최근에 약혼자와 저는 약간의 주택 개조 작업에 참여했습니다. 몇 년 전 Julie는 워싱턴 D.C. 교외에 있는 복층 주택의 절반을 구입했습니다. 현재는 침실 2개, 욕실 1개, 완성된 지하실을 갖춘 집치고는 다소 작습니다. 1960년대 초에 복층 구조로 건축되었기 때문에 침실은 작았습니다. 그녀의 집은 버릇없는 썩은 개와 최고의 약혼자가 가끔씩 들르기에 충분했지만 두 사람이 머물 만큼 크지는 않았습니다(WOOF! ) 가족은 물론이고 우리 셋입니다.
우리 집의 크기 때문에 Julie와 나는 가능한 한 큰 집을 짓고 싶었습니다. 우리의 목표는 지하실과 두 층 모두에 대지 경계선과 파티 벽을 추가하여 외부에 플러시를 추가하는 것이었습니다. 추가 공간은 1층에 새로운 주방을, 2층에 새로운 마스터 침실을, 지하에 서재/침실을 수용할 것입니다. 우리는 또한 기존 구조에 대한 몇 가지 개조 요구 사항을 갖고 있었습니다. 우리는 우리의 소망을 이룰 수 있을까요?
우리는 먼저 시 계획위원회에 문의하여 필요한 허가를 받았는지 확인하고, 필요한 경우 시로부터 특별 면제나 변경 사항이 있는지 확인해야 했습니다. 신속하고 요점을 잘 설명하는 신중한 프레젠테이션은 계획 위원회에서 승리할 수 있는 좋은 기회입니다. 우리는 우리 앞에 있는 몇몇 청원자들이 기획자들과 복잡한 논쟁을 벌이고 승인을 받지 못하는 것을 보았습니다. 우리는 코드를 조사하고, 우리가 요청한 것이 왜 필요한지에 대한 사례를 갖고, 우리의 요구 사항을 빠르고 일관되게 제시했기 때문에 쉽게 승인을 받았습니다.
주택 개량 프로젝트에는 여러 가지 자금 조달 옵션이 있습니다:
우리의 경우 Julie가 집을 구입한 이후 집값이 급등했기 때문에 우리는 활용할 수 있는 "자본"이 상당히 많았습니다. 형평성은 본질적으로 귀하의 주택 가치로 평가되는 금액과 미결제 모기지 잔액 간의 차이입니다. 나는 소비재 지출에 자금을 조달하기 위해 "자본"을 사용하는 것을 권장하지 않지만, 더 낮은 금리(집에서 담보)를 위해 신용 카드 통합을 위해 자기자본을 사용하는 사람들에 대해 들었습니다. 우리는 집의 형평성이 우리 프로젝트를 위해 구축해야 할 힘이라고 느꼈습니다. 당신의 상황은 다를 수 있으므로 모든 옵션에 대해 읽어보고 재정 상황의 장점을 활용해야 합니다. 자금 조달 방법을 선택할 때.
주택 추가 자금 조달의 다양한 방법에 대해 알아보려면 Bankrate에서 훌륭한 무료 가이드를 제공합니다. 다양한 자금 조달 옵션이 전반적으로 어떻게 분류되는지는 다음과 같습니다.
좋은 목적: 주의사항: 주택담보 대출 일회성나는 잠재적인 대출 기관과 대화하면서 그들이 일반적으로 부채 대 가치 비율을 80% 이하로 높이는 주택 담보 대출을 해준다는 사실을 발견했습니다. 더 높은 수준으로 갈 수 있지만 수수료와 요율이 더 많이 듭니다. 우리는 DTV 비율을 80% 이상으로 올릴 필요성을 느끼지 않았고 프리미엄을 지불하고 싶지 않았으며 시장이 급격하게 변할 경우 잠재적으로 우리에게 해를 끼치고 싶지도 않았습니다. 우리가 몰랐던 것은 주택담보대출 제공업체가 귀하의 두 번째 유치권을 구매할 것이라는 점이었습니다(이미 1위 또는 2위 위치에 있지 않은 경우). 이로 인해 처음에 생각했던 것보다 더 적은 예산을 갖게 되었습니다. 하지만 지불한 금액은 문제가 되지 않았습니다.
주택 담보 대출의 예상 규모와 사용 가능한 현금을 파악한 후 계약자/건축가를 만나 계획을 확인하고 예상 비용과 잠재적 초과 실행을 감당할 만큼 충분한 자금이 있는지 확인했습니다. 계약자는 예상 예산을 안내하고 수치를 바탕으로 예상할 수 있는 결과를 보여주었습니다.
우리가 누린 장점은 마치 추가 금액에 대한 계약금을 지불한 것처럼 우리 스스로 비용의 상당 부분을 충당하기 위해 선불로 사용할 수 있는 상당한 양의 유동 비용 절감이었습니다. 또한 우리의 준비금은 대출을 확보하고, 계획을 완료하고, 건축 승인을 받는 데 걸리는 시간을 과소평가했다는 사실을 상쇄했습니다. 예비금이 있었기 때문에 서류 작업이 완료되는 대로 초기 공사를 시작할 수 있었습니다. 우리는 많은 비용을 선불로 지불했고, 필요할 경우 프로젝트가 끝날 때까지 현금 예산의 일부를 남겨 두었습니다. 돌이켜보면 중요한 세부 사항을 처리하지 않고 시작하는 것이 불편했지만, 시간표와 경험 부족으로 인해 선택의 여지가 많지 않았습니다.
물론, 우리는 서류에 서명하기 전에 추가 모기지 지불금을 감당할 수 있는지 확인하고 싶었습니다. 제가 어떻게 그렇게 했는지 이야기하고 다음 주 토요일에 대출 기관과의 거래에 대해 논의하겠습니다. 집을 증축할 때 수천 달러를 절약할 수 있는 몇 가지 유용한 팁으로 마무리하겠습니다!
다음으로 나는 대출 신청이 난무하는 지뢰밭의 전장을 헤쳐 나가야 했습니다. 가장 좋은 거래는 무엇이었나요? 어떻게 찾을 수 있나요? 그리고 내가 그걸 찾았는지 어떻게 알 수 있나요?
우리는 이러한 거대 기업(Julie와 나는 별도의 은행에 별도의 계좌를 갖고 있음)과의 기존 관계가 더 나은 조건을 의미할 것이라고 생각하면서 각 은행에 확인했습니다. 이 두 대형 은행은 8%의 고정 금리를 제공하는 비슷한 제안을 했습니다. 이것이 좋은지 나쁜지 알 수 없는 상황에서 인터넷의 마법을 활용해야 할 때였습니다.
나는 비교할 수 있는 많은 제안을 원했고, 빨리 받기를 원했습니다. 모기지 대출을 제공하는 인기 있는 두 웹사이트는 BankRate와 LendingTree입니다. 나는 그들의 양식을 작성하고 내 스팸 이메일 주소로 제안을 보냈습니다. 하지만 안타깝게도 우리가 사용한 전화번호는 Julie의 실제 집 전화번호였습니다. LendingTree 회사에서 수백 건의 성가신 자동 전화 통화 사이에 우리는 이메일 받은 편지함에 금리 및 자금에 대한 약 10가지의 서로 다른 견적을 받았습니다.
우리 국립은행은 마지막에 망했습니다.
나는 할아버지가 나에게 지역 구매를 하고 지역 자금을 조달하라고 말씀하신 적이 있다고 생각합니다. 인터넷을 통해 대출 기관과 거래하는 것을 주저하고 국내 은행에 실망하여 지방 은행을 찾았습니다. 이론에 따르면 소규모 지역 은행은 자신이 대출하는 지역을 알고 있습니다. 지역 은행은 해당 지역에서만 대출을 하는 경향이 있습니다. 위치와 편의성 측면에서 대형 은행과 경쟁할 수 있는 자원이 부족하기 때문에 더 유리한 조건을 가질 수 있습니다. 내 경우에는 이 속담이 맞는 것으로 드러났다. 여러 은행 지점을 방문하고 금리 견적을 받아 실사를 한 후 최대 15개의 다른 제안을 받았습니다.
제안을 받는 데는 오랜 시간이 걸리지 않았고, 며칠 후 저는 Cardinal Bank에 주택 담보 대출을 신청했습니다. 제가 이야기를 나눈 소규모 은행에서는 대형 기관에서 받았던 것보다 내 질문에 대해 더 나은 답변과 더 많은 개인 서비스를 받았습니다. 주택 구입에는 큰 돈과 많은 신뢰가 필요하기 때문에 고객 서비스에 많은 가치를 두었습니다. 적어도 내 경험에 따르면 소규모 은행은 대규모 은행보다 귀하의 손을 잡고 귀하의 질문에 더 기꺼이 응답하는 경향이 있습니다. 이 아이디어가 귀하에게 적합한지 현지 은행에 문의해 보세요.
대출 서류에 서명하기 전에 Julie와 나는 새로운 모기지 지불금에 대한 재무 상황을 살펴보기 위해 자리에 앉았습니다. 우리가 새로 지불한 금액은 Julie가 이전에 첫 번째 포지션 모기지에서 지불한 금액의 두 배였습니다. 나는 룸메이트와 함께 생활하고 집세를 거의 내지 않는 데 익숙했기 때문에 앉아서 재정을 살펴보고 싶었습니다. 나는 내 지출 패턴이 곧 바뀔 것이라는 것을 알았습니다. 나는 대학생활(저렴한 집세, 식사, 오락)에 익숙해졌고 이제 막 '성장'할 참이었다.
합산 비상금이 얼마나 되어야 하는지 이야기를 나눴습니다. (1년 생활비는 편했습니다.) 새로운 모기지 상환액은 우리가 집으로 가져가는 급여의 36%가 될 것인데, 이는 상당히 넉넉한 금액이었습니다. 예산에 선불로 결제할 돈도 남아서 기분이 좋네요.
증축 계획을 잘 세우면 자체적으로 자금을 조달할 수 있는 방법을 찾을 수 있습니다. 우리는 지하실을 1베드룸 스위트로 만들었습니다. 결국 이 공간은 친척이나 아이들이 방문하게 되지만 당분간은 임대도 할 수 있을 것이며 수익금은 주택담보대출 선불이라는 한 가지 목적으로 사용할 계획입니다.
모든 일이 잘되면 우리는 6년 이내에 주택 담보 대출금을 전액 상환할 것입니다.
저는 건설 비용을 절약하는 데 도움이 되는 우리가 배운 팁과 요령으로 이 시리즈를 마무리하고 싶습니다. 난장판처럼 글을 쓰는 대신 건설 과정 전반에 걸쳐 배운 다양한 교훈을 나열하겠습니다.
지연, 문제, 잘못된 부품, 계약자 문제 및 코드 문제가 없으면 주택 추가가 될 수 없습니다. 이러한 작은 일들은 모든 주택 리모델링 프로젝트에서 발생하며, 이들의 주요 영향은 진행을 지연시키는 것입니다. 우리는 해야 할 일이 있기 때문에 지연으로 인해 그다지 화를 내지 않는다는 것을 알게 되었습니다.
예를 들어, 지난 주에 우리는 전기, 가스, 물, 구조, 바닥글(데크), 단열재, 건식 벽체 검사를 실시했습니다. 우리는 같은 집에 두 개의 스토브를 가질 수 없기 때문에 가스 계획이 잘못되었다는 말을 처음 들었습니다(도시 엔지니어가 승인했음에도 불구하고). 추가 조사관이 와서 우리의 계획이 옳았음을 확인했을 때(기본적으로 도시 규정에 따르면 스토브를 추가하려면 방에 외부 출구가 있어야 함) 마침내 통과할 수 있었습니다.
그러나 우리의 구조 검사에 문제가 발생하여 우리 계획은 다시 엔지니어에 의해 승인되었지만 검사관은 승인되지 않았습니다. 우리는 합판으로 파티 벽 추가 측면을 만든 다음 사이딩/트림을 만들었습니다. 음, 우리는 둘 사이에 방화 등급의 건식 벽체를 설치해야 했습니다. 우리가 한 일은 사이딩을 떼어내고 손상 없이 다듬을 수 있다는 것을 검사관에게 보여준 것입니다(우후! 하지만 이 작업은 조심스럽고 천천히 수행하십시오). 그리고 방화 등급 건식벽체를 설치한 다음 재료를 다시 씌울 수 있습니다(오늘의 위치가 바로 여기입니다). 이를 시연한 결과, 내부의 건식벽체 일정을 단열하고 유지할 수 있었습니다.
공사가 지연되는 것을 피하고 싶다면 시공업체가 실내에 있을 때 실외에서 작업을 수행하도록 계획하고 그 반대의 경우도 마찬가지입니다. 우리는 그 추악한 작은 머리를 키우는 지연에 관계없이 무언가를 계속 진행할 수 있었습니다.
이제 배송이 시작되면서 보관 문제가 큰 문제가 되고 있습니다(Lowe's의 새로운 IKEA 주방 수납장, 세면대, 조명 품목). 아직 마무리하지 않은 다용도실이 있기 때문에 이러한 품목을 그곳에 보관할 수 있습니다. 집 전체에 건식 벽체를 설치해야 하며 이것이 설치자의 작업 방식입니다.
우리는 계약업체와 소통하여 그들이 필요한 모든 것을 갖추고 사전에 일정을 잡을 수 있도록 최선을 다했습니다. 그들이 잠시 사라질 경우를 대비해 그들과의 계약에 페널티를 두는 것도 나쁜 생각이 아닙니다. 우리 목수들(좋은 사람들)이 일주일 동안 소식을 듣지 못해서 조금 늦어졌습니다(일정을 완벽하게 유지하기 위해 다른 곳에서 보충했습니다).
계약자를 위해 모든 것을 구매하는 것도 비용면에서 유리합니다. 그러면 설치 비용만 지불하면 됩니다. 보관할 장소만 있으면 됩니다.