돈을 절약하는 것은 올바르게 먹는 것과 매우 비슷합니다. 우리 모두는 야채를 더 많이 먹고 쿠키를 덜 먹어야 한다는 것을 아는 것처럼 긴급 상황, 은퇴, 개인적인 목표를 위해 저축해야 한다는 것을 알고 있습니다. 하지만 그렇게 하기는 쉽지 않습니다.

문제는 유혹입니다. 당좌 예금 계좌에 바로 돈이 들어 있으면 지출을 막기가 어렵습니다. 그 돈이 필요한 일이 항상 일어나는 것 같습니다. 어느새 다음 월급날까지 파산하게 됩니다.

이때 자동 저축 계획이 필요합니다. 매달 수입의 일부를 도달하기 어려운 별도의 저축 계좌에 자동으로 적립할 수 있습니다.

자동 저축 계획의 이점

대부분의 사람들은 저축을 나중에 생각하는 것으로 간주합니다. 그들은 급여 전액을 당좌 예금 계좌에 입금하고 그 계좌에서 돈을 인출하여 청구서를 지불합니다. 그들의 저축은 월말에 남은 금액입니다. 불행하게도 이는 종종 아무것도 저장하지 않는다는 것을 의미합니다.

이와 대조적으로 자동 저축을 사용하면 먼저 비용을 지불하게 됩니다. 급여의 일부는 바로 저축으로 들어가며 당좌 예금 계좌에 전혀 입금되지 않습니다.

이 방법으로 저장하면 여러 가지 장점이 있습니다:

• 절약액을 별도로 유지 . 옛말에 “눈에 보이지 않으면 마음에도 없다”는 말이 있습니다. 저축한 돈을 별도의 계좌에 보관하면 더 이상 돈을 쓴다고 생각하지 않게 됩니다. 필요하다면 돈은 여전히 남아 있지만, 아무 생각 없이 그냥 다 써버리지는 않을 것입니다.
• 절약하는 습관을 형성합니다 . 모든 급여의 일부를 바로 저축으로 보내면 남은 돈으로 생계를 유지해야 합니다. 시간이 지남에 따라 더 적은 돈으로 생활하는 습관을 갖게 됩니다. 익숙해지면 추가 비용도 놓치지 않을 수 있습니다.
• 쉽지 않습니다 . 자동 저축 계획을 설정하면 사용자의 도움 없이 자동으로 계속 진행됩니다. 기억할 것도 없고 계산할 것도 없습니다. 매달 얼마를 저축할 수 있는지 스스로 추측하는 대신, 가만히 앉아 저축액을 저절로 관리할 수 있습니다.
• 여러 목표를 위해 비용을 절감할 수 있습니다 . 사람들은 다양한 이유로 저축을 합니다. 예를 들어 비상 자금을 마련하고, 은퇴 자금을 마련하고, 휴가를 대비해 저축하려고 할 수 있습니다. 자동 저축을 사용하면 이러한 모든 목표를 한 번에 달성할 수 있습니다. 목표별로 하나씩 여러 개의 저축 계좌를 설정하고 매월 고정 금액을 각 계좌로 이체할 수 있습니다. 이렇게 하면 모든 저축 목표를 쉽게 달성할 수 있습니다.

자동 저축 계획 설정 방법

자동 저축 계획을 시작하려면 저축과 당좌라는 두 개의 별도 계좌가 필요합니다. 당좌예금 계좌는 일상적인 지출을 위한 계좌입니다. 이는 청구서 및 추가 비용을 지불하는 데 사용하는 계좌입니다. 다른 계정은 시간이 지남에 따라 절감액이 늘어나는 계정입니다.

기본 자동 저축 계획을 설정하는 방법은 다음과 같습니다.

1. 저축 계좌 설정 . 아직 저축 계좌가 없다면 하나 개설하세요. 그런 다음 저축 계좌와 당좌 계좌를 연결하여 두 계좌 간에 자유롭게 자금을 이체할 수 있습니다. 가장 쉬운 방법은 당좌 예금 계좌가 있는 은행에 저축 계좌를 설정하는 것입니다. 하지만 Ally Bank나 Capital One 360과 같은 온라인 전용 은행을 이용하면 더 나은 이자율을 얻을 수 있습니다. 또한 저축한 돈을 모으기가 더 어려워지므로 저축할 가능성이 줄어듭니다.
2. 자동 입금 설정 . 당좌 예금 계좌가 아닌 저축 계좌에 급여가 직접 입금되도록 준비하세요. 직장에서 직접 입금을 제공하지 않는 경우 월급을 받으면 저축 계좌에 입금하세요. (온라인 전용 은행에서는 작동하지 않을 수 있으므로 대신 현지 은행에서 저축 계좌를 설정해야 할 수도 있습니다.)
3. 비용 파악 . 개인 예산을 살펴보고(예산에 개인 자본을 사용하는 것이 좋습니다) 모든 일반 비용을 충당하기 위해 매달 필요한 금액을 파악하세요. 분명히, 그 질문에 대한 답이 당신이 버는 1페니 이상이라면, 저축하고 싶다면 어딘가에서 삭감해야 할 것입니다. 가정의 에너지 사용을 줄이고, 식료품 비용을 줄이고, 저렴한 엔터테인먼트를 찾는 등 돈을 절약할 수 있는 방법을 찾아보세요. 총 지출을 매달 최소한 약간씩 절약할 수 있는 수준으로 줄이세요. Trim 앱을 사용하면 제거할 수 있는 반복 비용을 찾을 수 있습니다.
4. 총액 나누기 . 매월 청구서에 필요한 금액을 파악한 후 해당 총액을 각 급여에서 나올 수 있는 더 작은 금액으로 나누십시오. 예를 들어, 모든 비용으로 한 달에 $1,800가 필요하고 매주 $500를 받는다고 가정해 보겠습니다. 이 경우 매주 저축액에서 450달러를 이체하는 계획을 세워야 합니다. 그러면 모든 월급에서 $50, 즉 한 달에 총 $200를 절약하게 됩니다.
5. 자동 인출 설정 . 자동 인출을 설정하여 매주 필요한 금액을 저축액에서 당좌 예금 계좌로 인출하세요. 월급이 들어온 후 며칠 후에 이체가 이루어지도록 설정하세요. 예를 들어 금요일에 급여를 받는 경우 다음 월요일이나 화요일에 이체를 설정하세요. 이렇게 하면 인출할 때까지 저축 금액이 남아 있는지 확인할 수 있으며 계좌 초과 인출로 인해 막대한 은행 수수료를 부담할 위험이 없습니다.
6. 결과 모니터링 . 앞으로 몇 달 동안 계획이 귀하의 요구 사항을 얼마나 잘 충족하는지 추적해 보세요. 매달 생계를 유지하는 데 어려움을 겪고 있다면 주간 인출 금액을 늘려 숨쉴 여유를 더 확보할 수 있습니다. 반면에, 확인하고 있는 것보다 지출이 상당히 적다면 인출을 줄이고 추가 금액을 저축해 두십시오.
7. Let It Ride . 이제 당신이 해야 할 일은 저축을 늘리는 것뿐입니다. 정말 긴급한 상황이라면 활용할 수 있지만 현금이 조금 부족할 때는 이용하지 마세요. 대신, 모든 정기 비용에 대해 당좌 예금 계좌에 있는 돈을 사용하십시오. 청구서를 모두 지불한 후에도 해당 계좌에 돈이 남아 있으면 죄책감 없이 자유롭게 사용할 수 있습니다. 한 달 동안 저축한 금액은 이미 처리되었습니다. 아늑한 작은 둥지에서 안전하게 보호하세요.

자동으로 저장하는 다른 방법

위 목록을 진행하다가 3단계에 이르렀을 때 난관에 부딪혔다고 가정해 보겠습니다. 예산을 어떤 방식으로든 살펴보고 어떻게 조정하더라도 월급에서 몇 달러 이상을 절약할 수는 없습니다. 그렇게 적은 금액을 저축하면 자동 저축 계획을 세우는 수고를 할 가치도 없어 보입니다.

아직 포기하지 마세요. 각 급여에서 일시불을 따로 따로 떼어 두는 것은 자동으로 저축을 할 수 있는 좋은 방법 중 하나이지만 이것이 유일한 방법은 아닙니다. 한 달 내내 여기저기서 소액을 절약하는 데 사용할 수 있는 다양한 특별 앱과 프로그램이 있습니다. 자동 저장을 일상의 일부로 만들기 위한 최고의 앱은 다음과 같습니다.

1. 변경 사항 유지

어떤 사람들은 모든 것을 현금으로 지불하고 거스름돈으로 받은 모든 동전을 주머니에 넣어 추가 비용을 절약합니다. 하루가 끝나면 그들은 그 동전을 모두 큰 항아리에 숨겨둡니다. 항아리가 가득 차면 은행으로 가져가서 모두 저축합니다.

이 시스템은 간단하지만 단점도 있습니다. 우선, 몇 달러가 추가로 필요한 경우 옷장에 큰 병을 담그기 쉽습니다. 또한 대부분의 은행에서는 입금하기 전에 모든 동전을 계산하고 포장하도록 요구하는데 이는 번거로운 일입니다.

Bank of America의 Keep the Change 프로그램  변경사항을 저장하는 더 쉬운 방법을 제공합니다. 이를 사용하려면 Bank of America의 당좌 예금 계좌와 저축 계좌가 모두 있어야 하며 당좌 예금과 연결된 직불카드도 있어야 합니다. 프로그램에 가입하면 은행에서는 모든 직불 카드 구매 금액을 가장 가까운 달러로 자동 반올림하기 시작합니다. 변경사항은 귀하의 저축 계좌로 직접 입금됩니다.

예를 들어 슈퍼마켓에 가서 직불카드로 식료품에 32.34달러를 썼다고 가정해 보겠습니다. 은행에서는 이 구매 금액을 당좌 예금 계좌에서 빠져나가는 33달러로 반올림합니다. 추가로 0.66달러가 절약됩니다.

큰 금액은 아니지만 한 달 동안 구매한 모든 금액을 곱하면 빠르게 합산될 수 있습니다. 그리고 가장 좋은 점은 각 검거량이 매우 작기 때문에 돈을 놓치지 않는다는 것입니다.

가장 큰 장점 :프로그램은 사용하기 쉽습니다. 귀하가 해야 할 일은 직불카드로 물건을 구입하고 저축액이 늘어나는 것을 지켜보는 것뿐입니다.

가장 단점 :Bank of America 고객에게만 제공됩니다. 또한 신용카드만큼 캐시백 혜택을 받을 수 없는 직불카드도 사용해야 합니다.

2. 차임®

차임벨 자체 자동 저축 앱을 갖춘 금융 기술 회사입니다. 저축 계좌 자격을 얻으려면 Chime® 당좌 예금 계좌가 필요합니다.¹ 두 가지 저축 방법을 제공합니다:

• 모음. 이것은 Keep the Change와 같은 또 다른 정리 프로그램입니다. Chime 계정에는 Chime Visa® 직불 카드가 함께 제공되며 이 카드로 구매한 금액은 가장 가까운 달러로 반올림됩니다. 초과 금액은 귀하의 Chime 당좌 예금 계좌에서 별도의 Chime 저축 계좌로 이동됩니다.
• 자동 저장. 일반 자동 저축 플랜처럼 차임벨을 사용할 수도 있습니다. Chime 저축 계좌에 1달러 이상 직접 입금할 때마다 반복 자동 이체(비율 또는 고정 달러 금액)를 설정할 수 있습니다.

가장 큰 장점: Chime은 저축을 자동화하는 다양한 방법을 제공합니다. 벌 때와 쓸 때 모두 절약할 수 있습니다.

가장 단점: Chime 저축 계좌의 기본 이자는 0.75% APY입니다.* Chime+™ 자격을 갖춘 회원은 최대 3.00% APY를 받을 수 있습니다.**

차임은 은행이 아닌 금융기술회사입니다. Bancorp Bank, N.A. 또는 Stride Bank, N.A., Members FDIC에서 제공하는 은행 서비스.

¹ 저축 계좌 자격을 얻으려면 Chime® 당좌 예금 계좌가 필요합니다.

* 차임 저축 계좌의 연간 수익률(“APY”)은 가변적이며 언제든지 변경될 수 있습니다. 공개된 APY 요율은 2026년 2월 25일부터 유효합니다. 최소 잔액이 필요하지 않습니다. 이자를 받으려면 0.01달러의 저축액이 있어야 합니다. 3.00% Chime+ APY는 Chime+에 대한 자격 요건을 유지하는 동안에만 사용할 수 있습니다. 그렇지 않은 경우 Chime+ 회원이 아닌 경우 0.75% APY가 적용됩니다. 자세한 내용은 Chime+ 이용 약관을 참조하세요.

** Chime+™ 자격을 얻으려면 지난 34일 이내에 Chime 당좌예금 계좌에 적격 직접 입금을 받아야 합니다. Chime+ 혜택으로 판매되는 특정 제품에는 추가 자격 요건이 있습니다. 일부 Chime+ 혜택에는 관련 수수료가 있을 수 있지만 Chime+ 혜택을 이용하거나 Chime+ 상태를 유지하기 위해 이러한 수수료 중 어느 것도 필수는 아닙니다. 자세한 내용은 Chime+ 이용 약관을 참조하세요. CHIME+는 Chime Financial, Inc.의 상표입니다.

3. 도토리

도토리  자동 저장을 한 단계 더 발전시킵니다. 앱은 단순히 저축 계좌에 돈을 넣는 대신 다양한 상장지수펀드(ETF)에 투자합니다.

Acorns는 대기업, 중소기업, 국채, 회사채, 부동산, 개발도상국의 해외 주식 등 6가지 ETF에 투자합니다. 귀하의 소득, 순자산, 위험 허용 범위를 기준으로 6개 펀드에 돈을 나눕니다.

Acorns로 투자하는 방법에는 여러 가지가 있습니다:

• 반올림 . 다른 자동 저축 앱과 마찬가지로 Acorns는 신용카드나 직불카드에 연결할 수 있습니다. 구매하면 앱에서 총액을 반올림하여 Acorns 계정에 변경사항을 입력합니다.
• 일회성 및 반복 투자 . 원할 때 언제든지 Acorns 계정으로 추가 자금을 이체할 수 있습니다. 일일, 주간, 월간 단위로 고정 금액을 Acorns 계정으로 이체할 수도 있습니다.
• 돈을 발견했습니다 . Acorns는 단순한 저축 앱이 아니라 보상 프로그램이기도 합니다. Apple, Hulu, Groupon, Walmart 등 25개 기업과 파트너십을 맺고 있습니다. Acorn 연결 카드를 사용하여 이러한 브랜드 중 하나에서 구매하면 회사에서 귀하의 Acorn 계정에 돈을 입금합니다.
• 추천 . 마지막으로 친구에게 Acorns를 추천하여 돈을 벌 수 있습니다. 귀하가 보낸 특별 투자 코드를 사용하여 친구가 가입할 때마다 귀하의 계정에 보너스가 지급됩니다. Found Money와 추천을 통해 얻을 수 있는 총액은 연간 $100입니다.

가장 큰 장점 :Acorns는 신규 투자자가 여유 자금이 많지 않더라도 투자를 시작할 수 있는 쉬운 방법을 제공합니다.

가장 단점 : 다른 자동 저축 앱과 달리 Acorns는 무료가 아닙니다. 잔액이 $5,000 미만인 경우 매월 $1의 수수료가 부과됩니다. $5,000가 넘는 잔액에 대해서는 연간 0.25%를 지불하게 됩니다.

4. 카피탈

카피탈 트위스트가있는 온라인 저축 은행입니다. FDIC 보장 저축 계좌에 대해서는 이자를 지불하지 않지만 필요에 맞게 맞춤 설정할 수 있는 자동 저축 앱을 제공합니다.

앱을 사용하려면 직불카드나 신용카드 등의 결제 카드를 Qapital 계정에 연결하세요. 그런 다음 이 카드로 쇼핑하면 예금으로 이체될 수 있습니다. 송금할 금액과 시기에 대한 규칙을 직접 설정할 수 있습니다.

샘플 규칙은 다음과 같습니다:

• 검거 규칙 . 이 규칙은 변경 사항 유지와 유사하게 작동합니다. 구매할 때마다 앱은 이를 반올림하고 추가 금액은 Qapital 계정으로 이동합니다. 이는 Qapital 사용자들 사이에서 가장 인기 있는 저축 규칙입니다. Qapital에 따르면 일반 사용자는 이를 따르면 한 달에 44달러를 절약할 수 있습니다.
• 길티 플레저의 법칙 . 누구나 패스트푸드나 비싼 칵테일과 같은 죄책감을 갖고 있습니다. 이 규칙을 사용하면 나쁜 습관이 효과를 발휘하게 됩니다. 죄책감에 빠질 때마다 고정 금액이 Qapital 계좌로 이체됩니다. 비용 절감 외에도 이 규칙은 자신이 얼마나 탐닉하고 있는지 추적하고 습관을 더 잘 통제하는 데 도움이 됩니다.
• 비용 절감 규칙 . 이 규칙은 지출을 관리하는 또 다른 방법입니다. 영화를 보거나 좋아하는 옷가게 등 특정 장소에 너무 많은 돈을 지출하고 있다고 생각한다고 가정해 보겠습니다. 이 규칙을 사용하면 해당 장소에서 한 달 동안 지출할 금액에 대한 한도를 설정할 수 있습니다. 그런 다음 해당 한도 미만이 되면 나머지 금액은 절약됩니다.
• 설정하고 잊어버리는 규칙 . 이 규칙은 가장 간단합니다. 매일, 매주, 매월 등 정기적으로 고정 금액을 Qapital 계좌로 이체하기만 하면 됩니다.
• 나만의 규칙 . Qapital에는 IFTTT에도 자체 채널이 있습니다. 이 웹 기반 서비스는 Facebook, Fitbit 등 다른 모든 계정의 활동을 측정하고 특정 조건이 충족되면 이벤트를 트리거합니다. Qapital을 IFTTT에 연결하면 거의 모든 것을 기반으로 전송을 트리거하도록 선택할 수 있습니다. 피트니스 목표를 달성하거나 할 일 목록의 항목을 완료하거나 날씨가 맑은 경우에도 비용을 절약할 수 있습니다.

가장 큰 장점 : Qapital은 귀하의 필요에 맞게 쉽게 맞춤화할 수 있으므로 언제든지 원하는 방식으로 비용을 절감할 수 있습니다.

가장 단점 : 모든 저축은 이자가 없는 Qapital 계좌로 들어갑니다. 지금으로서는 저축 이자율이 APY 1%에 불과하므로 그다지 큰 문제는 아닙니다. 하지만 금리가 올라가면 그럴 수도 있습니다.

마지막 말씀

자동 저축 계획의 가장 좋은 점은 “설정하고 잊어버릴” 수 있다는 것입니다. 일단 설정하고 나면 저축액이 저절로 해결됩니다. 계획을 변경해야 하는 유일한 시기는 재정 상황에 변화가 있을 때입니다. 예를 들어, 결혼하거나 가정을 꾸리면 새로운 가계 지출에 맞게 저축 계획을 재조정해야 합니다.

그러나 일부 변경 사항은 계획에 영향을 미칠 필요가 없습니다. 예를 들어 직장에서 급여가 인상되는 경우 추가 금액을 당좌 예금 계좌로 보내기 위해 계획을 변경할 필요가 없습니다. 당신은 있는 그대로 계속해서 여분의 돈을 저축할 수 있습니다. 결국, 소득이 늘어난다고 해서 지출이 늘어나야 하는 것은 아닙니다.

그것이 재미없다고 느껴진다면 타협할 수 있습니다. 늘어난 수입 중 일부를 지출로 사용하고 나머지는 저축하도록 정기적인 인출을 조정하세요. 그렇게 하면 몇 가지 추가 사치를 누리는 동시에 월간 저축액도 늘릴 수 있습니다.

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