연금이 점차 소멸됨에 따라 미국인들은 자신의 은퇴 계획에 대한 책임이 점점 더 커지고 있습니다. 여기에 기대 수명이 길어지고 사회보장 혜택이 약해지면서 많은 미국인들은 은퇴 후 자금이 부족해질 것을 걱정하고 있습니다.
지난 25년 동안 은퇴 생활이 극적으로 변했지만, 귀하는 은퇴를 안전하게 계획하는 데 도움이 되는 그 어느 때보다 많은 자원을 보유하고 있습니다. 그리고 금융 이해력이 높을수록 부유한 은퇴를 할 확률도 높아집니다.
다음 투자에 대한 기본적인 이해만으로도 자신있게 은퇴 계획을 세울 수 있습니다.
실제 투자에 들어가기 전에, 은퇴 저축과 투자를 어떻게 보관하느냐가 무엇에 투자하느냐만큼 중요하다는 점을 언급할 가치가 있습니다.
엉클 샘은 노년기에 당신이 거리로 나가는 것을 원하지 않습니다. 세금 납부액을 절약하고 줄이기 위한 인센티브를 제공하기 위해 연방 정부는 귀하의 보금자리에 투자할 수 있는 다양한 세금 우대 계좌를 제공합니다.
이는 (고용주가 관리하는 대신) 귀하가 직접 개설하고 관리할 수 있는 개인 퇴직 계좌 또는 IRA로 시작됩니다. 아직 계정이 없다면 최고의 IRA 계좌 중개업체 목록을 검토하여 선택하는 데 도움을 받으세요.
이러한 투자 계좌에는 전통 IRA와 Roth IRA라는 두 가지 종류가 있습니다.
전통적인 IRA 기부금은 즉각적인 세금 감면을 위해 세금 공제가 가능합니다. 그러나 퇴직 시 인출에 대해서는 세금을 납부해야 합니다. Roth IRA에는 초기 세금 공제가 제공되지 않지만 세금이 부과되지 않고 증가하고 복리로 적용됩니다. 은퇴 시 인출에 대해서는 세금을 내지 않습니다.
불행하게도 IRS는 이러한 계좌에 대한 연간 기부 한도를 다소 낮게 설정합니다. 2025년에는 $7,000(50세 이상인 경우 $8,000)만 기부할 수 있습니다. 원하는 경우 퇴직 기여금을 기존 계정과 Roth 계정으로 나눌 수 있습니다.
소득과 고용주에 따라 401(k), 403(b) 또는 SIMPLE IRA와 같은 고용주 후원 퇴직 계좌에 적립할 수도 있습니다.
이러한 계좌에는 기여 한도가 훨씬 높지만 투자 옵션의 폭이 반드시 동일하지는 않습니다. 고용주가 매칭 기부금을 제공하는 경우 사실상 공짜 돈이므로 이를 최대한 활용하십시오.
자영업자인 경우 SEP IRA를 개설할 수 있으며 이 경우 기부금 한도가 훨씬 높아집니다.
세금 보호 계좌를 사용하여 투자한 각 퇴직금을 극대화하고 자신의 주머니와 엉클 샘의 주머니에 더 많은 돈을 보관하는 것을 고려해보세요.
은퇴 목표를 달성하기 위해 돈을 투자하는 방법은 셀 수 없이 많습니다. 가장 단순한 인덱스 펀드부터 가장 복잡한 헤지 펀드까지 선택의 폭이 넓습니다.
다음은 가장 일반적인 투자를 나타냅니다. 그러나 모든 투자가 모든 사람에게 적합한 것은 아닙니다. 다시 한번 말씀드리지만, 금융 이해력이 높을수록 올바른 투자 결정을 내릴 수 있는 능력이 더 높아집니다.
의심스러우면 단순함을 선택하세요.
ETF(Exchange Traded Fund)는 수백 또는 수천 개의 다양한 주식이나 채권을 보유하는 포트폴리오입니다. 그런 의미에서 뮤추얼 펀드처럼 운영되지만 뮤추얼 펀드와는 달리 공개 증권 거래소에서 실시간으로 거래됩니다.
또한 뮤추얼 펀드와 달리 ETF는 (대부분의 뮤추얼 펀드와 마찬가지로) 펀드 매니저가 적극적으로 관리하기보다는 수동적으로 관리하는 경향이 있습니다. 종종 이러한 펀드는 S&P 500과 같은 주요 주식 시장 지수를 단순히 모방하므로 "인덱스 펀드"라는 용어가 사용됩니다.
높은 보수를 받는 펀드 매니저가 관리하지 않기 때문에 ETF 관리 비용이 낮습니다. 종종 뮤추얼 펀드와 같이 적극적으로 관리되는 포트폴리오 관리 비용의 극히 일부에 불과합니다.
ETF는 자산 배분을 다양화하는 쉬운 방법으로 은퇴 포트폴리오에 특히 유용합니다.
그러나 인덱스 펀드만큼 유용하기 때문에 다른 유형의 ETF에도 투자할 수 있습니다. 옵션에는 특정 국가나 지역에 초점을 맞춘 펀드, 소형주 또는 대형주, 다양한 산업, 사회적으로 의식이 있는 투자, 고배당주 등이 포함됩니다.
따라서 ETF는 주식을 전혀 보유할 필요가 없습니다. 다른 유형의 ETF는 회사 및 정부 부채의 만기 또는 등급이 다양한 채권을 소유합니다. 금, 은, 팔라듐 등의 상품; 또는 세계 통화.
전문가의 팁 :Robinhood에서 새 거래 계좌를 개설하면 무료 주식(최대 $200 가치)을 얻을 수 있습니다. . Robinhood를 사용하면 주식, ETF, 암호화폐로 포트폴리오를 맞춤 설정할 수 있을 뿐만 아니라 소액주에도 투자할 수 있습니다.
1,900,000달러를 저축하고 계십니까? 그 숫자를 머릿속에 그려보세요. Schwab에 따르면 이는 대부분의 미국인이 임대료나 건강 보험에 대한 걱정을 멈추기 위해 필요한 마법의 숫자입니다.
결국, 우리 대부분은 스트레스 없는 은퇴를 보장하기 위해 충분한 자산을 축적하는 것에 대해 우려하고 있습니다(또는 그래야 합니다). 문제는 근무 기간 동안 지속적인 퇴직 계좌를 확보할 수 있을 만큼 충분한 돈을 축적하는 것입니다.
Goldman Sachs와 Bank of America의 전문가들은 2035년까지 주식 수익률이 5% 미만일 것으로 예측하면서 많은 사람들이 대체 투자로 눈을 돌리고 있습니다. 더 많은 알파를 위한 예술을 좋아합니다.
이유는? 우선, 1995년부터 2021년까지 현대 가격은 S&P 500 수익률을 164% 앞섰습니다. 또한 Citi에 따르면 예술품은 주식과 낮은 상관관계를 가지고 있습니다. 이는 주식 시장이 좋지 않더라도 미술품 투자는 여전히 상승할 가능성이 있다는 것을 의미합니다.
예술의 또 다른 큰 이점은 인플레이션에 대한 헤지 능력입니다. . 역사적으로 현대 미술 가격은 인플레이션이 3% 이상일 때 36% 상승했습니다. 이는 정해진 예산에 있을 때 치솟는 물가로부터 은퇴 자금을 보호하는 데 도움이 될 수 있습니다.
미술품에 투자하려면 수백만 달러는 아니더라도 수천 달러가 필요했던 시절이 있었습니다. 하지만 새로운 투자 플랫폼 , 소매 및 공인 투자자는 이제 수십억 달러를 초과하는 가격을 제시하지 않고도 클로드 모네, 앤디 워홀, 심지어 뱅크시 자신과 같은 예술가의 걸작 주식을 구입할 수 있습니다.
최근 몇 년 동안 뮤추얼 펀드는 저렴한 ETF에 비해 인기가 크게 떨어졌지만 은퇴 계획에 특히 적합한 뮤추얼 펀드 유형 중 하나는 목표 날짜 펀드입니다.
은퇴하려는 연도(또는 연도 범위)를 기준으로 펀드를 선택합니다. 펀드 매니저는 해당 연도에 은퇴하는 사람에게 적합한 투자를 선택하고 목표 연도가 다가옴에 따라 투자를 변경합니다.
지금부터 은퇴까지의 시간이 짧을수록 위험 감수 능력이 떨어지기 때문에 이는 필요합니다. 따라서 펀드 매니저는 목표 날짜가 가까워짐에 따라 이러한 펀드의 자산을 고위험 주식에서 저위험 투자로 점진적으로 이동합니다.
관리자가 위험에 대해 계속 최적화하고 있다는 사실을 알고 은퇴 후에도 이 자금에 돈을 남겨 둘 수 있습니다.
단지 "설정하고 잊어버리는" 단 하나의 은퇴 투자를 원한다면 목표 날짜 펀드가 합리적인 선택이 될 것입니다.
ETF나 목표일자 펀드 등 다각화된 펀드에만 투자해야 한다고 말하는 사람은 없습니다. 원하는 경우 개별 주식을 골라 선택할 수도 있습니다.
예를 들어, 많은 은퇴자들은 최소 25년 동안 매년 배당금을 늘려온 배당 귀족과 같은 고배당 주식을 좋아합니다. 이러한 주식은 높은 수익률을 내는 경향이 있으며 시간이 지남에 따라 일관성을 보여줍니다.
다른 투자자들은 더 넓은 시장 수익을 이기기 위해 Motley Fool's Stock Advisor와 같은 주식 선택 서비스를 따릅니다. 더 높은 수익을 추구하기 위해 개별 주식을 선택하면 포트폴리오에 위험이 추가된다는 점에 유의하세요.
개별 주식을 매수하는 경우 일관되고 통제된 방식으로 매수하세요. 절대 시장 타이밍을 맞추려고 하지 말고 감정적인 투자를 항상 피하세요.
전문가의 팁 :포트폴리오에 NASDAQ 회사를 추가하기 전에 가능한 최고의 회사를 선택했는지 확인하세요. Trade Ideas와 같은 주식 스크리너 귀하의 개별 요구 사항을 충족하는 회사로 선택 범위를 좁히는 데 도움이 될 수 있습니다. 우리가 선호하는 주식 스크리너에 대해 자세히 알아보기 .
채권은 위험에 대한 인식이 낮고 이자 지급이 안정적이라는 점에서 은퇴자들을 위한 전형적인 피난처입니다.
채권은 정부나 기업에 대한 대출을 의미하며, 차용인은 투자금을 전액(만기) 상환할 때까지 정기적인 이자를 지급하기로 동의합니다.
채권은 Standard &Poor's 및 Moody's와 같은 독립 신용 평가 회사에서 신용 위험(부도 가능성)을 평가하며 최고 등급은 각각 AAA 또는 Aaa입니다.
채권은 일반적으로 $1,000 단위로 거래되며 액면가는 "액면"으로 표시됩니다. 이자율은 발행 시점에 고정되어 있으며 채권 유효 기간 동안 변경되지 않습니다.
하지만 발행자로부터 직접 새로운 채권을 구매할 필요는 없습니다. 다른 투자자로부터 2차 시장의 채권을 구입할 수 있습니다.
채권의 시장 가치는 채권 이자율과 평가 당시의 시장 이자율에 따라 달라집니다. 이러한 변화를 "이자율" 위험이라고 합니다.
이자율 위험을 최소화하기 위해 기민한 투자자들은 채권 만기를 엇갈리게 하여 포트폴리오의 일부가 매년 만기되고 당시 금리로 재투자될 수 있도록 하는 투자 계획인 "채권 사다리"를 활용합니다.
채권 및 이와 유사한 고정 금리 상품의 가장 큰 장점은 구매할 때 이자율을 알 수 있고 만기 시 원래 돈을 돌려받을 수 있다는 것입니다.
미국 정부가 발행한 국채와 지폐는 신용 위험이 거의 없으며 세계에서 가장 안전한 투자로 간주됩니다.
주 및 지방자치단체와 같은 일부 채권 발행자는 비과세 이자 지급을 제공합니다. 이러한 경우, 귀하가 벌어들인 이자에 대해 소득세를 납부할 필요가 없으므로, 특히 높은 세율 계층에 속하는 경우 효과적인 수익이 향상됩니다.
세금 혜택이 중복될 수 있으므로 세금 보호 은퇴 계좌에서 이러한 채권을 구입하지 마십시오.
불행하게도, 이자율이 너무 오랫동안 너무 낮아서 최근 수십 년 동안 채권이 제대로 수익을 내지 못했습니다. 이로 인해 채권금만으로는 생존하기가 훨씬 더 어려워졌습니다.
연금은 은퇴 후 자금 부족에 대비한 보험이라고 생각하세요.
연금은 보험 회사와 보험 계약자, 즉 귀하 사이의 지불 계약입니다.
이는 귀하가 투자한 자본에 대해 특정 또는 가변 수익을 보장하고 특정 기간 또는 평생 동안 귀하에게 지불합니다. 지불은 즉시 시작되거나 은퇴 또는 나중에 연기될 수 있습니다.
채권과 같은 고정 수입 투자와 유사하게 연금을 구성할 수 있습니다. 또는 S&P 500과 같은 증권 지수의 성과에 따라 성장이 달라지는 주식 투자처럼 구성할 수도 있습니다.
TD Ameritrade를 포함한 대부분의 투자 중개인으로부터 연금을 구입할 수 있습니다.
연금 보유자는 분배될 때까지 원금의 세금 이연 성장을 누릴 수 있습니다. 가장 중요한 점은 IRA 또는 401(k)의 연간 한도와 달리 구매할 수 있는 연금 규모에 제한이 없다는 것입니다. 본질적인 세금 혜택으로 인해 일반적으로 IRA와 같은 세금 보호 계좌에서는 연금을 구매하지 않습니다.
원하는 대로 연금을 구성할 수 있으며 생존자 혜택을 포함할 수도 있습니다. 분배는 반환 자본(비과세)과 성장(과세)의 조합으로, 각 분배를 통해 귀하가 받는 순이익을 효과적으로 증가시킵니다.
단점으로는 최대 10%까지 높을 수 있는 구매 수수료, 최초 계약보다 일찍 인출할 경우 부담스러운 해약 수수료, 59 1/2세 이전에 인출할 경우 조기 인출 위약금 및 세금, 높은 연회비 등이 있습니다.
부동산 투자 신탁(REIT)은 주식 대신 부동산 포트폴리오를 소유한다는 점을 제외하면 ETF와 유사하게 운영됩니다. 그들은 아파트 건물, 사무실 건물 또는 기타 유형의 부동산을 소유할 수 있습니다.
한 가지 변형인 모기지 REIT 또는 mREIT는 부동산을 직접 소유하는 대신 부동산을 담보로 대출을 자체적으로 제공합니다.
ETF와 마찬가지로 REIT도 증권 거래소에서 실시간으로 거래됩니다. 따라서 대부분의 부동산 투자와는 달리 유동성이 매우 높습니다. 즉시 구매하거나 판매할 수 있습니다. 또한 대부분의 부동산 투자보다 변동성이 더 큽니다.
REIT의 한 가지 특이한 점은 미국 증권거래위원회(SEC)가 매년 수익의 90%를 배당금 형태로 주주들에게 지급하도록 요구한다는 것입니다.
이는 높은 배당수익률을 창출하지만 REIT가 포트폴리오를 성장시킬 능력이 거의 없음을 의미하기도 합니다. 이는 주가 상승 잠재력을 제한합니다.
상대적으로 새로 등장한 부동산 크라우드펀딩 투자는 부동산에 간접적으로 투자할 수 있는 또 다른 방법을 제공합니다.
이들 중 일부는 부동산이나 모기지 대출을 소유하는 공동 기금으로서 REIT처럼 작동합니다. 그러나 공개 증권 거래소가 아닌 회사로부터 직접 이러한 REIT의 주식을 구매합니다.
대부분의 사람들은 돈을 장기적으로 투자한 채로 두고 조기 판매에 대해 불이익을 받기를 기대합니다. 이로 인해 주식은 공개적으로 거래되는 주식보다 유동성이 훨씬 떨어집니다. 대표적인 예로는 Fundrise, Streitwise 등이 있습니다. 및 DiversyFund.
이러한 민간 REIT는 또한 다양한 SEC 규정에 속하며 더 많은 부동산이나 대출을 구입하기 위해 수익을 재투자할 수 있습니다. 이는 성장 잠재력을 높이지만 단기적으로 높은 배당금을 모으지 못할 수도 있음을 의미합니다.
다른 부동산 크라우드펀딩 플랫폼은 REIT처럼 전혀 운영되지 않습니다. 예를 들어 1층 자금을 조달할 개별 대출을 선택하고 선택할 수 있으며, 각각 고유한 이자율이 적용됩니다. 이는 단기 경화 대출이기 때문에 차용인이 대출금을 상환하면 몇 년이 아닌 몇 달 안에 돈을 돌려받을 수 있습니다.
모든 사람이 임대 부동산에 투자해야 하는 것은 아닙니다. 시간이 지남에 따라 구매하고 관리하려면 지식과 노력이 필요합니다. 그러나 부동산에 대한 열정이 있는 사람에게는 임대 부동산이 은퇴 소득에 대한 몇 가지 독특한 이점을 제공합니다.
첫째, 영구적으로 소득을 창출합니다. 즉, 모기지 지불금이 고정되어 있는 경우에도 인플레이션에 보조를 맞추거나 능가하기 위해 임대료가 상승함에 따라 시간이 지남에 따라 소득도 증가합니다.
이는 인플레이션으로부터 보호하기 위한 훌륭한 투자가 됩니다. 그리고 세입자가 잔액을 지불하면 해당 모기지 지불금은 결국 사라집니다.
임대주택에는 세금 혜택도 있습니다. 모든 유형 비용과 감가상각비 등 일부 무형 비용을 공제할 수 있습니다.
수익은 예측 가능합니다. 시장 임대료와 구매 가격을 알 수 있으며 장기적으로 모든 비용을 정확하게 추정할 수 있습니다.
그러나 임대 부동산에는 앞서 언급한 노동력과 필요한 기술 외에도 상당한 단점이 있습니다. 유동성이 없는 것으로 악명 높습니다. 사고 파는 데 시간과 돈이 필요합니다.
가볍게 말하면 비용도 많이 듭니다. 모기지를 담보로 대출을 받더라도 최소 20% 이상을 담보로 대출을 받을 수 있습니다. 이는 단일 자산에 수만 달러를 투자했다는 의미입니다.
결과적으로 너무 많은 자본이 개별 투자에 투입되면 다각화하기가 어려워집니다.
부동산에 대한 진정한 열정이 있고 부동산 투자를 부업으로 삼을 의향이 있는 경우에만 임대 부동산을 고려해 보세요.
위에서 설명한 투자는 유일한 옵션과는 거리가 멀습니다. 창의력을 발휘하고 독창적인 은퇴 전략을 모색하여 잠재적으로 더 높은 수익을 얻을 수 있습니다.
하지만 그렇게 하더라도 인덱스 펀드, 채권, 부동산 등을 은퇴 계획의 핵심으로 삼으십시오. 오랜 시간 동안의 테스트를 거쳐 귀하의 노후를 위한 믿을 수 있는 수입원이 되었습니다.
은퇴 투자 관리에 번거로움을 느끼고 싶지 않다면 로보어드바이저나 휴먼 파이낸셜 어드바이저에게 아웃소싱하세요. 로보어드바이저는 자산 배분과 재조정을 자동으로 관리합니다. 월급을 받을 때마다 돈을 추가하기만 하면 됩니다. 인간적인 지도를 원하는 투자 가능 자산이 150,000달러 이상인 경우 Zoe Financial과 같은 서비스를 통해 단 2분 만에 무료로 검증된 수수료 전용 수탁 자문가와 연결될 수 있습니다.
마지막으로, 은퇴하려면 전통적인 은퇴 연령인 60대까지 기다려야 한다고 말하는 사람은 아무도 없습니다. 충분한 소극적 소득이 있으면 재정적으로 독립할 수 있으며 연령에 상관없이 은퇴할 수 있습니다.
지금 진지하게 투자하고 부를 쌓으세요. 그러면 남은 수십 년을 어떻게 보낼지 무한한 가능성이 열릴 것입니다.
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