나이에 관계없이 은퇴를 위한 충분한 자금이 있는지 확인하려면 전략적인 계획이 필요합니다. 희망은 당신이 수년간 적극적으로 돈을 저축해왔기 때문입니다. 퇴직금으로 100만 달러를 모으는 것은 터무니없는 생각처럼 보일 수 있습니다. 일찍 시작하여 돈을 올바르게 관리하면 자신을 놀라게 할 수 있습니다. 그러나 일단 직장을 그만두고 나면 남은 인생을 돈으로 버틸 수 있는지도 확인해야 합니다. 아래에서 은퇴를 위해 저축한 금액이 지속되도록 하기 위해 취할 수 있는 몇 가지 다른 단계에 대해 자세히 설명합니다. 은퇴를 계획하는 데 더 많은 도움이 필요한 사람들은 재정 고문과 함께 일할 수 있습니다.
황금기가 다가옴에 따라 다음을 고려하십시오. 미국의 평균 기대 수명은 1960년 거의 70세에서 2019년에는 79세 미만으로 급격히 증가했습니다. 버킷리스트를 확인할 시간이 더 많습니다. 더 오래 산다는 것은 더 긴 은퇴를 계획해야 함을 의미하기도 합니다.
미국 질병통제예방센터(CDC)는 최근 보고서에서 65세까지 사는 사람들은 18.8년(거의 84세)을 더 살 것으로 예상할 수 있고, 75세까지 사는 사람들은 87세에 이를 것으로 예상하고, 85세까지 여전히 살고 있는 사람들은 1년을 더 살 수 있다고 말했습니다. 6.7년(거의 92)의 기대 수명. 따라서 이제 25년 및 30년 은퇴가 가능합니다.
참고로 노년층의 70%, 노부부의 50%가 퇴직소득의 절반 이상을 사회보장에 의존하고 있다. 이는 은퇴 시 지출을 충당하기 위해 사회 보장을 추가 저축 및 기타 소득과 결합해야 함을 의미합니다.
알로 100만 달러를 저축하더라도 현명하게 예산을 세워야 합니다. 은퇴 저축이 황금기 동안 지속되도록 하려면 다음 11단계를 따라 이 절차를 시작하십시오.
이자율이 너무 낮아 차이를 만들 수 없다고 생각하기 때문에 당좌예금에 돈을 두지 마십시오. 은행 계좌에 16,131달러가 더 있다고 상상해 보십시오. 이는 25년 동안 은행 예금 $100,000에 대해 0.60%의 추가 이자로 얻을 수 있는 이자 소득입니다. 지금 당장 계정에 넣을 돈이 많지 않더라도 이 개념은 저축액에 상관없이 적용됩니다.
고수익 저축 계좌는 최대 0.60%의 이자를 받을 수 있으며 여전히 저축에 대한 무제한 액세스가 가능합니다. 이를 감안할 때 FDIC에 따르면 전국 평균 저축 예금 비율은 0.06%입니다. 가장 높은 요율을 제공하는 계정을 선택하면 분명히 더 많은 수익을 올릴 수 있습니다.
이렇게 생각해 보세요. 0.06%의 이자를 받는 계좌에 $20,000가 있으면 연간 약 $12를 벌게 됩니다. 이자가 0.60%인 계좌는 $120를 벌 수 있습니다. 추가 보증금 없이 1년 동안만 가능합니다. 몇 년 후에 이러한 수익은 실제로 합산될 수 있습니다.
50세에 65세에 은퇴하고 싶다면? 동일한 금액의 예금으로 동일한 고수익 저축 계좌를 개설하고 한 달에 $1,000를 기부하면 $210,154가 됩니다. 이자만 해도 1000만원이 넘는다. 반대로 앞서 언급한 0.06% APY의 이자는 $988에 불과합니다.
고수익 저축 계좌를 개설하십시오. 이 CIT 은행 머니 마켓 계좌는 0.45%의 이자를 제공하며 서비스 수수료를 부과하지 않습니다. 최소 보증금 $100로 계좌를 개설할 수 있습니다.
일상적인 재정 문제를 처리하는 것이 항상 어려운 것은 아닙니다. 반면 은퇴를 준비하는 것은 혼자서는 어렵다. 지출 및 은퇴 요구 사항에 대한 정확한 정보를 얻으려면 은퇴 계획을 전문으로 하는 재정 고문과 상담하는 것이 좋습니다.
고문은 재정을 관리하고 장기 목표를 달성하는 데 도움을 줄 수 있습니다. 그들은 또한 은퇴 계좌 기여금을 최적화하는 방법에 대한 조언을 제공하고 세금 및 숨겨진 수수료를 탐색하기 위한 팁을 제공합니다. 뿐만 아니라 전반적인 은퇴 계획에 대해 자신감을 갖도록 도와줄 수도 있습니다.
최근 Voya Financial 보고서에 따르면 약 28%의 사람들만이 재정 고문과 상담하는 것으로 나타났습니다. 고문을 사용하는 데 비용이 들 수 있지만 보고서에 따르면 고문을 사용하는 사람들의 79%가 "(자신의) 은퇴 목표 달성을 추구하는 방법을 알고 있다"고 말했습니다. 또한 이 연구에서는 고문을 이용하는 사람들의 59%가 은퇴에 필요한 금액을 계산한 반면 52%는 공식적인 은퇴 투자 계획을 가지고 있는 것으로 나타났습니다.
귀하의 지역에서 재정 고문을 찾으십시오. SmartAsset을 사용하면 쉽게 연락할 수 있습니다. 당사의 도구는 귀하의 특정 목표에 따라 전문 지식을 제공할 수 있는 최대 3명의 고문과 귀하를 연결합니다. 수십 명의 사람들과 회사를 인터뷰하는 데 시간을 할애할 필요가 없습니다. 어드바이저의 프로필을 확인하고 전화나 직접 인터뷰를 하고 함께 일할 어드바이저를 선택하세요.
아직 부양 가족이 있고 생명 보험을 고려하지 않았다면 지금이 적기일 것입니다. 당신에게 무슨 일이 생겼을 때, 생명 보험은 당신이 사랑하는 사람들에게 재정적 보호를 제공하는 데 도움이 됩니다. 생명 보험은 당신이 떠난 후에도 사랑하는 사람들을 돌볼 수 있도록 도와줍니다. 그러나 이 정책의 주요 고려 사항은 필요한 정책의 규모입니다. 이상적인 보험 증권 규모는 수입, 자산, 부채, 연령 등을 포함한 여러 기준에 따라 달라집니다.
당신은 이미 고용주를 통해 생명 보험에 가입했을 수 있습니다. 이는 좋은 일이지만 직장을 바꾸거나 은퇴하면 보험 정책이 따르지 않을 것입니다. 그렇기 때문에 고용주와 관계없이 자신의 정책을 고려하고 싶을 수 있습니다. 또한 고용주가 제공하는 정책은 때때로 연봉의 두 배에 불과합니다. 대부분의 금융 전문가들은 연봉의 5~10배에 해당하는 정기 생명 보험을 추천합니다.
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불행히도 대부분의 사람들은 자신의 의료비를 극적으로 과소평가합니다 Medicare에서 얼마나 많은 도움을 받을지 과대평가합니다. 사실, Fidelity의 최근 연구 2021년에 평균 65세 부부가 은퇴 시 의료비를 충당하기 위해 세금을 공제하고 절약한 약 $300,000가 필요함을 보여줍니다.
Original Medicare 보장이 있더라도 의료 비용은 순식간에 엄청나게 비쌀 수 있습니다. 가입자가 진료를 받을 때마다 지불해야 하는 공제액, 월 보험료 및 공동보험료 외에도 대부분의 사람들은 Original Medicare에서 보장하지 않는 추가 서비스 및 혜택에 대해서도 비용을 지불해야 합니다. 여기에는 처방약과 안과 또는 치과 진료가 포함될 수 있습니다.
다행히도 등록자가 이러한 비용의 상당 부분을 통제하고 심지어 충당하는 데 도움이 될 수 있는 다른 Medicare 보장 옵션이 있습니다. 본인 부담 비용이 연간 절감될 가능성이 있기 때문에 모든 Medicare 자격이 있는 개인은 필요에 맞는 Medicare Advantage, Medicare Supplement 또는 Medicare Part D 플랜에 등록하는 것을 고려해야 합니다.
Medicare Part D 및 Medicare Supplement 플랜은 Original Medicare에 추가로 구입하며 연간 수천 달러의 본인 부담 비용을 절약할 수 있습니다. 파트 D 플랜은 처방약을 보장하는 반면 메디케어 보충 플랜은 공동보험 및 공제액의 전부는 아니지만 대부분을 보장할 뿐만 아니라 Medicare 파트 A 및 B에 포함되지 않은 추가 혜택에 대한 보장도 제공할 수 있습니다.
민간 보험 회사에서 Original Medicare의 대안으로 판매하는 Medicare Advantage 플랜은 Medicare 파트 A 및 B와 동일한 서비스를 보장해야 합니다. 또한 처방약 보장, 보청기 및 안과와 같은 추가 서비스에 대한 보장도 포함하는 경우가 많습니다. 또는 치과 치료. 대부분의 Advantage 플랜에는 공제액이 $0이며, 모두 본인 부담 비용에 대해 설정된 연간 최대 금액을 준수해야 하므로 연간 총 의료 비용을 더 쉽게 예측할 수 있습니다.
모든 Medicare Advantage, Supplement 또는 Part D 플랜이 동등하게 생성되는 것은 아님을 기억하는 것이 중요합니다. 민간 회사에서 제공하기 때문에 보장되는 추가 서비스 및 처방전은 플랜마다 다릅니다.
의료비를 미리 예상해 보십시오. 자세한 은퇴 계획을 세우는 데 도움이 될 것입니다. 다행스럽게도 퇴직자들을 위한 건강 보험 가이드를 만들었습니다.
수백만 명의 사람들이 고용주가 후원하는 401(k) 퇴직 저축 계획을 활용하고 있습니다. 2021년에 세전이자 소득이 있는 퇴직 저축으로 연간 최대 $19,500까지 기부할 수 있는 세금 유예 투자 계정입니다. 이는 2020년에도 동일한 금액입니다. 그 결과 Fidelity Investments에 따르면 2021년 2분기 말 현재 412,000명의 Fidelity 계정 소유자가 401(k)에 최소 100만 달러를 보유하고 있습니다.
일반적으로 고용주는 직원이 투자할 일정 수의 자금을 보유하고 있으며 여러 번 직원 급여의 일정 비율에 맞춥니다. 결과적으로 이러한 계좌는 은퇴를 대비하여 저축하는 가장 효율적인 방법 중 하나를 제공합니다.
그러나 많은 사람들이 처음에 401(k)를 설정하고 기여 비율과 자산 배분을 선택한 다음 잊어버립니다. 귀하의 계정은 계속해서 기여함에 따라 계속 성장할 수 있지만 시간이 지남에 따라 위험 허용 범위와 함께 반환율이 변경될 수 있습니다. 이러한 이유로 401(k)를 정기적으로 확인하여 투자 계획 및 은퇴 일정과 일치하는지 확인하는 것이 중요합니다. 그렇지 않은 경우 일부 변경이 필요할 수 있습니다. 이는 주식 대 채권의 비율을 변경하거나 위험이 높거나 낮은 펀드에 투자하는 것을 의미할 수 있습니다.
401(k)를 최적화해 보십시오. 계정에 들어가서 수동으로 투자를 분석하고 재조정하는 것은 시간이 많이 걸리고 복잡할 수 있습니다. 올바르게 수행하면 이 힘든 작업으로 수익이 크게 증가할 수 있습니다.
401(k) 및 기타 퇴직 계좌에서 돈을 인출할 때 그 돈의 일부 또는 전부에 대해 세금을 납부해야 합니다. 정보에 입각한 방식으로 특정 계정에서 돈을 인출하여 세금 타격을 줄일 수 있습니다. 다음은 일반적인 퇴직세 실수입니다.
예를 들어 Roth 401(k) 계정에서 인출하는 돈은 과세 대상 소득이 아닙니다. 반대로 기존 계좌에서 인출하는 돈은 과세 대상입니다. 그러나 매월 지출하는 금액과 전체 저축액에 따라 세금 상황이 크게 달라질 수 있습니다.
계정에서 돈을 인출하는 가장 좋은 방법은 무엇입니까? 대답은 사람마다 다르므로 재정 고문이 실제로 도움을 줄 수 있는 또 다른 영역이 됩니다. 은퇴 전 몇 년 동안 그들은 은퇴 준비를 위해 저축을 할당하는 방법을 설명할 수 있습니다. 은퇴하면 고문이 세금 효율적인 방법으로 저축액을 사용하는 방법을 보여줄 수 있습니다.
SmartAsset의 무료 서비스를 사용하여 세무 전문 지식을 갖춘 재정 고문을 찾으십시오. 궁극적으로 재무 고문을 고용하지 않기로 결정하더라도 재무 고문과 대화하여 그들이 제공할 수 있는 가치에 대해 이해하는 것이 여전히 유용합니다.
높은 이자율의 신용 카드 부채에 대한 가파른 월별 지불은 은퇴를 위해 저축할 수 있는 금액에 큰 타격을 줄 수 있습니다. 이 부채를 없애면 IRA, 고이자 저축 계좌 또는 기타 투자에 자금을 투입할 수 있습니다.
이를 수행하는 빠른 방법 중 하나는 개인 대출을 받는 것인데, 이는 비생산적으로 들릴 수 있습니다. 오히려 신용 카드 부채를 없애는 가장 빠른 방법 중 하나이며 잠재적으로 수천 달러의 이자를 절약할 수 있습니다.
신용 상황에 따라 개인 대출은 일반적으로 신용 카드보다 이자율과 월 상환액이 낮으며 이를 사용하여 한 번에 대부분 또는 모든 부채를 상환할 수 있습니다. 그렇게 하면 모든 지불이 대출 기관의 단일 계정으로 병합됩니다.
4.99%에서 시작하는 고정 금리 APY와 3~7년의 지불 계획으로 최대 $100,000의 대출을 제공하는 SoFi와 같은 회사에서 개인 대출을 받을 수 있습니다.
주택은 퇴직자에게 가장 큰 지출 중 하나입니다. 모기지를 완전히 갚았더라도 여전히 상당한 주거 비용이 발생할 수 있습니다. 이것은 재산세, 보험 정책 및 유지 관리의 형태일 수 있습니다. 다운사이징은 이러한 비용을 줄이는 한 가지 방법입니다.
많은 사람들이 인생의 중간에 집을 구입합니다. 그것은 당신과 함께 사는 아이들이 있거나 단순히 당신의 삶을 즐길 수 있는 더 큰 공간을 원할 때일 수 있습니다. 나이가 들고 자녀가 이사를 가면 더 작은 공간으로도 당신과 당신의 새로운 라이프스타일에 충분할 수 있습니다. 더 나아가 상당한 비용을 절약할 수도 있습니다.
귀하의 이웃에 있는 다운사이징 옵션과 주택 가치를 살펴보십시오. 현재 살고 있는 집을 팔고 다른 집을 사려면 막대한 거래 수수료가 필요하므로 현재 집보다 약 40% 정도 저렴한 집을 목표로 삼는 것이 좋습니다. 감당할 수 있는 금액이 확실하지 않다면 SmartAsset의 주택 구매 계산기를 확인하십시오.
여전히 모기지론을 갚고 있다면 재융자를 고려해 볼 수 있습니다. 이렇게 하면 이자율을 낮추고 모기지를 갚는 동안 돈을 절약할 수 있습니다. 금리가 여전히 매우 낮은 현 경제에서 재융자는 주택 소유자에게 특히 유용한 도구입니다.
모기지를 장기로 재융자하면 다른 곳에서 사용할 자금을 확보하는 데 도움이 될 수 있습니다. 예를 들어 모기지 상환 기간이 10년 남았고 더 낮은 이자율로 15년 만기 대출로 재융자한다고 가정해 보겠습니다. 귀하의 새 모기지 기간은 길어지지만 월 지불액도 낮아집니다. 그렇게 하면 다른 중요한 비용을 충당하는 데 사용할 수 있는 돈이 매달 벌어집니다.
재융자할 때 고려해야 할 여러 가지 요소가 있으므로 반드시 숙제를 하십시오. 간단한 모기지 리파이낸싱 계산기를 사용하여 리파이낸싱을 고려하는 것이 합리적인지 알아보십시오.
퇴직 시 세금을 줄이는 한 가지 방법은 세율이 낮은 지역으로 이사하는 것입니다. 이는 연방 세금에는 영향을 미치지 않지만 주 및 지방 비용을 크게 낮출 수 있습니다.
이사를 하면 어떤 이점이 있는지 몇 가지 예를 살펴보십시오. 예를 들어, 뉴저지 주민들은 매년 평균 $8,400 이상의 재산세를 납부합니다. 반면 앨라배마 주민들은 재산세를 연간 평균 $609로 전국 평균 $2,578의 4분의 1 수준입니다.
루이지애나의 평균 주 및 지방 판매세는 거의 10%이지만 델라웨어, 몬태나, 뉴햄프셔 및 오리건의 4개 주는 주 및 지방 판매세가 없습니다.
가장 은퇴 친화적 인 주를 고려하십시오. 미국 전역으로 이주할 의사가 없더라도 몇 시간씩 이동하여 국경을 넘는다면 상당한 이익을 얻을 수 있습니다.
사회 보장 연금은 평균 퇴직자의 주요 수입원입니다. 가능한 최대의 혜택을 받아 은퇴 후 스스로를 도울 수 있습니다. 이렇게 하려면 조금 더 오래 일하고 약간 늦게 은퇴하여 약간의 희생을 감수해야 합니다. 사회 보장국(Social Security Administration, SSA)은 35년 동안의 평균 급여를 기준으로 분배금을 지불하기 때문에 적어도 그 기간 동안 일하는 것이 이상적입니다. 그 기간 동안 노동에 참여하지 않으면 급여가 줄어들 것입니다.
62세부터 사회 보장 연금을 받는 것이 가능하지만 최대 액수의 20%에서 30%까지 연금 규모가 줄어들 것입니다. 더 오래 일하고 65세 이후까지 기다리면 혜택을 선택할 수 있습니다. 65세(최대 70세) 이상으로 매년 일하면 혜택이 8%까지 증가할 수 있습니다.
사회 보장 신청을 기다리는 것이 모든 사람에게 가능한 것은 아니지만 퇴직 소득을 극대화하는 데 도움이 될 것입니다. 귀하의 재정 상황이 이에 상대적으로 도움이 되는 경우 SmartAsset 사회 보장 계산기는 선거 연령이 사회 보장 소득에 미치는 영향에 대한 정확한 추정치를 제공합니다.
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