에 훨씬 더 큰 위협이 될 수 있는 세금 통제 계획에 공을 들이고 있어야 합니다. 현재 우리가 처한 조세 환경과 가까운 장래에 볼 수 있는 잠재적 조세 환경을 감안할 때, 동일한 방식으로 과세되는 자산을 너무 많이 소유하지 않도록 포트폴리오를 진정으로 다각화하는 것이 중요합니다. 동시에 과세됩니다.
그렇게 하려면 투자를 보유하고 있는 3개의 버킷을 상상하는 것이 도움이 됩니다.
당신이 저축을 많이 하는 사람이라면 아마도 그 중간 버켓(나중에 과세되는 버켓)에 투자의 대부분 또는 전부를 가지고 있을 것이고 그것이 문제가 될 수 있습니다. 그 이유는 다음과 같습니다. 이러한 계좌는 일하는 동안 매년 세금을 절약해 주는 이점이 있었지만 은퇴 후 이를 활용하기 시작하면 인출한 돈은 경상 소득으로 과세됩니다. 또는 제가 고객에게 종종 말하듯이 퇴직 계좌에 돈을 넣는 것은 쉽습니다. 퇴직 계좌에서 돈을 빼내는 것은 어렵고 비용이 많이 들 수 있습니다.
설명하겠습니다. 이러한 세금 이연 계정에는 사람들이 종종 잊어버리는 부채가 포함됩니다. 좋은 방법은 다음과 같습니다.
주택을 소유하고 있고 가치가 $500,000이지만 모기지 대출에 대해 $200,000 빚을 지고 있다면 $500,000 자산이 없다는 것을 알 수 있습니다. 당신은 $300,000 자산을 가지고 있습니다. 마찬가지로 $500,000 상당의 401(k)를 소유하고 있다면 그 안에 있는 돈이 전부는 아닙니다. 귀하는 수년간 지불을 기다리고 있는 IRS에 상당 부분의 빚을 지고 있습니다. 과세 후 버킷은 세금 연기 퇴직 계획입니다.
당신이 돈의 몫을 가져가기 시작하자마자 IRS도 그 몫을 원할 것입니다. 필요하지 않기 때문에 돈을 인출하지 않기로 결정한 경우에도(사회 보장 연금과 연금이 포함되어 있을 수 있음) IRS는 70½세부터 최소 분배금(RMD)을 받도록 요구할 것입니다.
이러한 분배는 귀하를 더 높은 세율 범위로 몰아넣고 사회 보장 혜택의 더 많은 부분에 대해 세금을 납부해야 하는 원인이 될 수 있습니다. Medicare 파트 B 및 D 보험료에 대해 더 많은 비용을 지불해야 할 수도 있습니다. 소득이나 RMD에 필요한지 여부에 관계없이 시장 침체에 대한 투자에서 돈을 끌어 내고 있다면 나중에 살 돈이 훨씬 줄어들 수 있다는 위험을 추가하십시오. 이는 생활 방식에 치명적인 영향을 미칠 수 있습니다.
몇 가지 질문을 드리겠습니다. 은행이 대출 기간 동안 부과되는 이자율을 미리 공개하지 않으면 은행에서 돈을 빌리겠습니까? IRS는 평생 동안 세금으로 얼마나 부과할 수 있는지 공개했습니까? 이것이 나중에 과세되는 버킷에 대한 도전입니다!
고려해야 할 또 다른 사항은 의회가 배우자가 아닌 수혜자 대부분이 상속인이 자신의 분배금을 더 오랜 기간에 걸쳐 분산하도록 하는 대신 원래 소유자가 사망한 후 10년 이내에 상속된 퇴직 계좌를 인출하도록 요구하는 새로운 규칙에 대해 작업하고 있다는 것입니다. "스트레치" IRA로 알려져 있습니다. 납세유예계좌를 자녀에게 물려줄 생각이었다면, 세금 부담을 함께 전가하는 것일 수도 있습니다.
좋은 소식은 돈을 절약하고 은퇴를 더 잘 보장하는 데 도움이 될 수 있는 변경을 하기에 너무 늦었다는 것입니다. 이러한 변화를 진행하기에 지금보다 더 좋은 시기는 없습니다. 2025년 12월 31일까지 세율을 인하한 개혁 덕분에 앞으로 7년 동안 세금이 사실상 판매됩니다! 세금 유예 퇴직 계좌의 돈을 향후 몇 년 동안 세후 Roth IRA 또는 이와 유사한 유형의 플랜으로 전환하고 돈에 대한 세금을 지불하면 삼촌에게 빚진 빚을 탕감할 수 있습니다. 은퇴할 때 지불할 비용보다 전반적으로 거의 확실히 더 낮은 비용으로 지금 샘을 찾습니다.
대부분의 사람들은 현행 개혁이 끝난 후 세율이 인상될 것이라고 예측하고 있습니다. 훨씬 더 높은 세율은 전례가 없습니다. 현재 최고 세율은 과세 소득이 $510,300(개인) 또는 $612,350(결혼 공동 신고) 이상인 사람들에 대해 37%입니다. 중간 2개의 세금 브래킷에 대해 현재 세율은 22%와 24%입니다. 역사적으로 요금은 훨씬 더 높았습니다. 1944년에 연방 최고 세율은 94%로 정점을 찍었습니다. 그리고 1950년대, 60년대, 70년대에도 최고 시청률은 70% 아래로 떨어지지 않고 높은 수준을 유지했습니다.
포트폴리오를 보다 세금 효율적인 투자 모델로 다양화하여 자산 전환을 시작할 수 있는 기회입니다. 가정과 걱정스러운 뉴스로 가득 찬 세상에서 은퇴의 꿈을 지키기 위해 취할 수 있는 긍정적인 조치입니다.
Kim Franke-Folstad가 이 기사에 기고했습니다.
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