주식은 성장을 제공하는 반면 채권 및 기타 고정 수입 상품은 소득을 제공하고 변동성을 줄입니다. 이것이 자산 배분에 대한 전통적인 관점입니다. 그러나 오늘날 대부분의 채권은 낮은 이율을 지불하고 예전보다 훨씬 적은 소득을 창출합니다. 전통적인 지혜를 재검토해야 합니다.
다양한 유형의 고정 연금은 더 높은 수익률과 세금 유예 및 선택적으로 보장된 평생 소득을 제공할 수 있기 때문에 채권을 대체할 수 있습니다. 모든 연금은 세금 혜택을 받습니다. 돈을 인출하기 시작할 때까지 소득에 세금이 부과되지 않습니다.
그런 다음 다년 보장 연금이라고도 하는 고정 요율 연금을 고려하십시오. 은행 CD처럼 일반적으로 3년에서 10년 사이의 정해진 기간 동안 정해진 이율을 적용합니다. 오늘날 금리는 일반적으로 비슷한 기간의 은행 CD보다 훨씬 높습니다. 예를 들어, 한 회사의 5년 고정 연금은 2020년 8월 중순 현재 5년 동안 3.45%의 보장된 연간 수익률을 제공하고 있었는데, Bankrate에 따르면 최고의 5년 CD의 경우 약 1.5%입니다. 고정 요율 연금은 IRA에 자금을 지원하는 데에도 효과적입니다.
장점 : 고정 요율 연금은 경쟁력 있는 요율을 제공하는 것 외에도 비교 쇼핑을 쉽게 하는 간단하고 직관적인 제품입니다. 모든 예금은 즉시 작동합니다. 많은 연금이 패널티 없이 매년 누적 가치의 10%까지 인출할 수 있기 때문에 약간의 유동성이 있습니다.
단점 : 보장된 금리 이상의 성장 가능성은 없습니다. 기간이 만료되기 전에 연금을 취소하면 보험사에서 위약금을 부과합니다. 59½세가 되기 전에 인출하는 경우 인출된 소득의 10%에 해당하는 IRS 벌금과 일반 소득세가 적용될 수 있습니다.
평생 소득 연금은 장수 보험입니다. 저축액의 일부를 개인화된 평생 연금으로 전환할 수 있습니다. 보장된 평생(또는 평생 공동) 소득을 즉시 또는 미래 날짜에 구매할 수 있습니다. 전자는 즉시 연금이라고 합니다. 후자를 이연 소득 연금이라고 합니다.
소득 연금은 평균보다 더 긴 기대 수명을 누릴 것이라고 믿는 사람들에게 가장 적합합니다. 물론 예측하기 어렵다. 느끼실 수 있습니다. 당신의 기대 수명은 짧았지만 결국 100세 생일 케이크의 초를 끄게 된 것입니다!
장점 : 소득의 일부만 과세되기 때문에 세금 혜택이 있는 보장된 평생 소득을 받습니다. 대량은 원금의 비과세 반환입니다. 큰 이점은 다음과 같습니다. 기대 수명을 초과하고 원금 전액을 회수한 후에도 월 수입은 여전히 있습니다. 100세가 넘더라도 계속 오세요. 그 시점에서 지불액은 완전히 과세 대상이 됩니다.
단점: 현금 가치가 없습니다. 저축을 미래 수입으로 바꾸셨습니다.
평생 소득 연금이 가장 인기가 있지만 10년과 같이 일정 기간 동안 소득 연금을 구입할 수도 있습니다. 이는 사회 보장 제도나 직원 연금이 시작될 때까지 소득 격차를 메워야 하는 사람에게 적합할 수 있습니다.
이를 제공하는 금융 상품이 하나 있습니다. 바로 고정 인덱스 연금입니다. 원금을 보장하면서 시장과 연계된 성장 잠재력을 제공합니다. 인덱스 연금은 일반적으로 상한선이 있는 Dow Jones Industrial Average 또는 S&P 500과 같은 시장 지수의 성장을 기반으로 매년 이자를 적립합니다. 하지만 침체기에는 아무것도 잃지 않습니다.
장점 : 지수형 연금은 성장 잠재력과 보장된 원금을 독특하게 결합하여 "케이크 먹고 너무 먹고 싶은" 혜택을 제공합니다. 장기적으로 이 접근 방식은 고정 요율 연금 및 CD와 같은 다른 보장된 원금 상품보다 더 나은 성과를 낼 것입니다.
단점 : 이자율이 크게 변동하기 때문에 단기 보유 기간에는 좋은 상품이 아닙니다. 지수가 하락한 해에는 아무 것도 얻지 못할 것입니다. 게다가 이들 제품은 복잡하다. 기능, 상한선 및 크레딧 방법이 크게 다르기 때문에 사과 대 사과 비교가 까다롭습니다. 59½ 이전에 인출하는 경우 인출된 소득의 10%에 일반 소득세를 더한 IRS 벌금이 부과될 수 있습니다.
연금은 FDIC에서 보장하지 않습니다. 그러나 보험사가 파산할 경우를 대비하여 국가 보증 협회에서 제공하는 보험 형태가 있습니다. 적용 범위는 주에 따라 다릅니다.
연금은 발행 보험 회사에서 보장합니다. 따라서 A.M. 등 대행사에서 제공하는 보험사의 등급을 확인하는 것이 중요합니다. Best, Standard &Poor's 또는 Moody's. 이 기관은 전반적인 재정 상태와 청구 지불 능력을 기준으로 보험사에 등급을 매깁니다. 귀하가 다니고 있는 보험 회사가 재정적으로 안정되어 있는지 확인하십시오. 장래에 필요할 때 그 회사가 있기를 원할 것이기 때문입니다.