퇴직을 위해 돈을 모아두는 것은 현명하고도 직장 경력이 끝난 후 재정적으로 안정될 가능성을 높이는 데 필요합니다.
그러나 돈을 저축하는 행위 자체가 은퇴 계획은 아닙니다. 또한 필요한 금액, 지출 시기 및 방법, 세금이 귀하에게 미치는 영향 및 기타 여러 문제를 의도적으로 설정해야 합니다.
마지막으로 퇴직 후 몇 년 동안 그 단계를 밟았을 때 도움이 될 은퇴 계획을 신중하게 작성할 때 고려해야 할 5가지 핵심 영역을 살펴보겠습니다.
퇴직자들이 가장 걱정하는 것은 돈이 부족한 것이므로 돈을 계속 버는 조치를 취하는 것이 중요합니다. 그러나 특히 한때 인기를 끌었던 4% 규칙이 일부 분기에서 인기를 잃고 있는 지금, 어떻게 그렇게 할 수 있습니까? Wharton School의 재무 교수인 Dr. David Babbel은 다음과 같이 설명합니다. “ 주식 포트폴리오가 있고 표준 규칙인 4%에 인플레이션을 더한 것과 같이 연간 고정 금액을 인출하는 경우 은퇴 후 자금이 고갈될 확률은 90%입니다.”
이 문제를 해결할 수 있는 마법의 총알 투자가 있다고 생각하면 좋겠지만, 그런 것은 없습니다. 그 이상적인 투자는 안전하고 유동적이며 강력한 성장을 보일 것입니다. 투자는 일반적으로 이 중 두 가지를 조합하여 수행하지만 세 가지를 모두 수행할 수 있는 투자는 없습니다.
돈을 오래 버는 가장 효과적인 방법 중 하나는 투자를 다른 자산 클래스로 분리하여 다른 목표를 달성하는 것입니다. 이것은 소득 창출 수단에 사회 보장 및 연금 이상으로 필요한 월 소득을 생산하는 데 필요한 최저 금액을 따로 떼어 두는 것을 의미합니다. 또한 최소 6개월에서 12개월의 비상 자금과 알려진 향후 큰 비용이 있을 것입니다. 나머지 돈은 인플레이션을 헤지하기 위한 성장 포트폴리오에 사용됩니다.
IRS는 귀하가 은퇴하더라도 귀하에 대한 관심을 잃지 않습니다. 사실, 귀하의 기타 소득이 얼마나 되는지에 따라 사회 보장의 일부가 과세 대상이 될 수 있습니다. 따라서 세금을 줄이는 방법을 계속 찾는 것이 중요합니다. 미시적 세금 계획 대신에 거시적 세금 계획이 필요합니다. 즉, 세금 이연 계정이 평생 동안 비용을 지출하게 될 큰 그림에 초점을 맞추는 것입니다. 각 투자에 세금이 부과되는 방식을 알아보고 은퇴 시 계좌에서 돈을 인출하는 가장 세금 효율적인 방법에 대한 서면 계획을 작성하십시오.
근무 년 동안 귀하는 은퇴 저축의 상당한 증가를 볼 수 있도록 계산된 위험을 감수하면서 공격적인 투자 전략에 의존했을 수 있습니다. 그러나 은퇴가 가까워지면 위험을 감수해야 할 때입니다. 당신의 목표는 더 이상 돈을 늘리는 것이 아니라 당신이 가진 것에 매달리는 것입니다. 귀하의 포트폴리오를 보다 보수적인 투자로 전환할 때가 되었습니다.
이것은 또한 당신이 어떤 금융 전문가와 함께 일하고 있는지 다시 생각해 볼 좋은 시간이 될 수 있습니다. 일부 조언자는 축적에 더 중점을 두어 귀하를 위해 최대한 많은 돈을 축적합니다. 다른 조언자는 귀하가 축적한 돈이 지속되도록 하는 소득 계획에 더 능숙합니다.
의료비와 장기요양비 모두 저축액을 갉아먹을 수 있습니다. 퇴직자는 65세에 자격이 되는 Medicare의 복잡한 안팎을 아는 것이 특히 중요합니다. 예를 들어, 초기 등록 기간 동안 Medicare에 등록하지 않으면 보험료 패널티를 받을 수 있습니다.
또한 Medicare가 모든 것을 보장하지 않으며 보장되지 않는 한 가지는 장기 치료라는 것을 아는 것이 중요합니다. 이를 처리하려면 저축, 장기 요양 보험 또는 기타 대안과 같은 다른 계획이 필요합니다. 장기 치료가 필요하지 않을 수도 있지만, 그럴 가능성이 있습니다. 오늘 65세가 되는 사람은 일생의 어느 시점에서 일종의 장기 요양 서비스가 필요할 확률이 70%입니다.
우리 중 누구도 이것에 대해 생각하는 것을 좋아하지 않지만 결국 우리의 삶은 끝이 납니다. 올바른 자산이 올바른 방식으로 올바른 사람들에게 양도되도록 계획을 수립하는 것이 중요합니다. 아마도 놀랍게도, 부유하고 유명한 사람들조차도 때때로 이것에 미치지 못합니다. 프린스가 2016년에 사망했을 때 유언장이 없었다는 사실이 밝혀졌고 그 이후로 그의 상당한 재산에 대해 소송이 진행되고 있습니다.
집에서 가까운 곳에서 나는 부동산의 소유권이 올바르게 지정되지 않아 상속인에게 문제를 일으키는 상황을 보았습니다. Bell Law Firm, P.A.의 Tanya Bell은 다음과 같이 말합니다. Bell Law Firm에서 가장 큰 문제 중 하나는 많은 사람들이 자신의 신탁에 자금을 조달하지 않는다는 것입니다.” 신탁에 자금을 대면 자산 소유권을 신탁으로 이전합니다. 그렇게 하지 않으면 수혜자가 유언 검인 상태가 되며, 이는 신탁을 설정하여 피하고 싶었을 가능성이 큽니다.
확실히, 모든 기반을 포괄하는 은퇴 계획을 수립하는 것은 복잡할 수 있으므로, 당신의 돈을 계속 버는 최선의 전략을 이해하는 재무 전문가와 상의하는 것을 고려하십시오. 수년간의 투자와 저축이 헛되지 않기를 바랍니다.
로니 블레어가 이 기사에 기고했습니다.