좋습니다. Roth 퇴직 계좌의 세금 혜택에 대해 이미 알고 있을 것입니다. 그리고 처음부터 돈이 늘어나면 Roth 계정에서는 더욱 좋습니다. 하지만 내 은퇴 저축은 일반 401(k), 403(b) 또는 IRA에서 시작되었습니다. 그래도 Roth를 활용할 수 있나요? 친구, Roth의 개종에 대해 들어야 합니다.
뛰어들자!
기본적으로 Roth 전환은 401(k)와 같은 전통적인 퇴직 계좌에서 Roth 계좌로 자금을 이체하는 과정입니다.
Roth 전환은 세 가지 방법 중 하나로 발생할 수 있습니다. 첫 번째는 전통적인 고용주 후원 계획에서 자금을 옮길 때 수행할 수 있습니다. —401(k) 또는 403(b)를 생각하십시오—Roth 고용주 후원 계획 . 이 시나리오에서 돈은 남아 있습니다 고용주가 후원하는 플랜에 포함되지만 기존 옵션에서 Roth로 전환됩니다. 이것은 고용주가 직장 퇴직 계획에 Roth 옵션을 추가할 때 발생할 수 있습니다. 그들이 그렇게 한다면 전환을 진지하게 고려해야 합니다. 만약 세금을 낼 수 있는 여유가 있습니다. 잠시 후 더 많은 정보를 얻을 수 있습니다.
두 번째 유형은 자금을 전통적인 고용주 후원 플랜에서 Roth IRA로 전환할 때 발생합니다. . 고용주가 후원하는 플랜에서 개인 Roth로 돈을 옮기고 있습니다. 투자 전문가의 도움을 받아 어디에 돈을 투자할지 결정하십시오.
모든 고용주가 Roth 옵션을 제공하는 것은 아니기 때문에 전통적인 401(k)에서 Roth IRA로의 전환이 가장 일반적입니다.
세 번째 옵션은 전통적인 IRA에서 Roth IRA로 돈을 옮기는 것입니다. 이제 소득이 IRS에서 설정한 한도(2020년 기준 부부 $196,000, 싱글 $124,000)를 초과하면 Roth IRA에 기여할 수 없지만 기존 IRA를 Roth IRA로 전환하여 이러한 한도를 피할 수 있습니다. 단계적으로. 1 이 프로세스는 "백도어 Roth"로 알려져 있으며 완전히 합법적이므로 걱정하지 마십시오.
그러나 한 가지 함정이 있습니다. 기존 고용주 후원 플랜이나 기존 IRA에 돈을 투자할 때 세전 불화. 그 돈에 대해 아직 세금을 내지 않았다는 뜻입니다. 따라서 해당 세전 금액을 세후 자금으로 지원되는 Roth 고용주 기반 계획 또는 IRA로 이전할 때 달러를 지불하려면 지금 그 돈에 대해 세금을 납부해야 합니다.
그게 왜 좋은 생각일까요?
글쎄, 오늘날의 감소된 개인 세율을 감안할 때 퇴직 시 더 높은 세금 범위에 들어갈 수 있습니다. 따라서 Roth 전환에 대해 세금을 선불로 지불하고 - 여유가 있다면 - 그 돈을 면세 은퇴할 때 지금 약간의 비용을 지불하면 나중에 번들을 절약할 수 있는 시기 중 하나입니다.
Roth 전환 후 귀하의 돈은 Roth IRA 및에서 비과세 증가합니다. 은퇴 후 계좌에서 인출할 준비가 되었을 때 그 돈에 대해 세금을 내지 않을 것입니다. 2017년 감세 및 고용법(Tax Cuts and Jobs Act)으로 인해 현재 세율은 상대적으로 낮습니다. 따라서 앞으로 요금이 인상될 위험을 감수하기보다는 지금이 전환을 위한 좋은 시간일 수 있습니다.
Roth 전환이 귀하에게 적합한지 결정하는 데 도움이 되는 두 가지 주요 세금 고려 사항은 세율과 현금이 있는지 여부입니다. 전환에 대한 세금을 지불할 수 있습니다.
먼저 세율에 대해 알아보겠습니다. 전환 금액이 과세 소득에 추가되기 때문에 잠재적으로 세금 범위를 높일 수 있습니다.
예를 들어, 2020년에 과세 소득이 $100,000인 부부가 공동으로 신고하는 경우 세금으로 22%를 납부하고 $171,051에서 시작하여 24%의 세금이 부과되는 다음 과세 구간에 도달하지 않고 최대 $71,050까지 전환할 수 있습니다. 2 이제 이 전환에 대한 세금을 납부하면 다음과 같이 분류됩니다. 기존 401(k)에 $100,000가 있고 이를 Roth IRA로 전환하려고 한다고 가정해 보겠습니다. 전환 시 총 세금 $22,579에 대해 처음 $71,050(세금 $15,631)에 대해 22%, 나머지 $28,950(세금 $6,948)에 대해 24%를 지불하게 됩니다.
그리고 다음 경우에만 Roth 전환을 진지하게 고려하고 싶을 때 세금계산서를 현금으로 납부할 수 있습니다. 예외는 없습니다, 여러분! 전환으로 인해 수천 이 추가될 수 있습니다. 당신의 세금 청구서에 달러의. 전환할 금액이 많고 세금으로 $10,000가 넘는 비용이 든다면 기존 IRA 롤오버를 수행하는 것이 더 나은 옵션일 수 있습니다. 그러나 전환 금액이 더 적고 현금이 있다면 더 빨리 Roth에 돈을 넣으십시오.
올해 세금 청구서에 수천 달러를 추가하는 것이 너무 감당하기 힘든 것처럼 느껴진다면 할 수 있습니다. 또 다른 옵션! 이 퇴직 기금을 한 번에 모두 전환할 필요는 없습니다. 사실, 전환을 한 번에 모두 수행하는 대신 몇 년에 걸쳐 분산하여 납세 의무를 처리할 수 있는 한입 크기의 덩어리로 나눌 계획을 세울 수 있습니다.
Roth 전환과 관련하여 다음과 같은 경우 적절한 선택이 될 수 있습니다.
귀하의 은퇴 일정은 5년 이상입니다. Roth IRA로 전환하는 돈은 반드시 5년 동안 그곳에 머무르십시오. 3 5년이 되기 전에 출금할 경우 10%의 가산세와 가산세가 부과될 수 있습니다.
Roth 전환에 대한 세금은 현금으로 지불할 수 있습니다. 손에. 하지 마세요 다른 자산, 특히 은퇴를 위해 가지고 있는 자산을 만지십시오. 그건 그냥 바보야! 다시 말하지만 매우 중요합니다. 반드시 현금으로 세금을 납부할 수 있는 능력 전환을 위해. 그렇게 할 수 없다면 변환을 하지 마세요.
이제 이것은 큰 결정이며 혼자 결정할 필요가 없습니다. Roth 전환이 세금에 미치는 영향을 이해하고 자신에게 가장 적합한 옵션을 결정하는 데 도움을 줄 수 있는 세무 전문가에게 문의하세요.
Roth 전환을 진지하게 고려하고 있다면 고화질 은퇴의 꿈을 현실로 만드는 가장 좋은 방법은 SmartVestor Pro 중 한 명과 이야기하는 것입니다. . 그들은 귀하의 은퇴 일정, 납세 의무, 미래의 세금 범위 및 귀하의 상황과 관련된 모든 것을 기반으로 귀하가 어떤 옵션을 가지고 있는지 알게 될 것입니다.
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