주요 내용

• 연준은 2020년 4월 저축 계좌에 대한 6회 인출 한도를 폐지하여 소비자가 적어도 서류상으로는 돈에 무제한으로 접근할 수 있도록 했습니다.
• 문제는 다음과 같습니다. 연방법에 따라 더 이상 인출이 요구되지 않음에도 불구하고 많은 은행에서는 여전히 인출을 월 6회로 제한하고 있습니다.
• 한도를 유지하는 은행은 일반적으로 초과 인출 건당 5~15달러를 부과하며 한도를 반복적으로 초과하는 경우 계좌를 확인으로 전환할 수 있습니다.
• 예금을 자주 이용해야 하는 경우 인출 한도를 완전히 없앤 은행으로 바꾸거나 거래 시 고수익 당좌 예금 계좌를 사용하세요.

규정 D는 저축 계좌 인출을 월 6회로 제한하는 데 사용됩니다. 연준은 2020년 4월에 이 규칙을 폐지했습니다. 그러나 많은 은행은 아무것도 바꾸지 않은 척하고 여전히 기존의 6회 인출 한도를 시행하고 있습니다. 왜냐하면 그렇게 할 수 있기 때문입니다.

알아야 할 사항과 불필요한 수수료를 피하는 방법은 다음과 같습니다.

규정 D란 무엇인가요?

규정 D는 은행이 특정 유형의 예금에 대해 준비금을 유지하도록 요구하고 저축 계좌에서 "편리한" 인출을 명세서 주기당 6회로 제한하도록 요구하는 연준 규정이었습니다.

두 가지 유형의 계정을 구별하는 규칙:

• 거래 계정(확인 중): 청구서 지불, 수표 발행, 구매 등 일일 무제한 거래를 위해 설계되었습니다.
• 저축 예금(저축 및 머니마켓 계좌): 자금을 축적하기 위한 것이며 전자적으로 자금을 이체할 수 있는 횟수에 제한이 있습니다.

6회 인출 한도는 온라인 이체, 청구서 지불, 자동 결제, 직불카드 구매 등 "편리한" 거래에 특별히 적용됩니다. 직접 인출 및 ATM 거래는 항상 무제한이었습니다.

한도가 존재하는 이유: 연준은 통화정책을 통제하기 위한 도구로 지급준비율을 사용했습니다. 규제 당국은 저축 계좌의 인출을 제한함으로써 은행이 예측 가능한 현금 준비금을 유지하도록 돕고 수표(보유 가능) 예금과 저축(비보유 가능) 예금 사이에 명확한 규제 경계를 그었습니다.

2020년 규칙 변경:실제로 일어난 일

2020년 4월, 팬데믹이 닥치자 연준은 은행 지급준비금 요건을 0으로 낮추고 "저축 예금"에 대한 규제 정의에서 6건의 거래 한도를 삭제했습니다. 목표는 경제적 불확실성 속에서 미국인들에게 더 많은 재정적 유연성을 제공하는 것이었습니다.

연준은 이러한 변화가 일시적이지 않다는 점을 확인했습니다. 준비금 요구 비율은 2026년 현재 0으로 유지되며 이사회는 이체 한도를 다시 부과할 계획이 없습니다.

변경된 사항:

• 은행은 더 이상 연방 정부에서 인출을 제한하지 않아도 됩니다.
• 저축계좌와 당좌예금계좌의 규제적 구분이 모호해졌습니다
• 이론적으로 소비자는 저축을 무제한으로 누릴 수 있습니다.

변경되지 않은 사항:

• 은행은 원하는 경우 자체 인출 한도를 설정할 수 있습니다.
• 많은 은행이 6인 출금 제한을 유지했습니다.
• 초과 인출 수수료는 여전히 일반적입니다.

어떤 거래가 출금 한도에 포함되나요?

귀하의 은행이 여전히 인출 제한을 유지하는 경우 이러한 거래는 일반적으로 월별 한도에 포함되거나 포함되지 않습니다.

제한된 거래(6개로 계산):

• 전자 이체 온라인 청구서 납부, 계좌 간 자동 이체, 모바일 뱅킹 앱을 통한 이체 등이 있습니다.
• 송금 귀하의 저축 계좌에서 다른 은행이나 개인에게로.
• 직불카드 구매 머니마켓 계좌(저축계좌에서는 직불카드를 거의 제공하지 않음).
• 자동 결제 은행의 청구서 지불 서비스나 Zelle과 같은 제3자 서비스를 통해 설정하세요.
• 초과인월 보호 이체 귀하의 저축 계좌에서 당좌예금 초과인월을 충당합니다.

일반적으로 한도에 포함되지 않는 거래 :

• ATM 인출 그리고 대면 창구 거래는 제한을 유지하는 은행에서도 일반적으로 인출 한도가 면제됩니다. 거래 횟수에 영향을 주지 않고 ATM에서 현금을 인출하거나 지점을 방문할 수 있습니다.
• 직접 입금 들어오는 이체는 귀하의 계정에 돈을 추가하므로 계산되지 않습니다.
• 이자 지급 기타 은행이 개시한 거래도 제외됩니다.
• 계좌간 이체 동일한 은행 내에서도 기관에 따라 다르게 취급될 수 있으므로 해당 은행의 구체적인 정책을 확인하시기 바랍니다.

금전 관련 팁: 정기적으로 인출 한도에 도달한다면 잘못된 계정을 사용하고 있는 것입니다. 대신에 자주 액세스해야 하는 돈을 고수익 당좌 예금 계좌로 옮기십시오.

은행에서는 아직도 저축계좌 인출을 제한하고 있나요?

그렇습니다. 꼭 그럴 필요는 없더라도 많은 사람들이 그렇게 합니다. 분할은 일반적으로 다음 라인을 따릅니다:

한도를 없앤 은행: 많은 온라인 은행과 신용조합에서는 한도를 완전히 없앴습니다. 여기에는 Ally Bank, Marcus by Goldman Sachs, American Express National Bank, Capital One 360 등이 포함됩니다.

여전히 한도를 적용하는 은행:Wells Fargo, Bank of America 및 Chase를 포함한 대부분의 기존 오프라인 은행은 편리한 인출 한도를 월 6회로 계속 제한하고 있습니다.

한도를 초과하면 어떻게 되나요?

귀하의 은행이 여전히 인출 제한을 시행하는 경우 다음과 같은 상황에 직면할 수 있습니다.

• 초과 거래 수수료: 일반적으로 한도를 초과하는 거래당 $5~$15.

• 계정 전환: 귀하의 저축 계좌는 당좌 예금 계좌로 전환될 수 있으며 이는 일반적으로 이자율이 낮다는 것을 의미합니다.

• 계정 폐쇄: 위반이 반복되면 은행에서 귀하의 계좌를 완전히 폐쇄할 수 있습니다.

은행의 구체적인 정책을 확인하세요. 해당 정책은 계좌 계약서나 수수료 일정에 공개되어야 합니다.

많은 소비자들은 연준이 몇 년 전에 폐지한 규정에 따라 은행이 여전히 초과 인출 수수료를 부과하고 있다는 사실을 깨닫지 못합니다. 이러한 한도에 갇히게 되었다고 가정하기 전에 은행에서 정책을 업데이트했는지 확인하세요. 그렇지 않은 경우에는 쇼핑을 해야 한다는 강력한 신호입니다. 저축액을 만질 때마다 10달러를 청구하는 은행과 더 높은 APY로 무제한 액세스를 제공하는 은행의 차이는 실제 돈입니다.”

— Hanna Horvath, Deposits at Bankrate 편집장

2025년에도 규정 D에 관심을 가져야 할까요?

귀하의 은행이 여전히 인출 한도를 시행하는 경우에만 해당됩니다. 귀하의 상황을 파악하는 방법과 이에 대한 조치는 다음과 같습니다.

1. 은행 정책을 알아두세요

아무것도 가정하지 마십시오. 귀하의 계정에 로그인하거나 고객 서비스에 전화하여 확인하십시오:한 달에 몇 번의 인출이 허용됩니까? 그 숫자를 초과하면 수수료는 얼마인가요? 어떤 유형의 거래가 한도에 포함되나요?

2. 귀하의 필요에 맞는 계정을 선택하세요

가장 좋은 계정 설정은 돈을 어떻게 사용하느냐에 따라 다릅니다:

• 예금 금액을 거의 건드리지 않는 경우: 인출 한도가 있더라도 모든 고수익 저축 계좌가 작동합니다. 비상 자금으로 최대 4.00% APY를 벌고 있으며 거의 이용하지 못하고 있습니다.
• 자주 액세스해야 하는 경우: 무제한 인출이 가능한 은행으로 바꾸거나 정기적으로 만지는 돈에 대해 고수익 당좌예금 계좌를 사용하세요.
• 예금으로 청구서를 지불하는 경우: 중지하세요. 청구서 지불 돈을 그것이 어디에 속하는지 확인하도록 옮깁니다. 자동 이체를 사용하여 월별 지출을 저축에서 한 달에 한 번 확인으로 전환하세요.

3. 불필요한 수수료 방지

의도적으로 계정을 구성하면 과도한 인출 수수료를 완전히 피할 수 있습니다. 1~2개월 동안 지출을 확인하세요. 실제 긴급 상황과 장기적인 재정 목표를 위해 저축을 사용하세요. 여러 개의 소액 송금보다는 저축에서 당좌 예금으로 한 달에 한 번씩 이체하도록 계획하세요.

결론

규정 D의 인출 한도는 2020년 4월에 공식적으로 종료되었지만 많은 은행은 아무것도 변하지 않은 것처럼 행동합니다. 일부 회사는 여전히 인출 한도를 월 6회로 제한하고 해당 한도를 초과하는 경우 수수료를 부과합니다. 단지 그래야 하기 때문이 아니라 가능하기 때문입니다.

인출 한도를 불가피한 것으로 받아들이지 마십시오. 많은 은행이 몇 년 전에 이러한 제한을 없애고 더 나은 부팅 금리를 제공합니다. 귀하의 은행이 과도한 인출 수수료로 귀하를 곤경에 빠뜨리고 있다면 이제 바꿔야 할 때입니다.

초과 인출 수수료를 지불하는 경우 테이블 위에 돈이 남게 됩니다. 무제한 인출과 4.20% APY를 제공하는 온라인 은행이 존재합니다. 사용하세요.

규정 D에 관한 FAQ

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