"임대하면 돈을 버리는 것입니다."
"자신의 집을 소유하는 것은 강제 저축 계획입니다."
“주택 소유는 부를 쌓는 훌륭한 방법입니다.”
아마 이런 말을 많이 들어보셨을 것입니다. 텔레비전, 라디오, 인터넷, 그리고 일상적인 대화에서. 그러한 감정은 주택 구입이나 개인 재정과 관련된 모든 논의에서 흔히 볼 수 있습니다. 집을 사는 것이 임대하는 것보다 재정적으로 더 나은 조치라는 것은 상식입니다. 결국, 당신은 돈을 버리는 대신 형평성을 구축하고 있는 것입니다. 그렇죠? 글쎄요, 아마도 아닐 수도 있습니다... 이 주제에 대한 "상식"이 정확하다고 가정하기보다는 임대와 주택 구입의 금전적 차이를 살펴보겠습니다.
이 기사에서는 임대와 소유를 비교하기 위해 내가 사는 지역(시애틀 북동부)에서 수집한 실제 데이터를 사용하겠습니다. 대부분의 최초 구매자는 아파트 임대에서 더 큰 독립형 주택 구입으로 이동하는 경향이 있지만, 저는 가능한 한 사과와 사과를 비교하겠습니다.
두 집은 서로 2마일 이내에 비슷한 동네에 위치하고 있으며 둘 다 혼잡한 도로에 있지 않습니다. 가상의 주택 구입자는 20%의 계약금을 지불하기 위해 은행에 $85,000를 갖고 있는 부부라고 가정하겠습니다. 모기지 상환액을 계산하기 위해 최근 30년 고정 이자율 6.25%를 사용합니다.
가상의 잠재적인 첫 주택 구입자의 월간 비용이 (대략) 어떻게 분류되는지 살펴보겠습니다.
대여 구매 임대료/모기지:$1,495$2,093보험:$20$163재산세:–$407세금 절감*:–($327)유지관리:–$354총액: $1,515 $2,690*:(덜 표준공제)
즉시 임대에서 소유로 바로 거래하면 월 청구서가 78% 더 비싸다는 것을 알 수 있습니다. 그것은 정확히 멍청한 변화가 아닙니다. 임대에서 구매로 약간만 업그레이드해도(대부분의 최초 구매자가 쉽게 수행함) 총 월 비용이 두 배 이상 증가하는 것을 쉽게 확인할 수 있습니다.
오늘날의 높은 프리미엄에도 불구하고 주택 구입은 “좋은 투자”라는 것이 상식입니다. 이봐요, 적어도 당신은 돈을 “버리는” 것은 아니죠? 사실, 우리 시나리오의 임차인은 다시는 볼 수 없는 금액인 $1,515를 매달 지출합니다. 다른 상품이나 서비스에 지출한 돈이 "버려졌다"는 것과 마찬가지로 그것이 "버려졌다"고 정확하게 말할 수는 없지만, 그 돈에 대한 재정적 수익은 전혀 없습니다.
하지만 주택 구입자의 월 지출 내역을 살펴보면, 거액 역시 결코 돌려받지 못할 돈이다. 보험, 재산세(세금 절감액 제외) 및 유지 관리 비용이 매달 최대 517달러까지 "버려지고" 있습니다. 더 나쁜 것은 모기지 이자에 지출된 금액입니다. 30년 고정 대출 기간 동안 대출 이자로 적용되는 모기지 지불 금액을 고려하십시오.
연도 이자에 대한 % 0-5~80%6-10~70%11-15~60%16-20~50%21-25~35%26-30~10%처음 5년 동안 모기지 상환금의 약 80%가 이자로 사용됩니다. 이는 추가로 1,674달러가 추가되는 것이며, 처음 5년 동안 주택 구입자가 매월 총 2,191달러를 "버리는" 것입니다. 아야! 실제로 주택 구입자가 20년 이상 동안 주택담보대출금을 상환하기 전까지는 그렇지 않았습니다. 그들이 "버리는" 금액은 임차인보다 적을까요?
위에서 볼 수 있듯이 주택 구입이 저축 계획과 같다면 아마도 지구상에서 최악의 저축 계획일 것입니다. 처음 20년 동안 예금한 돈의 절반 이상이 단순히 사라지고, 이사하고 6~9%의 수수료(생각해 두었던 금액이 아니라 주택의 총 판매 가격)를 지불해야만 돈을 인출할 수 있는 저축 플랜에 자발적으로 가입하시겠습니까? 물론 그렇지 않습니다. 저축 계획처럼 들리지 않습니다.
잠재적인 주택 구입자가 계약금으로 $85,000를 저축하고 절반과 함께 예금한다면 8% 이자율로 계좌에 구매하는 것(월 $578)에 비해 월간 저축액 중 잔액은 단 10년 안에 거의 $300,000가 될 것입니다. 이는 재배치가 필요 없이 원하는 대로 사용할 수 있는 유동적인 투자입니다. 주택 구입은 저축 계획이 아닙니다. 실제로 매달 돈을 절약하고 있습니다 저축 계획입니다.
당신의 목표가 부를 쌓는 것이라면 집을 사는 것보다 주식 시장에 돈을 투자하는 것이 훨씬 더 나을 것입니다. 주식과 주택 모두 순환 시장이지만 장기적인 역사적 추세에 따르면 주택 가격은 인플레이션을 거의 웃도는 속도로 평가되는 반면 주식은 인플레이션 조정 후 7~10% 수익률을 올리는 경향이 있습니다. 
가상 시나리오에서 계약금 $85,000에 임대료 $1,515와 주택 구입 비용 $2,690의 월별 차액을 더해 주식 시장에 투자한 임차인은 끝났을 것입니다. 평균 상승률을 4%로 가정하면 30년 후 주택 구입자보다 $500,000 더 나은 결과를 얻을 수 있습니다.
고려해야 할 중요한 점은 미국의 주택 가격이 최근 몇 년간 전례 없는 엄청난 상승폭에서 이제 막 조정을 시작하고 있다는 것입니다. 부동산 매매업계의 주장에도 불구하고 주택시장의 시정은 아직 초기 단계다. 4%는 지나치게 낙관적일 가능성이 높습니다. 향후 5~10년 내에 대부분의 지역에서 우리가 확실히 아는 유일한 사실은 두 자리 수의 이익이 사라졌으며 곧 다시 돌아오지 않을 것이라는 것입니다.
또한 명심하세요. 위에서 언급했지만 반복해서 말씀드리겠습니다. 집을 통해 쌓은 "부"를 현금화하려면 판매해야 합니다. 그 집과 이사. 아니요, "자본 추출"은 포함되지 않습니다. 왜냐하면 이는 단순히 더 큰 부채를 초래하기 때문입니다. 부채는 부와 같지 않습니다.
대부분의 사람들이 주택을 구입하면 (지금까지) 가장 큰 월별 청구서가 발생하며, 주택을 임대하면 부를 얻을 것이라고 믿기 때문에, 신중한 예산이 허용하는 것보다 훨씬 더 큰 주택 부채를 지게 되는 경우가 많습니다. 상상된 금전적 혜택에 대한 잘못된 생각 때문에 사람들이 주택 시장에 뛰어들도록 내몰리는 것은 정말 부끄러운 일입니다. 물론, 모든 사람의 상황은 다르며, 일부(특히 해안에서 멀리 떨어져 사는 사람들)의 경우 숫자가 실제로 구매에 유리할 수도 있습니다.
여기서 오해하지 마세요. 나는 누구도 집을 사서는 안 된다거나 나의 예시 시나리오가 모든 사람을 위한 진실의 황금 표준이라고 말하는 것이 아닙니다. 내 말을 받아들이지 마십시오. 직접 숫자를 계산해 보고, 다른 기사(아래에 작은 모음집이 나열되어 있음)를 확인하고, 자신에게 맞는 일을 하십시오. 임대 및 구매의 재정적 측면을 비교하려면 The New York Times의 훌륭한 그래픽 계산기를 적극 권장합니다. 많은 사람들은 금전적, 정서적 등 모든 결과를 고려하고 주택 구입이 최선의 결정이라고 결론을 내릴 것입니다. 재무적이 좋다고 자신을 속이지 마세요. 그렇지 않다면 결정하세요.
나도 언젠가는 집을 살 생각이다. 하지만 그날이 오면 나는 내가 주인인 멋지고 "영구적인" 집을 원하기 때문에 집을 살 것입니다. 그렇지 왜냐하면 그것이 내가 부자가 되는 데 도움이 될 것이라고 생각하기 때문입니다.
월스트리트저널:당신의 집은 당신이 생각하는 둥지 알이 아니다
New York Times:주택 침체기 동안의 조언:임대료
New York Times:구매 또는 임대 중 어느 것이 더 낫습니까? (그래픽 계산기)
가지각색의 바보:역대 최악의 투자
SmartMoney.com:임대는 주택 소유보다 재정적으로 더 합리적입니다.
CNN 머니:주식 vs. 부동산
영원히 가격이 하락:임대 vs. 구매